Avis sur offres de prêt

Bonjour à tous,

je viens vers vous car avec mon mari, nous souhaitons nous lancer dans la construction d'une maison.
Pour vous expliquer notre cas : mon mari est en cdi depuis octobre 2011, moi contractuelle dans l'enseignement depuis 3 ans.
Nous avons un très faible apport : 2500€ et nous souhaitons une autoconstruction (sauf électricité).

Nous avons commencé par la recherche d'un financement : plusieurs banques de prospectées
- refus du crédit agricole car il faut 2 cdi

- banque postale : 25 ans maxi pour le prêt et nous souhaitons faire sur 30 ans pour ne pas dépasser 950€ mensualité

- crédit foncier : refus car pas d'autoconstruction pour le gros oeuvre et l'électricité mais mon mari tient absolument à faire le gros oeuvre (il est maçon) et en plus on ne rentrerait je ne pense pas dans notre budget en le faisant faire

- crédit immobilier de france : ok pour eux un bon dossier, ils sont ok pour l'autoconstruction.
Ils nous ont donc proposé :
154 900€ prêt rendez vous 5 à 4.5% sur 30 ans
ptz 21700€ sur 300 mois
assurance décès 70% sur chacun
l'apport n'est pas pris en compte pour nous aider pour les frais intercalaires
lissage environ 901€ par mois auxquels s'ajoutent une assurance chômage pour mon mari car en cdi depuis moins d'un an : env 30€/mois. On en arrive donc à un total mensuel d'env 931€.
frais de garantie : 2241€
frais de dossier 1525€

- il nous reste à faire banque populaire dans la semaine

- cetelem, simulation faite sur internet : m'ont laissé un message vocal, je dois les rappeler

- nous sommes aujourd'hui passés par le crédit social des fonctionnaires (un peu le système des courtiers mais sans rémunération de notre part, enfin c'est ce qu'il nous a dit), qui a étudié notre dossier et nous a dit que ca va être dur car un seul cdi, pas d'apport et en plus autoconstruction et qu'à part le cif, il ne voit qui accepterait le dossier.

Je vous avoue qu'on est très réticent à passer par le cif avec tous les avis qu'on a lu sur le net et en plus c'est du taux variable, ce qu'on ne veut pas.
le Csf nous a donc fait cet après-midi une simulation (si on passerait par le cif), on lui a dit qu'on voulait du taux fixe, qu'il va essayer de négocier avec eux. Il nous a proposé 2 offres :

1 : un PAS mais il nous faut trouver absolument un apport de 10 000€ (vente de voiture possible mais en combien de temps ? on a peur que le terrain nous passe sous le nez)
ptz 23 800€
pas taux fixe 4.90 % 146 200€
sur 30 ans : 906€ assurance décès 50% sur chacun
frais dossier 1462€
frais garantie 2229€

2 : un pret normal sans forcément avoir un apport mais taux plus haut
ptz 23800€
prêt 146200e taux fixe 5.25%
sur 30 ans 938€ mensuel assurnace 50% sur chacun
les frais sont les memes

Maintenant notre problème est que nous n'avons que 2500€ d'apport, le PAS est plus intéressant mais nous n'avons pas la somme.
Et en plus nous avons visité un terrain à la suite de ce rdv qui nous intéresse vraiment à 92000€ et nous avons proposé un prix à 85000€
Nous avons la réponse lundi.

Le souci est que nous ne savons pas quoi faire, nous sommes perdus.
Le lotisseur nous a dit que si nous signons un compromis il faut donner 1500e d'acompte encaissés (qui seront donc pris de notre apport), en plus de ça 2000€ de caution et 800€ architecte et géomètre, je suppose que tout ça c'est pas pris en compte dans le prêt.

que pensez-vous de toutes ces offres ? quelle est la meilleure solution pour vous, qui êtes un regard extérieur ?