Taux du credit

Ah oui, et je viens d'apprendre un autre détail qui m'a clairement refroidi, le taux de 3.50% est obtenu grâce à la "banque" AXA, et au vu de ce que j'ai lu...

http://www.linternaute.com/argent/comparatif/banque-en-ligne[...]-banque/avis/2017.shtml

...je suis franchement pas sereine

Si quelqu'un parmi vous est client bancaire chez AXA je suis preneuse d'infos !

Je ne connais pas cette banque mais vous trouverez des commentaires négatifs et positifs pour n'importe quelle banque. Et ça ne veut pas dire grand chose car souvent d'une agence à l'autre c'est très différent.

Oui vous pourrez changer au bout d'un an.

tonio16 a écrit:

abigaellee a écrit:

C'est clair nous c'etait du 60 euros en 100% pour les deux tetes

Pour quel montant emprunté et quelle couverture? 60€ sans ces détails, cela ne nous pas grand chose.

Pour 162000 euro emprunte (vu qu'on a 40000 d'apport) a 100% sur les deux tetes et les clauses au maximum finalement on est parti sur du 50/50 et toujours avec les clauses au max

Pour ma part c'était:

Crédit 140000
Durée Mois 180
Taux Intérêts 2,95%
Teg 4,44%
Taux Assurance 0,37%
Mensualité Crédit 963,45 €
Mensualité Assurance 81,66 €
Mensualité totale 1 045,11 €
Coût Total Assurance 14 698,80 €
Coût Total avec Assurance 48 119,80 €
Coût Total sans Assurance 33 421,00 €
Frais Dossier 344,96 €
Garantie 912,48 €
Intérêts intercallaires 770,57 €
Courtier 1 000,00 €
Coût Total Crédit 51147,81 €

Pour ce qui nous intéresse: 140 000 empruntés, 100 % sur deux têtes.

Dans la pratique, il faut ajouter au cout du crédit le manque à gagner des placements qu'auraient rapporté l'épargne. Mais je ne vais pas aussi loin pour ma part.

A KatouDidou: si vous avez l'intention de racheter votre crédit dans quelques années, le changement d'assurance n'est pas forcément judicieux. Si c'est le cas et que vous voulez comprendre, je vous expliquerai ça en détail.

L'explication m'intéresse !

linette76 a écrit:

L'explication m'intéresse !

Ok. C'est relativement simple: Les assurances groupe fonctionnent avec un montant fixe toute la durée du crédit.
Après, je ne sais pas si c'est systématiquement le cas mais il semble que les assurances que vous prendrez ailleurs qu'à la banque fonctionnent selon le principe dégressif.
Donc vous payez beaucoup les premières années puis de moins en moins et quasiment plus rien les dernières. C'est donc rentable par rapport à l'assurance groupe si on va au bout des remboursements.
Ou du moins, il y a des calculs à faire pour savoir si un achat anticipé ne sera pas trop précoce pour rendre l'opération déficitaire.
Pour ma part, je n'ai même pas négocié les frais de rachat anticipé. Je n'ai pas l'intention d'acheter avant la fin du crédit. Mais ce que je vais faire, c'est en écourter la durée en utilisant la modularité. C'est à dire que je vais tenter d'augmenter les mensualités. Surtout que la somme consacrée, par exemple 100 €, fera diminuer d'autant le capital à rembourser (à voir avec votre banque, c'est souvent le cas). Donc l'année prochaine, à la date anniversaire de la première mensualité complète, si j'augmente de 100 €, je vais rembourser sur un an 1200 € de capital et économiser beaucoup d'intérêts sur le cout totalµ. Donc je vais considérablement diminuer le cout de mon crédit si j'y parviens. Et si c'est le cas, bingo, j'aurai vraiment réussi à avoir un crédit pas cher. J'ai eu un bon taux mais le teag est important et c'est l'assurance qui représente un poste important. En diminuant le nombre d'années, c'est autant de mensualité d'assurance en moins.
Chaque année gagnée me fera économiser des intérêts puisque je rembourserai plus vite directement le capital. Dans un crédit, on rembourse surtout les intérêts au départ. Avec la modularité, on attaque plus fort le capital. Et un an de moins de crédit c'est aussi 12 mensualité d'assurance en moins. Dans mon cas par exemple, trois ans de gagnés me feraient économiser environ 3000 € d'assurance. Donc je ne me suis pas embêté avec les délégations d'assurance, mon calcul me semble bien plus judicieux.

Ok, ça rejoint à peu de choses prêt ma propre stratégie de remboursement. j'ai encore à affiner les choses mais je suis sur la même ligne, soit augmenter les mensualités, soit rembourser (si l'augmentation pas possible du fait du taux d'endettement) d'un coup d'ici 4 an 20 000 euros, soit combiner les deux solutions : mon étude financière est en cours pour déterminer la stratégie la plus performante en terme de réduction des couts, d'assurance, d'intérêts etc.

Linette76: Ce serait un rachat partiel anticipé ?

Oui tout a fait.

linette76 a écrit:

Oui tout a fait.

Bien vu. Par contre les calculs doivent être compliqués.
D'ailleurs je ne sais pas comment me recréer un tableau d'amortissement pour des simulations si je change les mensualités. En gros, savoir de quelle durée je réduirai mon crédit en augmentant les mensualités. Je vais chercher un simulateur.

Http://www.cbanque.com/credit/remboursement-anticipe.php

tout en bas, la feuille de calcul JxTamm

Merci, je vais regarder. Entre temps j'ai trouvé un simulateur parfait pour ce que je voulais: http://www.cyberpret.com/calcul-pret-immobilier/calcul-pret-modulable.php

Notre dossier vient de partir en étude, tout semble être en bonne voie.

Finalement je ne suis pas passé par le courtier de chez Cyberprêt qui me proposait une banque en ligne (AXA banque) mais par une agence de courtage physique.

Nous avons rencontré le courtier pour exposer le dossier mardi soir, aujourd'hui mon dossier est en étude, je devrais avoir un retour jeudi prochain maximum.

Il à pu négocier la délégation chez les deux banques (0.21% 100% pour nos deux têtes).

Dès que j'ai les offres je vous fait parvenir le détail (une offre à mensualité constante, une seconde ou la mensualité est plus basse pendant 10 ans mais augmente après...)

KatouDidou a écrit:

Accrochez vous, le montant total du crédit tout inclus est de 140 434€ (24 159€ pour l'assurance)

J'ai demandé une baisse de l'assurance mais refusée par la banque d'après mon courtier.
De toute façon je me disais que l'assurance peut être résilié au bout d'un an donc je ne bloquais pas spécialement dessus...

Sinon il y a la possibilité d'opter pour du 50/70 qui nous coûterait 48€ par mois, et il sera peut être plus simple de changer l'an prochain (protection supérieure donc pas de soucis?

Pour pouvoir changer d'assurance en cours de route la banque va exiger que les garanties soient au moins les mêmes mais pas seulement en terme de quotité! Les conditions d'exclusion devront être les mêmes également.