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Avis offre credit

Ce sujet comporte 40 messages et a été affiché 825 fois
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Env. 200 message Gironde
Bonsoir à tous,

Vos avis sont souvent éclairés, je me permet donc de revenir vers vous afin de le solliciter une nouvelle fois.

Dans le cadre de notre projet immobilier nous avons fait appel à un courtier.
120 000€ d’apport
233 000€ de prêt

Voici les 2 offres qu’il nous propose :

OFFRE 1 :
34 000 a PTZ
199 000€ à 1.50%
Soit un taux lissé à 1.36%
Le remboursement se fait sur 25ans avec des mensualités à 947€/mois et un coût de crédit à 74 800€
Paiement du différé : remboursement des intérêts + assurance

OFFRE 2 :
Pas de PTZ mais 3 lignes de prêts
- 118 000 a 1.35% sur 25 ans
- 105 000 a 0.95% sur 15 ans
- 10 000 a 0% sur 15 ans
Soit un taux lissé à 1.20%
Le remboursement se fait sur 24ans avec des mensualités à 992€/mois et un coût de crédit à 50 000€
Paiement du différé : remboursement de l’assurance

Pouvez-vous me donner vos avis ?
Le courtier nous a indiqué qu’il s’agissait d’une simulation. Il ne pouvait donc pas nous donner d’éléments écrits. Les infos ont été données par téléphone. Est ce une pratique courante ?

Merci de vos retours
Edité 1 fois, la dernière fois il y a +4 ans.
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Env. 6000 message Loire Atlantique
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Membre utile Env. 300 message Taponnat Fleurignac (16)
Bonjour,
Je comprend pas trop vous avez deja 120k d'apport et vous souhaitez emprunter 133k ?
Dans les 2 offres vous empruntez bien plus que 133k
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Messages : Env. 300
De : Taponnat Fleurignac (16)
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Env. 200 message Gironde
leo13330 a écrit:Bonjour,
Je comprend pas trop vous avez deja 120k d'apport et vous souhaitez emprunter 133k ?
Dans les 2 offres vous empruntez bien plus que 133k


233 000€ et non 133 000€ de prêt pardon
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Membre super utile Env. 2000 message Eure Et Loir
Bonjour,

Vous devriez poser votre question ici, vous y trouveriez déjà pas mal de réponses : https://www.forumconstruire.com/construire/topic-55850_start-16320.php Wink
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Membre utile Env. 400 message Isere
Bonjour,
L'offre 2 me parait clairement plus intéressante !!
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Membre utile Env. 300 message Bouches Du Rhone
Construire2020
Bonjour

Ou est passé le ptz sur la simulation 2 ?
Même si c'est celle là qui paraît plus intéressante
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Env. 200 message Gironde
Vince san a écrit:Construire2020
Bonjour

Ou est passé le ptz sur la simulation 2 ?
Même si c'est celle là qui paraît plus intéressante


Étant donné que nous sommes en fin d’année la banque 2 a fermée ses dossiers ouverts au PTZ
C’est également le cas de très nombreuses banques apparemment
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Membre super utile Env. 4000 message Loire Atlantique
Bonjour,
Si j'étais toi j'attendrais la nouvelle loi de finance afin de savoir si je peux prétendre au PTZ 2021, ce n'est jamais négligeable.

Quant aux simulations par téléphone, je ne cautionne pas mais ça se fait.
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Membre utile Env. 300 message Bouches Du Rhone
Construire2020

Alors attendez si possible 2021
Si vous êtes éligible bien sûr
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Env. 200 message Gironde
Non. Nous devons avoir bloqué notre financement avant le 31 décembre 2020 (par rapport au délais du compromis de vente)
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Membre super utile Env. 4000 message Loire Atlantique
Vous devez apporter la preuve d'un financement viable.
Il n'est peut-être pas impossible d'en obtenir un autre plus favorable d'ici là réitération?!
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Env. 200 message Gironde
Lichar44 a écrit:Vous devez apporter la preuve d'un financement viable.
Il n'est peut-être pas impossible d'en obtenir un autre plus favorable d'ici là réitération?!


Pas sûre... après nous souhaitons faire avancer le projet assez rapidement aussi.

Après si j’ai bien compris les 2 offres de notre courtier, l’offre sans PTZ semble plus intéressante que celle avec. Non ?
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Membre utile Env. 300 message Bouches Du Rhone
Ce qui compte c'est que vous choisissiez le crédit qui vous coûte le moins cher en intérêt et en assurances sur l'ensemble du crédit
Par contre simulation par écrit sinon changez de courtier
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Env. 200 message Gironde
Vince san a écrit:Ce qui compte c'est que vous choisissiez le crédit qui vous coûte le moins cher en intérêt et en assurances sur l'ensemble du crédit
Par contre simulation par écrit sinon changez de courtier


L’offre 2 permet en effet d’avoir un remboursement en intérêt moins élevé

Ce n’est donc pas la règle de ne pas communiquer les simulations par écrit ? Car c’est ce qu’il nous a dit.
Ce courtier nous semble pourtant très sérieux...

Comment cela doit se dérouler normalement ?

1/ nous signons le mandat
2/ le courtier revient vers nous avec des propositions (écrites ?)
3/ ...
4/ ...
...
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Membre utile Env. 300 message Bouches Du Rhone
Sincèrement je ne sais pas si c'est la règle
C'est mon avis personnel
Nous avons eu un super taux avec la banque et les courtiers que j'ai vu ne m'ont pas inspiré
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Env. 200 message Gironde
Vince san a écrit:Sincèrement je ne sais pas si c'est la règle
C'est mon avis personnel
Nous avons eu un super taux avec la banque et les courtiers que j'ai vu ne m'ont pas inspiré


J’avoue que j’aime bien avoir un écrit également
Et que cela me semble même normal..
Mais je ne connais pas ce secteur d’activité et ses règles... il est donc compliqué de démêler le vrai du faux parfois..
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Membre super utile Env. 4000 message Loire Atlantique
Ma soeur (3615 Mavie) a fait appel a un cabinet de courtage "haut de gamme" payé la modique somme de 4000€TTC (pour un projet très raisonnable), ils ont eu le même genre de retour, des mails très succinct, pas de tableau comparatif, au final des taux à peine meilleurs que ce qu'ils auraient eu eux-mêmes.
Donc méfiance...
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Membre utile Env. 600 message Cote D'or
Bonjour,
Je pense surtout qu'il ne fait pas d'écrit avant d'avoir signé un contrat avec vous. Certaines pratiques de clients les font s'adapter : demander une simulation par écrit au courtier et aller avec cette simulation voir sa banque pour qu'ils s'alignent.
= Le courtier aura travaillé gratuitement. Je ne pense pas que ce soit leur but, et ça se comprend
http://glob21.forumconstruire.com
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Membre utile Env. 600 message Gard
L'offre 1 ne paraît pas terrible au vu de votre apport et du montant emprunté. On a eu le même taux avec a peu près la même somme empruntée 190000€ moins d'apport que vous et un ptz a 75000€. A l'époque 2019 on remboursait un crédit auto.
L'offre 2 est plus intéressante, dommage de perdre le ptz pour une histoire de délai de compromis sachant que les délais ne sont jamais respectés.
En réalité c'est la clause suspensive liée au crédit que vous perdrez et vous pouvez éventuellement négocier pour faire prolonger le délai de cette clause suspensive en expliquant que les ptz sont clôturés dans la majorité des banques et que vous avez besoin de ce ptz pour votre financement
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Membre super utile Env. 3000 message Haut Rhin
Construire2020 a écrit:OFFRE 2 :
Pas de PTZ mais 3 lignes de prêts
- 118 000 a 1.35% sur 25 ans
- 105 000 a 0.95% sur 15 ans
- 10 000 a 0% sur 15 ans
Soit un taux lissé à 1.20%

Quelle est la différence entre un PTZ et un prêt à 0% ?
Clairement, la deuxième proposition est la meilleure (25 000€ de remboursement en moins à payer), si 50€/mois en plus de remboursement ne vous pose pas de problème.
a+
Beone
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Membre utile Env. 100 message Vers Sur Selle (80)
Bonjour,
Pensez à demander un tableau d'amortissement pour chaque offre car ce n'est pas forcément le crédit le moins coûteux sur la globalité qui sera le moins coûteux sur 10ans... Êtes vous dans l'optique de garder cette maison jusqu'à la fin du crédit ??
Votre projet de vie compte dans le choix du crédit à bien réfléchir...
Bon courage.
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De : Vers Sur Selle (80)
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Membre utile Env. 1000 message P (23)
Salut
Les assurances sont comprises ? A quel taux ? Sur quoi ?
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De : P (23)
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Membre utile Env. 600 message Cote D'or
Basculer sur 20 ans est inenvisageable ? J'ai emprunté quasi la même chose et je suis a 1100€/mois (sans droit au ptz), ça vaut certainement le coup de faire l'effort (c'était très intéressant dans notre cas) si vous le pouvez.

Avec un tel apport vous êtes le genre de client que les banque s'arrache en général. Si vous avez le temps oubliez le courtier et démarcher vous même , vous gagnerez a minima sa commission.
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Env. 200 message Gironde
Lichar44 a écrit:Ma soeur (3615 Mavie) a fait appel a un cabinet de courtage "haut de gamme" payé la modique somme de 4000€TTC (pour un projet très raisonnable), ils ont eu le même genre de retour, des mails très succinct, pas de tableau comparatif, au final des taux à peine meilleurs que ce qu'ils auraient eu eux-mêmes.
Donc méfiance...


Ah oui pour 4000€ de frais ca ne vaut pas le coût...
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Messages : Env. 200
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Env. 200 message Gironde
Globetrotter21 a écrit:Bonjour,
Je pense surtout qu'il ne fait pas d'écrit avant d'avoir signé un contrat avec vous. Certaines pratiques de clients les font s'adapter : demander une simulation par écrit au courtier et aller avec cette simulation voir sa banque pour qu'ils s'alignent.
= Le courtier aura travaillé gratuitement. Je ne pense pas que ce soit leur but, et ça se comprend


C’est ce que je me disait aussi
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Messages : Env. 200
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Env. 200 message Gironde
Patty53 a écrit:L'offre 1 ne paraît pas terrible au vu de votre apport et du montant emprunté. On a eu le même taux avec a peu près la même somme empruntée 190000€ moins d'apport que vous et un ptz a 75000€. A l'époque 2019 on remboursait un crédit auto.
L'offre 2 est plus intéressante, dommage de perdre le ptz pour une histoire de délai de compromis sachant que les délais ne sont jamais respectés.
En réalité c'est la clause suspensive liée au crédit que vous perdrez et vous pouvez éventuellement négocier pour faire prolonger le délai de cette clause suspensive en expliquant que les ptz sont clôturés dans la majorité des banques et que vous avez besoin de ce ptz pour votre financement


Je ne suis pas sure qu’avec le PTZ nous aurions toujours la même offre...
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Messages : Env. 200
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Env. 200 message Gironde
Beone68 a écrit:
Construire2020 a écrit:OFFRE 2 :
Pas de PTZ mais 3 lignes de prêts
- 118 000 a 1.35% sur 25 ans
- 105 000 a 0.95% sur 15 ans
- 10 000 a 0% sur 15 ans
Soit un taux lissé à 1.20%

Quelle est la différence entre un PTZ et un prêt à 0% ?
Clairement, la deuxième proposition est la meilleure (25 000€ de remboursement en moins à payer), si 50€/mois en plus de remboursement ne vous pose pas de problème.
a+

La différence est que nous pouvons prétendre à un PTZ à 34000€ et non 10000€
Et que l’obtention peut ouvrir droit à exonération d’une partie de la taxe d’aménagement dans certaines communes.

Nous pensons donc bien partir sur l’offre 2
Merci
Beone
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Messages : Env. 200
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Env. 200 message Gironde
TACE a écrit:Bonjour,
Pensez à demander un tableau d'amortissement pour chaque offre car ce n'est pas forcément le crédit le moins coûteux sur la globalité qui sera le moins coûteux sur 10ans... Êtes vous dans l'optique de garder cette maison jusqu'à la fin du crédit ??
Votre projet de vie compte dans le choix du crédit à bien réfléchir...
Bon courage.


Nous ne savons pas encore combien de temps nous garderons cette maison. Certainement 10/15ans.
Concernant le tableau d’amortissement, le courtier nous a dit qu’il ne pouvait rien nous donner en écrit avant d’avoir validé l’offre avec la banque.
Nous organisons ensuite un rdv avec cette banque pour tous les details
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Env. 200 message Gironde
faren8451 a écrit:Salut
Les assurances sont comprises ? A quel taux ? Sur quoi ?


Oui assurances comprises à 100/100
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Env. 200 message Gironde
grunk a écrit:Basculer sur 20 ans est inenvisageable ? J'ai emprunté quasi la même chose et je suis a 1100€/mois (sans droit au ptz), ça vaut certainement le coup de faire l'effort (c'était très intéressant dans notre cas) si vous le pouvez.

Avec un tel apport vous êtes le genre de client que les banque s'arrache en général. Si vous avez le temps oubliez le courtier et démarcher vous même , vous gagnerez a minima sa commission.


Je me suis également posé la question. Mais passer à 20 ans nous ferait passer la barre des 1000€/mois. Je craint que financièrement cela soit juste. Surtout qu’un bébé agrandira bientôt la famille
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Messages : Env. 200
Dept : Gironde
Ancienneté : + de 5 ans
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Membre utile Env. 600 message Cote D'or
Ça il n'y a que vous qui pouvez savoir. Mais si ça rentre dans le pourcentage d'endettement avec la banque , il y'a en général un beau billet a gagner.
En empruntant 234000€ on a paye 34K€ de frais (hors assurance).

Pour le coup nous on a regretté que le bébé soit pas prévu 6 mois plutôt , il nous aurait donné accès au ptz.
Et vu qu'on est plutôt dans le délire de l'occasion le bébé nous a pas coûté grand chose.
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Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 600
Dept : Cote D'or
Ancienneté : + de 6 ans
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Membre utile Env. 700 message Hauts De Seine
Bonsoir
Vous devriez consulter différents courtiers , je trouve vos propositions trop chers
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Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 700
Dept : Hauts De Seine
Ancienneté : + de 9 ans
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Photolover Env. 50 message Herault
Il y a 1 an en direct avec la banque nous avons obtenu un taux de 1.24 sur 25 ans sans compter le pret a taux zéro et un autre prêt à taux zéro offert pas la banque. La courtière qu'on avait contacter n'a pas réussi a s'aligner. De nos jour les banque sont réticente avec les courtiers car les taux sont déjà très bas
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Picto recompense Photolover
Messages : Env. 50
Dept : Herault
Ancienneté : + de 5 ans
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Membre utile Env. 700 message Hauts De Seine
Bonjour
Certaines banques ont arrêtés de travailler avec des courtiers afin de préserver leurs marges, mais pas toute. L'année dernière j'ai ai pu avoir un taux de 1.19 hors assurance sur 25 ans pour 520K empruntés. Cette offre étais de loin la meilleure, j ai refusé les crédits à plusieurs ligne car finalement ils vous coûtent plus cher.
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Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 700
Dept : Hauts De Seine
Ancienneté : + de 9 ans
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Env. 60 message Manche
Je rejoins les autres avis. Prenez le temps de faire deux trois banques avec un tel apport, vous aurez de meilleures conditions et sans frais de courtiers a payer. Effectivement désormais certaines banques refusent de travailler avec certains courtiers car cela a un coût aussi important pour la banque. Donc il se peut que votre courtier n est pas démarché toutes les banques. De plus, le fait de pouvoir bénéficier ou pas d un PTZ ne modifiera pas le taux que la banque peut vous proposer pour le prêt principal.
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Messages : Env. 60
Dept : Manche
Ancienneté : + de 5 ans
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Env. 200 message Gironde
Apparemment notre courtier a contacté 2 banques. Caisse d'Epargne ainsi que Crédit Mutuel.
Il m'a dit ne pas en avoir contacté d'autre car il savait, par expérience, qu'il n'aurai pas mieux.. je ne sais pas si il faut le croire ou non. Mais je partirai du principe qu'il connaît mieux son travail que nous. ????

Concernant les frais de courtier. Il nous a expliqué se rémunérer directement auprès des banques. Nous n'avons donc que 250€ a lui verser si nous faisons affaire.
Cela me paraît raisonnable.
Après je ne sais pas exactement comment il se rémunère avec les banques et si cela peut avoir un impact sur les montants proposés.
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Messages : Env. 200
Dept : Gironde
Ancienneté : + de 5 ans
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Membre utile Env. 700 message Hauts De Seine
Rien ne vous empêche de contacter un autre courtier, vous lui dites que vous avez déjà démarché 2 banques via un autre courtier. Le mandat exclusif n'existe pas, soyez direct et franc et ne montrez pas que vous êtes pressé. Les banques rémunèrent les courtiers pour les affaires apportés, en revanche les fins d'années ne sont pas propices pour l'usager car les objectifs sont atteints et ils font le trie du coup..
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Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 700
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Membre utile Env. 600 message Cote D'or
Construire2020 a écrit:Apparemment notre courtier a contacté 2 banques. Caisse d'Epargne ainsi que Crédit Mutuel.
Il m'a dit ne pas en avoir contacté d'autre car il savait, par expérience, qu'il n'aurai pas mieux.. je ne sais pas si il faut le croire ou non. Mais je partirai du principe qu'il connaît mieux son travail que nous. ????

Concernant les frais de courtier. Il nous a expliqué se rémunérer directement auprès des banques. Nous n'avons donc que 250€ a lui verser si nous faisons affaire.
Cela me paraît raisonnable.
Après je ne sais pas exactement comment il se rémunère avec les banques et si cela peut avoir un impact sur les montants proposés.


Votre courtier contact les banques avec qui il a des accords et qui le rémunère le mieux, c'est pas plus compliqué que ça.
Croire qu'un courtier ne vous coûte rien est une erreur , la banque vous répercute forcément d'une manière ou d'une autre la commission du courtier.

Le seul intérêt du courtier est qu'il fait le travail a votre place. Quand on a pas le temps de démarcher les banques c'est effectivement intéressant.
Par contre , si on a un peu de temps devant soit on arrive a obtenir les même taux que les courtiers la commission en moins.
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Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 600
Dept : Cote D'or
Ancienneté : + de 6 ans
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Membre utile Env. 1000 message P (23)
grunk d accord avec ça surtout vu la gueule des taux. Sans doute qu avec des taux a 6% comme y a 25 ans c etait plus avantageux...
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Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 1000
De : P (23)
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Membre ultra utile Env. 6000 message Loire Atlantique
+ 1 pour consulter les banques directement. Avec les taux actuels le coût du courtier n'est pas négligeable.
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Picto recompense Membre ultra utile
Messages : Env. 6000
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Ancienneté : + de 5 ans
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