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Remboursement anticipé partiel

Ce sujet comporte 22 messages et a été affiché 376 fois
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Membre utile Env. 300 message Taponnat Fleurignac (16)
Bonjour ,

Nous avons emprunter 150’860€ avec 3 credits :
- 102’860€ au taux 1,63% durée 15 ans
- 20’000€ au taux 0,95% durée 15 ans
- 28’000€ PRZ durée 10 ans mais differé 15 ans

On rembourse 801€ pendant 15 ans puis 240,31€ pendant 10€

On a commencé a remboursé le credit en juin 2019

Mon amie a eu une grosse rentrée d’argent environ 75’000€ et souhaite les utiliser au mieux

On a besoin d’avis et de conseil afin d’utiliser au mieux cette somme , on va prendre rendez vous avec notre conseillere

A savoir qu’on est un couple mais que nous separons notre argent. C’est a dire que nous faisons moitié moitié concernant le remboursement du credit.


Voici les idees qui nous sommes venus a l’idée :

- remboursement du credit pour reduire le nombre d’année ( = reduire les interets ) + renegocier le taux

- garder l’argent sur un compte a taux interessant pendant 2-3ans et s’en servir d’apport pour notre prochain crédit car on a pour projet de faire une future maison dans le sud ( cout du projet dans les 320’000).

Merci pour vos avis
Edité 1 fois, la dernière fois il y a +5 ans.
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De : Taponnat Fleurignac (16)
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message
Pourquoi ne pas s'adresser à un courtier ?

Sur ForumConstruire.com, il y a une section "crédit immobilier" qui permet d'entrer facilement en contact avec un courtier en crédit immobilier. C'est gratuit et ça permet de comparer les taux de toutes les banques. De plus, dans certains departements, le formulaire calcule aussi les prets aidés !

C'est ici : http://www.forumconstruire.com/credit_immobilier/
 
Membre super utile Env. 1000 message Morbihan
Bonjour,

Déjà en cas de remboursement partiel de votre prêt et comme c'est de l'argent que votre amie a reçu, il faudra faire le nécessaire pour que cette somme soit notifiée lui appartenant, la même chose sera à faire en cas de nouvel achat, à voir avec un notaire par exemple.

Après un placement sans risque sur 2-3 ans, il faut pas s'attendre à des miracles niveau rendement.

Il faut voir aussi les pénalités de remboursement sur les prêts, bien évidement le prêt à rembourser en 1er c'est celui au taux de 1,63%.
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Membre ultra utile Env. 20000 message Gard
Bonjour, rembourser un prêt à un tôt aussi bat pas sur que c'est rentable, avec les pénalités de remboursement, et les 1.63% c'est avec ou sans les assurances,? si vous volez venir chez nous garder votre argent et faite moi faire votre maison
ce sont souvent des petits détails qui font la différence entre du bon et du mauvais travail
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Membre utile Env. 300 message Taponnat Fleurignac (16)
Morgane56 a écrit:Bonjour,

Déjà en cas de remboursement partiel de votre prêt et comme c'est de l'argent que votre amie a reçu, il faudra faire le nécessaire pour que cette somme soit notifiée lui appartenant, la même chose sera à faire en cas de nouvel achat, à voir avec un notaire par exemple.

Après un placement sans risque sur 2-3 ans, il faut pas s'attendre à des miracles niveau rendement.

Il faut voir aussi les pénalités de remboursement sur les prêts, bien évidement le prêt à rembourser en 1er c'est celui au taux de 1,63%.


C’est de l’argent que son papa lui a donner sous forme de virement

Oui c’est sur qu’il est mieux de rembourser le credit qui a le + gros taux
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Membre utile Env. 300 message Taponnat Fleurignac (16)
plaquisteheureux a écrit:Bonjour, rembourser un prêt à un tôt aussi bat pas sur que c'est rentable, avec les pénalités de remboursement, et les 1.63% c'est avec ou sans les assurances,? si vous volez venir chez nous garder votre argent et faite moi faire votre maison


Je crois que oui c’est avec assurances , regards le tableau du financement

C’est deja chez moi le sud ahah j’y ai vécu 22 ans et j’ai 24 ans


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Membre super utile Env. 1000 message Morbihan
C'est hors assurance, il faut regarder la dernière colonne
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Membre utile Env. 300 message Taponnat Fleurignac (16)
Ok merci ta + d'infos a me donner sur ce tableau qui te semble important ?
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Membre super utile Env. 1000 message Morbihan
Rien de particulier à part que si j'étais vous je commencerais à payer de suite plein pot le prêt pour éviter les intérêts intercalaires
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Membre utile Env. 300 message Taponnat Fleurignac (16)
Les frais intercalaires c'etait lors de la construction de la maison et au prorata du deblocage de fond. Sur 8 mois de construction on a meme pas donner 600EUR de frais intercalaire
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Membre super utile Env. 3000 message Gironde
leo13330 a écrit:Ok merci ta + d'infos a me donner sur ce tableau qui te semble important ?

La délégation d'assurance vous y avez penser parce que à votre âge et vu le faible taux nominal que vous avez obtenu, clair que la banque se rattrape bien comme il faut au final !
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Membre super utile Env. 1000 message Rhone
Bonjour,
Personnellement, je rembourserai le prêt à 1,63 au max, et je demanderai à rembourser directement le PTZ, en calculant, si ça se trouve vous pouvez tout rembourser en 2-3 ans et mettre un peu de côté, le temps de monter le prochain projet.
Du coup pour le prochain projet, vous avez un petit apport en cash, et surtout un apport du à la vente de votre bien actuel, qui est entièrement à vous.
Voir pouvoir le louer pour le conserver et repartir sur un crédit plus important pour le nouveau projet.

Vous pouvez demander conseil à votre conseiller bancaire, il peut vous sortir le montant restant à rembourser et vous faire des simulations de remboursement anticipé.

En remboursant, vous aurez aussi moins d'assurances à payer, donc plus de possibilité.

Par contre, effectivement, il faut bien noter (devant notaire) qui a remboursé quoi : en l'occurrence, en remboursant le bien avec l'argent de votre conjointe, il est plus à elle qu'à vous.
Maison passive R+1 depuis août 2019
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Membre utile Env. 300 message Taponnat Fleurignac (16)
bboy33 a écrit:
leo13330 a écrit:Ok merci ta + d'infos a me donner sur ce tableau qui te semble important ?

La délégation d'assurance vous y avez penser parce que à votre âge et vu le faible taux nominal que vous avez obtenu, clair que la banque se rattrape bien comme il faut au final !


Non dutout je ne sais meme pas ce que s’est la deleguation d’assurance
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Membre super utile Env. 1000 message Morbihan
leo13330 a écrit:
bboy33 a écrit:
leo13330 a écrit:Ok merci ta + d'infos a me donner sur ce tableau qui te semble important ?

La délégation d'assurance vous y avez penser parce que à votre âge et vu le faible taux nominal que vous avez obtenu, clair que la banque se rattrape bien comme il faut au final !


Non dutout je ne sais meme pas ce que s’est la deleguation d’assurance

C'est d'aller à la concurrence tout simplement.
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Membre utile Env. 300 message Taponnat Fleurignac (16)
Isayla a écrit:Bonjour,
Personnellement, je rembourserai le prêt à 1,63 au max, et je demanderai à rembourser directement le PTZ, en calculant, si ça se trouve vous pouvez tout rembourser en 2-3 ans et mettre un peu de côté, le temps de monter le prochain projet.
Du coup pour le prochain projet, vous avez un petit apport en cash, et surtout un apport du à la vente de votre bien actuel, qui est entièrement à vous.
Voir pouvoir le louer pour le conserver et repartir sur un crédit plus important pour le nouveau projet.

Vous pouvez demander conseil à votre conseiller bancaire, il peut vous sortir le montant restant à rembourser et vous faire des simulations de remboursement anticipé.

En remboursant, vous aurez aussi moins d'assurances à payer, donc plus de possibilité.

Par contre, effectivement, il faut bien noter (devant notaire) qui a remboursé quoi : en l'occurrence, en remboursant le bien avec l'argent de votre conjointe, il est plus à elle qu'à vous.


Merci pour ces details

Ca peut etre une bonne optique de rembourser le pret a 1,63 puis PTZ

Le but c’est de garder cette maison puis de la louer et en parrallele construire notre prochaine maison nous meme dans 2-3 ans

J’espere qu’il n’y a pas de gros frais lorsque l’on fait un remboursement anticipé

A voir pour le notaire car le but c’est que la maison soit a 50% chacun donc si elle rembourse sa part c’est moi qui payerai les mensualités jusqu’a la fin du credit.
Et biensur si on la loue , le loyer ira direct sur notre compte joint

A la base quand on a fait le credit on avait 2400€ de revenue mensuel à 2 et on voulait donner 1000€ par mois mais impossible car 33% max d’endettement .

Maintenant ma conjointe gagne 500€ de plus et pour moi j’ai multiplié par 2,5 mon salaire.

C’est pour cela que l’on peux envisager de retourner dans le sud plutard. Et surtout cette maison en charente qui est plutot simple nous a appris beaucoup et on ne refera pas les memes erreurs meme si elles sont minimes
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Membre utile Env. 300 message Taponnat Fleurignac (16)
La conseillere pas dispo avant semaine prochaine ...
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Membre super utile Env. 1000 message Rhone
Vous êtes pas à une semaine près...
Et par contre, si si pour le notaire... Un crédit c'est partagé à deux, si vous remboursez en anticipé et qu'il n'est pas noté que c'est l'argent de votre conjointe, elle sera toujours redevable de la moitié du crédit restant.
Il vaut mieux être prudent, on ne sait jamais.
Maison passive R+1 depuis août 2019
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Membre super utile Env. 1000 message Morbihan
Vous pouvez toujours continuer à payer le crédit à deux, d'ailleurs étant co emprunteurs la banque se fiche de savoir qui paye vous êtes redevable tous les deux
Par contre notaire pour signifier que votre amie apporte de l'argent
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Membre utile Env. 300 message Taponnat Fleurignac (16)
Sa aurait ete mieux cette semaine car je suis en dispo donc a la maison , je pars semaine prochaine en mission je rentre que les weeks end

D'accord bah une fois qu'on aura vu la conseillere on prendra un rendez vous avec le notaie
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Membre ultra utile Env. 10000 message Rhone
Bonjour,

Je n'ai pas lu tous les messages, attention par contre car en cas de remboursement partiel, souvent, la banque impose soit :
- de solder d'abord les prêts avec les taux les plus bas, puis de rembourser partiellement celui qui a le taux le plus haut
- soit de réduire proportionnellement tous les prêts

Concernant le PTZ, c'est déjà plus délicat. Il s'agit d'un prêt réglementé, mais comme cette fichu réglementation change tous les ans, je ne saurais dire ce qu'il faut faire.
Pour mon cas, en 2015 (je crois), j'ai fait racheter mes prêts par une autre banque, sauf le PTZ. Il s'agissait donc d'un remboursement partiel, mais j'ai pu sortir le PTZ de la liste des prêts pris en compte dans les conditions de la banque donc j'ai pu le garder (sinon je perdais le PTZ). A l'époque j'avais contacté la DGCCRF qui m'a répondu ceci :

Citation:
En réponse à votre courriel du 19 janvier 2015, et après avoir consulté l'administration centrale de la direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes, je vous apporte les précisions suivantes :

* La possibilité de rembourser un prêt de manière anticipée est un droit prévu par la loi à l'article L.312-21 du code de la consommation.

* La réponse gouvernementale de 1999, comme les jurisprudences que vous évoquez s'appliquent au dispositif du prêt à taux zéro avant 2011. En ce qui concerne les prêts signés dans le cadre du dispositif PTZ + à partir de 2011, ceux-ci sont réglementés par un arrêté du 25 mai 2011 qui prévoit que les établissements bancaires doivent signer une convention avec l'État conforme à une convention-type annexée à cet arrêté.

(texte de l'arrêté disponible à l'adresse suivante : http://www.legifrance.gouv.f[...]eFin=09615)

* L'article 2 de cet arrêté dispose en ce qui concerne le remboursement anticipé :

"Dans l'hypothèse d'un remboursement anticipé, partiel ou total, du prêt, à l'initiative ou non de l'emprunteur, aucune indemnité n'est demandée par l'établissement de crédit au client.
Sauf demande expresse de l'emprunteur, le remboursement anticipé, total ou partiel, à l'initiative de l'emprunteur, du prêt à taux zéro + ne peut en aucun cas intervenir avant le remboursement total des autres prêts concourant au financement de l'opération gérés par un même établissement.
Pour les prêts émis à compter du 1er juin 2011, l'établissement a la faculté de prévoir au contrat que le remboursement anticipé, total ou partiel, à l'initiative de l'emprunteur intervenant avant le cinquième anniversaire de l'offre de prêt est réparti, par exception aux dispositions de l'alinéa précédent et sauf demande expresse de l'emprunteur, au prorata du capital restant dû entre le prêt à taux zéro + et les autres prêts concourant au financement de l'opération gérés par un même établissement.
En cas de demande expresse de l'emprunteur, le remboursement est réparti au libre choix de ce dernier.
Ces limitations et modalités doivent figurer dans le contrat de prêt".

* Il apparaît donc que par une demande expresse l'emprunteur peut choisir de rembourser en priorité le prêt principal avant le PTZ+, en application de l'article L.312-21 du code de la consommation. En outre cette possibilité devrait normalement figurer dans le contrat de prêt.

Dans le cas où votre banque persisterait à refuser votre remboursement anticipé selon les modalités de votre choix, je vous invite à saisir la DDPP du Rhône pour enquête, en joignant une copie de votre contrat de prêt immobilier ainsi que de tous les documents utiles (courriers ou autres) et en indiquant que vous acceptez que votre identité soit dévoilée au cours de l'enquête.

Pour moi ça s'est bien passé, la banque n'a opposé aucune difficulté, mais bon j'avais pris mes devants au cas où.
Totalement inutile, donc complètement indispensable !
Mon récit d'autoconstruction : Un p'tit coin de verdure au milieu de nulle part
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Picto recompense Membre ultra utile
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Membre ultra utile Env. 20000 message Gard
Bonjour, attention-ci vous voulez loyer la maison il serait peut mieux de ne pas solder le crédit, car les intérêts sont déductibles des loyers pour le calcul des impôts ( sauf en micro-foncier)
ce sont souvent des petits détails qui font la différence entre du bon et du mauvais travail
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Picto recompense Membre ultra utile
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Membre utile Env. 1000 message P (23)
Salut,

A mon avis il faut voir le notaire avant de décider de ce que vous allez faire.
Je vois bien que vous concernant, cela vous parait futile, on s'aime, on partage tout pour toute la vie... Et c'est tout le mal que je vous souhaite mais il arrive aussi que la vie réserve des surprises et là, c'est le drame !
Croyez moi, régulariser bien la situation, c'est un vieux de deux fois votre age qui vous écrit cette modeste participation
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Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 1000
De : P (23)
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Membre utile Env. 300 message Taponnat Fleurignac (16)
Vos messages sont tres importants merci on va voir conseillere et notaire

On n'a jamais payer d'impot car on declare beaucoup de frais kms environ 5000 par mois mais c'est a reflechir
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Picto recompense Membre utile
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De : Taponnat Fleurignac (16)
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