Demande de prêt

bonjour,

marion43 a écrit:

...Pensez vous que notre banque pourrait nous prêter cette somme?...

il faudrait leur poser la question directement. Chaque banque a ses critères pour l'évaluation de la capacité de remboursement ;
le % d'endettement est une base mais il y a aussi le solde moyen du compte, les dépenses habituelles, la capacité d'épargne... l'humeur du banquier...

pour affiner un peu , il y a un post-it en tête de section avec des liens pour les calculettes type meilleurtaux.com
tu devrais faire des simulations pour "voir" combien va couter un prêt sur 27 ans... et combien il couterait en réduisant la durée.

En effet le plus simple est de demander au banquier, mais j'aime autant faire mes calculs financiers avant au moins pour ne pas se lancer dans des projets irréalisables financièrement.
Qu'appel tu le solde moyen du compte?
J'ai deja calculer le cout du credit et nous rentrons dans nos comptes . Nous ne pouvons pas réduire la durée en dessous de 27 ans à cause du prêt auto...mais nous n'avons que peu de depenses, et le loyer que nous payons actuellement n'est inferieur que de 50 € par rapport au remboursement mensuel du crédit que nous envisageons.
Merci pour ta réponse.

pourquoi ne pas vendre votre auto / solder le crédit auto / vous en racheter une à 10 K€ et vous endetter sur moins de 27 ans.

Si j'étais banquier je mettrai en doute votre aptitude à gérer un budget (il vous reste 20 K€ à payer sur votre crédit auto.......c'est un camping car ?). C'est sévère mais c'est ainsi, je ne comprend pas comment on peut s'endetter autant pour une bagnole.

On viens d'acheter un voiture neuve car notre ancienne nous avait laché, mais je ne vous demandais pas de juger le crédit auto que nous avions contracter, et encore moins notre capacité à gérer un budget.
Nous ne souhaitons pas acheter une maison à 150 000 €, mais seulement à 48 000 € et si nous souhaitons étaler notre crédit sur 27 ans c'est pour avoir un reste à vivre suufisant !
Merci tout de même pour votre avis.

le solde moyen d'un compte c'est : sur le mois ou sur l'année , combien y a-t-il d'argent dessus ? si les payes tombent le 31 et que le compte est à découvert le 12 du mois suivant le solde moyen sera... mauvais.

"rentrer dans ses comptes" je ne sais pas ce que çà veut dire, 31-33% d'endettement oui, çà doit être jouable, mais quand je dis faire des simuls c'est pour comparer le cout total du crédit = combien d'interet on paie car au dessus de 25 ans on est pas loin de rembourser 2 fois la somme :

sur meilleurtaux.com par exemple , un emprunt de 75K€ sur 27 ans, il fixe le taux lui-même :

Citation:

Pour votre emprunt de 75 000 Euros sur 27 ans au taux de 5,18% assurance incluse :

Le montant de vos mensualités s'élève à 436,79 Euros dont 22,50 Euros d'assurance.

Taux utilisé : 4,82% + assurance : 0,36%.

Le coût total de votre crédit sera de 66.521,53 Euros dont 7.290,00 Euros d'assurance.

sur 5 ans de moins, le taux baisse et le cout total du crédit (les interets que vous allez payer) descend de 18000€

Citation:

Pour votre emprunt de 75 000 Euros sur 22 ans au taux de 4,76% assurance incluse :

Le montant de vos mensualités s'élève à 466,42 Euros dont 22,50 Euros d'assurance.

Taux utilisé : 4,40% + assurance : 0,36%.

Le coût total de votre crédit sera de 48.134,12 Euros dont 5.940,00 Euros d'assurance.

...

maison 48000 + travaux 20000 on arrive à 68000, pas à 75000€... au prix du crédit, ne me dites pas que vous avez prévu de payer la cuisine ou je ne sais quoi sur 27 ans quoi que, m'en fiche, ce n'est pas mon compte
il faudrait voir pour faire un prêt maison, et un autre prêt pour les travaux sur moins longtemps, à moins cher.
mais seul le banquier pourra vous conseiller, ou regarder directement sur les sites des banques ils ont aussi des simulateurs.

ah, on a posté en même temps... alors ici quand on demande des avis et des conseils, il faut accepter les réponses sinon ce n'est pas la peine.

regardes :

Citation:

Pensez vous que notre banque pourrait nous prêter cette somme?

je pense que oui

çà te suffirait ?

marion43 a écrit:

J'accepte les réponses sinon je ne serais pas là . Si je voulais avoir un oui ou un non je ne serais pas là non plus!
J'ai effectué les simulations que tu me mets. c'est sur que le cout du credit est beaucoup moins important avec 5 ans de moins, mais les mensualités serait juste et j'ai peur pour le reste à vivre...
Pour le solde moyen du compte, il devrait être plutôt bon nous n'avons jamais eu de problème et nous pouvons épargner tous les mois.
Non je ne comptais pas du tout la cuisine ou un autre aménagement je te rassure! en fait je comptais le cout du notaire, estimé environ à 6200 €. Mais peut-être ne faut-il pas le compter dans ce calcul là?

salut
je te conseillerais peut etre de passer par le credit foncier, qui engloberait le pret auto dans le pret immo, tu gagnerais peut etre sur le taeg
ensuite si tu as la possibilité tu augmentes le montant des mensualités et tu réduis la durée de ton crédit, et donc son cout en intérets
tout les organismes bancaires te preteront si l'organisme réalise des prêts au delà de 25ans, à partir du moment ou tu peux épargner régulièrement et un compte courant créditeur

Oui nos comptes courant sont toujours créditeurs. Et en effet, je pense étudier la possibilité d'un prêt sur 25 ans maxi. Cela me parait plus raisonnable quant au coût du credit.
Je vais me rensigner pour le credit foncier merci. Pour l'instant nous sommes au credit agricole et nous avons toujours fait noc crédit chez eux et n'avons jamais eu de soucis de remboursement ou de decouvert donc on leur demander en 1er lieu. Mais bien entendu nous ferons un tour global des organismes.

Merci beaucoup pour ton avis également.

Bonjour,
Je pense qu'il y a des questions à ce posé avant d'aller voir un banquier.
1/ Pourquoi faire un crédit de 75000€ quand vous estimez que le coût global représente 68000€?
2/ Avez-vous un apport personnel?
3/ D'accord avec *****, 27 ans à crédit, c'est long.
4/ Quand la voiture sera remboursée, vous serez plus à l'aise pour la vie courante.
5/ Un ou des enfants sont prévus pour l'avenir?
Bonne reflexion
Tchoupilou

J'ai répondu pour les 75 000 €, je me demandais simplement si les frais de notaire était à inclure dedans ou non...
Pas d'apport personnel car nous préféreons épargner si notre seconde voiture devait nous lacher. Mais si cela est le critère déterminant pour le banquier nous financerions les frais de notaire.
Quand la voiture sera remboursée, il est évident que nous serions plus à l'aise, néanmoins l'argent que nous débourserions dans le crédit, nous le déboursons déjà dans un loyer.
Pas d'enfant à venir dans l'immédiat.

Merci!

je reviens pour les frais de notaire : effectivement il faut les compter

si tes comptes sont "corrects" tu dois pouvoir négocier avec ta banque.

recherche dans les posts existants : certains font plusieurs prêts justement pour compenser un crédit en cours et ne pas tout débloquer d'un coup.
autre piste si c'est une maison avec travaux : il y a parfois des aides ou des prêts travaux à taux plus faible pour la rénovation, il faut rechercher sur le site de l'ANAH et autres organismes, les infos sont parfois difficiles à trouver mais çà peut valoir le coup de creuser.

marion43 a écrit:

J'ai répondu pour les 75 000 €, je me demandais simplement si les frais de notaire était à inclure dedans ou non...
Pas d'apport personnel car nous préféreons épargner si notre seconde voiture devait nous lacher. Mais si cela est le critère déterminant pour le banquier nous financerions les frais de notaire.
Quand la voiture sera remboursée, il est évident que nous serions plus à l'aise, néanmoins l'argent que nous débourserions dans le crédit, nous le déboursons déjà dans un loyer.
Pas d'enfant à venir dans l'immédiat.

Merci!

OK la bagnole à 20 K€, je ne juge pas, je m'étonnes.
Il faut en effet compter les frais de notaires.


Vu la situation, essayez de dégoter un prêt 'modulable' qui te permetrait de revoir tes mensualités à la hausse (et donc la durée et le cout total crédit à la baisse), sans pénalités. comme ça, le jour où vous n'avez plus de crédit auto, vous pouvez augmenter vos mensualités immo d'autant.
le CA et la LBP proposent des offres 'modlables' pour les primos.

Pas de soucis bnalza ;)

En effet il serait interessant de pouvoir augmenter nos mensualités une fois le crédit auto terminé. Je vais me renseigner pour ces prêts modulables.
Elisa merci pour le site que tu m'as donné. En effet je vais aller voir. De toute façon le montant des travaux est approximatif nous attendons tous les devis. Le principa est l'installation d'une fosse sceptique et d'un poel à bois ,ainsi que le changement d'une fenêtre. Donc les 20 000 € sont une estimation pour cela.

Les prêts modulables ont-ils un taux plus élevés?
Je vais me renseigner pour les prêts travaux également, es taux sont peut-être légerement inferieur.

En tout cas merci pour vos conseils et avis ;)

Si vous êtes primo ascendant, vous avez peut-être droit au PTZ+ >> Simulation

Oui il faut que je fasse des simulations pour voir si on a le droit. Mais comment cela se passe, on rembourse le PTZ en même temps que l'emprunt immo classique?ça risque de faire beaucoup par mois les 1eres années non?

Pas si tu fais un lissage de tes prêts !!

ok je vais voir les conditions du PTZ alors!

Tout est expliqué ici (cherchez un peu!!!)

Oui je compte bien chercher je demandais simplement des 1eres info! merci pour le site en tout cas.

Tigrou31 a écrit:

Pas si tu fais un lissage de tes prêts !!

en effet.

Attention cependand en cas de lissage le CA et la LBP n'offre pas la "modularité" des échéances et ils ne pourront moduler que la partie hors PTZ...ce qui a le don de faire surchauffer les meninges des conseillers financiers


un site trés bon pour les crédit & relation banque :

www.cbanque.com (le forum et les calculatrice surtout).

@marion : ce qui m'étonne c'est le ratio montant voiture / montant maison. C'est vrai que la maison n'est pas chère (l'avantage de la haute loire) mais au final ça te fait une maison qui coute que 3 fois plus cher qu'une voiture....

Merci également alle voir ce site.
Nous avons eu la chance de trouver cette maison qui n'est en effet pas chere du tout.
Pour la voiture, il nous a fallu investir, besoin de beaucoup de place de part le travail de mon conjoint et du fait que nous faisons énormement de borne par jour.
Nous ne pensions pas acheter tout de suite mais plutot attendre la fin du prêt auto. Mais c'est la seule maison jusqu'à maintenant qui réunit tout nos critères (notemment nous rapprocher de nos boulot) pour un prix peu élevé.

***** a écrit:

recherche dans les posts existants : certains font plusieurs prêts justement pour compenser un crédit en cours et ne pas tout débloquer d'un coup.
r.

oui mais de toute manière, suite à la loi lagarde , aucun établissement ira à 35% d’endettement hors assurance
marion
le crédit foncier "englobe " les prêts conso(ton auto) en cours, en te laissant finir les prets, tu paies les assurances de ton prêt immo, les prêts conso se terminent, tu commences le prêt immo.

Je vais plutot me renseigner sur les credits à palier... on remboursera plus quand le credit auto sera terminé.
DFe toute façon nous n'iront pas au dela des 30 % d'endettement par sécurité.

@ Tchoupilou: Pour le PTZ, a priori cela n'est plus possible dans de l'ancien

En tout cas merci pour toutes vos info, je vais à la banque la semaine prochaine, j'en saurais mieux à ce mome nt là.
Bonne fin de journée à tous.

marion43 a écrit:

marion43 a écrit:

J'accepte les réponses sinon je ne serais pas là . Si je voulais avoir un oui ou un non je ne serais pas là non plus!
J'ai effectué les simulations que tu me mets. c'est sur que le cout du credit est beaucoup moins important avec 5 ans de moins, mais les mensualités serait juste et j'ai peur pour le reste à vivre...
Pour le solde moyen du compte, il devrait être plutôt bon nous n'avons jamais eu de problème et nous pouvons épargner tous les mois.
Non je ne comptais pas du tout la cuisine ou un autre aménagement je te rassure! en fait je comptais le cout du notaire, estimé environ à 6200 €. Mais peut-être ne faut-il pas le compter dans ce calcul là?

Entre 27 ans et 22 ans il n'y a que 30 € de différence !!!

Avec 2700 € de revenus pour 2, sans hésiter il faut prendre sur 22 ans, et pouvoir augmenter vos mensualités quand la voiture sera payée !

je ne suis pas banquière mais la premiere question d'un banquier c'est : est ce que vous avez un credit en court oui ou non ? si oui déjà c'est pas très bon ...
ensuite si on demande 20000€ de travaux tout ca faut des devis de travaux pour les justifier on demande pas comme ca une sommes et hop on l'a sur le compte.
Maintenant c'est vrai que vous etes 2 cdi dont 1 fonction public ca peut marcher mais faut voir avec le banquier toujours pareil sa dépend les dossiers
Bon courage ...

Merci pour vos réponses de ce week end.
En effet il n'y a que 30 € de difference sur un prêt de 22 ans par rapport à un prêt de 27 ans, donc pas d'hesitation à avoir.
Ensuite le fait d'avoir un credit peut être un frein c'est sur, mais nous restons largement en dessous des 33 % d'endettement en cumulant le prêt auto et le prêt immo...il faudra en discuter avec notre banquier c 'est sur.
Pour les travaux, évidemment que je ne vais pas lancer une somme approximative au banquier pour l'avoir sur notre compte! Il faut environ 3 devis par travaux à effectuer et les demarches sont deja en cours de ce coté.
Merci de vos infos, le RDV banque est pris il n'y a plus qu'à étudier tout cela avec la banque.

riri_du_34 a écrit:

je ne suis pas banquière mais la premiere question d'un banquier c'est : est ce que vous avez un credit en court oui ou non ? si oui déjà c'est pas très bon ...

Je ne suis pas banquier non plus mais je ne partage pas cet avis. Un crédit en court, ce n'est pas forcément un frein à un emprunt immobilier. La banque va calculer le prêt immo de manière à ce que les deux crédits réunis (auto+immo) ne dépassent le taux maximum d'endettement, en sachant que ce taux est variable d'une banque à l'autre. Après, il faut voir si le prêt consenti est suffisant pour financer le bien à acquérir, s'il faut ajouter un apport personnel, trouver une autre solution ou laisser tomber. Mais a priori, ça devrait être jouable.


Personnellement, je pense que regrouper les deux prêts en un seul n'est pas une bonne idée, faudra penser à remplacer la ou les voitures dans quelques années, ça sera plus facile et plus souple de gérer ça quand le prêt auto sera remboursé, ou même avant. Et je pense que la banque vous conseillera la même chose sauf à passer par le "Crédit Foncier" ou "Crédit Immobilier de France" qui s'en foutent royalement.

Oui je suis d'accord avec toi pour le regroupement des deux prêtes, ce n'est pas l'hypothèse que l'on envisage...
Pour la somme demandée elle couvre la maison + les travaux ( somme a affiner selon devis...) mais en prenant la fourchette haute 72000 € (frais de notaire inclus) couvre la totalité de ce que nous devrions débourser. Pour un emprunt sur 22 ans, on reste aux alentours de 30 % d'endettement avec le prêt auto et le prêt immo.
Pour les banques nous iront voir le CA dans un 1er temps.
Merci de ta réponse.

On passe nous aussi par le CA et pour notre conseillère financier, jusqu'à 35% d'endettement (tout crédit réunis) c'est généralement tout bon, sachant qu'ils peuvent accepter jusqu'à 38% selon les cas. Alors, à 30%... Après, ça dépend de l'état de vos comptes, de vos antécédents financiers, du réalisme du projet, etc...

Le taux d'endettement n'a rien d'officiel : plus on gagne, moins il est respecté.
De mémoire, on aurait pu obtenir un prêt avec un taux de 41% (je ne sais plus quelle banque).

Bon après, faut être raisonnable.

Oui personnellement je ne veux pas dépasser les 32 voir 33 % max. après nous n'avons jamais eu de soucis de découvert ou autres sur nos comptes et zero soucis pour le 1er credit auto que nous avions pris chez eux, ni pour le 2nd que nous remboursons actuellement.
Pour le réalisme du projet, je ne sais pas quels sont les critères d'études mais bo notre projet n'a rien d'extraodrinaire, on veut juste acheter notre 1ere maison, pas d'éloignement géo par rapport au boulot...

Bonsoir

Je viens de vous lire je sais que cela fait un petit moment que le dernier poste a ete poster mais j'aimerais savoir pour ceux qui son dans mon cas a quelle banque vous etes pour votre credit immo quand vous avez deja un credit a la conso sur le dos

Bonjour !

Nous avons allons passer par la caisse d'épargne, 33 % d'endettement pendant 4 ans (durée du credit auto) et 22 % pour la suite du credit immo

Sacré Ernest !

Il a spamé tous les posts de la rubrique...