Frais de garanties

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Mardi Soir Picto info

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Le 10/09/2013 à 20h58 Env. 40 message Rouen (76)

Bonsoir,

Nous commençons à avoir plusieurs propositions des banques (3 à aujourd'hui, encore 2 à recevoir).

Rappel :

- 1 prêt 15 ans 69 500€ pour le terrain
- 1 prêt 25 ans 135 500€ pour la construction

Caution ou hypothèque ?

La caution semble plus intéressante, mais ...

Le Crédit Agricole "estime" ses frais de garanties à 1 761€ pour un emprunt total à 207 761€ (4,60% construction pour 123 261€ sur 25 ans et 3,42% terrain pour 69 500€ sur 15) ... pas de précision caution ou hypothèque.

Le Crédit Coop propose une caution à 2 950€ pour les deux prêts (3,15% terrain pour 69 500€ sur 12 ans et 3,80% construction pour 135 500€ sur 25 ans).

La caution est normalement moins élevée ... mais là, c'est l'inverse semblet-il.

Précision : nous avons un PEL au Crédit Agricole (pas à son terme, loin de là) qui peut, semble-t-il, diminuer les coûts -> ces derniers (le CA) s'en servent peut-être ? ... au contraire du Crédit Coop qui n'a pas cette donnée (celle du PEL).

Voilà-Voilà.

Cordialement,
MS.

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linette76 Picto info

Le 10/09/2013 à 21h18 Membre utile Env. 2000 message Oissel (76)

Je vais être lourdingue Blush

mais en fait tout ça se compare au cout total.
si au total, frais intercalaires inclus et même avec les frais de garantie plus élevés, la propo crédit coop est la plus intéressante financièrement, bah ta question est réglée Smile

ensuite, il y a d'autre choses à voir. la modulation des mensualités, la suppression des IRA et au bout de combien de temps... car les frais occasionnés par un évenutel remboursement anticipé partiel (ou total si tu gagnes au loto) sont aussi à prendre en compte...
il faut savoir qu'injecter des sommes dans le remboursement de ton prêt tout les X années peut réduire de manière importante la durée de remboursement et le cout des intérêts. et plus cela intervient tot dans la vie du prêt, plus le gain est important , pour des raisons de mécanisme d'amortissement.

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Mardi Soir Picto info

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Le 10/09/2013 à 22h08 Env. 40 message Rouen (76)

Bonsoir,

Oui, les IRA, on connait (on vient de vendre notre maison) : on ne se fera pas avoir deux fois.

Pour le reste, le Crédit Coop est devant, notamment sur le coût total.

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linette76 Picto info

Le 11/09/2013 à 06h35 Membre utile Env. 2000 message Oissel (76)

Ha oui OK pour les IRA... c'est en faisant des erreurs qu'on apprend aussi... mais il me semble que le CA (votre banque?) n'est pas très enclin à les supprimer...
faites attention concernant cette suppression, on nous a dit (y compris au crédit coop) que les IRA étaient supprimables, MAIS qu'il restait les frais de dossier "bien sur"

et là selon les banques ça peut varier du simple au triple...

Je suis en CDD et là depuis 3 mois et demi qu'on se bat pour trouver un financement, seul le crédit agricole est OK, et les IRA on nous a bien fait comprendre que ce n'était pas un objet de négo. et comme on a pas de proposition concurrente, on est pas dans la meilleure position. Maintenant, savoir comment ça fonctionne permettra que ma stratégie de remboursement anticipé soit réaliste...

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Mardi Soir Picto info

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Le 11/09/2013 à 07h27 Env. 40 message Rouen (76)

Pour l'ancienne maison, les IRA étaient prévus.
Nous avons réussi à obtenir cadeau des frais de gestion des IRA (1 tiers) ... en revanche, les frais financiers (2 autres tiers donc), le CA ne "pouvaient" rien faire pour nous.
A priori, dans la négo, on peut les faire sauter ... pas facile je pense, mais c'est possible.

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tonio16 Picto info

Le 11/09/2013 à 07h30 Membre utile Env. 2000 message

La caution me semble plus souple que l'hypothèque.

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Anita1979 Picto info

Le 12/09/2013 à 22h09 Membre utile Env. 900 message Jura

Les banques sont réticentes à supprimer les IRA pour rendre plus difficiles les rachats de crédit.

Nous n'avons pas encore de confirmation écrite mais le CA accepterai de nous les supprimer si et seulement s'il ne s'agit pas de rachat de credit justement (je ne sais pas comment sera formulée cette clause dans l'offre).

Pour la caution, il faut voir la part récupérable à l'issue du prêt même si, avec l'inflation, la somme sera anecdotique au bout de 25 ans.

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linette76 Picto info

Le 12/09/2013 à 22h19 Membre utile Env. 2000 message Oissel (76)

Ha oui chez AXA c'était ça aussi, je ne me rappelle plus la formulation, mais en gros c'était IRA négociés à condition que ce soit toi qui rachète le crédit et pas une autre banque (remboursement total ou partiel donc).

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