Taux du credit

lilya78 a écrit:

5 - Le Taux Effectif Global en synthèse

Le TEG permet de refléter l'ensemble des coûts, et l'on obtient alors un seul taux qui constitue une base de comparaison globale.

Dans l'exemple indiqué ci-dessous, vous retrouverez l'influence de chaque élément financier sur le TEG :

- Exemple -

Montant du prêt : 100 000 €
Durée du prêt : 15 ans


Valeur Influence sur le TEG
Taux nominal 4,30 % 4,30 %
Frais de dossier estimés 800 € + 0,12 %
Assurance constante 27 € / mois. + 0,52 %
Frais de dossier estimés 1 600 € + 0,24 %

Taux Effectif Global 5,19 %

Voilà pk on tombe pas rond dans nos calculs de teg. Nous on englobe le taux + uniquement le taux d'assurance alors qu'en fait il fait Tt détailler un par un. Tu as peut être la réponse à ta question greg18.

Très bonne explication à mon sens.

Juste un petit détail à ajouter:
Si vous empruntez sur plusieurs lignes d'emprunt, les frais de garanties/hypothèque et les frais de dossier sont partagés entre les différentes lignes d'emprunt (au prorata des montants il me semble, mais j'ai un doute sur ce point). Ce qui complique considérablement les calculs de TEG.

Personnellement, ce qui me semble le plus parlant reste le cout total de l'emprunt pour comparer 2 offres similaires ou pour un même montant emprunté (à durée égale!). Après, qu'un banquier aille jusqu'à dire que le TEG n'est pas utile c'est noyer le poisson et prendre le client pour une quille (pour rester poli).

J'ai un peu grossi ces propos il m'a dit comme toi de surtout prendre en
Compte le coût global entre 2 offres plutôt que de comparer le teg qui parfois n'est pas très explicite notamment si il y a plusieurs offres de prêt. Tu as raison il me semble car nous rien que notre prêt 1% change le teg...

Linlin_35_44 a écrit:

Bonjour
je suis au début de notre projet
signature de terrain semaine prochaine
dans ce cadre, je suis allé voir ma banque pour avoir un papier prouvant que j'avais entamé les démarches...
la banque me propose sur 25 ans un taux de 3.70 % et assurance 0.30
on compte emprunter 300000 €, avec un apport d'environ 10%
c'est moi où les taux sont incroyablement élevés par rapport à tout ce que je vois en ce moment?
de toute façon je compte démarcher ailleurs (soit en direct soit via un courtier j'étudie la question en ce moment...)
merci

Si vous êtes au début du projet et de la démarche financement, c'est une proposition normale qui va être à bien négocier.

Pas d'inquiétude, je pense qu'on a tous eu des propositions pas terribles au départ mais faut y consacrer du temps pour bénéficier de meilleures conditions.
Allez voir la concurrence, prenez la meilleure des autres propositions et présentez là à votre banque, elle reverra déjà en partie sa position! C'est ce que nous avons fait et ça a bien marché!!
Bonne chance

lilya78 a écrit:

J'ai un peu grossi ces propos il m'a dit comme toi de surtout prendre en
Compte le coût global entre 2 offres plutôt que de comparer le teg qui parfois n'est pas très explicite notamment si il y a plusieurs offres de prêt. Tu as raison il me semble car nous rien que notre prêt 1% change le teg...

Ça se voit encore plus sur les PTZ, le mien présente un TEG de 0,338% et en reprenant l'offre sous les yeux, c'est la ligne dont le taux assurance est le plus élevé à 0,286% pour 2 personnes à 100%

Par contre, sur cette ligne d'emprunt, aucun frais de dossier n'est affecté, seul les frais de garanties et d'assurance impactent le TEG.
Je confirme également la répartition des frais de dossiers au prorata des sommes empruntées par ligne d'emprunt.

Alors, de notre côté, dans le 37, nous avons une offre du Crédit Agricole :

Montant emprunté :

184 834 €

ligne 1:

100 000 € - 22 ans - 2.88% - Mensualité hors assurance 511.82

ligne 2 :

84834 € - 22 ans - 3.25% - Mensualité hors assurance 450,82

Soit au total :

Coût du crédit hors assurance : 69141 €

Pour l'assurance, ils nous proposent 0.25 / tête

C'est assez cher mais on aime l'idée d'être "tranquille". On réfléchit cependant à la délégation.

Ça nous fait donc, au total

1039 € de mensualité, assurance incluse - coût total du crédit assurance incluse 89472.9.

TEG ligne 1 : 3.39%
TEG ligne 2 : 3.76%

Ça me parait pas trop mal, non ?

C'est aussi la raison pour lequel le TEG varie fortement entre un crédit à 100 000 euros et un crédit à 400 000 euros ...
Forcement, les frais de dossier par exemple ne représenteront quasiment rien pour un gros crédit (et donc ne feront pas bcp monter le TEG) mais représentera bcp plus pour un petit crédit.

Iglus a écrit:

lilya78 a écrit:

5 - Le Taux Effectif Global en synthèse

Le TEG permet de refléter l'ensemble des coûts, et l'on obtient alors un seul taux qui constitue une base de comparaison globale.

Dans l'exemple indiqué ci-dessous, vous retrouverez l'influence de chaque élément financier sur le TEG :

- Exemple -

Montant du prêt : 100 000 €
Durée du prêt : 15 ans


Valeur Influence sur le TEG
Taux nominal 4,30 % 4,30 %
Frais de dossier estimés 800 € + 0,12 %
Assurance constante 27 € / mois. + 0,52 %
Frais de dossier estimés 1 600 € + 0,24 %

Taux Effectif Global 5,19 %

Voilà pk on tombe pas rond dans nos calculs de teg. Nous on englobe le taux + uniquement le taux d'assurance alors qu'en fait il fait Tt détailler un par un. Tu as peut être la réponse à ta question greg18.

Très bonne explication à mon sens.

Juste un petit détail à ajouter:
Si vous empruntez sur plusieurs lignes d'emprunt, les frais de garanties/hypothèque et les frais de dossier sont partagés entre les différentes lignes d'emprunt (au prorata des montants il me semble, mais j'ai un doute sur ce point). Ce qui complique considérablement les calculs de TEG.

Personnellement, ce qui me semble le plus parlant reste le cout total de l'emprunt pour comparer 2 offres similaires ou pour un même montant emprunté (à durée égale!). Après, qu'un banquier aille jusqu'à dire que le TEG n'est pas utile c'est noyer le poisson et prendre le client pour une quille (pour rester poli).

Le plus simple n'est-il pas de comparer chaque offre en faisant le calcul (mensualité x durée) ?

Oui le plu simple est de comparer le cout global du crédit ( frais de garantie, de dossier , intérêt , assurances...)

@ chronicles : je trouve le coût de crédit très raisonnable pour 22 ans..... Pense quand même à la délégation qui peut te faire économiser 50% environ par tête.

chtiprof a écrit:

@ chronicles : je trouve le coût de crédit très raisonnable pour 22 ans..... Pense quand même à la délégation qui peut te faire économiser 50% environ par tête.

Yep, on y songe ! Mais ce sera peut-être l'assurance du CA en passant a 70% par tête au lieu de 100%, une sorte de compromis quoi. En tout cas, pour le prêt en lui-même, le courtier avec lequel j'étais en contact m'a effectivement avoué qu'il ne pourrait pas obtenir mieux.
Donc si ce taux peut servir de point de comparaison à d'autre forumeurs, c'est parfait

chronicles a écrit:

chtiprof a écrit:

@ chronicles : je trouve le coût de crédit très raisonnable pour 22 ans..... Pense quand même à la délégation qui peut te faire économiser 50% environ par tête.

Yep, on y songe ! Mais ce sera peut-être l'assurance du CA en passant a 70% par tête au lieu de 100%, une sorte de compromis quoi. En tout cas, pour le prêt en lui-même, le courtier avec lequel j'étais en contact m'a effectivement avoué qu'il ne pourrait pas obtenir mieux.
Donc si ce taux peut servir de point de comparaison à d'autre forumeurs, c'est parfait

lui, ne peux pas faire mieux, mais si toi, tu demarche les banques pour qu'il s'aligne ou qu'il soit mieux que ce que le courtier te promet ??

nico4064 a écrit:

chronicles a écrit:

chtiprof a écrit:

@ chronicles : je trouve le coût de crédit très raisonnable pour 22 ans..... Pense quand même à la délégation qui peut te faire économiser 50% environ par tête.

Yep, on y songe ! Mais ce sera peut-être l'assurance du CA en passant a 70% par tête au lieu de 100%, une sorte de compromis quoi. En tout cas, pour le prêt en lui-même, le courtier avec lequel j'étais en contact m'a effectivement avoué qu'il ne pourrait pas obtenir mieux.
Donc si ce taux peut servir de point de comparaison à d'autre forumeurs, c'est parfait

lui, ne peux pas faire mieux, mais si toi, tu demarche les banques pour qu'il s'aligne ou qu'il soit mieux que ce que le courtier te promet ??

Je confirme! Si tu as le temps n'hésite pas surtout si le courtier n'a pas déposé ton dossier dans toutes les banques ou alors tu sera bloquer. Nous nôtre courrier nous avait fait une proposition du CA ou il avait déposer notre dossier mais pas ds les autres banques nous avons été les démarcher direct et au final nous avons des meilleures propositions!

Alors certes ça prend du temps mais au final tu es gagnânt ! Concernant les assurances essaye de faire passer une délégation en insistant un peu ça doit le faire tu leur ramène les devis à garanties égales ( que tu peux faire sur internet ) et soit il baisse leur taux soit ils acceptent la délégation soit ils te disent non mais au moins tu as tenter! Si vous comptiez vous assurer à 100% ne baisser pas a 70% juste à cause du prix à ce moment la insister sur la délégation ! Lassurance est à mon sens très importante on le sait jms ce que la vie nous réserve! Bonne continuation pour la suite ;)

Ne vous inquiétez pas, j'ai démarché d'autres banques en attendant ;)

Petite question si certains savent!

La banque pop nous dit une dizaine de jours pour éditer les offres.. À votre avis on peut le raccourcir ce délai?? Ça me paraît énorme sachant que l'accord est déjà la! On doit signer notre terrain bientôt!