Taux du credit

Oui, je lis les taux que chacun arrive à obtenir, mais moi j'en suis à galérer pour déjà faire passer mon dossier, alors pour négocier c'est hard...

titane77 a écrit:

Oui, je lis les taux que chacun arrive à obtenir, mais moi j'en suis à galérer pour déjà faire passer mon dossier, alors pour négocier c'est hard...

Ton taux est pour une prêt sans palier sur 25 ans ? Ils ne t'ont pas proposé des paliers avec un lissage ?
Pour 300 mois sans palier, 3,60%, c'est très correct

rifilou a écrit:

titane77 a écrit:

Oui, je lis les taux que chacun arrive à obtenir, mais moi j'en suis à galérer pour déjà faire passer mon dossier, alors pour négocier c'est hard...

Ton taux est pour une prêt sans palier sur 25 ans ? Ils ne t'ont pas proposé des paliers avec un lissage ?
Pour 300 mois sans palier, 3,60%, c'est très correct

Non, ils ne m'ont pas proposé de lissage, juste un prêt modulimmo...

Bonjour.

Comme chaque année je vous livre mon expérience de mon crédit, 2.55 capé 1 sur 20 ans contracté en novembre 2010.

L'année dernière il est monté à 3.196%.

Je viens de recevoir mon avis 2013: 1.87% !!!

Et oui, moins de 2%, je n'arrive même pas à l'expliquer!

La mensualité baisse de 894.42 à 806.16 Euros.

Les intérêts pour 2013 seront de 2520.10 contre 4349.35 cette année.

Moralité: take the risk!!!

En espérant vous aider.

A l'année prochaine pour l'évolution.

tonnerremecanique a écrit:

Bonjour.

Comme chaque année je vous livre mon expérience de mon crédit, 2.55 capé 1 sur 20 ans contracté en novembre 2010.

L'année dernière il est monté à 3.196%.

Je viens de recevoir mon avis 2013: 1.87% !!!

Et oui, moins de 2%, je n'arrive même pas à l'expliquer!

La mensualité baisse de 894.42 à 806.16 Euros.

Les intérêts pour 2013 seront de 2520.10 contre 4349.35 cette année.

Moralité: take the risk!!!

En espérant vous aider.

A l'année prochaine pour l'évolution.

Moralité? Super pour tes 2 premières années mais pardon de te rappeler que ton crédit a encore 18 ans d'évolution devant lui...

Donc crier victoire et encourager en disant "take the risk!" parceque les 2 premières années ont été favorables, je trouve ça bien inconscient...

J'ai un crédit comme toi, capé+1 depuis 2009 et moi aussi, il a un peu baissé depuis. Mais justement, je vais profiter maintenant de ce que les taux sont bas pour le renégocier en fixe car dans 10 ans et vu la perspective actuelle des taux d'intérêt européens, j'ai bien eur qu'ils n'explosent!

pilich a écrit:

Moralité? Super pour tes 2 premières années mais pardon de te rappeler que ton crédit a encore 18 ans d'évolution devant lui...

Donc crier victoire et encourager en disant "take the risk!" parceque les 2 premières années ont été favorables, je trouve ça bien inconscient...

J'ai un crédit comme toi, capé+1 depuis 2009 et moi aussi, il a un peu baissé depuis. Mais justement, je vais profiter maintenant de ce que les taux sont bas pour le renégocier en fixe car dans 10 ans et vu la perspective actuelle des taux d'intérêt européens, j'ai bien eur qu'ils n'explosent!

Vive l'inconscience alors car j'ai déjà économisé 3600 Euros d'intérêts qu'on ne pourra pas me reprendre ...


Un petit calcul effectué sur le capital restant dû, 131765.32 dans un an (novembre 2013)

mensualités versées depuis décembre 2010: 10182.72+ 10733.04+ 9673.92 soit 30589.68

capital remboursé: 149219.79-131765.32 soit 17454.47

assurance (montant fixe): 51.65*36= 1859.4

part des intérêts: 11275.81 sur 3 ans

simulation jxtam (3.51 fixes), part des intérêts: 14894.11.

Sur 3 ans je suis donc à 2.67% d'intérêts si je simule un taux fixe.

Si les choses en restaient là je serais à 43532.57 d'intérêts contre 58664.06 si j'avais opté pour un 3.51% fixes soit 15000 Euros de gagnés.

Si le taux était de 3.05 sur 20 ans (juste au milieu) je serais à 50294.4 soit 8000 Euros (sachant que j'en ai déjà 2600)

En tout cas ce qui est sûr c'est que j'ai déjà réussi mon pari et c'est assez rigolo.

Quant au fait de passer à un taux fixe réfléchis bien car ta banque ne te fera pas de cadeau, tu crois qu'elle va te laisser passer à uin taux fixe sans contrepartie?

Le taux bouge chaque année et je reçois chaque année un nouveau tableau d'amortissement à la date anniversaire (comme je l'ai reçu aujourd'hui) ...

Au bout des 20 ans j'aurais donc eu différents taux chaque année mais on aura une sorte de sigma des intérêts compris entre le minimum possible (capé -1), et le maxi (capé +1).

Le but du jeu est donc de prendre un capé+1 (et non +1.5 ou +2) qui est "potentiellement" (c'est le jeu) bien plus rentable qu'un taux fixe, sans compter ce petit plaisir de voir comme auourd'hui le taux baisser de façon assez inattendue!!!

On est loin du scandale CF avec un taux non capé, là il n'y a quasiment aucun risque si vous comparez bien.

pilich a écrit:

Moralité? Super pour tes 2 premières années mais pardon de te rappeler que ton crédit a encore 18 ans d'évolution devant lui...

Donc crier victoire et encourager en disant "take the risk!" parceque les 2 premières années ont été favorables, je trouve ça bien inconscient...

J'ai un crédit comme toi, capé+1 depuis 2009 et moi aussi, il a un peu baissé depuis. Mais justement, je vais profiter maintenant de ce que les taux sont bas pour le renégocier en fixe car dans 10 ans et vu la perspective actuelle des taux d'intérêt européens, j'ai bien epur qu'ils n'explosent!

As-tu vraiment compris le principe du capé?

Si tu es en +1 il ne pourra pas "exploser" comme tu dis.

C'est fascinant cette capacité qu'on les gens à tous vouloir du "fixe".

Remarque tant mieux.

Et puis supposons que tu sois à 3% capé 1 et à 2.8 actuellement, crois-tu que la banque va accepter de te faire un 2.8 fixe (ou même un 3%) avec le manque à gagner pour elle si tu passais à 4% (capé maxi) pendant encore 17 ans?

Au mieux elle te fera un fixe de 0.2 au dessus du capé initial soit 3.2 dans mon exemple et là ça vaut pas le coup, mieux vaut prendre le risque de voir le taux regrimper, de toutes façon il passera pas au capé+1 en un an et ça te laisse gagner des intérêts en début de prêt.

Tu as joué tu assumes, c'est quand même incroyable de vouloir le beurre et l'argent du beurre, les gens ne sont jamais contents...

tonnerremecanique a écrit:

pilich a écrit:

Moralité? Super pour tes 2 premières années mais pardon de te rappeler que ton crédit a encore 18 ans d'évolution devant lui...

Donc crier victoire et encourager en disant "take the risk!" parceque les 2 premières années ont été favorables, je trouve ça bien inconscient...

J'ai un crédit comme toi, capé+1 depuis 2009 et moi aussi, il a un peu baissé depuis. Mais justement, je vais profiter maintenant de ce que les taux sont bas pour le renégocier en fixe car dans 10 ans et vu la perspective actuelle des taux d'intérêt européens, j'ai bien eur qu'ils n'explosent!

Vive l'inconscience alors car j'ai déjà économisé 3600 Euros d'intérêts qu'on ne pourra pas me reprendre ...


Un petit calcul effectué sur le capital restant dû, 131765.32 dans un an (novembre 2013)

mensualités versées depuis décembre 2010: 10182.72+ 10733.04+ 9673.92 soit 30589.68

capital remboursé: 149219.79-131765.32 soit 17454.47

assurance (montant fixe): 51.65*36= 1859.4

part des intérêts: 11275.81 sur 3 ans

simulation jxtam (3.51 fixes), part des intérêts: 14894.11.

Sur 3 ans je suis donc à 2.67% d'intérêts si je simule un taux fixe.

Si les choses en restaient là je serais à 43532.57 d'intérêts contre 58664.06 si j'avais opté pour un 3.51% fixes soit 15000 Euros de gagnés.

Si le taux était de 3.05 sur 20 ans (juste au milieu) je serais à 50294.4 soit 8000 Euros (sachant que j'en ai déjà 2600)

En tout cas ce qui est sûr c'est que j'ai déjà réussi mon pari et c'est assez rigolo.

Quant au fait de passer à un taux fixe réfléchis bien car ta banque ne te fera pas de cadeau, tu crois qu'elle va te laisser passer à uin taux fixe sans contrepartie?

Le taux bouge chaque année et je reçois chaque année un nouveau tableau d'amortissement à la date anniversaire (comme je l'ai reçu aujourd'hui) ...

Au bout des 20 ans j'aurais donc eu différents taux chaque année mais on aura une sorte de sigma des intérêts compris entre le minimum possible (capé -1), et le maxi (capé +1).

Le but du jeu est donc de prendre un capé+1 (et non +1.5 ou +2) qui est "potentiellement" (c'est le jeu) bien plus rentable qu'un taux fixe, sans compter ce petit plaisir de voir comme auourd'hui le taux baisser de façon assez inattendue!!!

On est loin du scandale CF avec un taux non capé, là il n'y a quasiment aucun risque si vous comparez bien.

je n'ai pas voulu être agressive en parlant d'"inconscience" ...j'ai juste voulu rappeler à ceux qui vont te lire que ça reste un "pari" sur l'avenir et l'évolution des taux...Même si je suis d'accord, le risque est contrôlé puisque "capé".

Sinon pour le passage à taux fixe, c'est tout vu: effectivement ma banque à qui je me suis adressée en 1er m'a proposé un taux prohibitif (1 point de plus!!) mais une autre elle, m'a proposé un passage à taux fixe avec juste 0.20points de plus (+ prise en charge de mes fraix de rachat). Donc y'a pas photo là...

pilich a écrit:

je n'ai pas voulu être agressive en parlant d'"inconscience" ...j'ai juste voulu rappeler à ceux qui vont te lire que ça reste un "pari" sur l'avenir et l'évolution des taux...Même si je suis d'accord, le risque est contrôlé puisque "capé".

Sinon pour le passage à taux fixe, c'est tout vu: effectivement ma banque à qui je me suis adressée en 1er m'a proposé un taux prohibitif (1 point de plus!!) mais une autre elle, m'a proposé un passage à taux fixe avec juste 0.20points de plus (+ prise en charge de mes fraix de rachat). Donc y'a pas photo là...

Alors là rien n'est moins sûr Madame, faîtes bien le calcul ...

"Juste 0.2"? C'est pourtant énorme, dommage de renoncer aux substancielles économies potentielles.

Pourriez-vous me donner votre capé actuel et la proposition faite par la concurrence svp?

Dans mon cas je suis à 2.55 capé 1 et je suis actuellement à 1.87, je vous rappelle que mon ex banque n'avait pas fait mieux que 3.51 fixes, c'était donc effectivement joué d'avance mais après chaque cas est différent.

Si votre taux actuel est sous votre taux initial alors pourquoi vouloir changer et passer à un fixe?

Pensez-vous que la banque concurrente soit philanthrope pour vous "offrir" les frais de rachat? Quelles sont les conditions "annexes"?

Cordialement.

On peut également voir cela comme une droite de moyenne, on a des taux en haut et en bas mais on reste à une sorte d'équilibre, le risque est maîtrisé, après au pire on dépasse un tout petit peu les intérêts totaux d'un fixe mais au final ca reste peu probable statistiquement ...

Je préfère un excellent capé qu'un bon fixe, après chacun voit midi à sa porte, du moment que tout le monde est content.

Mon taux initial capé est à 2.10 +/- 1. Il est actuellement en dessous de 1.9 mais je n'ai pas calculé exactement.

La banque qui me propose le rachat le fait à 2.30... je pense accepter mais je vais effectivement bien éplucher l'offre avant (et notemment l'assurance car je ne sais pas comment ça marche lors d'un rachat).

Ce qu'elle y gagne? Déjà, 2.3 elle ne perdra pas d'argent et surtout, elle récupère un client à profil intéressant pour elle je pense...

Dernier petit détail pour bien expliquer le principe, quand on parle de capé on a un taux fixe réévalué chaque année donc dans mon cas 20 taux différents sur 20 ans.

Cette année je serai donc de décembre 2012 à novembre 2013 au taux fixe de 1.87% soit des mensualités de 806.16 Euros, c'est comme si j'avais un taux fixe pendant un an.

On est donc pas pris à la gorge, on sait ce qui va se passer d'année en année, que le capé soit à +1 ou -1 on joue sur une centaine d'euros mais cela grapille énormément sur les intérêts.

Pour être non rentable il faudrait donc que les 20 taux soient plus défavorables qu'un fixe sur 20 ans, c'est quasiment impossible si on réfléchit bien.

tonnerremecanique a écrit:

Dernier petit détail pour bien expliquer le principe, quand on parle de capé on a un taux fixe réévalué chaque année donc dans mon cas 20 taux différents sur 20 ans.

Cette année je serai donc de décembre 2012 à novembre 2013 au taux fixe de 1.87% soit des mensualités de 806.16 Euros, c'est comme si j'avais un taux fixe pendant un an.

On est donc pas pris à la gorge, on sait ce qui va se passer d'année en année, que le capé soit à +1 ou -1 on joue sur une centaine d'euros mais cela grapille énormément sur les intérêts.

Pour être non rentable il faudrait donc que les 20 taux soient plus défavorables qu'un fixe sur 20 ans, c'est quasiment impossible si on réfléchit bien.

Tu dis "de déc2012 à nov2013: ton capé est bloqué chaque année pour l'année à venir?

pilich a écrit:

Mon taux initial capé est à 2.10 +/- 1. Il est actuellement en dessous de 1.9 mais je n'ai pas calculé exactement.

La banque qui me propose le rachat le fait à 2.30... je pense accepter mais je vais effectivement bien éplucher l'offre avant (et notemment l'assurance car je ne sais pas comment ça marche lors d'un rachat).

Ce qu'elle y gagne? Déjà, 2.3 elle ne perdra pas d'argent et surtout, elle récupère un client à profil intéressant pour elle je pense...

Vous n'avez pas à le calculer, c'est obligatoirement écrit sur votre nouveau tableau d'amortissement.

Quant au coup du "récupérer un profil interessant" cela me fait doucement rire, il y a forcément un loup.

Il n'y a rien de pire qu'un rachat de crédit, entre les pénalités de remboursement anticipé, de cloture et de transfert relais c'est un casse tête sans nom, après comme dirait le comique c'est vous qui voyez y'en a qui ont essayé.