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Quand on renégocie avec sa propre banque, doit-on payer les frais?
Je m'explique, ma banque me propose 2.6% sur 16 ans (en renégociation au lieu de 3.35%) mais ils m'expliquent qu'avec les frais cela ça fait un taux de 2.84%.
Qu'en pensez vous?
Les frais dont ils parlent sont-ils vraiment "réels"?

maxu37 a écrit:

Bonjour Niflon,
Nous souhaitons faire racheter notre crédit ( du CA) mais nous avons un ptz et surtout un pret PAS, j'ai déjà demandé un devis auprès d'un courtier ( 2.4% sur 20 ans gain 30000€ et délégation assurance ) mais j'aimerai pouvoir aller directement négocier avec les banques voir si je peux gagner un peu plus et éventuellement rallonger le crédit de 5-6000 euros car on aménage l'étage ( si c'est possible sur le même crédit???).
Pourriez vous me donner des noms de banques qui rachètent les prêts PAS ( je sais pas ex que la poste ne le fait pas ... ) car je n'ai pas réussit à trouver une liste de banques qui l'accepte .
Merci beaucoup et meilleurs voeux pr 2015

Bonsoir maxu37,
Généralement les banques ne posent pas de difficulté à racheter les PAS, cela m’étonne d'ailleurs que la BP refuse.
Maintenant, c'est surement une question de politique commerciale, et cela peut différer d'une région à une autre !
Sur le coup, je ne pourrais pas vous en dire beaucoup plus : un petit coup de fil aux banques près de chez vous et ils vous renseigneront.

Meilleurs vœux également !

J&K85 a écrit:

Bonjour Niflon & bonne année !!

Nous avons donc dit au banquier que nous ne souhaitions pas de taux révisable. Il nous propose un taux fixe de 3.60% pour le prêt à 4.18% mais ne touche pas au prêt à 3.70%. Ce qui ne ferait gagner un peu plus de 14 000€.
Etant donné que le prêt à 3.70%, il nous reste 7 ans dessus on lui a demandé de le renégocier également. Sa réponse a été, qu'il ne peut pas car il résonne sur une mensualité globale, donc ne peux modifier que le plus gros taux..

Je trouve sa réponse un peu bidon, non ? Même si ça proposition nous fait gagner 1000€ de plus que celle du courtier, je trouve le taux de 3.60% encore élevé.. Qu'en penses-tu ?

merci

Bonsoir J&K85 et meilleurs vœux également !
Effectivement, son argument est bidon et ne veut pas dire grand chose ; vous avez bien 2 prêts, il devrait être capable de travailler sur les 2.
Après, il faut aussi garder à l'esprit que vous gagnez déjà de l'argent comparativement à l'offre du courtier donc ... ce n'est peut être pas si mauvais que ça.
Je continue quand même à penser qu'il pourrait faire un effort supplémentaire !

eltonio a écrit:

Quand on renégocie avec sa propre banque, doit-on payer les frais?
Je m'explique, ma banque me propose 2.6% sur 16 ans (en renégociation au lieu de 3.35%) mais ils m'expliquent qu'avec les frais cela ça fait un taux de 2.84%.
Qu'en pensez vous?
Les frais dont ils parlent sont-ils vraiment "réels"?

Bonsoir eltonio,
Quand on renégocie avec sa banque, il n'y a pas de pénalité de remboursement et pas de frais de garantie contrairement à un rachat par une autre banque.
Par contre, on peut nous réclamer des frais de dossier et là dessus les banques n'y vont pas avec le dos de la cuillère, 500, 1000 voir 2000€ sont monnaie courante !

Merci bien Niflon!

niflon a écrit:

J&K85 a écrit:

Bonjour Niflon & bonne année !!

Nous avons donc dit au banquier que nous ne souhaitions pas de taux révisable. Il nous propose un taux fixe de 3.60% pour le prêt à 4.18% mais ne touche pas au prêt à 3.70%. Ce qui ne ferait gagner un peu plus de 14 000€.
Etant donné que le prêt à 3.70%, il nous reste 7 ans dessus on lui a demandé de le renégocier également. Sa réponse a été, qu'il ne peut pas car il résonne sur une mensualité globale, donc ne peux modifier que le plus gros taux..

Je trouve sa réponse un peu bidon, non ? Même si ça proposition nous fait gagner 1000€ de plus que celle du courtier, je trouve le taux de 3.60% encore élevé.. Qu'en penses-tu ?

merci

Bonsoir J&K85 et meilleurs vœux également !
Effectivement, son argument est bidon et ne veut pas dire grand chose ; vous avez bien 2 prêts, il devrait être capable de travailler sur les 2.
Après, il faut aussi garder à l'esprit que vous gagnez déjà de l'argent comparativement à l'offre du courtier donc ... ce n'est peut être pas si mauvais que ça.
Je continue quand même à penser qu'il pourrait faire un effort supplémentaire !

Bonjour & merci pour ta réponse.
Alors j'ai eu mon banquier hier qui ma éclaircit sur sa réponse: il s'est basé sur la mensualité que nous a donné le courtier, il arrive à une mensualité inférieure en ne modifiant que le taux à 4.18%. Vu que sa proposition est "meilleure" que celle du courtier il ne modifiera pas le taux à 3.70% du 2e prêt...Sauf si on lui apporte une autre simulation inférieure à la sienne, là il pourrait essayer de faire encore un effort.
Il nous incite à aller voir d'autre banque, ce que nous allions faire.
Nous allons demander à la Société Générale (car on a plusieurs compte chez eux), sais-tu s'il sont bien placé en ce moment ?! Et surement ensuite la caisse d'épargne, qui apparemment frappe fort en ce moment...mais j'ai lu sur le net que ce n'était pas une super banque, beaucoup de frais, font payer les courriers, mails, etc...je ne sais pas si c'est vrai ?!

niflon a écrit:

eltonio a écrit:

Quand on renégocie avec sa propre banque, doit-on payer les frais?
Je m'explique, ma banque me propose 2.6% sur 16 ans (en renégociation au lieu de 3.35%) mais ils m'expliquent qu'avec les frais cela ça fait un taux de 2.84%.
Qu'en pensez vous?
Les frais dont ils parlent sont-ils vraiment "réels"?

Bonsoir eltonio,
Quand on renégocie avec sa banque, il n'y a pas de pénalité de remboursement et pas de frais de garantie contrairement à un rachat par une autre banque.
Par contre, on peut nous réclamer des frais de dossier et là dessus les banques n'y vont pas avec le dos de la cuillère, 500, 1000 voir 2000€ sont monnaie courante !

Bonjour

J'ai renégocié mon prêt avec ma banque actuelle (Caisse d'Epargne) et j'ai payé uniquement 75 € de frais de dossier...

Bonjour niflon et meilleurs voeux !

une petite question rapide: ma banque (lcl) me dis qu'il n'accepte pas encore de dossier avec un PTZ+ car à cause des derniers changement du 1er janvier ils ne sont "pas encore pret", et que je dois donc faire sans PTZ (y a pas moyen, ça fait 50/60 euros mensuel de plus pour le meme emprunt) soit attendre le 1er mars (!!!)

2 mois pour mettre à jour le système informatique ça me parait énorme.

bref : sachant que j'aimerai passer par une délégation d'assurance, ma banque m'as dit que de toute façon, une délégation d'assurance dans le cadre d'un ptz c'est long, que le dossier était compliqué a monter et que donc c'était pas bien grave d'attendre jusqu'au 1er mars si on arrive à cette date avec notre dossier de délégation complet.

moi je pense qu'elle a essayé de m'enfumer, et je ne suis meme pas sur qu'on puisse commencer les démarches pour faire une délégation d'assurance alors que le dossier de pret n'est pas monter...

tu en penses quoi ?

Bonjour niflon,
Un truc me chiffonne à propos de l 'apport.
2 banques me disent qu'elles veulent cet apport sur un compte (à notre nom) chez elles avant de faire la demande de prêt.
Un simple extrait de compte ailleurs ne suffit pas.
C'est ennuyeux car ça me fait perdre, via impôts ou perte de quinzaines, des sommes qui peuvent être importantes.
En effet cet apport ne servira pas avant plusieurs mois le temps que tout se fasse (PC...).
Et les livrets proposés sont nuls.
Est ce une pratique courante ? Négociable ?
Merci

Bonjour,

chocobill a écrit:

Bonjour

J'ai renégocié mon prêt avec ma banque actuelle (Caisse d'Epargne) et j'ai payé uniquement 75 € de frais de dossier...

Je parle de généralité chocobill, si tu vas par là, moi je n'ai rien payé ...

--

@jamis27... Tous mes voeux également !
Les banques mettent généralement quelques semaines, 2 à 3 je dirais, pour se mettre à jour mais surement pas autant ; surtout que l'évolution de la réglementation n'est pas si spectaculaire que ça vu les modifs déjà appliquées au 1er octobre 2014.
Pour ce qui concerne la déleg d'assurance, là, on frise l'absurde. En aucune façon, cela prends plus de temps pour un PTZ !!!! c'est totalement faux !!!
J'ai l'impression soit qu'il est incompétent soit qu'il veux gagner du temps pour une raison x ou y ... Passe ton chemin


@mikesab..., la on est d'avantage sur de la négociation. Une banque peut et doit te demander la justification de ton épargne ; cela parait logique de prouver par un extrait de compte, un document notarié ou autre l'existence de ton apport, sinon, le projet pourrait ne pas être viable.
Maintenant, le rapatriement de ces fonds n'est absolument pas obligatoire et ressemble plus à un acte de vente à mon sens. Donc, il faut essayer de garder son aplomb, d'expliquer la perte d'intérêts sur l'opération et à négocier un petit quelque chose en contrepartie !

OK merci niflon.
La banquière me dit que c'est pour éviter les fraudes (faux relevé ?) qu'ils veulent la somme chez eux.

Elle va se retrancher derrière des arguments bidons, c'est logique.
Enfin, les bulletins de salaire peuvent aussi être falcifiés, tout comme l'avis d'imposition, la pièce d'identité, etc ...

Bonjour Niflon,
En premier lieu, tous mes bons voeux pour cette année pour toi et les tiens.
Notre dossier de rachat de prêt a bien avancé.
Rappel : 2 prêts contractés en 2012 en plus de 2 prêts à taux zéro lissés et un prêt CIL (à 2.25 sur 120 mois je crois).
Un de 30 000 euros à 3.35 % sur 180 mois et un autre (prêt principal) d'environ 70 000 à 3.90 % sur 240 mois.
Tous les taux que j'énumèrent sont hors assurance.
Nous avons dés le début une délégation d'assurance.
Une première renégociation avec notre propre banque en avril-mai 2014 pour le prêt principal uniquement a été effectuée.
On est passé d'un taux de 3.90 à 3.47.

Gain = 26 euros mensuel soit pas grand chose c'est-à-dire environ 4000 euros avec des frais de dossiers en sus de 300 euros

Aujourd'hui notre banque dans notre région, ne descend pas en dessous de 3 % donc le rachat des 2 prêts (3.47 et 3.35) devenait obligatoire.
Nous avons donc démarché un courtier.
Il a soumis notre dossier à plusieurs banques et certaines auraient voulu récupérer au moins mon assurance.
Le courtier nous l'a déconseillé fortement parce qu'on y perdrait financièrement.
Finalement le CM a accepté sans problème nos délégations et nous a proposé plusieurs solutions :

- un taux de 2.4 qui nous faisait gagner 70 euros qui nous fait gagner 10 mois.
- le même taux avec la mensualité actuelle qui nous fait gagner 20 mois
- un taux qui passe à 2.20 sur 15 ans qui nous augmente légèrement nos mensualités (40 euros) mais qui nous fait gagner 32 mois.
Ce sont des taux qui nous ont été proposés en décembre.
Nous avons choisi la 3ème proposition qui nous permet de rembourser moins longtemps : primo-accédants mais déjà agé de 46 et 51 ans, on ne veux pas que cela dure trop longtemps.
Même si notre dossier est en cours, un avis Niflon ?

Bonjour, je suis actuellement à la caisse épargne avec ma femme et mes 2 enfants depuis 2ans et demi, depuis le début de ma construction et le pret pour la résidence principale.
avant et depuis tout le temps j'ai toujours été au C A, maintenant pour finir ma construction il me faut une rallonge de 40 000 au 190 000euros déja emprunté dont 22 000 à 0%.
A ceci j'ai un emprunt de 97 000 avec hypothéque pour un appartement que je loue actuellement.
ma banque, la C E refuse une rallonge mettant en avant un surendettement trop important.
je sors en ce moment du C A et là, mon ancienne banque me propose de racheter tous les crédit de la C E en un seul crédit, soit un total de 305 000euros,
sur 20ans à 2.30
dont 40 000euros à 2.10(construction respectant bbc) et
30 000euros à 0% pour travaux d'amélioration énergétique, réalisation d'un bouquet de travaux eco pret à taux zero

j'aimerai avoir votre avis, savoir si je peux gratter le taux de 2.3 sur 20ans? 2.2? 2.1 ? 2?
avec quel banque puis-je faire la concurrence?

je vous remercie d'avance

J' ai oublié de préciser que dans les 305 000 euros tout était compris dedans, tous les crédits(sauf 0%) et la ralonge de 40 000euros

Bonjour,
en cours de finalisation, nous sommes en discussion avec le CA.
montaant emprunté 240000€ sur 20 ans au taux de 2.3% que nous essayons de passer à 2.23%, on attend sa réponse.
J'ai lu dans une de tes réponses qu'une solution de combiner deux prêts moins importants pour avoir deux taux moins élevés et les lisser ensuite était interessante.
Ma banque n'a pas l'air prête à faire cette proposition.
Est ce vraiment interessant aujourd'hui? Dois je donc aller voir ailleurs si une me le propose.
Nosu avons déjà fait crédit du Nord et Banque postale et nous n'avons pas mieux.
merci

Bonjour

nous avons eu en septembre un prêt au ce de 300 000E

160 000 e sur 15 ans a 2.3
140 000e sur 25 ans a 2.8

soit 2.63% + assurances.

actuellement nous avons des soucis avec notre terrain, nous avons repoussé la signature chez le notaire d'au moins 6 mois. nous avons déjà payé les cautionnements.

devrions nous renégocier notre prêt ?
merci

Bonjour,

Je suis en pleine renégociation de mon prêt immobilier, la caisse d'épargne midi Pyrénées me propose 1.5 % sur 7ans pour solder les 125 000 € restant de mon prêt immobilier.
Je pense que le taux proposé est correct, partagez vous mon avis?
En revanche, la CE me compte 3500 € de frais d'avenant pour la renégociation, j'ai obtenu difficilement une maigre remise de 500 €. La renégociation de prêt n'est pas abordée dans les conditions de mon offre de prêt et ces frais d'avenant ne figurent nulle part sauf dans la brochure tarifaire générale de la caisse d'épargne où c'est marqué "nous consulter". N'auraient ils pas du être mentionnés dans le contrat de prêt?.
Je trouve, même en relativisant avec l'économie réalisée avec le nouveau taux, que ces frais sont élevés.

Merci pour votre avis.

praline17 a écrit:

Bonjour Niflon,
Même si notre dossier est en cours, un avis Niflon ?

Bonsoir praline17,
Tous mes voeux également pour 2015 !!
Mon avis est simple : réduire la durée du prêt initial lors d'une renégociation est toujours la solution apportant la plus grande économie ... il faut juste pouvoir assumer l'éventuelle augmentation des mensualités !
Donc, en fonction de ce critère et de votre age, je pense que vous avez fait le bon choix.

mikel64 a écrit:

Bonjour,
avec quel banque puis-je faire la concurrence?

je vous remercie d'avance

Bonsoir mikel64,
Gratter encore un peu, oui c'est faisable, tout dépends de la qualité du dossier. Après, pour de la renégociation, je trouve que 2.30%, c'est déjà pas mal !
Pour la banque, impossible de répondre avec précision, cela dépends énormément des régions !
Par contre, ils te proposent un éco PTZ pour ton logement neuf ? ça m'étonne ... un coup d'oeil ici pour vérifier les conditions d'attribution

zaf34 a écrit:

Bonjour,
en cours de finalisation, nous sommes en discussion avec le CA.
montaant emprunté 240000€ sur 20 ans au taux de 2.3% que nous essayons de passer à 2.23%, on attend sa réponse.
J'ai lu dans une de tes réponses qu'une solution de combiner deux prêts moins importants pour avoir deux taux moins élevés et les lisser ensuite était interessante.
Ma banque n'a pas l'air prête à faire cette proposition.
Est ce vraiment interessant aujourd'hui? Dois je donc aller voir ailleurs si une me le propose.
Nosu avons déjà fait crédit du Nord et Banque postale et nous n'avons pas mieux.
merci

Bonjour zaf34,
Je confirme que ces types de prêt dit "duo" sont encore aujourd'hui intéressants.
Toutes les banques ne les proposent pas par contre, il faut les questionner (ne serait-ce que par téléphone pour éviter de faire 36 rdv)

ben341 a écrit:

Bonjour
devrions nous renégocier notre prêt ?
merci

Bonsoir ben341,
Ça vaut le coup de demander un geste à votre banque même si au final 2,63% sur 25 ans est déjà un très bon taux !

pierre81 a écrit:

Bonjour,

Je suis en pleine renégociation de mon prêt immobilier, la caisse d'épargne midi Pyrénées me propose 1.5 % sur 7ans pour solder les 125 000 € restant de mon prêt immobilier.
Je pense que le taux proposé est correct, partagez vous mon avis?
En revanche, la CE me compte 3500 € de frais d'avenant pour la renégociation, j'ai obtenu difficilement une maigre remise de 500 €. La renégociation de prêt n'est pas abordée dans les conditions de mon offre de prêt et ces frais d'avenant ne figurent nulle part sauf dans la brochure tarifaire générale de la caisse d'épargne où c'est marqué "nous consulter". N'auraient ils pas du être mentionnés dans le contrat de prêt?.
Je trouve, même en relativisant avec l'économie réalisée avec le nouveau taux, que ces frais sont élevés.

Merci pour votre avis.

Bonsoir pierre81,
Je confirme que 1,70% sur 7 ans est un bon taux, même si on peut encore trouver moins cher. Cependant, s'agissant d'une renégociation, c'est déjà très très bien.
Pour les frais, ils ne peuvent pas apparaître sur vos offres initiales car ils sont calculés à partir de plusieurs critères : grosso modo, la banque calcule le gain que vous feriez à partir à la concurrence et applique un taux et des frais de dossier de telle sorte que l'économie soit identique ou presque ... et malheureusement, certaines banques n'y vont pas avec le dos de la cuillère (j'en faisais mention sur la page précédente justement)

niflon a écrit:

mikel64 a écrit:

Bonjour,
avec quel banque puis-je faire la concurrence?

je vous remercie d'avance

Bonsoir mikel64,
Gratter encore un peu, oui c'est faisable, tout dépends de la qualité du dossier. Après, pour de la renégociation, je trouve que 2.30%, c'est déjà pas mal !
Pour la banque, impossible de répondre avec précision, cela dépends énormément des régions !
Par contre, ils te proposent un éco PTZ pour ton logement neuf ? ça m'étonne ... un coup d'oeil ici pour vérifier les conditions d'attribution

je suis dans les pyrénées atlantiques proche du bab, quel banque pourrait etre assez agressive afin de concurrencer le CA?
en fait la conseillère m'à dit que ce n'était pas une renégociation pour elle, c'était juste un rachat de crédit ou elle était en position de force par rapport à la CE. elle était très sereine, et m'à fait comprendre qu'elle pouvez avoir encore de la marge de manoeuvre, d'ou ma question de savoir qui pourrait m'aider à faire baisser ce taux ou négocier des remboursements anticipés, ou autres chose
j'écoute tout vos conseils, et je vous remercie d'avance

pierre81 a écrit:

Bonjour,

Je suis en pleine renégociation de mon prêt immobilier, la caisse d'épargne midi Pyrénées me propose 1.5 % sur 7ans pour solder les 125 000 € restant de mon prêt immobilier.
Je pense que le taux proposé est correct, partagez vous mon avis?
En revanche, la CE me compte 3500 € de frais d'avenant pour la renégociation, j'ai obtenu difficilement une maigre remise de 500 €. La renégociation de prêt n'est pas abordée dans les conditions de mon offre de prêt et ces frais d'avenant ne figurent nulle part sauf dans la brochure tarifaire générale de la caisse d'épargne où c'est marqué "nous consulter". N'auraient ils pas du être mentionnés dans le contrat de prêt?.
Je trouve, même en relativisant avec l'économie réalisée avec le nouveau taux, que ces frais sont élevés.

Merci pour votre avis.

Bonjour,

J'ai renégocié en Décembre mon prêt immobilier (reste 62 000 € à solder sur 12 ans) avec la caisse d'epargne Rhone Alpes. J'ai dû payer seulement les frais de dossier et encore j'ai eu une réduction de 50%.
Au final je suis passé de 3.55% à 2.8% et 75 € de frais de dossier à payer.

La banque postale me propose 2.13% en renégociation sur 16 ans (140 000€ environ)
J'attends un rdv avec mon banquier du CA, j'avais aussi rdv avec un courtier mais je pense que l'offre de la Poste est très bien...non?

En renégociation c'est très bon oui, proche du mieux en prêt normal.

Bonjour Niflon,

Je lis ce post depuis quelques mois, et vraiment merci beaucoup, c'est super d'avoir toutes ces infos et surtout un avis avisé ET sincère

j'ai moi aussi une question : nous avons signé un prêt au Crédit Mutuel cet été pour la construction, sur 25 ans à 3.1% pour 220 000 € que nous venons de commencé à débloquer. les taux continuant de baisser je me demande s'il est possible de racheter en cours de déblocage ? est ce interessant ? plutot rachat ou renégociation ?? (NB nous avons un 2e prêt contracté aussi au CM en novembre 2013 à 3.35 % sur 25 ans pour 30 000 €: prêt pour une partie du terrain)

merci de ton aide !!

Bonjour Niflon,
nous avançons sur le rachat du prêt CA, on nous propose actuellement à la CE 1.93% sur 120 mois et 2.28% sur 216 mois ( lissage PTZ), j'ai vu que certains ont mieux mais je me demande si avec un rachat les banques ne font pas un peu moins d'effort et donc que ceci reste toutefois un bon taux ?
Merci

Bonjour à toutes et tous,

@mikel64 ... Ça dépends tellement de ton dossier, c'est dur de donner des noms de banque mais sur ce secteur, tu peux voir la Banque Postale, la Caisse d'Epargne aussi. Essaie d'obtenir une belle proposition et retourne voir le CA.

@chocobill ... je crois que l'on a compris que tu avais réussi une belle négociation

@eglantine68 ... C'est avec plaisir ! renégocier alors que ton prêt est à 3.10%, ça me parait juste. On considère aujourd'hui qu'il faut au moins 0,75 point d'écart pour que la renégo soit valable. Tu es encore un peu juste je pense. Au pire, je peux te faire une simul pour confirmer cela.

@maxu37 ... oui, c'est indéniable. Lorsqu'il s'agit d'un rachat de prêt, les banques font généralement un peu moins d'efforts pour plusieurs raisons : il y a rarement de l'apport (donc plus de risque pour elle) et le client gagne quand même de l'argent alors on n'est pas à 0,05% voir 0,10%
Il n'es reste que les taux que tu annonces me semblent tout à fait corrects !

Bon week end les constronautes !!

Bonjour niflon, nous sommes toujours en négociation avec notre banque (CM), on a eu une proposition de la société générale, il propose un taux de 2,70% sur 268 mois. Offre plus interessante que la dernière offre de notre banque, du coup la banque doit nous donner une nouvelle proposition prochainement...
Je lisais sur un autre poste du forum, que certains laisse leur PTZ dans la banque initiale et font racheter que les pret avec un taux. Du coup sa peut etre encore plus interessant ?! Les banques ne rechignent pas trop a faire ca ? Ils peuvent nous obliger à faire tout racheter ?! Merci encore une fois pour tes conseils !!
Pas facile la renego, on ne lâche rien !!!

Bonsoir J&K85,
Effectivement, si on peut conserver le PTZ, mathématiquement, cela coutera moins cher en intérêts. Par contre, attention, je le reprécise, un lissage (s'il est nécessaire) coute de l'argent. Parfois, il vaut mieux éviter de le faire et donc racheter le PTZ. Certaines banques n'acceptent de toute façon pas les lissages, il faut le savoir et d'autres n'aiment pas conserver juste le PTZ (ce qui peut se comprendre) mais il n'y a, à ma connaissance, aucune législation permettant aux banques de refuser quoi que ce soit !
Allez, bon courage, tu tiens le bon bout !

Merci beaucoup !
Oui en effet la différence est encore faible, mais j'y pensais à cause de :
- du 1er prêt qui est à 3.35% (pour 30 000 €) donc on a une différence de 0.65 (si on part sur du 2.7 en moyenne ce que je vois sur les sites)
- et du 2e (3.1 donc) mais pour lequel nous n'avons débloqué que 50 000 € sur les 220 000 donc je me disais que le frais ne sont pas encore trop élevés ...
mais si les taux continuent de baisser il vaut peut être mieux attendre encore un peu de toute façon !

et je me demandais aussi s'il y a une différence en terme de frais entre la renégo dans la même banque et le rachat dans une autre ?

en tout cas encore merci !!

Bonjour Niflon, ça y est nous avons finalisé notre renégociation !! Le prêt à 4.18% passe à 3.28% et celui à 3.70% passe à 2.70% le tout sur 268 mois ! Nous gagnons ainsi sur le prêt initial près de 24 000€ avec 410€ de frais d'avenants.
Donc pour nous, le rachat au près de la banque initiale est la meilleure options, car si nous changions de banque on pouvait avoir un taux à 2.70% sur l'ensemble mais ne gagnions que 14000€.

Bonjour niflon!

Je viens me greffer si tu le veux bien aux nombreuses personnes qui viennent chercher conseils...

Nous négocions depuis des mois un pret immo avec le CA.
La situation est un peu complexe, je suis en interim en attente d embauche dans les mois qui viennent, mon compagnon est en cdi depuis 7 ans environ.Mes parents (bons clients au CA...) se portent caution en attendant que mon cdi soit signé.

Le dossier à ete accepte par le siège et se decompose ainsi,

Montant emprunté : 196203 €

Un PTZ+ ( quotité du différé 100%) de 30600 € duree : 300 mois

PTH OPTIPLAN : 137603 € taux de 2.80 HA duree : 300 mois

PTH PRIMO+ : 28000 € taux de 2.22 sur 300 mois

Avec les assurances tout ces prets nous portaient à 911 € sur 25 ans.
Nous attendions l offre de prêt, tout etait rempli et figé au dires de notre conseiller...

Coup de theatre, le banquier m apelle en me disant qu en fait on ne peut pas payer le PTZ + sur 25 ans, et que du coup nos mensualites changeraient.
Nouvelle offre :

PTZ ( il n y a plus de + je ne sais pas si c est normal..) 30600 € sur 192 mois

PTH OPTIPLAN : 137603 € a 2.80 sur 300 mois

PTH PRIMO +: 28000 a 2.22 sur 300 mois.

Bref rien ne change a part la duree de remboursement du PTZ et nos mensualités qui passeraient de 911.58 a 939.64 € jusqu au 192eme mois puis de 929.46 jusqu au 300eme.

Récit un peu long (je m en excuse..) pour une question simple..
Est ce normal et il y a t il quelque chose faire pour tenter de retomber sur nos pattes car a ce tarif la ca commence à faire beaucoup et ça n est plus un taux zero??

Merci!

Bonsoir à tous,
Je me décide à prendre quelques minutes pour vous répondre ... le temps me manque cruellement pour être plus disponible ! je suis actuellement une formation très relevée de gestion de patrimoine, et cela m'accapare presque nuit et jour.


@eglantine68... C'est toujours compliqué de racheter un prêt qui n'est pas encore totalement décaissé. Je te conseillerais donc de voir directement avec ta banque car pour répondre à ta question, Oui, il y a une grande différence de frais entre la renégociation dans sa propre banque et un rachat par une autre : ce sont les IRA (entendez indemnités de remboursement anticipé, les fameux 3% du CRD) qui ne sont dûs qu'en cas de rachat par une autre banque !


@J&K85... Félicitations !!! c'est parfait, et puis 410€ de frais, c'est vraiment pas la mer à boire comparé au gain de l'opération.


@pucinette... le PTZ a été modifié surement en raison du changement d'année civile et donc de votre RFR (revenu fiscal de référence) et sur ce point vous ne pouvez rien faire. Par contre, il reste un prêt sans intérêt, ce qui change c'est sa durée (qui a été réduite) et donc forcément ses mensualités augmentent. Le CA a visiblement fait un lissage de vos 3 prêts, il faudrait peut etre voir avec eux si vous pouvez redescendre un peu vos mensualités, si cela vous genent, c'est techniquement possible (les baisser en début de prêt puis augmenter par la suite).


Bonne soirée à tout le monde

Merci beaucoup !

En effet j'en ai parlé avec ma banque, mais les prêts étant trop "jeunes" elle me disait qu'ils devaient avoir au moins 2 ans, donc de revoir ça en fin d'année (pour le 1er prêt en tout cas) et d'après elle les taux ne vont pas remonter d'ici là, mais bon à suivre ...

et si en effet les frais sont bien moindre en renégo et que c'est plus compliqué de racheter un prêt en cours de déblocage, je vais donc attendre quelques mois et revoir ça d'ici la fin de l'année avec le CM !

merci en tout cas pour ton avis !!

Bonjour niflon,
Merci d avoir pris le temps de me repondre malgré ton emploi du temps bien chargé.

Le banquier ne m a pas parle de RFR...il m a simplement dit que depuis le mois de novembre il y avait une nouvelle réglementation pour le remboursement du PTZ.
Il nous a dit ne pas pouvoir descendre le taux du prêt principal car nous sommes soit disant au plus bas ( taux salon auquel nous avons participé en novembre..).Pourtant, j ai le sentiment qu il pourrait faire plus mais que du point de vue de la situation (interim) je ne peux pas vraiment negocier plus.
Vous pensez que c est unbon taux au point de vue des taux actuels?
Nous devons lui confirmer notre accord lundi.

Merci enormement de vos conseils! Bonne fin de journee

Avec plaisir eglantine68 !

Effectivement pucinette, le PTZ a évolué en octobre dernier, cela peut également être dû à ça.
Concernant les taux, il faudrait calculer le taux moyen mais on devrait pouvoir faire un peu mieux. Bien sûr, cela dépends des régions mais par ici, sur 25 ans, avec un dossier qui tient la route, on peut espérer 2,50-2,60%. Comme vous le dites, avec un contrat en intérim, il est difficile de négocier en position de force !

Bon WE à tous !

Merci beaucoup pour vos réponses!
C est vraiment gentil de votre part de nous donner de précieux conseils.
Bon courage pour votre formation.
A bientot

Bonjour Niflon et bonjour aux autres également ^^

Je parcours le forum depuis quelques mois déjà et ai découvert votre topic qui, comme beaucoup de monde m'intéresse beaucoup.

J'ai bien conscience que vous ne pourrez peut-être pas me répondre du fait d'un manque de temps et de ma nouvelle venue parmi vous mais comme qui ne tente rien... je tente quand même .

Alors voilà ma question:
Pensez-vous qu'une banque m'accorderait un crédit immo en achetant seule?
J'ai la trentaine, 2 enfants.
Je viens juste de décrocher un CDI (ma période d'un mois se termine dans 15 jours).
Je touche 1300€ net +130€ d'alloc soit 1430€ net par mois.
J'ai 24000€ d'apport et ai vu une petite maison à rénover (pas de gros œuvre à faire) qui coûte 76000€.
Donc j'ai calculé 76000+7000€ (frais notaire)+1000€= 84000€

84000-24000=60000€ (sachant que mes parents et mon ex conjoint vont m'aider financièrement pour réaliser les travaux donc pas de budget à prévoir pour ça).

En faisant une simulation de crédit, j'ai trouvé : 400€/mois pendant 16 ans à 2.60%

Ma question est donc de savoir si vous pensez qu'une banque acceptera de faire un crédit à une femme seule avec 2 enfants pour cette somme là ou que c'est mission impossible et qu'il faut absolument être 2 pour faire un crédit immo?

PS: je n'ai aucun autre crédit en cours et paye depuis des années mon loyer qui s'élève à environ 400€.

Tous les conseils sont les bienvenus .

Bon courage pour votre formation.

Bonne journée à tous et à bientôt ;)

Bonjour golum
Les banques n'ont pas besoin que vous soyez 2.
Elles regardent votre reste à vivre après le crédit. Crédit qui ne doit pas dépasser 33% du salaire en gros.
Avec un petit salaire et votre situation familiale même plutôt moins.
Si ça correspond à votre loyer ça ira.
Pour info les taux sont plus bas que ça en ce moment.

Bonjour,

Je suis actuellement sur un projet de construction.
Ma banque (CE) m'a fait une proposition financière pour un prêt sur 2 lignes:
75 000 € d'emprunt sur 15 ans à 1.73 %
104 000 € d'emprunt sur 20 ans à 2.25 %
Que pensez-vous de cette proposition ? Les prêts lissés sur 2 durées différentes ont-ils un inconvénient ?

Une autre banque m'a proposé du 2.10 % sur 20 ans (1 seul prêt) mais le coût total du crédit est supérieur...