Taux du credit

Hello !


Négociations terminées avec les banques ! Reste à faire le choix !
DIfficile.


Je vous présente les 2 offres => BPO sans délégation d'assurance, La Banque Postale avec délégation d'assurance.


Nos revenus mensuels sont de 1500€ + 1200€ = 2700€.


Coût du terrain => 68160 €
Coût de la construction => 149641 €
Frais de notaires => 5400 €


Apport 30 000 €


La Banque Postale =>


Prêt à taux zéro => 42640 € / 240 mois


Habitat taux fixe => 45 116 € / 180 mois / 2,75 % Taux nominal


Habitat taux fixe => 82153 € / 300 mois / 3,15 % Taux nominal


Emprunt Patronal => 25 000 € / 120 mois / 2,25 % Taux nominal + 5 € d'assurances




Mensualités ========> 1 à 120 mois => 877 € + 40 € (dégressif, 30€ au 120 ème mois, d'assurances chez April) => 917 €


121 à 180 mois => 873 € + 30 € (dégressif, 20€ au 180 ème mois, d'assurances chez April) => 903 €


181 à 240 mois => 890 € + 20 € (dégressif, 10€ au 181 ème mois, d'assurances chez April) => 910 €


241 à 300 mois => 910 € + 10 € (dégressif, 1€ au 300 ème mois, d'assurances chez April) => 920 €






Banque Populaire de l'Ouest =>



Prêt à taux zéro => 42640 € / 300 mois


Prêt Primo Accédant => 60 000 € / 180 mois / 2,75 % Taux nominal / 2,97 % TEG


Prêt Habitat => 68548 € / 300 mois / 3,40 % Taux nominal / 3,51 % TEG


Emprunt Patronal => 25 000 € / 120 mois / 2,25 % Taux nominal + 5 € d'assurances




Mensualités ========> 1 à 12 mois => 630 €


13 à 120 mois => 921 €


121 à 168 mois => 921 €


169 à 180 mois => 921 €



181 à 300 mois => 929 €






Voilà les 2 propositions finales. Les marges de négo sont maintenant nulles je pense.


Que feriez-vous à ma place ?


Ces mensualités sont-elles trop élevées par rapport à nos salaires actuels ?


Faut-il demander de l'argent (15 000 € ) aux parents afin de réduire les mensualités de 60 € ? (On veut éviter de demander, nous aimerions nous débrouiller seuls).


Merci à vous !

Pour les mensualités, c'est à vous de réfléchir...regardez vos dépenses et ce qu'il vous reste à la fin du mois en ce moment. Il vaut mieux avoir encore une marge pour les imprévus (c'est peut-être à ce moment-là que l'argent des parents peut vous être utile...). Vraiment ça tient plus du choix personnel (manger des pâtes à tous les repas c'est pas forcément une vie^^). Sinon le montant des mensualités correspond bien au montant du prêt demandé.

Steel a écrit:

lilya78 a écrit:

0.35 d'assurance pour 50/50 ou 100% sur chaque tête? Au niveau des taux en eu même ils sont pas mal ! Au niveau du teg ils doivent englober la ligne des frais de garantie aussi j'avais mis un post sur le teg plus haut . Il fait surtout se baser sur chaque ligne : assurance , taux du prêt, frais annexes. Net télé de taux je trouve que vous êtes bien . En terme d'assurance si c'est du 100/100 c'est pas cher , pour du 50/50 vous pourrez peur être le réduire légèrement avec une délégation .

Pour l'assurance c'est du 0,35% à 100% sur chaque tête.
Effectivement le TEG pour le prêt sur 10 ans est de 3,86% et sur celui de 20 ans c'est du 3,9%.
Le coût de la garantie sur le prêt de 20 ans est de 2734,83€ et pour celui de 10 ans de 1897,63€.
J'ai essayé par le net chez VITAE avec les grandes lignes de mon prêt et mes données , il propose du 0,4% à 100% pour chacun. Mais cela reste à affiner, car dans dans la simulation sur le net ils ne prennent pas en compte les deux lignes de crédit, mais une seule.
Ceci étant, nous avions surtout trouvé élevée les frais de garantie à 4632€. On pensait au vu du statut de ma femme essayer la CASDEN, si la banque le permet.
Ceci dit on nous a aussi conseillé un autre courtier (BROKER FRANCE) qui paraîtrait aurait de bon taux. On essayera aussi de voir de ce côté pour comparer.
Sinon j'essayerai de lire votre post sur le TEG.

Merci tout de même d'avoir pris le temps de regarder mon offre.

0.04? Pck 0.4 ça fait beaucoup . Par contre 0.04 regardée bien les garanties pck pour le coup c'est vraiment très peu. Nous avons moins de 30 ans non fumeur bonne santé , le moins cher 0.09 et 0.12 . Pour du 100% chacun .

Dans le teg , les frais de garantie le font monter pas mal à mon avis . Les frais de garanties sont pris par un organisme type crédit logement ou l hypoteque ? En général ils sont équivalent à 1% du montant emprunter .

[quote="lilya78"]

Steel a écrit:

lilya78 a écrit:

0.35 d'assurance pour 50/50 ou 100% sur chaque tête? Au niveau des taux en eu même ils sont pas mal ! Au niveau du teg ils doivent englober la ligne des frais de garantie aussi j'avais mis un post sur le teg plus haut . Il fait surtout se baser sur chaque ligne : assurance , taux du prêt, frais annexes. Net télé de taux je trouve que vous êtes bien . En terme d'assurance si c'est du 100/100 c'est pas cher , pour du 50/50 vous pourrez peur être le réduire légèrement avec une délégation .

Pour l'assurance c'est du 0,35% à 100% sur chaque tête.
Effectivement le TEG pour le prêt sur 10 ans est de 3,86% et sur celui de 20 ans c'est du 3,9%.
Le coût de la garantie sur le prêt de 20 ans est de 2734,83%u20AC et pour celui de 10 ans de 1897,63%u20AC.
J'ai essayé par le net chez VITAE avec les grandes lignes de mon prêt et mes données , il propose du 0,4% à 100% pour chacun. Mais cela reste à affiner, car dans dans la simulation sur le net ils ne prennent pas en compte les deux lignes de crédit, mais une seule.
Ceci étant, nous avions surtout trouvé élevée les frais de garantie à 4632%u20AC. On pensait au vu du statut de ma femme essayer la CASDEN, si la banque le permet.
Ceci dit on nous a aussi conseillé un autre courtier (BROKER FRANCE) qui paraîtrait aurait de bon taux. On essayera aussi de voir de ce côté pour comparer.
Sinon j'essayerai de lire votre post sur le TEG.

Merci tout de même d'avoir pris le temps de regarder mon offre.

0.04? Pck 0.4 ça fait beaucoup . Par contre 0.04 regardée bien les garanties pck pour le coup c'est vraiment très peu. Nous avons moins de 30 ans non fumeur bonne santé , le moins cher 0.09 et 0.12 . Pour du 100% chacun .

Dans le teg , les frais de garantie le font monter pas mal à mon avis . Les frais de garanties sont pris par un organisme type crédit logement ou l hypoteque ? En général ils sont équivalent à 1% du montant emprunter .[/quote


D'après le document que j'ai reçu de mon courtier, l'assurance ADI proposée est de 0,35% pour 100% pour chacun. Et sur le net VITAE propose 0,217% pour 100% pour moi et 0,189% pour 100% pour ma femme soit du 0,7% pour mon courtier et 0,4% pour VITAE.
Pour les garanties VITAE, sur le doc ils disent prendre en compte:
Décès
- Perte Total et Irréversible d'Autonomie (PTIA)
- Invalidité Permanente Totale (IPT) : 100%
- Incapacité Temporaire de Travail (ITT) 100%
- Franchise 90 jours en ITT
- Invalidité Permanente Partielle (IPP) : NON
- Extension de garantie pour les affections psychiques
:NON
- Extension de garantie pour les atteintes discales et /
ou vertébrales :NON
- Option Perte d'Emploi : NON

Pour la propal de mon courtier, je l'ai reçu ce WE par mail. J'aurai le contenu de la couverture dans les jours qui viennent quand il m'aura explicité son offre.

Amicalement

Escuse moi j'avais pas compris je pensais que c'était du 0.35 pour vous 2 et pas par personne! Alors effectivement du 0.4 pour vous 2 c'est très bien. D'après les garanties que tu décris c'est celles habituelles donc à priori pas de souci!

lilya78 a écrit:

Escuse moi j'avais pas compris je pensais que c'était du 0.35 pour vous 2 et pas par personne! Alors effectivement du 0.4 pour vous 2 c'est très bien. D'après les garanties que tu décris c'est celles habituelles donc à priori pas de souci!

Il faut que je vérifie avec le courtier que la Banque accepte la délégation d'assurance, car si elle accepte je pourrai peut être gagner du 0,2% sur le TEG qui dans la proposition de mon courtier est de 3,9% pour 20 ans.
Ceci dit d'après les précédents commentaires d'autres participants au forum, la proposition du courtier est assez intéressante (voir mon post un peu plus tôt dans la journée).

lilya78 a écrit:

Escuse moi j'avais pas compris je pensais que c'était du 0.35 pour vous 2 et pas par personne! Alors effectivement du 0.4 pour vous 2 c'est très bien. D'après les garanties que tu décris c'est celles habituelles donc à priori pas de souci!

Pour les frais de garantie, je trouve aussi qu'il se sucre bien, car avec plus de 4600€ ils sont bien au dessus du 1%, mais sur ce point je pense pas qu'ils acceptent un autre cautionnement.
Mais je ne baisse pas les bras j'espère avoir mieux avec un autre courtier (BROKER FRANCE) qui m'a été chaudement recommandé.

Connaîtrais tu ce courtier?

Amicalement

Steel a écrit:

... J'ai essayé par le net chez VITAE avec les grandes lignes de mon prêt et mes données , il propose du 0,4% à 100% pour chacun.

Steel a écrit:

... D'après le document que j'ai reçu de mon courtier, l'assurance ADI proposée est de 0,35% pour 100% pour chacun. Et sur le net VITAE propose 0,217% pour 100% pour moi et 0,189% pour 100% pour ma femme soit du 0,7% pour mon courtier et 0,4% pour VITAE.

Bonsoir,
Petite erreur dans un post précédent, d'où la confusion de lila78.
Je trouve que vos taux d'assurance sont très bons pour 45 et 43 ans.
Par contre, comme vous le soulignez les frais de garantie semblent bien élevés.
Vos prêts sont-ils lissés ?

derfy a écrit:

Steel a écrit:

... J'ai essayé par le net chez VITAE avec les grandes lignes de mon prêt et mes données , il propose du 0,4% à 100% pour chacun.

Steel a écrit:

... D'après le document que j'ai reçu de mon courtier, l'assurance ADI proposée est de 0,35% pour 100% pour chacun. Et sur le net VITAE propose 0,217% pour 100% pour moi et 0,189% pour 100% pour ma femme soit du 0,7% pour mon courtier et 0,4% pour VITAE.

Bonsoir,
Petite erreur dans un post précédent, d'où la confusion de lila78.
Je trouve que vos taux d'assurance sont très bons pour 45 et 43 ans.
Par contre, comme vous le soulignez les frais de garantie semblent bien élevés.
Vos prêts sont-ils lissés ?

Effectivement, ils sont lissés.
Je vous redonne les caractéristiques de l'offre que j'ai reçu:
Moi 45 ans, ma conjointe 43 ans, cadre en CDI, non fumeur et en bonne santé (pourvu que ça dure) 2 enfants (18 et 15 ans). Nous sommes par ailleurs propriétaire d'une habitation en Outre Mer qui est en location.
Notre projet pour notre habitation principale: 452822€ - Terrain 151000€ et construction 284000€.
Apport personnel: 50000€
Frais de notaire: 11040€
Frais de garantie : 4632€
Frais de courtage : 2150€
Prêt : 402822€
Proposition de notre courtier:
Prêt Lissage 1: 237811€ à 3% sur 240 mois
Prêt Lissage 2 : 165011 à 2,65% sur 120 mois
Assurance des deux prêts à 0,35%-100% (pour chacun)
TEG prêt 1: 3,86%
TEG prêt 2: 3,9%


Q'en pensez vous?

@Steel
D'après vos données, les taux de 3% sur 20 ans et 2,65% sur 10 ans semblent bien.
Mais j'ai l'impression aussi que les taux sur des prêts lissés sont en général plus faibles que sur les prêts non lissés.
Peut-être aussi parce que le coût total d'un prêt lissé est plus important.

Le taux d'assurance de 0,35% pour chacun à 100% proposé par votre courtier semble "habituel" d'après vos âges.
Le taux de 0,406% pour vous 2 à 100% est de mon point de vue très bon.
Mais je pense que vous avez bien compris l'intérêt de passer par une délégation d'assurance pour faire diminuer le coût total de votre crédit.

Bonsoir,
A mon tour de proposer mes demarches
Donc je suis passé par plusieurs courtiers premiere reponse

Achat du bien terrain + construction dans le 95

Apport personnel: 40000 euros
Ptz: 71940euros 0%
Pret cilgere : 30000 euros 2, 25% sur 12 ans
Pret patronal: 16922 euros 2% sur 20 ans
Pret immo : 139000 euros 3, 6% taux fixe
Assurance a 0, 09 pr moi et 0, 10 pour madame soit un cout de 10143 euros , moi j'ai 25 et madame 26 ans
Donc tt sa lissé donc des mensualites a 1145 euros sur 25 ans
Propostion credit foncier

Qu'en pensez vous?

porto78 a écrit:

Bonsoir,
A mon tour de proposer mes demarches
Donc je suis passé par plusieurs courtiers premiere reponse

Achat du bien terrain + construction dans le 95

Apport personnel: 40000 euros
Ptz: 71940euros 0%
Pret cilgere : 30000 euros 2, 25% sur 12 ans
Pret patronal: 16922 euros 2% sur 20 ans
Pret immo : 139000 euros 3, 6% taux fixe
Assurance a 0, 09 pr moi et 0, 10 pour madame soit un cout de 10143 euros , moi j'ai 25 et madame 26 ans
Donc tt sa lissé donc des mensualites a 1145 euros sur 25 ans
Propostion credit foncier

Qu'en pensez vous?

Euh ... plutôt bonjour.
Les taux des prêts cilgere et patronal ainsi que les assurances sont très bons.
Je suppose que le prêt immo est sur une durée de 25 ans. Durée du PTZ ?
Prêt lissé, donc la mensualité est la même sur 25 ans d'après ce que vous annoncez (1145 €/mois).
Coût total du crédit = 1145 € x (25 x 12) - 257862 € = 85638 € (si je ne me trompe pas).
Il ne vous reste plus qu'à attendre les autres propositions et à comparer le coût global pour chaque offre pour faire votre choix.

Merci pour votre répose

oui c'est vrai bonjour

je viens de sortir de chez le courtier voici donc 2 nouvelle proposition:

caisse d'épargne
Apport personnel: 40000 euros
Ptz: 71940euros 0%
Pret cilgere : 30000 euros 2, 25% sur 12 ans
Pret patronal: 16922 euros 2% sur 20 ans
Pret immo : 138814 euros 3,65% taux fixe
Assurance a 0,08 pr moi et 0,08 pour madame soit un cout de 8205 euros , moi j'ai 25 et madame 26 ans
Donc tt sa lissé donc des mensualites a 1135 euros sur 25 ans
donc cout total du credi 75301 euros assurance incluse
-pret avec mensualité modulable
-pas de pénalité de remboursement

ou sinon
banque populaire rive seine
et la c'est un pret totale de la banque
ptz sur 25ans + pret immo sur 20ans 3.30 taux fxe + apport 40000
1223 euros par mois avec assurance
assurance 8097 euros
cout total du credit 67862euros assurance incluse
-pret avec mensualité modulable
-pas de pénalité de remboursement

qu’en pensez vous?
vaut mieux ne pas prendre mes prêt patronaux et gagnez 5ans sur le credit???

porto78 a écrit:

vaut mieux ne pas prendre mes prêt patronaux et gagnez 5ans sur le credit???

Faut voir combien couterait le remboursement anticipé de ce prêt?