Lissage

diificile de te répondre, c'est surtout le pret qui doit etre adapté a tes besoins...
un lissage permet une mensualité constante dans le temps, et dans certains cas peut mener a un renchérissement du cout total du credit.

AVEC LISSAGE:
- Coût du crédit plus élevé
- Impossibilité dans certaines banques de moduler tes échéances à la hausse ou à la baisse
- Comme dit précedemment, mensualité constante tout au long du crédit
- En cas de PTZ, on a pas à le rembourser dès qu'il est débloqué.

SANS LISSAGE:
- Coût du crédit moins élevé
- Possibilité de moduler tes échéances selon les propositions des banques
- PTZ remboursé dès son déblocage, soit en plus des intérêts intercalaires et l'asurance, donc grosses mensualités si loyer en +
- Si PTZ, grosses mensualités pendant un certain nombre d'années, puis mensualités moindres ensuite.

Perso, même si ça nous coûte plus cher, on a effectué un lissage, car sinon on aurait commencé à rembourser le PTZ en même temps que les intérêts intercalaires et de notre loyer , puis plus de 1000€ par mois de mensualités pendant 12 ans, et environ 5 à 600€ pendant les 13 autres, non merci, c'est trop!!
De plus, au Credit agricole on ne peut plus moduler les échéances, si on effectue un lissage, alors qu'à la Caisse d'épargne si!

Pour nous le crédit agricole a accepté (après de longues négocation), de faire 3 lignes de prêt.

le PTZ (environ 25% de la somme empruntée)
qui a été lissé avec un pre^t classique (environ 60% de la somme)

et enfin un troisième prêt dans lequel le PTZ n'a pas été lissé, ce qui permet de faire évoluer de magnière significative la mensualité. (on pourra la bouger d'environ 70€ à la hausse chaque année).

Il faut bien penser aussi à négocier les indémnités de remboursements anticipés, car à défaut d'augmenter ls mensualités, épargner la différences et faire de gros remboursemeents pour écourter la durée du prêt peut être interessant si les taux d'epargne remontent et que vous avez signé à bas taux

Merci pour vos réponses mais j'en est encore !!!!
On passe par le credit foncier (normalement) ,on a pas de loyer ou on est actuellement mais nos finance sous juste quand on aura le credit mais on pense que nos salaires vont évoluer (Mon mari va se mettre ason compte et moi j'espere être titulaire d'ici la!!!!3/4 ans ).
Les 2 lisser ou non rentre dans nos budget mais c vraiment savoir lequel est le plus avantageux aussi par rapport avec les interêt intercalaire ????
Est ce mieux de commencer a remboursser une fois la maison terminer et debloquer le PTZ en 1er ???le temps des travaux ???
merci encore d'avance pour vos réponse a votre expérience

Leti30 a écrit:

Les 2 lisser ou non rentre dans nos budget mais c vraiment savoir lequel est le plus avantageux aussi par rapport avec les interêt intercalaire ????
Est ce mieux de commencer a remboursser une fois la maison terminer et debloquer le PTZ en 1er ???le temps des travaux ???

Vu que tu n'as pas de loyer, tu peux très bien ne pas lisser et commencer à rembourser ton prêt tout de suite, donc pas de frais intercalcaires.

Bonsoir à tous
Alors voilà
Crédit avec lissage
Prêt 1300000euros
Garantie estimé 1894e
parts sociales 100e
frais de dossier après remise commerciale 360e
total proget 132354euros
apport personnel 2402e
taux zero 309000
memsualité hors assurance 214,58 mensualité 230e durée en mois 144 TEG 0.60 intérêt 0.00
Pc Optiplan 99052 Taux 3,88 mensualité hors ass 430,32 mensualité 480,82 300mois 36 Teg 4,30 intérêt 75047,72
total des Crédits 129952e
total du financement 132354e
cout total du financement avec assurances 86114,44e
Je suis déçue car au premier rendez-vous ça nous faisait 619e de loyer par mois et maintenant ça nous fait 711e,14
Vous en pensez quoi?
Combien je vais payer de frais intercalaires?
merci

Tout dépend de la durée du chantier puisque ce sont les frais entre le premier déblocage et le déblocage complet de ton prêt.

evarose a écrit:

Bonsoir à tous
Alors voilà
Crédit avec lissage
Prêt 1300000euros
Garantie estimé 1894e
parts sociales 100e
frais de dossier après remise commerciale 360e
total proget 132354euros
apport personnel 2402e
taux zero 309000
memsualité hors assurance 214,58 mensualité 230e durée en mois 144 TEG 0.60 intérêt 0.00
Pc Optiplan 99052 Taux 3,88 mensualité hors ass 430,32 mensualité 480,82 300mois 36 Teg 4,30 intérêt 75047,72
total des Crédits 129952e
total du financement 132354e
cout total du financement avec assurances 86114,44e
Je suis déçue car au premier rendez-vous ça nous faisait 619e de loyer par mois et maintenant ça nous fait 711e,14
Vous en pensez quoi?
Combien je vais payer de frais intercalaires?
merci

chaque mois, tu devras payer en intérêts intercalaires :
montant débloqué x le taux hors assurance / 12
à cela s'ajoutera la prime d'assurance

si tu es en CCMI, tu connais le montant de chaque déblocage, et tu peux prévoir à peu prêt quand ils auront lieu..

je comprends pas trop
pourquoi ta mensualité prend 100€ comme ça d'un coup??

tarte in a écrit:

evarose a écrit:

Bonsoir à tous
Alors voilà
Crédit avec lissage
Prêt 1300000euros
Garantie estimé 1894e
parts sociales 100e
frais de dossier après remise commerciale 360e
total proget 132354euros
apport personnel 2402e
taux zero 309000
memsualité hors assurance 214,58 mensualité 230e durée en mois 144 TEG 0.60 intérêt 0.00
Pc Optiplan 99052 Taux 3,88 mensualité hors ass 430,32 mensualité 480,82 300mois 36 Teg 4,30 intérêt 75047,72
total des Crédits 129952e
total du financement 132354e
cout total du financement avec assurances 86114,44e
Je suis déçue car au premier rendez-vous ça nous faisait 619e de loyer par mois et maintenant ça nous fait 711e,14
Vous en pensez quoi?
Combien je vais payer de frais intercalaires?
merci

chaque mois, tu devras payer en intérêts intercalaires :
montant débloqué x le taux hors assurance / 12
à cela s'ajoutera la prime d'assurance

si tu es en CCMI, tu connais le montant de chaque déblocage, et tu peux prévoir à peu prêt quand ils auront lieu..

je comprends pas trop
pourquoi ta mensualité prend 100€ comme ça d'un coup??

Franchement je ne sais pas,j'ai l'impréssion que la banque n'explique pas très bien ça m'enerve je ne comprends pas tout d'ailleur j'avais pas vu pour la mensualité qui prend 100e comme ça

evarose a écrit:

Franchement je ne sais pas,j'ai l'impréssion que la banque n'explique pas très bien ça m'enerve je ne comprends pas tout d'ailleur j'avais pas vu pour la mensualité qui prend 100e comme ça

La banque, elle t'a laissé les simu??

mets nous les dans le détail, peut être qu'on verra d'où ça vient...

tarte in a écrit:

evarose a écrit:

Franchement je ne sais pas,j'ai l'impréssion que la banque n'explique pas très bien ça m'enerve je ne comprends pas tout d'ailleur j'avais pas vu pour la mensualité qui prend 100e comme ça

La banque, elle t'a laissé les simu??

mets nous les dans le détail, peut être qu'on verra d'où ça vient...

Meric j'ai visité ton blog ta maison va être vraiment belle
Donc voilà
Emprunt 130 000euros
GARANTIES ESTIMés à 1894E
PARTS SOCIALES 100e
Frais de dossier 360e
Total du crédit 132354e


Apport personnel 2401e
Prêt à zero 30900e 0,0% mensualité hors ass = 214,58 mensualité 230,32 duréé en mois 144 TEG estimé 0,60%


pc ingéniun 99053 3,88% " " = 516,30 " " 566,30 durée anticipation 36 mois TEG estimé 4,36%

total 730e,12 total 797,12 intérêts 67 366,72


Total du prêt 129953
Total financement du projet 132354e



Crédit logement 1894e



Assurances 100% pour deux côut mensuel 33,12e par têtes



2chéancier annuel


1à3ans 370,13 endettement 13% sur 36 mensualités

Durée de remboursement
1 ans à 12 ans = 797,12e= 31% d'endettement /13ans à 22 ans 566,80e =22% d'endettement puis 23ans à 25ans 583,64 e
Donc j'ai voulu calculer le coût total du crédit
J'ai fais : 370 x 36 mois = 13320e
puis 566 x 108mois = 61128e
puis 583x 24 mois = 13992e
Total 73272e avec assurances
Merci pour votre avis sur ce plan de financement

Merci pour notre projet

Alors, c'est pas évident...
mais le CA, dans leur simul (en tout cas, c'était comme ça pour nous, et apparemment, ça a l'air d'être le cas là)
ils mettent ce qu'ils appellent une période d'anticipation de 36 mois...

En fait, ça correspond à la période de construction, pendant laquelle tu n'amortis pas le capital et où tu paies que des frais intercalaires
donc, dans leur simul, ils "plombent" carrément le plan de simulation,
en fixant cette période à 36 mois (j'espère que la construction ne durera pas aussi longtemps!...)
et en calculant les intérêts intercalaires sur le montant total (c'est les 370€), alors qu'ils seront calculés sur le montant débloqué...
Et ce n'est qu'après que la durée de 25 ans du prêt commence

Donc pas évident après de comparer ça avec les autres banques qui ne mettent généralement pas les frais intercalaires dans le plan de financement...



Et tu as la précédente simulation, où y'avait 100€ de moins par mois??

tarte in a écrit:

Merci pour notre projet

Alors, c'est pas évident...
mais le CA, dans leur simul (en tout cas, c'était comme ça pour nous, et apparemment, ça a l'air d'être le cas là)
ils mettent ce qu'ils appellent une période d'anticipation de 36 mois...

En fait, ça correspond à la période de construction, pendant laquelle tu n'amortis pas le capital et où tu paies que des frais intercalaires
donc, dans leur simul, ils "plombent" carrément le plan de simulation,
en fixant cette période à 36 mois (j'espère que la construction ne durera pas aussi longtemps!...)
et en calculant les intérêts intercalaires sur le montant total (c'est les 370€), alors qu'ils seront calculés sur le montant débloqué...
Et ce n'est qu'après que la durée de 25 ans du prêt commence

Donc pas évident après de comparer ça avec les autres banques qui ne mettent généralement pas les frais intercalaires dans le plan de financement...



Et tu as la précédente simulation, où y'avait 100€ de moins par mois??

Merci tarte in franchement tu m'aides c'est vraiment sympa,oui je dois l'avoir je vais la mettre j'ai aussi une de la bnp
A tout à l'heure bon appétit à tous

Tarte ine voici l'autre simulation
Prêt avec lissage
Emprunt 130 000e
Garantie estimés 1894e
Parts sociales 100e
Frais de dossier 360
Coût du projet 132 354e

Apport perso:2402e
PTZ:30900e Mensualité 214,58e mensualité 230,32 durée 144mois Teg0,60
Pc optiplan 99052e Teg 3,88 mensualité hors ass 430,32 mensualité 480,82 sur 300mois durée différé anticipation 36mois 4,30% intérêts 75047euros
Total du prêt:129 952e
Total du financement 132 354e
100% sur chaque têtes 33,12x2
Mensualité hors ass = 644,90e avec ass 711,14euros par mois
Mais j'ai encore ce tableau en bas de la feuille:
1ans à 3ans=370,11e
1 ans à 12ans=711,14
13ans à 22=695e
23ans à 25ans = 712,24e
Voilà il faut bien comprendre tout celà un casse tête pour moi

attention dire que le lissage coute plus cher c'est en partie faux, c'est ce que te disent souvent les banquiers qui ne veulent pas s'embetter mais si ça te permet de diminuer la durée totale du crédit c'est forcément moins cher!

Pour un pret lissé on m'avait tjs dit que si on lissé un prêt on payé pas de frais intercalaires sur le pret à taux 0. C'est à dire qu'on payait rien quand on le débloquer.
c'est bien ça

yaga a écrit:

Pour un pret lissé on m'avait tjs dit que si on lissé un prêt on payé pas de frais intercalaires sur le pret à taux 0. C'est à dire qu'on payait rien quand on le débloquer.
c'est bien ça

bonjour,

un truc me gêne, comment pourrait-on payer des frais intercalaires sur un prêt ayant un taux d'interêt de 0%?

C'est sur ce que je voulais dire c'etait que grace au lissage, quand on debloquer le pret à taux 0 on ne le payait pas tout de suite

Alors nous on enprunt 157000€ avec un apport de 10000€ et un PTZ de 42900€ donc sur 24ans et un prêt pass liberté de 104100€ sur 30ans avec des mensualités de 550€ non lissé et de 600€ non lissé hors assurance avec un taux de 4.40% vous en pensez quoi????
C'est quoi garanties estimé?? Parts social????
Comment peut on avoir un échéancier annuel???? Est ce que l'on peut refuser l'offrre une fois que l'on a monter le dossier financement ou c'est que a se moment la que l'on sait les prestations des different organisme???
Et dernière question est ce qu'il y a des frais de notaire quand on est propriétaire du terrain et que l'on fait juste la construction??? car moi il m'annonce 2000€ de frais de notaire ???

4.40 c'est vachement haut le taux en ce moment la moyenne c'est 3.90

yaga a écrit:

le taux en ce moment la moyenne c'est 3.90

Pour 30 ans??? tu en es sûre??
Ben alors je me suis faite avoir sur 25..!!

alexandra45 a écrit:

yaga a écrit:

le taux en ce moment la moyenne c'est 3.90

Pour 30 ans??? tu en es sûre??
Ben alors je me suis faite avoir sur 25..!!

Indicateur des taux



http://www.meilleurtaux.com/

Leti30 a écrit:

un prêt pass liberté de 104100€ sur 30ans avec un taux de 4.40% vous en pensez quoi????

Sur meilleurtaux.com le minimum c'est 4.20% sur 30 ans, et un bon taux se fait à 4.35%, donc c'est honorable..

De toute façon ça change toutes les semaines, j'avais déjà regardé, nous on va signer pour 25 ans à 3.95% en fixe, c'était bien placé, maintenant c'est honorable..

Le Ca fait des simu aves 36 mois de latence (temps total de débolcage des fonds) mais tu peux demander que 18 mois lors de la simu ou 12 mois. en tout état de cause tu peux aussi demander à rentrer directement en amortissement du capital : àce moment là, tu ne paieras pas seulement des intérets "perdus" pendant 12, 18 ou 36 mois mais tu paieras du capital et des intérets.
De plus, on peut dire qu'un lissage coute cher car tu reportes du capital à rembourser sur la fin et c'est ça qui génère un surcout d'intérets : une des solutions est de prendre un prêt lissé et de rembourser plus dès le départ (ou à la première date anniversaire) en majorant de 10 ou 15% ta mensualité : la conséquence est que tu allèges ton cout en intéret enéconomisant des années. L'avantage sur un non lissage, c'est à tout moment de pouvoir revenir à la situation initiale en cas de coup dur...

contiene a écrit:

L'avantage sur un non lissage, c'est à tout moment de pouvoir revenir à la situation initiale en cas de coup dur...

+1... mais il faut savoir que dans certaines banques, tu peux quand même le faire avec un prêt lissé, c'est notre cas à la Caisse d'Epargne pour ne pas les citer.. c'est d'ailleurs une des choses qui vont nous faire signer chez eux