Taux d'endettement et reste à vivre.

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Florent73260 Picto info

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Le 02/03/2011 à 15h09 Super bloggeur Env. 50 message Les Allues (73)

Bonjour à toutes et à tous.

Je vous explique ma situation:

Marié et père d'une petite fille, nous souhaitons construire une maison type poteau-poutre.
Nous avons trouvé un terrain viabilisé (terrain : 54 000 € + viabilisation : 12 000 €) soit environ 70 000 € frais de notaire inclus.
Nous avons consulté plusieurs artisans car nous souhaitons effectuer une partie du 2nd oeuvre et nous arrivons à un prix de construction d'envrion 180 000 € TTC
Soit un cout total de 250 000 €.

Nous avons donc pris rendez-vous dans plusieurs banques et certaines nous ont fait des offres et d'autres n'ont pas voulu nous suivre (vous comprendrez après pourquoi).
Voici donc notre situation:

Fontionnaires tous les 2 (moi titulaire, madame stagiaire), revenus mensuels (y compris primes) : 4 200 €
Revenus fonciers (investissement locatif de Robien, acheté en 2007) : 350 €
Crédit immo investissement locatif : 850 €.
Pas de crédit à la consommation.

Une banque nous a fait une offre à 3.90 %, taux fixe sur 25 ans pour une mensualité de 1330 € non lissé, (210 000 € de créit + PTZ, 20100 €) + apport de 20 000 €.

J'ai 2 questions :
1. Cette offre nous a été faite en interne à l'agence, elle doit etre validée par le siège social, pensez-vous qu'ils refusent le prêt car taux d'endettement proche de 48 % (mais ils nous disent reste à vivre confortable)?
2. Avez-nous interet à nous lancer dans cette aventure? Pour moi je pense que oui mais j'aurai voulu avoir des avis extérieurs.

Merci par avance de vos réponses.

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Par ForumConstruire.com message

Pourquoi ne pas s'adresser à un courtier ?

Sur ForumConstruire.com, il y a une section "crédit immobilier" qui permet d'entrer facilement en contact avec un courtier en crédit immobilier. C'est gratuit et ça permet de comparer les taux de toutes les banques. De plus, dans certains departements, le formulaire calcule aussi les prets aidés !

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juana

Le 02/03/2011 à 15h18 Env. 2000 message Gironde

Votre reste à vivre est déjà <66% avec votre emprunt et votre loyer actuel?
48 % ça me parait délirant mais peut être que votre emprunt actuel sera rapidement soldé.

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Florent73260 Picto info

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Le 07/03/2011 à 13h10 Super bloggeur Env. 50 message Les Allues (73)

Le 1er credit ne sera soldé que dans 15 ans

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lgxf7224 Picto info

Le 07/03/2011 à 23h30 Photographe pro Env. 4000 message Ici (83)

Bonsoir,

ça me semble assez limite, avec une marge de manoeuvre très (trop) réduite. Après, c'est votre train de vie qui conditionne le reste. Et puis les dépenses à venir : impôts locaux, équipements, impondérables du chantier, achats de véhicule (?),... Le risque me paraît important au vu des éléments que vous avez communiqués

Pour info, je suis perso à 50% de taux d'endettement, mais ma situation est différente

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Photographe pro

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tarte in Picto info

Le 08/03/2011 à 10h40 Membre utile Env. 6000 message Nord Cotentin (50)

Bonjour,

moi aussi, ça me paraît tendu pour passer au près d'une commission

Après, c'est vous qui savez...
si vous pourrez assumer les frais d'entretien et les taxes/impôts d'une maison...

Peut être avez-vous encore un bon pactole en épargne pour parer à des situations urgentes...
genre si vous avez une voiture à changer, il vous sera difficile (pour ne pas dire impossible) de contracter un nouveau prêt...

Peut être avez-vous également des perspectives d'évolution de carrière avec de grosses augmentations à la clé

Il serait peut être sage d'envisager de vendre votre investissement locatif pour solder ce prêt qui vous plombe l'endettement pour un retour sur investissement tardif...

16/10/2009 : compromis
06/01/2010 :CCMI
29/01 : dépôt PC - ok le 09/04
Prêts OK avec PTZ MEN
19/05/2010 : Propriétaires Terriens
28/05 : Terrassement
09/06 : Fondations
17/09 : HE/HA
25/01/11 : Livraison!!
23/04/2011 : enfin chez nous!!!

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becerapa Picto info

Le 08/03/2011 à 10h51 Photographe Env. 3000 message Gironde

bonjour

850E de credit pour un retour de 350E, mieux vaut revendre votre bien, et reduire votre pret maison
au dela du calcul du reste a vivre qui me parait faible, en revendant votre invest, vous allez gagner enormement sur votre prte maison et dans 15 ans vous n'aurez plus aucun pret
ce sera alors peut etre le moment de reinvestir, mais dans 15ans, votre fille fera surement des etudes et un coup de pouce de votre part sera surement necessaire (achat ou location d'un appart, frais d'etude, 1ere voiture etc)

un credit = interets = perte d'argent
pas de credit => epargne = gain d'argent

http://becerapa.forumconstruire.com
ccmi Ariane construction
04/08/2011 : réception avec réserves

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karting42 Picto info

Le 08/03/2011 à 10h59 Super photographe Env. 200 message Loire

Je suis du même avis que les précédents membres du site. En dehors du prêt de la maison, il y a tous les à côté, équipement de la maison en meubles et matériaux à acheter (spots, rideaux, cuisine, parquet, pièces à finir soi-même, jardin à aménager, clôtures, portail, meubles, décoration et j'en passe). Il faut aussi compter les taxes et participations, les impôts locaux et fonciers, les assurances. Pour notre part, nous en sommes à plus de 15 000 € pour le matériel et mobilier, plus 10 000 € de taxes et participations à payer dans les deux ans, et le jardin n'est pas compris. Je pense que le plus raisonnable est de revendre votre bien et de faire un prêt sur 15 ans.

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Super photographe

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92160

Le 08/03/2011 à 11h55 Aviseur Env. 100 message Antony (92)

Avant impôt, vous auriez un reste à vivre de 2.370 € pour 3 personnes: ca passe auprès des banques pour celles qui ne raisonnent pas uniquement en crédit / revenus. Donc, vous devriez trouver pour financer votre projet.
Par contre, vous dites que vous allez effectuer une partie du 2nd œuvre: ca sous-entend qu'il va y avoir du matériel à acheter. Il y a un paquet de coûts "cachés" annexes à la construction (taxes, jardin, clôture, plus-values sur la construction, cuisine...) et vous pourriez être un peu limites ! Vous ne dites pas si vous avez de l'épargne de disponible ? Et comme mentionné plus haut, effectivement en cas de besoin de financement complémentaire (ie: voiture), ca sera difficile de trouver quelqu'un pour vous suivre)

Mais je dis pour ma part qu'il faut avancer dans la vie et que c'est un beau projet de couple et de famille ! Alors, foncez Wink

PS: je soupconne que le crédit en cours est lié à une opération de défiscalisation et que vous perdriez l'intérêt fiscal engrangé

Céline et Christophe
Antony
Notre récit: http://www.forumconstruire.com/recits/recit-5933.php

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Aviseur

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karting42 Picto info

Le 08/03/2011 à 12h08 Super photographe Env. 200 message Loire

Il me semble qu'il faut revoir le coût de votre maison : 180 K€ hors second oeuvre, ça fait beaucoup à moins que la maison ne soit très grande. Il faut compter 1 200 € le m2 chez un constructeur tout compris.

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Super photographe

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oliver001 Picto info

Le 08/03/2011 à 13h37 Env. 100 message Houilles (78)

Je suis exactement dans la même situation que toi, enfin j'ai la même chose pour la défisc les mêmes montant et j'ai aussi un crédit sur mon logement principal, la ou sa se complique c'est que l'on veut faire un relais pour une acquisition à 390.000€ sans apport et on a été voir deux organisme de pret (pas banques) un nous dit oui et l'autre non

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Florent73260 Picto info

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Le 08/03/2011 à 20h14 Super bloggeur Env. 50 message Les Allues (73)

Investissement locatif de robien donc pour l'instant pas de vente sinon je perdrai tous les avantages acquis.
Concernant les 250 000 €, tout a été budgétisé y compris revetement de sol, peinture et cuisine.
J'ai gardé une épargen (environ 15 000 €) en cas de changement de voiture ou autre.
Ayant une famille et une belle famille bricoleuse, j'aurai très peu de matériel à acheter.
Donc voila un peu plus d'éléments pour votre analyse.

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