Taux du credit

Clet a écrit:

Après pour le taux je ne vois pas trop pourquoi appâter pour ensuite dire qu'ils ne peuvent pas finalement faire l'offre prévue.

c'est parce que tu es au tout début dans ta démarche de financement. Le conseiller à la banque, la plupart du temps, est (au choix selon la banque) aussi/avant tout un commercial........il y a plusieurs cas de figure mais il faut être vigilents avec les taux très bas : les banques ne sont pas philantropes, il faut se dire que ce si elles peuvent baisser beaucoup d'un côté, c'est qu'elles le récupèrent en partie d'un autre... assurance pas obligatoires officiellement mais quand même, intérêts intercalaires, voir pour certaines commission d'engagement, IRA, frais de dossier pour chaque modulation, que sais-je.... donc toujours vérifier le cout TOTAL du crédit et toujours s'enquérir de la question du déblocage des fonds et des intérêts intercalaires.

Mes voisins ont eu une mauvaise surprise lors du premier déblocage : ils étaient au courant que leur PTZ serait débloqué en dernier. par contre ce dont on les a informés après c'est que la banque refusait de débloquer le PTZ en plusieurs fois... or le PTZ représente les 3 dernières factures, donc soit ils arrivent négocier avec le constructeur qu'il regroupe les 3 dernières factures à la fin, ce qui a priori n'est pas possible pour leur constructeur après renseignement, soit.... le PTZ va être débloqué en une fois vers le moment où la maison va passer HE/HA, et à partir de ce moment là, comme il est débloqué en dernier, tous les fonds auront été débloqués donc le prêt global va passer en amortissement, ils vont donc devoir payer pendant plusieurs mois le loyer + la mensualité complète du prêt.
ça n'était pas prévu. c'est un sacré surcout. et franchement du coup, je pense que leur taux bas n'est plus vraiment si intéressant en terme de cout total. Si les conditions de déblocage avaient été clairement énoncées probablement ils auraient été dans une autre banque.
nous sommes dans la même banque mais notre dossier étant spécial nous n'avons pas vraiment eu le choix. du coup sachant cela, je me méfie et j'ai prévu plus. ce que je veux dire, c'est que voilà, le prêt c'est aussi quelque chose de commercial, comme toute relation commerciale parfois le vendeur a tout intérêt à s'appuyer sur l'ignorance de l'acheteur pour omettre certain détails d'importance...

on se renseigne beaucoup sur les constructeurs, je pense qu'il faut également se renseigner sur les stratégies bancaires, c'est au moins aussi important.

Un conseil allez voir aussi le cic qui nous a eu un taux a 3,25 sur 25 ans

abigaellee a écrit:

Un conseil allez voir aussi le cic qui nous a eu un taux a 3,25 sur 25 ans

moi je suis entrain de monter le dossier de pret avec le CIC via le courtier. Je suis a 3.45 assurance comprise sur 25ans

Oui mais ça ne veut rien dire un taux comme ça
ça dépend de plein de paramètre et en premier lieu, du profil du client : apport, profil épargnant ou non, type de contrat, état des finances...... et aussi il faut regarder les autres paramètres et en particulier les contreparties commerciales mises en place par la banque pour obtenir ce taux !

une même banque, pour un même montant sur un même nombre d'année, n'accordera pas le même taux à deux dossiers différents...

abigaellee a écrit:

Un conseil allez voir aussi le cic qui nous a eu un taux a 3,25 sur 25 ans

Si cela ne te dérange pas pourrais tu nous donner quelques détails sur le financement ?

Tu dois avoir un excellent dossier, on est à 3.45% nous... J'aurais les détails ce samedi.

J'avoue que le domaine bancaire, ce n'est pas ma tasse de thé

J'ai du mal à savoir là où nous pourrions nous faire avoir. Le taux ne me parait pas exceptionnellement bas pour être suspicieuse.

J'avoue que je fais confiance à la personne qui nous a reçu à plusieurs reprises.
Nous n'avons pas le sentiment d'être embobinés mais c'est peut être le cas ... Arf on est dans un monde sans pitié, il faut se méfier de tout, c'est usant !

Après nous n'avons qu'un salaire et parfois c'est "bloquant" alors que pour eux pas du tout.
Tout comme nous souhaitons un différé qu'ils nous acceptent alors que d'autres refusent et veulent absolument un lissage.

Du coup, ça diminue aussi les banques vers qui nous pourrions nous tourner.

Je viens de faire des devis pour les assurances Cardif, Generali et Allianz...Elles tournent toutes aux alentours de 0.11% !!! une tres grosse difference avec ce que les banques proposent !
Par exemple, le credit foncier -> 0.38% !!

Pour mon mari 1.5€ pour 10k€ empruntés, c'est plutôt intéressant.
Moi c'est une autre histoire ... on verra le moment venu mais j'aurai une sur-prime

linette76 a écrit:

(...)

Mes voisins ont eu une mauvaise surprise lors du premier déblocage : ils étaient au courant que leur PTZ serait débloqué en dernier. par contre ce dont on les a informés après c'est que la banque refusait de débloquer le PTZ en plusieurs fois... or le PTZ représente les 3 dernières factures, donc soit ils arrivent négocier avec le constructeur qu'il regroupe les 3 dernières factures à la fin, ce qui a priori n'est pas possible pour leur constructeur après renseignement, soit.... le PTZ va être débloqué en une fois vers le moment où la maison va passer HE/HA, et à partir de ce moment là, comme il est débloqué en dernier, tous les fonds auront été débloqués donc le prêt global va passer en amortissement, ils vont donc devoir payer pendant plusieurs mois le loyer + la mensualité complète du prêt. (..)

Bonjour à tous

Mon premier post pour réagir à ce point.
Visiblement la pratique est différente d'une banque à l'autre.
Mais sur quelle base juridique une banque peut-elle refuser le déblocage en plusieurs fois d'un PTZ+ ?


En lisant http://www.legifrance.gouv.fr/affichTexte.do?cidTexte=JORFTEXT000024113763 et en particulier l'article 2.2 :

Citation:

Après le premier déblocage de fonds issus du PTZ +, l'établissement de crédit transmet une seconde déclaration à la SGFGAS.
Le crédit d'impôt, qui compense l'absence de perception d'intérêts, est assis sur la totalité du montant du PTZ +, et ce dès le premier déblocage des fonds. Il est imputé sur l'impôt dû par l'établissement de crédit à hauteur d'un cinquième au titre de l'année au cours de laquelle le prêt remboursable ne portant pas intérêt a fait l'objet d'un premier déblocage et par fractions égales les quatre années suivantes.

On comprend pourquoi un établissement bancaire préfère un déblocage total plutôt que partiel, car le crédit d’impôt octroyé à l'établissement est assis sur la totalité du montant dès le premier déblocage.
L'établissement est donc "perdant" tan que le prêt n'est pas complètement débloquer.
Cependant "Après le premier déblocage" est une formulation qui laisse peu d’ambiguïté. Si il y en as eu un premier c'est qu'il peut y en avoir d'autre.
Sinon la formulation aurait été "Apres le déblocage" ou "Apres l'unique déblocage".
Non ?


=> Qu'ils imposent un déblocage total, je comprend, par contre il n'y a pas de base juridique (je ne suis pas juriste) à un refus de déblocage partiel, cela dit il n'y en as pas non plus en faveur.

EDIT :
Pour enrichir le sujet initial :
Prêt obtenu début du mois au CA
176 102 à 3.18% Taux nominal sur 22 ans
PTZ+ : 60 840 sur 20 ans
Action logement (ex 1%) : 25 000 à 2.25 Taux nominal sur 15 ans.

Clet a écrit:

Tout comme nous souhaitons un différé qu'ils nous acceptent alors que d'autres refusent et veulent absolument un lissage..

le différé et le lissage sont deux choses différentes pour moi :
- le différé c'est le report du remboursement du capital (différé partiel ou intérêts intercalaires), on ne paye que les intérêts sur les sommes débloquées, OU le report du capital ET des intérêts (différé total).
- le lissage, c'est quand on a plusieurs lignes de prêt sur des durées/à des taux différents et qu'on souhaite avoir la même mensualité pendant la durée totale du crédit. c'est en quelque sorte une uniformisation des mensualités si tu préfères.

ce n'est pas du tout la même chose.
il faut quand même savoir que le différé total est la solution la plus chère, puisque les intérêts sont ajoutés au montant total du prêt et donc, génèrent eux même des intérêts.
par ex, pour 170 000 euros empruntés sur 25 ans à 3.65% (cas fictif lol) , cout du crédit, dans les 89 000 euros.
en différé partiel, tu aurais, mettons 4000 euros d'intérêts intercalaires. cette solution te coute donc 4000 euros.
en différé total, ces 4000 euros s'ajoutent au montant emprunté, tu empruntes donc 174000 euros grimpe à 91000 euros. cette solution t'a donc couté 6000 euros.

c'est donc une solution avantageuse pour la banque puisque c'est 2000 euros de plus en gain pour elle.

Kara45 : l'argument de la banque, c'est le système informatique : un déblocage partiel du PTZ entrainerAIT automatiquement le déblocage du reste de la somme sous 15 jours.

en clair la banque a choisi de paramétrer son système informatique de la sorte
ou c'est un argument un peu surfait pour faire pression sur les clients...

KatouDidou a écrit:

Je vous rappel la situation après le refus de la banque populaire :

Achat de 250 000€
Apport de 40 000€
Revenus nets : 3650€
Monsieur vient de convertir son contrat d'interim en CDI dans sa boîte (pas de période d'essai)
Moi je viens de signer mon CDI dans la boîte qui m'a formé pendant deux ans (donc ancienneté)
Nous sommes jeunes tous les deux (jeune diplômé pour ma part)-> Evolution de carrière certaine
Après avoir payé la mensualité, toutes les factures, avoir mis de côté pour les vacances et les impôts, nous pouvons mettre entre 800€ et 1000€ de côté.

Après ce petit rappel de situation je vous présente l'offre de la société générale :

Montant de l'emprunt : 230 000€ sur 25 ans
Financement du projet via à un prêt à taux fixe de 3.90%
Mensualité hors assurance : 1 201.36€
Délégation d'assurance Alpis 100/100 DC/PTIA/IPT/ITT pour deux têtes 0.159% -> 30.47€
Frais de dossier 500€

Vous en pensez quoi ?

Merci !

Bonjour,

Votre projet à évoluer entre Banque Pop et Soc Gen ?
Je vois 20 000€ de plus.

Si vous avez toujours 40 000 d'apport pour un achat de 250 000 ça fait 16% c'est plutôt pas mal.

Avez-vous explorer toutes les pistes de financement ?
PTZ+ ? (condition lié au logement, primo-accédant et condition de ressources)
Action Logement par le biais d'un de vos employeur ?
Prêt PAS (condition de ressources)

Sur le papier comme ça 3.90% me parait élevé.
L'indicateur d'un site de courtage actuel pour votre région (IDF) indique bon pour 3.85, très bon 3.70 et Excellent 3.55.
Je pense que vous pouvez obtenir mieux que 3.90%

Maintenant que vous avez une proposition, il ne faut pas hésiter à aller voir d'autres banque en présentant la simulation Soc Gen.
C'est la seule manière d'obtenir mieux.

Pensez à optimiser l'assurance, vous gagner la même chose ?
Vous pouvez assurer entre 100% et 200% le prêt (la on dirait 200% pour vous). Mais si vous ne gagnez pas le même montant il faut se poser la question et moduler par exemple 100%/50% 100%/70% etc...
Attention à ne pas dire que vous voulez faire une délégation d'assurance ou sinon la banque augmente le taux de fait (même si interdit).
Il ne faut pas dire que vous faites une délégation, le banquier vous fera une meilleure proposition. Puis quand vous aurez l'offre écrite vous demanderez la délégation. le banquier sera alors obliger de maintenir les conditions du prêt.

A titre d'exemple, pour mon cas la première proposition Banque Pop était à 3.50% sur 25ans.
Avec cette simulation, j'ai obtenu 3.30% sur 25ans au Crédit Mut puis 3.18% sur 22ans au CA.
Ne pas non plus hésiter à retourner voir les premières banques avec les offres meilleures.

Kara45 a écrit:

Bonjour,

Votre projet à évoluer entre Banque Pop et Soc Gen ?
Je vois 20 000€ de plus.

Si vous avez toujours 40 000 d'apport pour un achat de 250 000 ça fait 16% c'est plutôt pas mal.

Avez-vous explorer toutes les pistes de financement ?
PTZ+ ? (condition lié au logement, primo-accédant et condition de ressources)
Action Logement par le biais d'un de vos employeur ?
Prêt PAS (condition de ressources)

Sur le papier comme ça 3.90% me parait élevé.
L'indicateur d'un site de courtage actuel pour votre région (IDF) indique bon pour 3.85, très bon 3.70 et Excellent 3.55.
Je pense que vous pouvez obtenir mieux que 3.90%

Maintenant que vous avez une proposition, il ne faut pas hésiter à aller voir d'autres banque en présentant la simulation Soc Gen.
C'est la seule manière d'obtenir mieux.

Pensez à optimiser l'assurance, vous gagner la même chose ?
Vous pouvez assurer entre 100% et 200% le prêt (la on dirait 200% pour vous). Mais si vous ne gagnez pas le même montant il faut se poser la question et moduler par exemple 100%/50% 100%/70% etc...
Attention à ne pas dire que vous voulez faire une délégation d'assurance ou sinon la banque augmente le taux de fait (même si interdit).
Il ne faut pas dire que vous faites une délégation, le banquier vous fera une meilleure proposition. Puis quand vous aurez l'offre écrite vous demanderez la délégation. le banquier sera alors obliger de maintenir les conditions du prêt.

A titre d'exemple, pour mon cas la première proposition Banque Pop était à 3.50% sur 25ans.
Avec cette simulation, j'ai obtenu 3.30% sur 25ans au Crédit Mut puis 3.18% sur 22ans au CA.
Ne pas non plus hésiter à retourner voir les premières banques avec les offres meilleures.

Merci pour votre réponse.

Nous avons bien 40 000€ pour financer notre projet.

Concernant les aides aux financements, nous ne sommes malheureusement pas éligible au PTZ, le prêt employeur à fait évoluer ces conditions d'octroi du coup nous ne pouvons pas en bénéficier et pour le PAS, plusieurs banques nous ont dit qu'au vu des taux pratiqués actuellement ce n'est pas intéressant.

Au départ, le courtier nous proposais 3.50% sur 25 ans par la banque AXA (taux de septembre) et sans délégation d'assurance (0.38% )... Avec cette offre, nous sommes assurée chacun à 100%, je pense qu'il est plus judicieux de partir sur du 70/100 compte tenu de notre situation.

"Il ne faut pas dire que vous faites une délégation, le banquier vous fera une meilleure proposition. Puis quand vous aurez l'offre écrite vous demanderez la délégation. le banquier sera alors obliger de maintenir les conditions du prêt"

Je dois avoir deux autres propositions demain, je n'ai pas eu beaucoup d'infos mais je sais que le taux nominal et à 3.45% pour une mensualité de 1346€ (ce qui me parait élevé) peut être que la durée est moindre... Est ce que je dois parler au courtier de mon intention de ne pas recourir à l'assurance groupe ou pas du tout ? Etes vous certains que la banque ne peut pas se rétracter une fois l'offre éditer ?

Merci !