Taux du credit

3,21 de taux
0,27 assurance
162000 euros sur 25 ans 800 euros par mois sans apport

Bustitch a écrit:

3,21 de taux
0,27 assurance
162000 euros sur 25 ans 800 euros par mois sans apport

Le taux de 3,21% me semble très bien (surtout sans apport).
D'après tes données, 0,27% d'assurance sur chaque tête à 100%, cela fait du 0,54% d'assurance, soit environ 73€ / mois (environ 22000€ d'intérêts pour l'assurance sur l'ensemble du prêt).
Mais tout dépend de ton âge et de tes antécédents médicaux.
Si je ne me trompe pas, cela fait un coût total de 96000€ (sur le prêt principal), sans compter ton PTZ, les frais de dossier, de garantie.

Peux-tu diminuer la durée du prêt (de 25 ans à 20 ans par exemple) ? Cela va augmenter tes mensualités, mais diminuer le coût total du prêt.
Là encore tout dépend de tes revenus, savoir si tu es au maximum du taux d'endettement de 33%, etc ...

Pour savoir, si la proposition est intéressante, il faut que tu en fasses d'autres et que tu compares le coût total de chaque proposition ou le TEG.

derfy a écrit:

julien67 a écrit:

derfy a écrit:

julien67 a écrit:

@lilya 78: Je viens d'alsace. Niveau apport on aura environ 30 % du budget. C'est clair que des taux comme cela on aura du mal à en avoir dans d'autres banques.

@lLOR55:On sera couvert à 100% pour madame et moi sur décès, PTIA et incapacité Temporaire et Totale pour 43/ personne et par mois.

43€ / personne, cela fait 86€ / mois, cela correspond à du 0,25% par personne avec des mensualités proche de 1068€ si je ne me trompe pas.

Oui c'est cela.

Sur 25 ans on devrait payer 1068/ mois et sur 20 ans 1208/mois.

Cela fait tout de même environ 26000€ d'intérêts rien que pour l'assurance (ce que je trouve élevé), mais tout dépend de votre âge, de votre situation et de vos antécédents médicaux.
En passant par une délégation, je pense que vous pouvez avoir quelque chose de mieux au niveau taux d'assurance, mais je doute que la banque vous garde le même taux de 3% sur 25 ans ou 2,75 sur 20 ans.
Mais ce n'est que mon avis.

C'est clair que l'assurance fait mal.

On a moins de 30 ans tout les 2, et pas de soucis de santé.

La banque nous a dit pas de soucis pour la délegation et que l'on garderai le même taux.
Si on y arrive je signe direct

julien67 a écrit:

C'est clair que l'assurance fait mal.

On a moins de 30 ans tout les 2, et pas de soucis de santé.

La banque nous a dit pas de soucis pour la délegation et que l'on garderai le même taux.
Si on y arrive je signe direct

Si la banque vous le dit ... j'espère qu'elle tiendra parole, c'est tout ce que je vous souhaite.

En tous les cas, si vous pouvez faire votre prêt sur 20 ans (ou bien même 19 ou 18 ans, etc ...), je vous conseille de le faire.
Plus la durée du prêt est courte, plus vous gagnez au niveau du coût total (vous faites diminuer les intérêts du prêt et de l'assurance).
Dans votre cas, passer de 25 ans à 20 ans (avec les taux que vous avez indiqués) va vous faire gagner près de 30000 € sur le coût total du prêt.

Mais en contrepartie, les mensualités sont plus importantes. C'est un choix à faire, et tout le monde ne peut pas le faire, hélas (cela dépend de vos revenus).

On parle beaucoup des taux (prêt et assurance), certes c'est important, mais la durée du prêt est pour moi encore plus importante.
Enfin, ne vous arrêtez pas à une seule proposition, faites jouer la concurrence entre les banques (si vous avez du temps et de la patience bien entendu ).
Cela n'est encore une fois, que mon avis.

derfy a écrit:

julien67 a écrit:

C'est clair que l'assurance fait mal.

On a moins de 30 ans tout les 2, et pas de soucis de santé.

La banque nous a dit pas de soucis pour la délegation et que l'on garderai le même taux.
Si on y arrive je signe direct

Si la banque vous le dit ... j'espère qu'elle tiendra parole, c'est tout ce que je vous souhaite.

En tous les cas, si vous pouvez faire votre prêt sur 20 ans (ou bien même 19 ou 18 ans, etc ...), je vous conseille de le faire.
Plus la durée du prêt est courte, plus vous gagnez au niveau du coût total (vous faites diminuer les intérêts du prêt et de l'assurance).
Dans votre cas, passer de 25 ans à 20 ans (avec les taux que vous avez indiqués) va vous faire gagner près de 30000 € sur le coût total du prêt.

Mais en contrepartie, les mensualités sont plus importantes. C'est un choix à faire, et tout le monde ne peut pas le faire, hélas (cela dépend de vos revenus).

On parle beaucoup des taux (prêt et assurance), certes c'est important, mais la durée du prêt est pour moi encore plus importante.
Enfin, ne vous arrêtez pas à une seule proposition, faites jouer la concurrence entre les banques (si vous avez du temps et de la patience bien entendu ).
Cela n'est encore une fois, que mon avis.

Je suis entièrement d'accord avec vous sur la durée et sur ce que l'on peut gagner sur le coût total.
Mais si on pourrait on le ferais sur 20 ans mais les mensualités seraient trop élevées.

On essayera peut-être de le faire sur 23 ans à voir.

De toute façon on fait jouer la concurrence et c'est avec la meilleure proposition que l'on signera.

@+

Bonjour,

J'aurais souhaité avoir un avis pour une offre:

Prêt de 120.000€ sur une durée de 177 mois, assurance 100/100, bon apport.

24.000€ d'intérêts, 8.500€ d'assurances, 1000 € de frais de garanties + 300 € de frais de dossier.

Merci pour vos avis.

Fa-bio a écrit:

Bonjour,

J'aurais souhaité avoir un avis pour une offre:

Prêt de 120.000€ sur une durée de 177 mois, assurance 100/100, bon apport.

24.000€ d'intérêts, 8.500€ d'assurances, 1000 € de frais de garanties + 300 € de frais de dossier.

Merci pour vos avis.

Bonjour,
Vous n'avez pas indiqué les taux, mais d'après vos données (corrigez moi si je me trompe), cela fait environ du 2.5% sur un prêt de quasiment 15 ans et une assurance à environ 0.24% par personne (pour du 100%).
Personnellement je trouve que le taux est très bon (si c'est un taux fixe), mais cela est certainement dû à votre "bon apport".
L'assurance est, je pense, celle de la banque (pas de délégation).
Les frais de garanties semblent correctes.
Les frais de dossier peuvent être négociés à 0€ si votre dossier est bon.

Si c'est une première proposition, elle est de mon point de vue très bien.

Bonsoir,

voila je viens d'avoir une proposition dans une banque top chrono en 10 min on me donne une simulation pour un credit de 25 ans taux de 3.4% hors assurance et sans apport, je lui demande le teg est la je suis à 4.39%. je lui dis que je peux debloquer 50 000e est la j'ai toujours du 3.4% et avec assurance mon teg est encore plus élevé 4.41%
je n'ai rien dis rien négocier quoi en penser
merci de m'eclairer car on est novice avec ma compagne

Bonjour à tous,

Nous avons eu un rdv avec notre conseillère à la caisse d'Epargne cet après midi.

Leur proposition est la suivante (je n'ai fait aucune négociation pour l'instant) :

Coût de l'opération : 160000€
Frais de dossier : 545,85€
Frais de garanties éventuels 2114,59€
Soit un montant total de 162660,44€

Montant du PTZ+ = 24120€
TEG 1,24%

==> Que représente exactement ce TEG à 1,24% ? seulement l'assurance sur les 2 têtes, soit 0,62 par tête (c'est pas un peu énorme )??? Ou bien cela englobe autre chose ?

Ensuite le taux proposé pour 138540,44€ (162660,44 - 24120) est de 3,45% en fixe sur 25 ans.
+ 0,27 % par tête pour l'assurance à 100%
Le TEG annoncé est de 4,41%


==> Ma question est d'où vient cette différence entre 4,41 et 3,45 soit 0,96 ??? En rajoutant l'assurance, on est quand même à une différence de 0,96 - (0,27 x 2) = 0,42.

Si vous pouviez m'aider à comprendre ce 0,42 sorti de nulle part je suis preneur parce que l'explication floue de ma conseillère ne m'a pas du tout convaincu.

Merci d'avance.

Merci pour votre réponse.

Nous avons 3 types de prêt (tous à taux fixe): un à 2%, un à 2.20% et un dernier à 2.75%. Cela fait donc bien environ 2.5% de moyenne.
Je ne connais pas les taux de l'assurance mais on est bien sur du 100% pour nous deux.

Il ne s'agit pas d'une première proposition mais d'une offre après plusieurs négociations.
Nous nous demandons donc si nous pouvons aller encore plus loin dans la négociation. Je pensais en effet demander les frais de dossier gratuits.

derfy a écrit:

Fa-bio a écrit:

Bonjour,

J'aurais souhaité avoir un avis pour une offre:

Prêt de 120.000€ sur une durée de 177 mois, assurance 100/100, bon apport.

24.000€ d'intérêts, 8.500€ d'assurances, 1000 € de frais de garanties + 300 € de frais de dossier.

Merci pour vos avis.

Bonjour,
Vous n'avez pas indiqué les taux, mais d'après vos données (corrigez moi si je me trompe), cela fait environ du 2.5% sur un prêt de quasiment 15 ans et une assurance à environ 0.24% par personne (pour du 100%).
Personnellement je trouve que le taux est très bon (si c'est un taux fixe), mais cela est certainement dû à votre "bon apport".
L'assurance est, je pense, celle de la banque (pas de délégation).
Les frais de garanties semblent correctes.
Les frais de dossier peuvent être négociés à 0€ si votre dossier est bon.

Si c'est une première proposition, elle est de mon point de vue très bien.

Greg18 a écrit:

Bonjour à tous,

Nous avons eu un rdv avec notre conseillère à la caisse d'Epargne cet après midi.

Leur proposition est la suivante (je n'ai fait aucune négociation pour l'instant) :

Coût de l'opération : 160000€
Frais de dossier : 545,85€
Frais de garanties éventuels 2114,59€
Soit un montant total de 162660,44€

Montant du PTZ+ = 24120€
TEG 1,24%

==> Que représente exactement ce TEG à 1,24% ? seulement l'assurance sur les 2 têtes, soit 0,62 par tête (c'est pas un peu énorme )??? Ou bien cela englobe autre chose ?

Ensuite le taux proposé pour 138540,44€ (162660,44 - 24120) est de 3,45% en fixe sur 25 ans.
+ 0,27 % par tête pour l'assurance à 100%
Le TEG annoncé est de 4,41%


==> Ma question est d'où vient cette différence entre 4,41 et 3,45 soit 0,96 ??? En rajoutant l'assurance, on est quand même à une différence de 0,96 - (0,27 x 2) = 0,42.

Si vous pouviez m'aider à comprendre ce 0,42 sorti de nulle part je suis preneur parce que l'explication floue de ma conseillère ne m'a pas du tout convaincu.

Merci d'avance.

Je sais que le teg englobe autre chose mais je ne sais plus quoi.. Mon banquier m'avait dit de ne pas trop tenir compte tu teg mais bien du taux d'emprunt et de l'assurance. 0.27 pour lassurnace c'est effectivement cher après Tt dépend de ton âge ta santé si tu fumes..... Tt ça entre en compte. Nous on nous a proposer du 0.26 par tête pr info nous avons moins de 30 ans bonne santé et non fumeur , en délégation j'ai obtenu du 0.09, et mon mari du 0.12.

lilya78 a écrit:

Greg18 a écrit:

Bonjour à tous,

Nous avons eu un rdv avec notre conseillère à la caisse d'Epargne cet après midi.

Leur proposition est la suivante (je n'ai fait aucune négociation pour l'instant) :

Coût de l'opération : 160000€
Frais de dossier : 545,85€
Frais de garanties éventuels 2114,59€
Soit un montant total de 162660,44€

Montant du PTZ+ = 24120€
TEG 1,24%

==> Que représente exactement ce TEG à 1,24% ? seulement l'assurance sur les 2 têtes, soit 0,62 par tête (c'est pas un peu énorme )??? Ou bien cela englobe autre chose ?

Ensuite le taux proposé pour 138540,44€ (162660,44 - 24120) est de 3,45% en fixe sur 25 ans.
+ 0,27 % par tête pour l'assurance à 100%
Le TEG annoncé est de 4,41%


==> Ma question est d'où vient cette différence entre 4,41 et 3,45 soit 0,96 ??? En rajoutant l'assurance, on est quand même à une différence de 0,96 - (0,27 x 2) = 0,42.

Si vous pouviez m'aider à comprendre ce 0,42 sorti de nulle part je suis preneur parce que l'explication floue de ma conseillère ne m'a pas du tout convaincu.

Merci d'avance.

Je sais que le teg englobe autre chose mais je ne sais plus quoi.. Mon banquier m'avait dit de ne pas trop tenir compte tu teg mais bien du taux d'emprunt et de l'assurance. 0.27 pour lassurnace c'est effectivement cher après Tt dépend de ton âge ta santé si tu fumes..... Tt ça entre en compte. Nous on nous a proposer du 0.26 par tête pr info nous avons moins de 30 ans bonne santé et non fumeur , en délégation j'ai obtenu du 0.09, et mon mari du 0.12.

Ma femme et moi avons également moins de 30 ans, non fumeur et en bonne santé.

Ce qui m'inquiète est le fait que votre banquier vous dise de ne pas tenir compte du TEG mais seulement du taux + assurance... En attendant cela représente tout de même un surplus de 0,42 % qui, même s'il ne faut pas en tenir compte représente bel et bien + de 15000e dans notre étude, ce qui n'est pas négligeable.

J'essaierai d'avoir des informations plus précises de la part de ma conseillère lorsque je passerais en phase négociation durant les prochains rdv

Bah la preuve que le teg au final n'est jms taux + taux assurance enfin ds ce que g pu constater! Alors est ce que pck on a plusieurs prêts? Je redemanderai et je vs dirais ce qui Mavai dit!

5 - Le Taux Effectif Global en synthèse

Le TEG permet de refléter l'ensemble des coûts, et l'on obtient alors un seul taux qui constitue une base de comparaison globale.

Dans l'exemple indiqué ci-dessous, vous retrouverez l'influence de chaque élément financier sur le TEG :

- Exemple -

Montant du prêt : 100 000 €
Durée du prêt : 15 ans


Valeur Influence sur le TEG
Taux nominal 4,30 % 4,30 %
Frais de dossier estimés 800 € + 0,12 %
Assurance constante 27 € / mois. + 0,52 %
Frais de dossier estimés 1 600 € + 0,24 %

Taux Effectif Global 5,19 %

Voilà pk on tombe pas rond dans nos calculs de teg. Nous on englobe le taux + uniquement le taux d'assurance alors qu'en fait il fait Tt détailler un par un. Tu as peut être la réponse à ta question greg18.