Comment utiliser un PEL ?

Il me semble que lorsque l'on débloque un PEL , o nne touche la prime que si on s'en sert pour finance de l'immobilier et non du mobilier ...

si ton PEL te rapporte plus que le futur emprunt ne te coute, autant le garder .

tu parles au niveau des taux d'intérêt là ?? j'ai un PEL à 3,35 % et l'emprunt est à 3,50 %....

Hello,

j'ai un peu du mal à saisir ta demande...

Tu parles de quoi exactement : du prêt que te donne le PEL ou bien de l'argent qui constitue ton PEL??

Car tu peux très bien utiliser tes droits à l'emprunt du PEL, mais laisser placés tes sous qui sont dessus pour l'utiliser quand tu veux

Euh fait, j'suis pas bien sûre de ce que je raconte,
car nous, c'est des CEL qu'on a...
donc on a utilisé les droits au prêt, on a eu une prime mais nos sous sont restés placés sur les CEL...

tarte in a écrit:

Hello,

Car tu peux très bien utiliser tes droits à l'emprunt du PEL, mais laisser placés tes sous qui sont dessus pour l'utiliser quand tu veux

Euh fait, j'suis pas bien sûre de ce que je raconte,
car nous, c'est des CEL qu'on a...
donc on a utilisé les droits au prêt, on a eu une prime mais nos sous sont restés placés sur les CEL...

euh ?? tu crois ??? bon.. je suis au boulot là. j'ai pas les papiers sous les yeux.. je vous mets ce soir comment se présente l'offre de prêt de la banque que je suis allée voir ce matin, et vous verrez bien ce qu'ils font (je suis pas du tout comptable.. je l'avoue !! )

mais merci déjà pour les réponses ;)

Alors ton Pel est un vieu PEL et te donne droit à la prime d'état à la cloture meme si tu ne fais pas de pret ! ( ce n'est plus le cas aujourdhui avec les nouveaux PEL suite loi SARKOZY de 2006 ! )

Effectivement ton épargne te rapporte 3.35% bruts !
le taux d'emprunt est appriori de 3.5% ( à vérifier ), ce qui est plus ou moins les taux de prets actuels...! d'ou finalement aucun intéret de t'en servir ! si ce n'est que dans le calcul des banques, les prets P.E.L. n'ont aucun frais de dossier ( c est du détails !! )

aujourdhui une épargne à 3.35% bruts.. il n'y a pas grand choses !! donc je serai toi je conserve un temps ce qu'il y a dessus tel quel, je ne me sert pas des droits à pret pel et je fais un pret classique..!
car le contexte de l'épargne logement n'est pas favorable à emprunter avec en ce moment ! ( cela n'a pas toujours été le cas en fonction des périodes : cela aurait été avantageux de t'en servir en pleine crise fin 2008 quand les taux sont monté à 5.5% !! mais tu aurais emprunté à 5.5% à coté !!!... )

est ce un peu plus clair ???

bon.. Je reviens comme promis, et avec le document sous les yeux...

c'est libellé comme tel :

PTZ 16 500 ,00 €
PRET LIVRET EPARGNE LOGEMENT : 16 000 ,00 (j'ai arrondi les chiffres) à 3,35 %.

et ma question est donc la suivante :

C'est bien un PRET que la banque me propose, par rapport à l'argent que j'ai sur mon PEL depuis des lustres (1993... oui oui Mykeonell t'a raison, c'est vieux !)... ??
Si c'est oui, c'est donc qu'en vérité l'argent placé sur mon PEL, je l'ai toujours en économie c'est bien ça ??


pfff j'ai toujours eu du mal avec les chiffres et les banques moi... et ça s'arrange pas en vieillissant...

Alors il y a quelques choses de bizare,
le pTZ ne peut etre inférieur à lensemble des autres prets, si vous n'avez que ces 2 prets là... il manque 500e sur le Pret PEL !!?? et c est interdit par les textes.. bizare qu'informatiquement la simulation de la banque soit passé !!?

Ensuite oui l'argent placé sur le P.E.L. vous le conservez en économie, heureusement qu'il n'est pas perdu ! sinon je veux bien venir le chercher !!

Mykeoneel : je n'ai pas mentionné le prêt Primolis (je crois que c'est ça) que me fait la caisse d'épargne...
Il y a donc le PTZ,
Le prêt PEL
et le Primolis qui complète ;)

Après, merci de m'avoir confirmé que c'est le PEL qui me donne droit à un PRet "PEL" et que je garde les soussous économisés pour moi ;) ;)

il me semblait bien qu'il manquait un bou de pret principal !! ^^

le pret primolis est à quel taux pour information et quel durée ?

le banquier me l'a mis à 3,50 % sur 25 ans... (et 300 € de frais de dossier... mais ça...... ça se négocie non ?? lol)

Bon alors c est un bon dossier 3.50% ! je demandais ça pour voir si c etait vraiment avantageux avec le P.E.L ( le gain est quasi nul, d'autant que le pret P.E.L. 3.35%, vous allourdi l'endettement mais vous avez peut etre demandé ce montage là ?? avec différents paliers ? )

300e c est peu ! négociable vous pouvez essayez mais en ces temps moderne, c est de moins en moins possible ! ... car cela fait rentrer de l'argent immédiatement dans les caisses des banques, qui en ont besoin à court terme..
d'ou un profit à court terme souhaité plutot qu'à long terme..! car ce n est pas vraiment sur le pret immobilier que la banque gagne de l'argent, meme si elle n'en perd pas !
c est sur tous les à cotés : carte, prévoyance, compte service découvert, frais divers dont frais de dossier, credit revolving, assurances de biens et de personnes mais aussi assurances décès invalidité etc...!

le 3,35 % sur le PEL est à priori le taux d'intérêt sur ce VIEUX PEL et je ne pense pas pouvoir y faire grand chose...
L'emprunt est à taux fixe avec échéance modulable si apport (ou baisse... mais je ne veux pas y penser) d'argent dans les 25 ans à venir...
De toute façon, j'attends de voir avec la banque dans laquelle j'ai mon compte courant, pour voir ce qu'ils me proposent... je le saurai mardi matin...;

Mais est-ce que le prêt principal est lissé sur ton PTZ et le prêt PEL??
car si oui, tu vas amortir moins vite le prêt principal et cela va engendrer un surcoût d'intérêt
si ça se trouve, ne pas prendre le prêt PEL, ça revient à moins cher
Demande à ton banquier de faire les 2 simulations pour comparer le montant total des intérêts sur toute la durée du prêt

comment je peux savoir si le prêt principal est LISSÉ sur les deux autres ?

Aglaé a écrit:

comment je peux savoir si le prêt principal est LISSÉ sur les deux autres ?

est-ce que tu as exactement la même mensualité tout le long du prêt??
même quand tu as fini de rembourser le PTZ et le prêt PEL?

oui, c'est une mensualité de x d'euros sur 300 mois...

Donc ton prêt est lissé

ce qui veut dire que pendant la durée du prêt PEL
la mensualité correspondant au remboursement du prêt principal est plus faible, donc tu rembourses moins de capital, ce qui accroît les intérêts

étant donné le faible écart entre le taux du prêt PEL (3,35%) et le taux du prêt principal (3,5%)
il est donc fort possible que ce que tu gagnes avec le prêt PEL, tu le reperds (et en reperds même plus) en remboursant moins vite le prêt principal
donc pense bien à demander à ton banquier de te faire une simulation sans le prêt PEL

Ok !! J'ai bien compris !! Merci beaucoup pour tes conseils Tarte In (j'adore ton pseudo, il me fait marrer !)...

y'a pas d'quoi

perso je demanderai un montage sans utiliser et parler du pel !
comme ça vous pourrez comparer avec l autre banque justement !

alors le lissage, normalement c est marqué pret lissé sur la simulation ...?
ou pr savoir si c est lissé, cela veut dire que la mensualité est à peut près la meme du début à la fin du pret, est ce le cas ???
ou sinon vous pouvez envoyer la simul par mail et je vous dirais tout de suite si vous voulez ??

oups j avais pas vu la réponse sur la deuxieme page !!

bon ok avec tart-in !! ^^

sans pel !!!

alors je suis allée voir ma banque principale, qui me déconseille d'utiliser le PEL à 3,35 et qui me dit de le garder, pour financer des projets ensuite (tel qu'un garage, si les autres taux dépassent 3,35 %=)

De plus, elle me déconseille de faire un prêt lissé si j'utilise un prêt 1% patronal, ou bien le PTZ, car elle prétend (elle doit avoir raison ! ) que si je fais un prêt lissé avec un PTZ, je me retrouve avec l'équivalent d'un intérêt sur le PTZ.. qui donc .. n'en est plus un.. (de prêt à taux Zéro !)..
elle prétend de plus que; bien que les banques "'vendent" les prêts lissés avec des échéances modulables, ils sont incapables de calculer actuellement ce paramètre là...
Alors qu'un prêt non lissé, les échéances peuvent varier sans problème tout au long de l'emprunt...

bref... je ne sais plus trop...
Un prêt lissé me paraissait logique, je paye tant par mois pendant 25 ans, et je peux varier les échéances si perte ou rentrée d'argent.
Un prêt non lissé me parait dangereux (dans ma vision des choses), car je risque à un moment de devoir rembourser plus que le 1/3 de mon salaire (si mon salaire évolue peu)...
La différence à mon niveau entre le prêt lissé et non lissé est de 1600 €.....c'est négligeable non sur 25 ans ??

si vous pouviez m'aider à faire mon choix, je vous en serai reconnaissant...

merci !

Coucou!!

Pour le PEL, ok


Pour le lissage...
Alors oui, ta conseillère a raison dans le fond...

Mais bon,
à mon avis, elle ne te prêtera pas la même somme si le prêt est lissé ou non
Car en effet, si le prêt n'est pas lissé, tu risques de faire exploser ton taux d'endettement ou bien alors, de diminuer le capital emprunter pour garder un taux d'endettement correct...


C'est clair que 1600€, sur 25 ans, c'est peanuts
nous, c'est ce qu'on a fait


Par contre, pour la modulation...
c'est quoi ta banque??
Car en effet, la plupart ne savent pas faire (ou ne veulent pas faire ) la modulation sur les prêts lissés... (parmi celles qu'on a vu : le Crédit Agricole, la Banque Populaire...)
Mais par contre, au Crédit Mutuel (où on est) oui, le CIC aussi il me semble, j'me souviens plus trop, vu que c'est le même groupe


Par exemple, le Crédit Agricole était prêt à nous faire le prêt non lissé
même si le taux d'endettement était de 47% les 10 premières années
La conseillère, nous disait "mais si, vous pouvez le faire, c'est juste 10 ans, après, vous serez tranquille... et même vous pourrez augmenter la mensualité pour rembourser plus vite..."
"et puis, si c'est vraiment trop dur au départ, vous pourrez diminuer les échéances..."

On a préféré jouer la sécurité, ne pas être pris à la gorge par le crédit
on préfère payer un peu plus pour le lissage et pouvoir encore "vivre" à côté...

Bonne réflexion...

bingo sur le C. A Tarte in.. et.. exactement le même discours !! avec une notion différente.. tu fais le projet en couple, moi je le fais seule !!
Alors imagine ma tête quand elle a dit que 600 € par mois dans 15 ans, c'était pas grave !!! C'est un peu moins que la moitié de mon salaire actuel !!

j'ai donc la même vision des choses que toi :

Tarte In a écrit:

On a préféré jouer la sécurité, ne pas être pris à la gorge par le crédit
on préfère payer un peu plus pour le lissage et pouvoir encore "vivre" à côté...

mais la conseillère m'a bien dit que j'avais le choix, et qu'elle était là pour me montrer toutes les possibilités qu'il y avait ;)

faut que j'aille voir une banque chez qui je ne suis pas cliente... histoire de voir la différence de propositions... ;)

Ah oui, parce que toi,
le PTZ tu le rembourses dans 15 ans, c'est ça??

C'est clair que c'est un peu tendu quand même de tabler sur tes revenus de dans 15 ans
on espère tous progresser en salaire, mais on ne peut rien prévoir...


Oui, n'hésite pas à aller voir d'autres banques
comme je te dis le Cérdit Mut, normalement, ils savent faire la modulation sur les prêts lissés,

Il vaut mieux partir sur une mensualité plus raisonnable mais fixe,
et si tes revenus augmentent (ce que je te souhaite) et bien, tu pourras moduler les échéances à la hausse pour rembourser plus vite et ça compensera les 1600€ que te "coûte" le lissage

tarte in a écrit:

Ah oui, parce que toi,
le PTZ tu le rembourses dans 15 ans, c'est ça??

c'est pas moi qui le dit c'est la "banquière"....
Elle prétend qu'un PTZ avec un prêt non lissé, et un emprunt sur 25 ans, on commence à rembourser le PTZ à partir de la 19ème année..
Alors que si on prend un prêt lissé, on comment à le rembourser à partir de l'année "0".... et donc.. il n'est plus "à taux zéro"...
mais c'est un point de vue...

Ma logique rejoint la tienne, je préfère des mensualités fixées à l'avance à tant d'euros par mois, quitte à ce que dans 10 ans, je les modifie pour
qu'elles collent plus à ce qui sera mon budget mensuel à ce moment là....

Je vais essayer de prospecter d'autres banques sur le secteur dans lesquelles je ne suis pas actuellement.. on verra bien (encore des rendez-vous ?? j'ai l'impression d'avoir des rencards tous les matins ! )

Bon courage pour les rdv!