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Rachat crédit - Besoin de votre expertise Résolu

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Photographe Env. 400 message Haute Garonne
Ola, 

j'aurai besoin de votre expertise.
Actuellement j'ai un prêt immo à 1.3 % (deux prêt lissé). Il me reste 230 000 € à rembourser sur 18,5 ans. Coût intérêts restants 29 023 € et coût assurance 11600 €.

J'ai une proposition de rachat à 1% pour le taux sur 18 ans. Malgré les pénalités diverses et variées, je passerai à 21 736 € d'intérêt.

J'en parle à ma banque : le conseiller se focalise sur la mensualité et à 10 € prêt me dit que je vais payer la même chose par mois qu'actuellement. Ce qui est vrai.

Je luis fais remarqué que j'amortis davantage par moi et que l'économie finale en intérêt est de 7 000 €.  Ce n'est pas rien il me semble.
Je voyais qu'il ne comprenait pas et restait bloqué sur les mensualités.

Vu qu'il ne peut pas me proposer moins de 1,15 %, je pensais qu'il tirait la couverture dans son sens.

J'appelle le CA. J'entends sensiblement le même son de cloche. Un rachat est intéressant s'il y a un point de différence entre les deux taux, avec les pénalités cela ne vaut pas le coup, ... Je n'ai même pas eu de proposition.

Conclusion : soit je suis complètement à côté de la plaque soit je suis tombé sur des gens pas très au point.

Qu'en pensez-vous ?

De mon point de vue, le seul bémol réel au changement de banque est que l'assurance est plus cher avec la banque proposant le 1%. 
Il va falloir que je change d'assurance en cours dès la piremière année afin que je récupère réellement les 7 000 €.


Merci pour votre aide.
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Picto recompense Photographe
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Sujet résolu !
 
Env. 400 message Haute Garonne
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Membre super utile Env. 3000 message Haut Rhin
Bonjour,

Oui, les conseillers bancaires ne sont pas toujours très au point.
Je recommande de faire des simulations avec un tableur et la feuille jxtamm:
https://www.moneyvox.fr/download/jxtamm.php

Si le taux est plus faible et/ou la durée est plus courte, vous pouvez avoir les même mensualités et payer moins d'intérêt (sinon, personne ne chercherait à diminuer le taux du prêt).
Ce qu'il faut bien calculer, c'est les frais liés au rachat de prêt dans votre contrat (de mémoire, ne peut pas être >6x la mensualité, vérifier la loi) et le coût de la nouvelle assurance.
C'est sûr que si vous gagnez 1000€ sur les 18 ans, ce n'est pas forcément intéressant de le faire par rapport au temps passé pour remonter le nouveau dossier de prêt.

a+
Beone
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Picto recompense Membre super utile
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Photographe Env. 400 message Haute Garonne
En fait, la proposition tient compte des pénalités.
Si on reste sur l'assurance banque cela nous gagner que 2000 €, si on change rapidement sur l'ancienne assurance cela passe à 7000 €.


Autre question : on emprunte sur 15 ans afin d'obtenir un taux plus avantageux et on module ensuite les mensualités afin de revenir aux mensualités du taux à 18 ans.
Est-ce faisable (on ne dépasse pas les 33 %) ?
Sur le papier il me semble que oui mais en pratique j'ai un doute.
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Picto recompense Photographe
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Membre super utile Env. 3000 message Haut Rhin
Donc au final, renégocier le crédit fait gagner 2000€ et renégocier l'assurance fait gagner 5000€, c'est ça ? Dans ce cas, je renégocierai uniquement l'assurance, parce que se retaper un dossier de crédit complet pour 2000€, j'avoue que ça me ferait suer ! Mais ça dépend de votre temps disponible pour l'opération.

Pour le reste, oui, c'est possible, mais il faut voir quelles sont les conditions pour moduler la mensualité. Dans notre cas par exemple, on ne pouvait le faire qu'après 2 ou 3 ans de remboursement (prêt sur 7 ans), un mois avant la date anniversaire et pas plus de 30% de variation par rapport à la mensualité initiale.
A tester avec JxTamm !

a+
Beone
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Photographe Env. 400 message Haute Garonne
Je ne suis pas clair, désolé.

Si on part sur la nouvelle banque avec leur assurance on économise 2 600 €.
Si on part sur la nouvelle banque avec leur assurance et qu'on change d'assurance rapidement, on économise 7 400 €.

On ne peut pas négocier l'assurance que nous avons actuellement, elle est déjà très basse. On repartirait d'ailleurs avec la même société si on fait la manip évoqué ci-dessus.

Merci pour les conseils
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Picto recompense Photographe
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Membre super utile Env. 3000 message Haut Rhin
Ah oui, ok je comprends mieux. Il faut juste faire attention à ne pas se louper pour dénoncer l'assurance de la nouvelle banque dans les délais impartis pour passer sur la nouvelle assurance de l'ancien assureur. Pour 7400€ d'économie, ça vaut le coup en effet.

a+
Beone
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Photographe Env. 400 message Haute Garonne
J'ai rappeler la banque ce matin, ils sont parti sur la grille d'octobre. Leur taux est remonté à 1,35 au lieu de 1 %.
Plus aucun intérêt de travailler avec eux.

Je demande au banquier : normalement la proposition est de valable 30 jours. J'avais donc jusqu'au 24 octobre pour que cela passe.
Réponse du banquier : non le temps que le dossier soit monté cela ne passera pas.
Ma réponse : du coup ce n'est pas vraiment 30 jours la validité de la proposition.

Ben non comment qualifier ce genre de procédé )
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Picto recompense Photographe
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Photographe Env. 400 message Haute Garonne
J'aurai une question d'ordre technique:
si en cours de prêt, on module la mensualité quel incidence cela va-t-il avoir sur l'assurance ?
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Membre super utile Env. 3000 message Haut Rhin
Une "proposition" n'engage la banque à rien. Seule l'offre de prêt reçue à domicile engage la banque. C'est pourquoi lorsqu'on mène une discussion avec plusieurs banque, il faut aller jusqu'à l'offre de prêt avant de choisir. Faute de l'avoir fait, un ami s'est retrouvé avec une offre de prêt qui ne correspondait pas à la proposition initiale. Sauf que bloqué par les délais, il a quand même dû accepter cette offre.

Pour l'assurance, j'avoue que je me suis posé la question mais que je n'ai pas été plus loin, comme je n'ai finalement pas modulé le prêt pour l'instant. Ca va dépendre des assurances probablement. Par exemple, la mienne a des mensualités qui s'arrêtent avant la fin du prêt (genre après 70% de la durée), mais le prêt reste couvert sur toute la durée, bien sûr. En fait, ils estiment qu'il n'y a plus de risque (statistiquement) après cette durée. Avantage pour eux également: le mensualités sont un peu plus élevées que s'ils étalaient sur la durée totale du prêt, donc ils gagnent plus d'argent en cas de remboursement anticipé ou revente avant la fin du prêt (ce qui est le cas dans plus de 50% des cas au moins). Malgré celà, ils étaient quand même les moins chers et les moins pénibles pour le dossier (bouclé en ligne en moins d'une demi heure si pas de risque de santé aggravé).

a+
Beone
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Picto recompense Membre super utile
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Photographe Env. 400 message Haute Garonne
Ola,

Merci pour ces précisions mais si le côté "cela n'engage à rien" me semble discutable

On va essayer de négocier avec notre banque, on ne fera pas beaucoup mieux.

Pour le fait de prendre sur 15 ans et moduler ensuite les mensualités cela semble compromis.
Il ne faut pas dépasser le délai de départ. Du coup, il faut attendre un certains nombres d'années pour pouvoir changer la mensualité.

Cela peut valoir toujours le coup mais plus pénible à calculer.
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Picto recompense Photographe
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