Pret en cours et credit immobilier

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cyberjohn76 Picto info

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Le 17/12/2015 à 14h09 Env. 30 message Seine Maritime

Bonjour,
Nous sommes un couples avec deux enfants (2 mois e 5 ans). Nous avons 3460 euros de revenus (+130 d'allocation). Nous avons actuellement un pret en cours de 590 € sur 12 ans. Nous somme actuellement locataire pour 770 € / mois

Nous sommes en lien avec un constructeur (permis en cours, promesse de vente du terrain signée) pour une maison en CCMI avec un budget global de 212 000. Nous avons le droit à 80 000 de PTZ en 2016 avec un différé de 5 ans et éligible aussi au prêt PAS.

Notre constructeur nous dit que notre projet est finançable auprès du crédit foncier. Celui-ci accepterait de monter jusqu’à 40 % du taux d'endettement dans le cas ou les personnes on un crédit conso en cours avant la demande de financement.

Ce qui nous ferait 3460+130 = 3590

3590*0.4= 1435

1435-595 = 840 € !!!

Je ne demande pas tant mais monter jusqu’à 750 par exemple m'irait bien... Je serais alors à 37.5 %

Vous pensez qu'il dit vrai sur le coup des 40 %?

Merci à vous.

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fafa600 Picto info

Le 17/12/2015 à 14h43 Membre super utile Env. 9000 message Lyon (69)

Bonjour

Si des banques sont assez folles pour vous proposer cela, pourquoi pas..

Par contre differer le PTZ n'est pas la bonne solution...regardez les sujets sur le forum et lisez bien, documentez vous.

Ensuite, les allocs, ça cesse un jour où l'autre quand vos gamins grandissent donc je ne les compterais pas dans le revenu fixe..

A vous de voir votre reste a vivre et comment vous vivez : 770 de loyer + 590 de credit par mois plus les autres frais, 2 gosses qui coutent la peau des fesses a cet age...pour moi ce n'est pas viable.

Ensuite englobez toutes les taxes qui vont vous faire tres mal au portefeuille, plus les finitions de la maison qui coutent un bras, voir un homme entier et vous verrez..

calculez tout et gardez une reserve pour les surprises car vous en aurez.

PS : pour info nous sommes 4 aussi (2 enfants de 3 et 6 ans) et maison neuve donc je sais de quoi je parle

Adhèrent AAMOI

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cyberjohn76 Picto info

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Le 17/12/2015 à 15h02 Env. 30 message Seine Maritime

Du coup selon vous mon projet est réalisable ou pas car j'ai pas trop compris votre réponse...
peut on espérer emprunter 212 000 (avec 80 000 de PTZ- lissé).

sur simulateur on arrive à des mensualités de 670 euros / mois.

Sinon concernant le reste à vivre aujourd'hui je suis à 770 de loyer plus mon crédit de 595 / mois et avec nos 3470 (sans les alloc) on y arrive. En vivant dans une maison RT 1800

et non RT2012. Nous payons aujourd'hui 255 euros / mois de facture EDF + Fioul qui baissera considérablement dans une maison neuve.

Donc si j'ai une mensualité même de 700 euros (70€ de mois qu'aujourd'hui) et une facture energétique de 100 € de moins je gagne 170 €/ mois....

Bref la vrai question n'est pas mon niveau de vie mais "les banques". Selon vous accepteront-elles un tel projet ?

Merci !

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fafa600 Picto info

Le 17/12/2015 à 15h07 Membre super utile Env. 9000 message Lyon (69)

Pour répondre a votre seule question alors : oui ça peut passer mais les éléments qui peuvent jouer sont le fonctionnement de compte jusqu'alors, l'antériorité et le "sérieux" des clients

Adhèrent AAMOI

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crisstof Picto info

Le 17/12/2015 à 15h17 Env. 100 message Ille Et Vilaine

D'accord avec fafa600, c'est avant tout votre sérieux qui convaincra ou non les banques.
Si vous l'êtes (sérieux), je ne vois pas d'obstacle à un tel prêt car au final vous n'allez pas augmenter vos dépenses (prêt existant + maison) voire le diminuer. Si en plus vous êtes capables de leur monter votre capacité d'épargne alors ce sera d'autant plus facile.
Ce qu'il faut voir, c'est effectivement votre reste à vivre, c'est LE critère important de confiance.

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fafa600 Picto info

Le 17/12/2015 à 15h22 Membre super utile Env. 9000 message Lyon (69)

J'en rajoute un peu car le message n'est pas passé mais dans votre maison de 1800, vous avez certes une facture energetique elevee mais tout est fait je pense...

Dans une maison neuve, faut faire tres attention car vous aurez la cuisine a payer, les parquets en plus, les portes de placards, les clotures qui coutent un bras, la peinture et j'en passe...

Avez-vous pris en compte les taxes dans votre prêt ? Taxe d'Amenagement, taxe egout (PFAC) etc..

Ce n'est pas la meme situation qu'une maison toute faite..

Certes, vous pouvez mettre 10 ans a faire les finitions aussi..

Adhèrent AAMOI

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Guizben Picto info

Le 17/12/2015 à 15h25 Bloggeur Env. 30 message Loire Atlantique

Bonjour

Nous sommes un peu dans le même cas que vous (crédit conso) mais sur une plus courte durée. Notre banque ne regarde pas trop le taux d'endettement, elle s'intéresse surtout au reste à vivre. Nous dépassons allègrement les 33% les 2 premières année mais gardons 2000€ de RàV pour 3 donc on est large (ils considèrent 500€/pers pour couple avec enfant)

Dans votre cas, avec 3460€ de revenu et 595€ de crédit, vous pouvez monter à 865 de mensualité sauf durant la construction (ce qui est jouable si vous ne payez que intérets et assurance la 1ère année)

Mais un conseil, évitez d'aller au max car vous aurez besoin d'épargne pour payer les finitions !

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Bloggeur

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cyberjohn76 Picto info

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Le 17/12/2015 à 15h35 Env. 30 message Seine Maritime

Concernant la TLE elle est incluse, le tout a l’égout nous n'en avons pas mais la fosse est incluse dans le prix.

Il reste c'est vrai la cuisine (nous avons un devis à 5000 euros) la sdb et peinture + parquet / moquette pour les chambres et la cloture a financer. Je pense que nous ferons la cloture dans un second temps. Concernant les parquets / moquette et la SDB nous pensons pouvoir la financer. Reste la cuisine...

ça nous fait peur car tout est validé ! Permis + etude de sol ... il ne reste plus que ce crédit... Du coup on se projette u peu et peur de se projeter pour rien !

Merci pour vos lumiere... selon vous c'est jouable...

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emaitre Picto info

Le 30/12/2015 à 13h34 Env. 10 message Herault

Bonjour,
Il faut demander au crédit foncier de faire un lissage du prêt conso : l'objectif est de "emboiter" les 2 prêts afin que votre charge de remboursement soit constante quelque soit le nombre de prêts que vous remboursez.
Cela permettra de diminuer votre endettement afin de respecter les 33% d'endettement.

Pour tout savoir sur le lissage de prêts, je vous recommande cet article : Les Prêts lissés

NB : Le credit foncier ne vous proposera pas de lissage parfait car ils acceptent de lisser des prêts conso à hauteur de la moitié de l'échéance. je vous conseille donc de demander à des banques comme la caisse d'épargne ou la banque populaire qui maitrisent bien ce type de montage.

Le dossier risque d'être difficile (voir impossible) à passer si en plus du lissage vous demandez un financement à 110%

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cyberjohn76 Picto info

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Le 30/12/2015 à 23h00 Env. 30 message Seine Maritime

La moitié de l échéance... Selon nos dernier salaires 1943 + 1550 plus les allocations 129 on arrive à 3622. Du coup les 590 de notre crédit consommation ne dépasse pas la moitié des 33% de nos revenus...

Mes calculs sont bons ?

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