Pret à 2.85% CIC SNVB

Si on raisonne en coût global du prêt, ça revient à avoir un prêt modulable capé sur 5 années d'échéances (c'est pas rien je crois !). Faudrait faire le calcul pour voir ce que ça fait comme taux fixe dans la pire des situations c'est à dire 5 ans de mensualité en plus uniquement en intérêts, comme ça tu sauras de combien il est capé en pourcentage, mais à mon avis c'est loin d'être du 1% !!

ouaip faut faire les calculs, car tu peux en prendre pour 5 ans de plus (c'est loin d'etre negligeable quand tu y es, meme si maintenant ca parait loin, ca fait 60 X mensualite de non prevu, et la mensualite peut etre tres lourde si il faut rattrapper 25 ans d'augmentation en 5 ans de remboursements...
Le variable (c'est du variable quand meme) aujourd'hui, c'est un peu la roulette russe.

Brickbroc a écrit:

Le variable (c'est du variable quand meme) aujourd'hui, c'est un peu la roulette russe.

Et encore la roulette russe, t'as 5 chances sur six de pas y passer, là théoriquement ça devrait être une chance sur deux (augmente ou augmente pas !), mais vu l'historique des taux t'es quasi sur que ça va augmenter...

En faisant les calculs, hors frais de dossier et hors assurance :
* sur 25 ans, 100 000€ à 2,85% : mensualité de 466,45€
* si prolongation de cette mensualité sur 5 ans supplémentaire, cela revient à avoir un taux de 4% sur 30ans.

Honnêtement, je pense que c'est pas mal.

J'ai rencontré la même banque que toi ce matin et ce crédit m'a eté fortement deconseillé par le conseiller financier que j'ai rencontré, surtout pour une si longue durée.

Voici la proposition que j'ai obtenue:

Prêt fixe de 3.85% à 25 ans avec lissage du PTZ (24000 euros) et 1% (9600). Frais de dossier négociables de 500 euros, pas de penalités de remboursement anticipé, hipoteque 2000 euros. Les taux ont augmenté de 0.20% en une semaine...mais ça reste un bon taux quand même!

oui je sais bien que le taux va augmenter, il est en hausse actuellement, mais on dit 5 ans, mais ca peut etre 1 ans ou 2 ou rien etc, trop dure d'évolué de combien le taux peut monter pendant 25 ans !!! au pire je me dit que je suis parti sur un pret de 30 ans à 2.85 hé voila, ca reste un bon taux quelque part sauf si les mensualité sont plus haute pendant c'est 5 ans, la galere mais comme vous dite pile ou face !!
Sinon j'ai le LCL qui me propose 3.05 h ass capé 1. bon faut voir car je suis sur qu'il va passé dans 3 ans à 4.05 de toute facon !
Ton pret à 3.85% fixe c'est pas mal je trouve dans la meme banque ?
sinon tu as la meme chose que moi en 0 et 1 % et hypo, et combien en mensualité tout compris ? tu emprunte combien ?

fmt a écrit:

En faisant les calculs, hors frais de dossier et hors assurance :
* sur 25 ans, 100 000€ à 2,85% : mensualité de 466,45€
* si prolongation de cette mensualité sur 5 ans supplémentaire, cela revient à avoir un taux de 4% sur 30ans.

Honnêtement, je pense que c'est pas mal.

Effectivement, c'est mieux que ce que je ne pensais... Mais bon dans le pire des cas, ça augmente quand même le coût de ton prêt de près de 28 000 euros !
Après faut voir aussi, ce qu'il y a à côté (prestations de la banque, performance de l'assurance, pénalités de remboursement anticipé, possibilité de moduler les échéances (?)...)

je pense ce pret pas trop mal, avec le risque d'aller à 30 ans ou pas.
Pour les prestations de la banque comme les autre maintenant non il offre les meme services
assurance, ba ils disent tous a chaque fois "c'est la meilleur" !!
pénalité j'avoue je sais pas
moduler les échéances j'y crois pas trop là je pense pas !
Mais ce qui m'inquiete, c'est si je vend dans 10 ans je crois qu'on commence à payer les interets et le capital apres, là pas terrible, mais je suis pas sur faut que je demande.
Ma banque Societe general fait la tronche, le directeur me dit que leur prêt est impossible, qu'il ne peuvent pas assurer pendant 25 ans un taux a 2.85 le cic me la bien confirmé que si !!

jp4810 a écrit:

fmt a écrit:

En faisant les calculs, hors frais de dossier et hors assurance :
* sur 25 ans, 100 000€ à 2,85% : mensualité de 466,45€
* si prolongation de cette mensualité sur 5 ans supplémentaire, cela revient à avoir un taux de 4% sur 30ans.

Honnêtement, je pense que c'est pas mal.

Effectivement, c'est mieux que ce que je ne pensais... Mais bon dans le pire des cas, ça augmente quand même le coût de ton prêt de près de 28 000 euros !
Après faut voir aussi, ce qu'il y a à côté (prestations de la banque, performance de l'assurance, pénalités de remboursement anticipé, possibilité de moduler les échéances (?)...)

Je ne ressors pas ma feuille de calcul magique, mais j'apporte quelques précisions :
* oui le coût du crédit augmente pas mal
* oui les taux vont certainement augmenter dans les années à venir
* le taux de 4% est pour le crédit ramené sur 30 ans. Bien sûr, le taux qui serait calculé sur 25 ans avec la totalité des intérêts serait plus élevé.
* cependant :
- cela permet d'avoir des échéances plutôt basses
- 4% (taux maxi) sur 30 ans, c'est pas mal, même aujourd'hui
- les échéances basses peuvent permettre d'être sous les 30% d'endettement et donc de pouvoir emprunter, ce qui ne serait peut-être pas possible avec un taux initial à 3,85% comme cité...
- les échéances basses peuvent également permettre de faire un crédit à la conso si besoin de changer de voiture, par exemple...

Dis autrement :
* s'il est possible d'avoir des mensualités plus élevées correspondant à des taux de 3,8-3,9% sur 25 ans, ce n'est pas une offre renversante
* si les mensualités ne peuvent pas être plus élevées, cela suppose qu'un taux fixe ne soit envisageable que sur 30 ans : et là, l'offre est pas mal placée...
* ça peut être une solution pour ne pas se mettre au taquet question endettement.

ba voila tu as repondu exactement, avec ce pret je suis à 28% avec les autres plus haut bien sur ce qui permet d'avoir une petite marge pour le reste tout a fait, au moins on sait et on est sur, et il m'a bien confirmé que pendant 25 ans on payera la meme chose.
Maintenant comme je dis on debut on paye quoi interet ou capital ????
pfff avec tout ces prets il nous font tourner en bourique !!!

Au début tu vas rembourser en grosse partie des intérêts...
En tout cas, si y a risque que tu revendes dans 10 ans, oublies pas de négocier l'absence de pénalités en cas de remboursement anticipé !

bon alors avec tout vos avis, conseil, j'en deduis que le pret est pas trop mal donc je pense que je vais me lancer pour celui ci !!!
si vous avez d'autre conseils n'hesitez pas, merci en tout cas.

j'ai pas tout compris
les echeances de 26 à 30 ans : elles ont aussi un montant fixe comme les 25 1ères années à 2,85 % ? si c'est le cas, tu ne risques pas grand chose, mais çà m'étonne car si les taux remontent un peu beaucoup (en 1999, c'était 6%) par exemple dans 2 ans çà repasse à 4 % et 2 ans plus tard à 6 % : les années 26 à 30 tu vas payer tout ce que tu aurait du rembourser pendant 23 ans = un max
Tu n'aurais pas meilleur temps de prendre un taux variable capé à 1 ou 2 et révisable sur la durée ?

effectivement il m'a dit si les 5 ans ne suffit pas a comblé la hausse du taux pendant 25 ans les mensualités vont aussi augmenter mais que sur ces 5 ans bien sur ca peut etre enorme mais d'ici là comme il dit votre status aura changé (heu a voir !!!).

si vous avez d'autre conseils n'hesitez pas, merci en tout cas.

Sincèrement, à ta place je ne me risquerais pas surtout que leur taux fixe n'est pas mal du tout. Notre projet global est de 207 000 euros avec un apport de 30 000, PTZ 24 000, 1% patronal de 9600.

3.85% à 25 ans ça fait des echeances de 966.05 euros assurance comprise (100% sur les deux). Coût total du crédit hors assurances 91150.64 euros. Assurances 24083.16 euros.

Une tite simul basée sur le calcul de fmt (100 000 à 2,85% sur 25 ans : échéances mensuelles constantes 466,45 €.
24 échéances à 2,85 puis augmentation du taux à 4,85. capital restant dû au bout de 2 ans : 94 425 €uros à étaler sur 23 ans : les échéances restent bloquées à 466,45 € alors qu'elles devraient passer à 567,89 € ; résultat au bout de 23 ans : le pret n'est pas soldé, il reste en capital restant dû : 51 305 € à payer en 5 ans soit 964,67 €/mois.

2ème simul encore pire :
après 2 ans à 4,85 le taux passe à 6 % pendant 21 ans tu paies toujours 466 € au lieu de 626,42 et là, à la fin des 25 ans il te reste à payer (en 5 ans) 80 446,59 €uros soit si le taux redescend à 2,85 : 1440 €/mois et si le taux est à 6% 1555 € par mois
Si on se base sur l'échéance de départ qui est environ 30 % des revenus, l'échéance de fin fera plus de 110 % des revenus mon avis : une dépense de 110 % du revenu 1 fois ou 2 fois par an why not (noel, coup de folie...) mais tous les mois 5 ans d'affilée

Autre point à voir, si tu veux revendre au bout de 25 ans, tu n'auras remboursé que 20 % de ton emprunt

wouaaa vous me faite peur là !!
merci en tout cas ***** pour tes calculs tres claire et flippant. Ala limite faudrait que je lui demande un plafond sur le taux non ? car comment un foyer qui par avec 30% peu finir à 110% c'est impossible il revende la maison là il y a bien une sécurité ?
pour la simul je fait lui montrer a mon conseillé demain, on va voir la tete !!!!

Sinon cocoyoto peux tu détaillé plus ton pret tres interessant aussi:
Tu l'as fait aussi à la CIC ?
3.85% avec assurance ?
assurance sur 2 tete ? (tu es fonctionnaire ?) car ca fait pas chere combien par mois en € ?
voila merci

Pour 'défendre' cette proposition : comme t'a dit le banquier, votre situation aura évolué... (c'est vrai, en 1980, le smic devait être à 7F/heure).
Le pret de cocoyoto (en taux fixe) est plus interessant, quitte à rallonger la durée. et si son conseiller lui a 'déconseillé' le pret à rallonge, c'est qu'il est plus honnête que le tien
Sinon, un plafond sur le taux comme tu dis : c'est un pret à taux variable (donc qui peut changer) mais 'capé' c'est à dire avec un plafond par exemple capé -2 +2 çà veut dire que le taux ne pourra pas descendre à - de 2% du taux de départ ni monter de + de 2%. Après quand tu prends un taux variable, tu choisis comment tu modifies tes remboursements si le taux augmente : soit tu augmentes ton échéance soit tu paies toujours pareil mais tu augmentes la durée. (même système que tes 5 ans mais le risque maxi est à 2% de plus et tu n'attends pas 23 ans pour rembourser, çà doit être révisable tous les ans à partir de la 2ème année).
Comme t'as dit JP4810, pense à négocier zéro frais en cas de remboursement anticipé.
A chaque fois que je suis allée négocier un prêt, j'avais fait mes calculs avant : même si je ne tombe pas pile comme eux (assurances en plus...) çà leur montre que je sais un peu de quoi je parle et à quoi je m'attends
bonne négociation.

cameleon a écrit:

effectivement il m'a dit si les 5 ans ne suffit pas a comblé la hausse du taux pendant 25 ans les mensualités vont aussi augmenter mais que sur ces 5 ans bien sur ca peut etre enorme mais d'ici là comme il dit votre status aura changé (heu a voir !!!).

Ben d'accord, tu dis tout en deux fois !! Comme tu t'étais expliqué initialement, j'avais compris que la mensualité des 5 dernières années ne pouvait pas dépasser celle des 25 premières, ce qui limitait l'augmentation des intérêts à moins de 28 000 euros. Là ça change tout, ça revient à avoir un taux variable non capé, même si le remboursement des intérêts supplémentaires est différé de 25 ans... Si vraiment tu veux commencer avec des petites mensualités, je te conseille plutôt un taux variable capé 1 ou 2 avec un taux fixe garanti sur les 5 premières années par ex ; y a des banques (je sais plus lesquelles) qui m'ont parlé de ça.
Mais bon, pour moi, vu les taux actuels et si ça t'es possible côté endettement faut partir sur du fixe !

Comme jp4810, j'avais compris que le montant des échéances entre 25 et 30 ans restait identique à celui des 25 premières années.

SI CE N'EST PAS LE CAS, CE CREDIT EST A FUIR !

Car comme le dit *****, c'est courrir à la catastrophe : c'est un prêt à taux variable non capé avec en plus, un différé de remboursement. Il n'y a pas pire !!!!

Pensez bien à 3 choses :
* les taux d'intérêts sont actuellement exceptionnellement bas. Ils remonteront forcément dans les mois à venir ou dans les années à venir.
* les prix de l'immobilier sont très haut, voire à leur plus haut niveau historique : ils pourraient bien baisser et rien ne vous assure de pouvoir revendre votre bien au prix d'achat, même dans 25ans.
* sauf cas particulier, ne surestimez pas vos futures augmentations de salaire...

il me semble que par définition les banques et les assurances ne s'interressent qu'a leurs profits. La réglementation TEG à été mise en place pour protéger les consommateurs des offres volontairement opaques faites par les organismes. il est plus que probable qu'une banque qui propose une formule "unique" de financement se trouve sans concurrence possible et en profite donc pour dégager une marge plus importante. De meme les conseillers financiers sont aujourdhui des producteurs de contrats et de frais ils ont un quota et un interressement. Je ne pendrais jamais ce type de formule. Ces gens sont des ********.

non justement desole je repete en mieux:
les échéances entre 25 et 30 ans (si il y a !!!) ne reste pas forcement identique à celui des 25 premières années, car si la hausse du taux calculer sur les 25 ans ne suffit pas a combler les 5 ans supplemantaire avec les meme mensualoté alors il augmente aussi la mensualité sur les 5 ans, je peux me retrouver comme dit ***** à 1500€/m !!!

Je n'ai pas vérifié les chiffres d'Eisa21, mais cela peut arriver puisque vous m'avez pas de maximum sur le taux...

pour ma 'simul qui fait peur' j'ai utilisé le tableau excel 100 K€ sur 25 ans à 2,85. puis j'ai repris le capital restant dû à la 25 ème échéance et j'ai refait une simul sur 23 ans à 4,85 % puis ... j'ai repris le capital restant dû à la 25ème échéance et j'ai refait une simul sur 21 ans à 6 %... puis j'ai pris le capital restant dü à la fin des 21 ans et j'ai refait une simul sur 5 ans.
Les banquiers ne comptent peut-être pas pareil mais çà donne une idée. Pour mon prêt (fixe mais modulable) les 'modulations' coutent des frais à chaque fois.

J'ai refait les calculs et je trouve 863€ et non 1400...

2 ans à 2,85% : reste dû 94 352€ (mensualité 466,45€)
puis 2 ans à 4,85% : reste dû 92 095€ (mensualité 466,45€)
puis 21 ans à 6% : reste dû 44 647€ (mensualité 466,45€)
soit sur 5 ans à 6% : mensualité de 863,15€

je n'arrive pas à trouver mon erreur
je l'ai refait, je trouve pareil.
sur www.immo j'ai fait la simul 92000€ à 6% avec echeance 466 : il clignote en disant 'attention prêt sur plus de 50 ans '.

Si excel n'a pas juste à tous les coups, dsl fô que je creuse et que je corrige ; par contre, sur le principe de ce pret, je maintiens : pire, on peut pas.

Et si les prets reviennent aux taux de 'quand j'étais ptite ?' (mes parents ont empruntés à 15 ou 16 % ).

houla pas facile de calculer forcement je prefere fmt au niveau de ces calculs, je vais verifié de meme mais pas facile tout ca

bon voila j'ai ete revoir la CIC je lui est parler un peu plus en detail de tout ca et bien sur il me conseille tout de meme le pret à 3.85% fixe sur 25 ans. !!!et je crois que moi aussi ca me fait tout de meme 90 € de plus par moi mais bon c'est de l'assurance.
Sinon 3.85% en fixe aujourd'hui c'est bien d'apres vous ?
et autre question il m'a signaler que pour le 0% demarre dés qu'il sera debloqué donc a la signature chez le notaire le 0% commence oups ca fait 330€ par mois plus le loyer ca craint mais on peut pas faire autrement ?

3,85 fixe sur 25 ans, je trouve çà bien.
Pour les remboursements de taux zéro, je ne sais pas.

Des nouvelles?

cameleon a écrit:

effectivement il m'a dit si les 5 ans ne suffit pas a comblé la hausse du taux pendant 25 ans les mensualités vont aussi augmenter mais que sur ces 5 ans bien sur ca peut etre enorme mais d'ici là comme il dit votre status aura changé (heu a voir !!!).

Ouai ça c'est un crédit variable pas capé...imagine les taux repasse à 10-12% comme il y a 20ans....

Skau

oui des nouvelles voila j'ai fini par ma banque societe general demande signé le 30/12 il m'ont fait à 3.90% fixe sur 25 ans avec lissage (0%, 1% et pret immo) car je voulais prendre le capé 1% mais on peut pas faire de lissage !, j'ai pris le credit logement a la place de l'hypothéque et avec frais de dossier à 300€.
Il aurait pu me le faire plus tot ce taux au lieu de tourner on rond dans toutes les banques lol.
Pour le pret de la CIC apparament a évité par vous deja et mes alentours aussi, soit disant c'est comme avant avec les prets puis on avance plus on paye il y a mieux le credit foncié qui font la meme chose mais peuvent repoussé jusqu'a 36 ans !!!!

merci pour vos conseilles car grace a vous j'ai surement echapé au pire, peut etre pas immediat mais apres je crains le pire.

c'est surement mieux comme çà !
Donc, ' y a plus ka ....'