Revue de presse - cBanque.com: L’idée selon laquelle vous ne pouvez pas vous endetter au-delà du tiers de vos revenus est-elle un lieu commun ou une règle intangible ? Ce qu'il faut savoir sur la fameuse « règle des 33% ».
Un calcul simple : pour un ménage d’emprunteurs avec 3 000 euros de revenus mensuels, la mensualité maximum sera « à la louche » de 1 000 euros. Un calcul basé sur la « règle » du tiers des revenus pouvant être consacré aux remboursements de crédit. Autrement dit : 33% de taux d’endettement. Un taux qui correspond au rapport entre charges d’emprunt et revenus nets du ménage. Ce taux figure d’ailleurs sur les simulations de crédit immobilier fournies par votre banque.
A force d'être évoqué en agence bancaire, ce taux de 33% s’est même ancré dans l’imaginaire collectif comme « LA » règle pour obtenir un prêt immobilier. Est-il donc réellement impossible d'y déroger ? « Il n’existe pas de seuil réglementaire », répond sans ambiguïté le gendarme bancaire, l’ACPR (1), avant de préciser : « Mais en France, les établissements financiers ont l’obligation de s’assurer que l’endettement de leurs clients est supportable eu égard à leurs revenus et leur patrimoine, ce qui conduit à des règles de gestion propres aux établissements qui permettent d’allouer des crédits en fonction de la capacité de remboursement réelle ... Lire la suite de l'actu sur cBanque.com
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la règle des 33% s'applique essentiellement pour les revenus modestes. Le plus important pour une banque reste selon moi le reste à vivre et la qualité de gestion de l'emprunteur.
Perso je trouve ça ouf les gens qui empruntent à 33% d'endettement. Tu fais plus rien après ( voiture par exemple ).
J'ai jamais dépassé les 27% quoique pour la majeure partie des établissements nous sommes à 50% tout simplement car ils Veulent trois bilans. De ce côté là heureusement que ma banque joue le jeu
Perso je trouve ça plutôt bizarre que l’on applique encore un %. Cela ne veut rien dire mais doit être établi en fonction des revenus!
Vous trouvez ça juste, mais 33% d’un revenu mensuel de plus de 5000€ le reste à vivre est largement suffisant par exemple..
On va prendre un exemple pour que vous compreniez : pour un couple qui gagne 7 000€/mois (je sais, ce n’est pas la
majorité des Français), on peut monter jusqu’à 40% sans problème : soit 4200€ pour vivre et 2800€ de crédit. Avec 4200€ de reste à vivre et même en payant pas mal d’impôts, on vit confortablement.
C’est largement plus confortable qu’un couple qui gagne par exemple 3500€ par mois avec 27% d’endettement : reste à vivre de 2555€.
Comme le dit l’article : c’est du cas par cas. Le reste à vivre est plus important que le %.
D'ailleurs, si on ne prend pas en compte les primes, j'avais un taux d'endettement de 38% quand on m'a accordé le prêt.
Et j'ai quand même réussi à vivre
C'était juste cette année, car en plus du prêt immo, j'avais acheté pas mal de choses à mon CE en prélèvement sur salaire. Et du coup, mon salaire était amputé de plus de 500€, ce qui ajouté au prêt était parfois un peu limite. Mais parce que j'ai fait le choix de rajouter ces 500€ de prélèvement. Maintenant qu'ils sont terminés, j'ai beau dépassé les 33% de taux d'endettement théorique, je devrai réussir à économiser tous les mois. Sauf peut-être si je prends ma prochaine voiture en LOA
Je suis dans le même cas que Fouga. De mémoire on est monté à près de 40% d'endettement (redescendu depuis grâce aux augmentations de salaire). Et on ne survit pas
Cela dépend également de l'age et la situation familiale à la date d'emprunt.
Pour nous, en dessous des 33% car notre banque a tenu compte du fait que nous avions 3 grands ados avec de potentielles études sup (et/ou logements étudiants) à financer...
Laaaaargement au dessus des 33% également sans rien cacher à la banque évidemment. Cette règle s'applique évidemment en fonction du niveau de revenus, cela semble évident !
Nous on est à 27% de mémoire mais c'est un choix car nous voulions avoir une marge de sécurité car les voitures seront a changer avant la fin du prêt. Et je risque de changer de voie professionnelle donc risque de perte de salaire pendant un certain temps... tout est relatif. Le 33% c'est bien pour avoir un montant approximatif et pour les ménages avec des revenus modestes ou faibles. Il vaut mieux raisonner en reste à vivre.
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