Taux du credit

Bon voila je viens vous donner notre mésaventure d'aujourd'hui ,
Donc nous avions signer une demande de financement au CA depuis le 13aout et nous n'avions pas de nouvelles depuis !
je les avais relancer plusieurs fois mais soi disant que les vacances retardait le déroulement de l'édition de l'offre!
et aujourd'hui nous y retournons pour avoir des infos et là ils nous annoncent qu'il n'y auras pas d'offre!
RAISON????
apparemment parce que ma femme est assistante maternelle selon leur dires!
Je ne comprends pas puisqu'elle dispose de CDI comme tout le monde!

Est-ce déjà arriver a quelqu'un de galérer par rapport a son statut d'assistante maternelle?

CharlesD a écrit:

Bonjour,je suis primo accèdent j'ai 24ans avec CDI 1700€ net (+200e d'heur sup) de revenue ma fiancé 24 ans avec CDD 1300€ net , nous avons eu un taux fixe de 3.75% avec assurance 0.14% en 280 mois au CIC pour un projet de 203 000 € dont 27 000€ d'apport et 26 000€ de prêt a taux zero le tout fait donc des mensualité de 950€

Ce taux parait il correcte ?

Au vue de ta région c'est un très bon taux, ton taux d'endettement est au alentour des 30% tu peux foncer l'ami.

Homer67 a écrit:

CharlesD a écrit:

Bonjour,je suis primo accèdent j'ai 24ans avec CDI 1700€ net (+200e d'heur sup) de revenue ma fiancé 24 ans avec CDD 1300€ net , nous avons eu un taux fixe de 3.75% avec assurance 0.14% en 280 mois au CIC pour un projet de 203 000 € dont 27 000€ d'apport et 26 000€ de prêt a taux zero le tout fait donc des mensualité de 950€

Ce taux parait il correcte ?

Au vue de ta région c'est un très bon taux, ton taux d'endettement est au alentour des 30% tu peux foncer l'ami.

OK parfait Merci !

jo111 a écrit:

apparemment parce que ma femme est assistante maternelle selon leur dires!
Je ne comprends pas puisqu'elle dispose de CDI comme tout le monde!

Est-ce déjà arriver a quelqu'un de galérer par rapport a son statut d'assistante maternelle?

Salut

et bien oui, je suis moi-même assistante maternelle et des banques n'ont même pas voulu nous faire de propositions ( la banque postale par exemple) car ils prennent en compte uniquement si on peut justifier de 3 ans de salaire. Venant de débuter dans ce métier, je ne pouvais pas leur fournir, et même si j'ai toujours travaillé avant ça ne leur convenait pas.

Une amie a eu le même problème, prêt refuser car elle était assistante maternelle.

Bonjour,

je rencontre des problèmes dans le cadre de l'obtention d'un prêt.

En effet, après un rendez vous avec le crédit Agricole grace à notre courtier nous avons eu un taux à 3.96% pour 25 ans pour 129 787€ et un autre à 3.34% pour 47 000€, à côté nous avons PTZ+ = 15540€ et prêt patronale 20 000€ à 2.25%.

Vu que les taux était assez élevé, j'ai refusé cette proposition, de plus la délégation d'assurance n'était pas accepté et il y avait une hypothèque (3 200€) à la place de la caution.

J'ai reçu une proposition bien meilleure ce matin mais avec toujours l'hypothèque et sans délégation d'assurance.
J'ai donc appelé directement la banquière (après instruction de ma courtière) mais elle m'a répondu ceci :

pour l'hypothèque, c'est normal et ils ne proposeront plus la caution, maintenant c'est hypothèque ou rien.

concernant la délégation d'assurance, elle la refuse, j'ai insisté sur le fait que la loi Lagarde nous permettait de faire une demande de délégation, de là elle m'a indiqué qu'ils étaient en droit de refuser notre demande de prêt. J'ai indiqué que si il me refusait la délégation, il fallait qu'elle soit motivée par écrit. Elle m'a donc indiqué qu'elle ne refusait pas la délégation mais le crédit. J'ai répondu que ce n'était pas honnête puisque j'ai une proposition, comment veulent-ils l'annuler si ce n'est parce que je leur demande une délégation.
Pour finir je lui ai bien précisé que les garanties étaient les mêmes et que le coût était 2x moins cher que chez eux (sachant qu'il n'y a pas de surprime dans leur proposition) ce qui est un point très important dans mon projet (économie d'au moins 10 000€) ce qui me permetrait de ne mettre que 1 500€ d'apport au lieu des 11 500€ indiqué.
Elle m'a donc demandé de lui envoyé ma délégation pour qu'elle l'épluche de plus prèt.

J'aimerai savoir, si déjà, concernant l'hypothèque, si ils peuvent me l'imposer. Et pareil pour la délégation d'assurance, si ils ont le droit de manoeuvrer comme cela?

J'ai vraiment du mal à comprendre pourquoi les banques ne vont pas plus dans notre sens, je ne demande pas la lune pourtant.

Pour l'hypothèque c'est au bon vouloir de chaque banque. Si ils ont fait une étude rapide, ils savent de suite si un cautionnement vous suivra ou pas. Beaucoup de gens ne passent que par l'hypothèque car aucun organisme cautionner n'acceptent leur dossier. Le cautionnement n'est pas un dû. Ca dépend du taux d'endettement, du reste à vivre, du projet, enfin ils prennent vraiment beaucoup d’éléments en compte.

Pour la loi Lagarde, clairement si ta délégation ne propose pas exactement les mêmes garanties ils vont te refuser le prêt. En fouillant pour mon crédit, j'ai vu que les moins cher avaient des petits lignes qui m'aurait posé problème.

Actuellement j'ai une délégation par la Macif, et ils proposent un service juridique pour faire face aux banques qui refusent ou augmentent leur taux sous prétexte qu'on ne prenne pas leur assurance de groupe.

C'est pas beau les banques qui font du chantage

Mon taux d'endettement est à 36% mais c'est à cause de leur assurance (130€/mois). Si ils acceptent ma délégation je serai en dessous des 33% (mon assurance = 71€/mois, dégressif par rapport au total restant dû).
Surtout que lors de ma première psoposition (il y a 2 mois) j'avais eu droit à la caution alors que j'étais aussi à 36%.
???
De toute façon j'ai indiqué que je refuserai cette proposition si ils ne prennaient pas ma délégation et si il ne remplacait pas l'hypothèque par la caution.
J'ai jeté un pavé dans la mare, soit ça éloigne mon ballon, soit ça me le rapproche....

jo111 a écrit:

Bon voila je viens vous donner notre mésaventure d'aujourd'hui ,
Donc nous avions signer une demande de financement au CA depuis le 13aout et nous n'avions pas de nouvelles depuis !
je les avais relancer plusieurs fois mais soi disant que les vacances retardait le déroulement de l'édition de l'offre!
et aujourd'hui nous y retournons pour avoir des infos et là ils nous annoncent qu'il n'y auras pas d'offre!
RAISON????
apparemment parce que ma femme est assistante maternelle selon leur dires!
Je ne comprends pas puisqu'elle dispose de CDI comme tout le monde!

Est-ce déjà arriver a quelqu'un de galérer par rapport a son statut d'assistante maternelle?

Oui mais le CA IDF a été conciliant et a pris ses salaires.
Après j'ai eu genre le cetelem immo qui a dit :
- ok elle gagne 600€.
- nan, c'est beaucoup que çà, je vous ai dit la somme exacte.
- euh vous ne m'avez pas bien compris : nous c'est 600€ peu importe son agrément.
après, il y a une histoire d'assurance 100% minimum pour le conjoint...

En fait, c'est proche d'une profession libérale, donc faut présenter un historique comme un indépendant présenterait ses 3 derniers bilans

Les banques s'assoient sur la loi. Je ne vois que des avantages à passer par un courtier qui va se défoncer pour avoir le meilleur taux beaucoup plus facilement qu'en direct. Et le gain de temps est monumental.

Si vous intérressez votre future banque, même avec 38-40% d'endettement elle vous prendra. notamment si ce taux est condition à du patrimoine locatif.

ce n'est pas le taux d'endettement qui conditionne l'acception de votre dossier par l'organisme de caution bancaire mais le risque que représente votre profil (on peut avoir un profil risqué avec un taux d'endettement à 20%).

Qu'appel t-on profil risqué?

Pour ma part je n'ai aucun crédit en cours, je n'ai jamais été à découvert, j'ai 30 000€ d'épargne (j'ai moins de 30ans). Si c'est ça un profil risqué alors il doit pas y en avoir beaucoup qui sont considéré comme pas risqué.

Plus sérieusement j'ai l'impression que l'on me mène en bateau, ca fait 3 fois que l'on me propose une offre définitive et j'ai beau insisté auprès de la courtière que je souhaite une délégation d'assurance, une caution et un taux assez bas (3.76% m'irai très bien), mais non, il manque la délégation et la caution et quand je lui en parle, elle m'envoie au casse pipe avec la banquière.

Dernière info, en plus, le CA m'indique que les surpimes pour les assurances ne permettent pas de couvrir la maladie déclarée mais les autres maladies qui pourraient arriver.
Choses qui m'a grandement étonné, j'ai donc demandé à mon assureur qui m'a répondu que c'était faux, au contraire, la surprime permettait de couvrir la pathologie déclaré.
Je lui transfère donc le mail et elle me rappel en me disant qu'elle a jamais dit ça. Je lui dis que si et elle me répond qu'elle parlait de l'assurance du CA qui était comme ça. Bref elle a voulu me vendre son produit, son assurance et après elle me traite de menteur... Je ne vois pas mon intérêt à inventer des choses comme ça, surtout que mon amie présente l'a très bien entendu.

Je lui ai envoyé les conditions générales, elle va me trouver un truc (peut être) qui lui permettra de me refuser ma délégation et elle aura tout gagné, je n'irai pas chez eux. Ils sont fort en affaire!!!

La notion de risque est subjective : secteur d'emploi, gestion personnelle des comptes (découverts sur comptes persos), enfant ou pas (études à financer durant le remboursement de prêt...), bien à financer (revendable ou pas, couvre ou pas le montant emprunté) ...

au-delà de la subjectivité, il y a les algorythmes des banques qui en fonction de votre âge, CSP, ... vont déterminer le risque que vous représentez en terme de solvabilité (court, moyen, long terme). c'est ce qui va aussi influer sur le taux auquel on va vous prêter. l'échange avec le directeur de banque fera aussi la différence : il peut décider de vous suivre malgré des indicateurs au rouge.

votre courtière a l'air un peu dépassée par les événements... en changer n'est pas facile car votre dossier a déjà été présenté dans les banques qui vous ont déjà clairement identifié...

goldoz31 a écrit:

Les banques s'assoient sur la loi. Je ne vois que des avantages à passer par un courtier qui va se défoncer pour avoir le meilleur taux beaucoup plus facilement qu'en direct. Et le gain de temps est monumental.

Pour moi c'est tout le contraire les courtiers n'arrivent pas à avoir ce que j'ai obtenu sans eux et j'ai annoncé au dernier moment à la banque que je prenais une autre assurance et après étude de celle-ci ils ont accepté en me disant qu'ils n'avaient pas de motif pour refuser.

Bonjour,
Pour ma part je suis passée par un courtier (que je connaissais déjà puisque intervenu lors de l'achat de mon premier bien)et je lui ai simplement dit que je souhaité rester dans la même banque et même agence. Il a réussi à me décrocher 3,50 sur 20 ans (au mois de juin)pour un projet de 225000€ et un apport de 20000€. En fait, il est passé directement avec le siège de la banque qui elle a ensuite envoyé les conditions à mon banquier. J'en ai ensuite parler avec lui (il est responsable d'agence) et il m'a dit que j'avais bien fait car lui n'aurait pas pu me le proposer. De plus, le courtier m'a expliqué que ma banque voulait très certainement me garder car aucune autre banque ne s'était alignée à l'époque.Pour la délégation, c'est mon banquier qui m'a orienté vers un autre organisme auquel j'avais droit par mon employeur et dont je n'étais pas au courant. Idem pour la caution, il nous a orienté vers la mutuelle de mon mari qui s'est effectivement portée caution.
Bref, une fois n'est pas coutume : merci à mon banquier