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Offre de prêt, taux et TEG votre avis?

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Env. 20 message Puy De Dome
Bonjour à tous,

Moi et mon compagnon nous lançons dans l'aventure de la construction, nous avons déjà signé notre CCMI et la promesse de vente de notre terrain.

Moi jai 31 ans et mon compagnon 38 ans et nous n'avons pas encore d'enfants.

Je viens vers vous afin d'avoir vos avis concernant notre offre de prêt ( nous sommes passés par un courtier )

Coût de l'opération:
- Terrain viabilisé 45000€
- Frais de notaire 2400€
- Construction 169000€
- Frais annexe 24000€ ( assainissement autonome, raccordement, peintures, taxe aménagement ect...)
- Frais de courtage, 2000€

Notre financement:
Prêts bancaires : 238967 ( dont 56000€ de PTZ )
Apport: 7000€

Offre de prêt:
Frais de garanties: 2867€
Frais de dossier: 600€ ( si on souscrit à l'assurance maison chez eux, 400€... )

La partie prêt se décompose en 3 prêts:
- 50000€ à 1,38% sur 15ans (coût moyen mensuel de l’assurance : 18.57€)
- 56000€ de PTZ sur 20ans avec 5ans de différé (coût moyen mensuel de l’assurance : 20.31€)
- 132967€ sur 25 ans à 1.86% (coût moyen mensuel de l’assurance : 59.66€)

La banque nous oblige à prendre son assurance sinon taux moins intéressant, assurance à payer sur le capital restant dû.

Tout cela pour des mensualités lissées a 1043€ assurances comprises avec un taux moyen à 1,77%.

Nous allons également payer des frais intercalaires à chaque déblocage de fond. Que pensez-vous de cette offre?

Bien cordialement.
« Chacun croit aisément ce qu'il craint et ce qu'il désire. »
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message
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Photographe Env. 100 message Haute Garonne
Bonjour,

Pour moi l'offre est dans le marché dans le cadre d'une négociation, après pour vous en dire plus, il faut plus d'éléments que vous ne pourrez pas communiquer sur un forum, comme les revenus du couple, le patrimoine, l'endettement, l'épargne résiduelle après projet, la profession ect ... .

Tous ces éléments influent sur les taux.

Comme vous l'avez compris, un prêt n'est pas qu'un taux, vous avez les assurances, les couvertures, les pénalités de remboursement anticipées, les pauses crédits en cas d'imprévus, les modularités des échéances en fonction des modifications du rythme de vie du couple, les garanties prises, ... .
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Picto recompense Photographe
Messages : Env. 100
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Env. 20 message Puy De Dome
Bonjour,

Merci pour votre réponse.

Effectivement il y a plusieurs facteurs à prendre en compte, mais c'est pour me donner une idée.

J'ai eu une autre offre qui me paraît pas mal:

Frais de garanties: 2226EUR
Frais de dossier: 500EUR

Coût du projet: 243 364 EUR
Apport: 7000EUR

Total moins l'apport: 236 364

Le prêt se décompose comme ceci:

- 105 364EUR sur 300 mois à 1,62% fixe
- 75 000EUR sur 180 mois à 1,45% fixe
- 56 000EUR de PTZ sur 240 mois

J'ai une période d'anticipation totale de 12 mois où je ne paye que l'assurance.

Au niveau de l'amortissement:

Prêt à 105 364EUR:
- Anticipation 12 mois: 30.46EUR
- Amortissement 60 mois: 446,48EUR HA
- Amortissement 120 mois: 135.38EUR HA
- Amortissement 60 mois: 620.93EUR HA
- Amortissement 60 mois: 947,34EUR HA

Prêt à 75 000EUR:
- Anticipation 12 mois: 21,68EUR
- Amortissement 180 mois: 470,58EUR HA

PTZ:
- Anticipation total 12 mois: 16,19EUR
- Franchise partielle 60 mois: 16,19EUR
- Amortissement 180 mois: 311,11 HA

-----------------------------------
Coût des intérêts: 41 470EUR
Coût de l'assurance: 16 900EUR
--> Total coût crédit: 61 096EUR

Que pensez-vous de cette offre de financement, je dois prendre une décision rapidement.

Merci de m'apporter vos lumières pour ce financement.
? ??
« Chacun croit aisément ce qu'il craint et ce qu'il désire. »
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Membre ultra utile Env. 8000 message Haute Garonne
Bonjour

Sans forcément donner mon avis sur le taux obtenu, quelques remarques :
- pour avoir une idée des taux, il y a des dizaines de sites qui donnent les tendances actuelles, avec des mises à jour hebdo. Par exemple : http://m.meilleurtaux.com/barometre.php
- le PTZ c'est presque trop tard pour déposer un dossier. Souvent les banques n'acceptent plus de dossier après mi-novembre. Donc il faut voir si vous aurez toujours droit au PTZ en 2018.
- vous donnez un montant apport + prêt equivalent aux différents coût prévus. J'espère que vous avez quand même prévu une marge. Des imprévus dans une construction il y en a.
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Env. 20 message Puy De Dome
Bonjour fouga,

La banque nous a dit que c’était avant le 9 décembre pour le PTZ. Je voulais surtout avoir un avis au sujet de , amortissement, franchise cet.

Merci
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Env. 20 message Puy De Dome
Up, avez-vous des avis à me donner sur ce plan de financement et surtout au niveau du lissage de mes prêts? Le lissage est-il optimisé?

Merci ?
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Membre utile Env. 800 message Nord
Bonjour,

Je ne jugerais pas de vos propositions, car il faut prendre en compte les relations avec votre banque, les placements effectués, l'ancienneté etc... (beaucoup de paramètres...le taux, en lui même parait dans la moyenne)

Il manque un élément important, vous ne dites pas comment vous êtes protégés avec l'assurance.

100%/personne ou non ? 50/50 ? 25/75 ?
PTIA, ITT, maladie ? accident ? décès ? chômage ?

Le cout de l'assurance peut fortement varier en fonction de ces éléments.
http://www.forumconstruire.com/recits/recit-28308.php
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Env. 20 message Puy De Dome
Bonjour Aurore,

Ce n'est pas notre banque qui nous a fait cette proposition. Au niveau de l'assurance nous avons une quotité de 60/45 ce qui fait un prêt assurer à 105%. Nous avons le Décés, PTIA,Incapacité (couverture affection dorsale,psychiatriques) IPT.

Coût de l'assurance: 16 900EUR

Mais bon, l'assurance n'était pas trop un critère dans ma recherche car je sais que je peux passer sur une délégation.
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Membre utile Env. 800 message Nord
Bella13

Il me semble que pour passer sur une délégation vous devez obtenir au moins les mêmes garanties que votre offre actuelle, donc soyez bien prudent.

Pour la quotité, attention, je ne souhaite rien de mal à l'un ou l'autre ... mais

Ne pas confondre pour le % prêt

Si celui qui est à 45% décède il reste toujours 55% de la mensualité à verser.
En admettant que la mensualité soit à 900EUR il resterait toujours 500EUR à verser sans compter l'assurance en elle-même

Il faut se poser la question de savoir si avec un salaire en moins et encore 500EUR de charges dû a cette mensualité il est possible d'assumer le cout du crédit, tout en faisant attention aux imprévus.
http://www.forumconstruire.com/recits/recit-28308.php
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Env. 20 message Puy De Dome
Bonjour Aurore,

Effectivement pour passer par une délégation d’assurance il faut des garanties équivalentes, mais ce sera toujours moins chère en délégation. Pour ce même exemple en passant par Cardif avec les mêmes garanties, c’est moins de 10000€.

En ce qui concerne les quotités, nous avons fait en fonction de nos salaire afin que cela soit le plus équitable possible.
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Env. 20 message Puy De Dome
Ce qui me pose surtout soucis avec cette offre c'est le lissage qui n'est pas du tout optimisé, pendant 10ans je ne payerai que des intérêts sur mon prêt principal..... de plus, j'ai cette anticipation totale qui vient fortement alourdir le prêt puisque les intérêts que je ne paye pas pendant ma construction vont être différés ainsi que mes frais intercalaires...

Ayant eu une seconde offre, même prêt avec une seule ligne a 1,80% plus le ptz avec une assurance négociée à - 40% , je ne sais plus quoi choisir... en sachant que dans cette banque mon capital serait bien mieux amorti puisque dans 10ans j'aurais payé 10000EUR de plus. Le coût de crédit est plus cher ( environ 2000EUR de plus), mais le montage me paraît plus « clean  » .

Après, l'avantage avec la première offre c'est que je peux tomber le coût de l'assurance et donc le coût de mon crédit.

Je suis perdue, qu'en pensez-vous?
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Membre utile Env. 600 message Yvelines (78)
Bonjour,

Attention au lissage et au ptz. Je connais quelqu'un qui l'a fait il y a 6 ans et il s'est rendu compte apres qu'il aurait payé moins sans lissage et sans ptz.
Le mieux est de faire l'echeancier de toutes les possibilités.
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Picto recompense Membre utile
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De : Yvelines (78)
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Env. 20 message Puy De Dome
Bonjour,

Effectivement, le mieux c'est de faire sans lissage, mais cela me ferait des mensualités trop haute ( avec lissage je suis à 987EUR avec assurance ) .
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