Taux du credit

pizzai69 a écrit:

pizzai69 a écrit:

pizzai69 a écrit:

Bonjour à tous, nous avons signé un crédit à 2.96% sur 18 ans en Juin dernier et allons consulter notre banque (Banque Populaire) et la concurrence pour envisager une renégociation ou rachat de crédit.
D'après mes premières estimations, nous pouvons espérer "gagner" dans les 10 000€ voire plus, dans le cas d'un rachat à la concurrence si on obtient un taux de l'ordre de 2.20%.

Je n'aurai jamais pensé à renégocier aussi tôt après la souscription, mais finalement ça s'avère intéressant puisque notre capital restant dû (et donc intérêts restants dus) est encore très important.

Les news de notre coté:

Pour le moment, pas de réponse de notre banque. Notre -mauvais- conseiller a "transmis la demande" et nous attendons des nouvelles.


Nous avons consulté:
- banque postale: conseillère peu compétente, qui s'est trompé sur le calcul des IRA (elle a compté 12 mois!) et qui a fini par nous dire après une petite simulation: "bof, vous allez gagner quoi, 30€/mois, ça vaut pas le coup". Une fois rentrés chez nous, et les calculs rectifiés, on se rend compte que ça nous fait économiser dans les 7000€ tout de même.

- caisse d'épargne: super conseillère, très motivée pour optimiser notre projet. Elle a fait une dizaine de simulations. Au final, elle nous sort un montage de deux prêts, nous permettant de réduire notre durée restante de 9 mois et ainsi gagner plus de 13 000€, en restant sur notre mensualité actuelle. Seul bémol, l'assurance comprise là-dedans coûte 2.5 fois plus chère que notre délégation actuelle. Le gain avec une délégation pourrait donc être d'autant plus important.

- LCL: conseillère sympa et compétente. Elle ne nous a fait que deux simulations et nous propose 1.95% sur 15 ans (ce qui nous oblige à augmenter notre mensualité pour y arriver) ou 2.20% sur 16 ans (au-delà de 15 ans, c'est le taux de 20 ans qu'elle applique...). On a réussi à lui faire dire qu'une délégation d'assurance était possible.
Avec cette proposition sur 15 ans, nous devons augmenter notre mensualité d'environ 70€ , mais le gain total à la clé semble s'approcher des 20 000€!
Elle nous a aussi laissé entendre qu'il fallait lui présenter des devis concurrents et qu'elle regarderait pour s'aligner si besoin.

Au final, on décide donc de faire un effort sur nos mensualités, pour passer sous le seuil des 15 ans.
On a demandé à la caisse d'épargne de nous faire une nouvelle offre sur cette base, et on va voir prochaine une autre banque également.

La suite au prochain épisode

Encore des news:

- Le LCL est descendu à 1.85%, avec acceptation de délégation.
- La caisse d'épargne a également fini par accepter (difficilement) la délégation, mais avec évidemment une nouvelle offre de prêt moins intéressante, toujours sur un montage de deux prêts. Au global, l'offre est strictement équivalente à celle du LCL.

Nous étions prêts à signer à la CE, mais afin de n'avoir aucun regret j'ai décidé de consulter l'agence Meill***Ta*x de Lyon pour avoir une idée de ce qu'ils pourraient faire pour nous.
Après étude téléphonique de notre dossier, le conseiller m'assure pouvoir obtenir 1.65% sur 15 ans, voire 1.60% avec un peu de chance ! Soit dans notre cas, un gain de 4000 à 5000€. Il y a cependant 1000€ de frais de courtage à déduire (mais pas de frais de dossier de banque), donc le gain est tout de même de 3000 à 4000€: pas négligeable dans le cadre d'un rachat je trouve

Nous allons certainement les mandater pour aller au bout de la démarche avec eux

Bonsoir,

Méfiance, nous aussi la courtière nous promettait un taux d'enfer... Je vous souhaite que ça fonctionne mais dans notre cas, on a perdu un temps fou qui aurait pu compromettre tous nos projets.

Bonne soiree

pizzai69 a écrit:

pizzai69 a écrit:

pizzai69 a écrit:

Bonjour à tous, nous avons signé un crédit à 2.96% sur 18 ans en Juin dernier et allons consulter notre banque (Banque Populaire) et la concurrence pour envisager une renégociation ou rachat de crédit.
D'après mes premières estimations, nous pouvons espérer "gagner" dans les 10 000€ voire plus, dans le cas d'un rachat à la concurrence si on obtient un taux de l'ordre de 2.20%.

Je n'aurai jamais pensé à renégocier aussi tôt après la souscription, mais finalement ça s'avère intéressant puisque notre capital restant dû (et donc intérêts restants dus) est encore très important.

Les news de notre coté:

Pour le moment, pas de réponse de notre banque. Notre -mauvais- conseiller a "transmis la demande" et nous attendons des nouvelles.


Nous avons consulté:
- banque postale: conseillère peu compétente, qui s'est trompé sur le calcul des IRA (elle a compté 12 mois!) et qui a fini par nous dire après une petite simulation: "bof, vous allez gagner quoi, 30€/mois, ça vaut pas le coup". Une fois rentrés chez nous, et les calculs rectifiés, on se rend compte que ça nous fait économiser dans les 7000€ tout de même.

- caisse d'épargne: super conseillère, très motivée pour optimiser notre projet. Elle a fait une dizaine de simulations. Au final, elle nous sort un montage de deux prêts, nous permettant de réduire notre durée restante de 9 mois et ainsi gagner plus de 13 000€, en restant sur notre mensualité actuelle. Seul bémol, l'assurance comprise là-dedans coûte 2.5 fois plus chère que notre délégation actuelle. Le gain avec une délégation pourrait donc être d'autant plus important.

- LCL: conseillère sympa et compétente. Elle ne nous a fait que deux simulations et nous propose 1.95% sur 15 ans (ce qui nous oblige à augmenter notre mensualité pour y arriver) ou 2.20% sur 16 ans (au-delà de 15 ans, c'est le taux de 20 ans qu'elle applique...). On a réussi à lui faire dire qu'une délégation d'assurance était possible.
Avec cette proposition sur 15 ans, nous devons augmenter notre mensualité d'environ 70€ , mais le gain total à la clé semble s'approcher des 20 000€!
Elle nous a aussi laissé entendre qu'il fallait lui présenter des devis concurrents et qu'elle regarderait pour s'aligner si besoin.

Au final, on décide donc de faire un effort sur nos mensualités, pour passer sous le seuil des 15 ans.
On a demandé à la caisse d'épargne de nous faire une nouvelle offre sur cette base, et on va voir prochaine une autre banque également.

La suite au prochain épisode

Encore des news:

- Le LCL est descendu à 1.85%, avec acceptation de délégation.
- La caisse d'épargne a également fini par accepter (difficilement) la délégation, mais avec évidemment une nouvelle offre de prêt moins intéressante, toujours sur un montage de deux prêts. Au global, l'offre est strictement équivalente à celle du LCL.

Nous étions prêts à signer à la CE, mais afin de n'avoir aucun regret j'ai décidé de consulter l'agence Meill***Ta*x de Lyon pour avoir une idée de ce qu'ils pourraient faire pour nous.
Après étude téléphonique de notre dossier, le conseiller m'assure pouvoir obtenir 1.65% sur 15 ans, voire 1.60% avec un peu de chance ! Soit dans notre cas, un gain de 4000 à 5000€. Il y a cependant 1000€ de frais de courtage à déduire (mais pas de frais de dossier de banque), donc le gain est tout de même de 3000 à 4000€: pas négligeable dans le cadre d'un rachat je trouve

Nous allons certainement les mandater pour aller au bout de la démarche avec eux

Bonsoir,

Méfiance, nous aussi la courtière nous promettait un taux d'enfer... Je vous souhaite que ça fonctionne mais dans notre cas, on a perdu un temps fou qui aurait pu compromettre tous nos projets.

Bonne soiree

tutuche a écrit:

Bonsoir


je reviens vers vous pour un décriptage, nous avons fait appel à un courtier pour voir la différence et voila le résultat:


pour deux offres différentes:
apport 25 000 €

frais de notaire estimé 17 880 €

frais de garantie + frais banque + frais courtage le tout inclus au financement.


******** projet 231 000  € *******

prêt sur 20 ans au taux fixe de  1.89%



mensualité  1221.31 € assurances comprises a 100 % sur chaque tête.


******************************************


ou ************ avec lissage ************

pret sur 20 ans au taux fixe de 1.85%



mensualité de 1216.54 € pendant  10 ans puis
mensualité de 1180.49 € pendant  10 ans assurances comprises a 100 % sur chaque  tête.


c'est brut comme cela, j'aimerais savoir comment faire pour différencier les différents postes de charges (assurance, frais banque, courtage....)




Leur taux sont juste "hallucinant" on gagne quasi 10 000 euros sur notre 1er jet, merci de votre aide pour le décriptage


Avec le lissage on a un coup de crédit de 56643.6 euros, sans lissage 62114.4!!!!




je me permet de revenir vers vous et de vous sollicité à nouveau.

nous allons mandater ce courtier pour notre prêt et voici sont offre "finale"  :

total emprunter 124 270 + 104 000 soit 228 270 euros, il a deux sommes car il lisse les prêts sur 20 ans
apport 23 000 euros

total projet estimé à 251 270 euros

en détails:

- frais de notaires estimés à 16 200 euros (acquisition d'une maison ancienne 230 500 euros frais d'agence inclus)
- garanties bancaire estimé à 2 900 euros  (on ne veux de PPD ou hypothèque, afin d'éviter une levée de celle ci en cas de revente avant la fin du prêt , du coup on préfère payer un peu plus sur le coût)
- frais de courtage 1 200 euros
- frais de dossier 400 euros
- assurance à 100% sur nous deux (DC, ITT, PTIA) avec parait il une assurance top au C.A.  même si on trouve pour la même couverture deux fois moins cher , bref à voir au cours de la première année pour un éventuel changement.

Au niveau des prêts, ils sont décomposé comme suit:
- 124 270 euros sur 20 ans au taux fixe (hors assurance) de 1.84 %
- 104 000 euros sur 10 ans au taux fixe (hors assurance) de 1.65 %
avec une lissage des 2 prêts mais pas de leur assurances respectives (d'où les 2 mensualités différentes )
soit un remboursement de 1212.67 euros les 10 premières années puis 1176 euros les 10 dernières années !
ce qui nous fait un taux moyen hors assurance de 1.79%
le taux d'assurance est à 0.21 % par tête soit quasi 80 euros pour nous deux

coût total du projet 58440.4 euros



les plus  :
- mensualité modulable jusqu'à + 30 % une fois par an sans limite de nombres d'années et sans contrôle des revenus , avec la possibilité de revenir à la mensualité de départ dès que souhaitez !

- possibilité de mettre une 13ième mensualité chaque année (comme un 13ième mois quoi)

- 0% d'IRA (sauf en cas de rachat par la concurrence, 3 % mais vu les taux...)

- possibilité de suspendre 6 mois pleins ou 12 demi mois sur toute la durée du prêt

les moins :
 
- domiciliation des revenus (comme toutes les banques et cela nous paraît normal)

- avoir un peu d'épargne, au mini un PEL et/ou CEL et / ou livret A, et / ou autres...

- prendre leur assurance habitation au minimum la première année


 
Il nous semble que cette proposition soit honnête, merci de votre aide si vous voyez une entourloupe  

Coucou !

Alors n ayant pas reçu nos offres de prêt avec le cmb, j ai regardé si les taux avaient baissé sur internet...
Pour rappel nous avons obtenu 1.65 sur 12 ans et 2.18 sur 22 ans.
J ai donc contacté mon courtier qui a confirmé la baisse et pour lui on peut avoir 1.45 sur 12 ans et 1.88 sur 22 ans !!!
Il doit revoir cela avec la conseillère

angele35 a écrit:

Coucou !

Alors n ayant pas reçu nos offres de prêt avec le cmb, j ai regardé si les taux avaient baissé sur internet...
Pour rappel nous avons obtenu 1.65 sur 12 ans et 2.18 sur 22 ans.
J ai donc contacté mon courtier qui a confirmé la baisse et pour lui on peut avoir 1.45 sur 12 ans et 1.88 sur 22 ans !!!
Il doit revoir cela avec la conseillère

Au CMB, pas de baisse depuis MARS 2015.
Apparemment ils auraient une grille avec des baisses plus conséquentes que les autres banques d'où une constante sur AVRIL et MAI (dixit ma conseillère du CMB)

Si si j'ai confirmation par mon courtier + un directeur d'agence très bon ami de qq'un de ma famille que les taux ont pas mal baissé dernièrement....
Après l'agence ne va peut être pas te le dire....

Http://www.meilleurtaux.com/credit-immobilier/barometre-des-taux.html << un très bon indicateur

Cela a déjà été dit plein de fois mais attention à ne pas se focaliser uniquement sur les taux...C'est le TEG, et uniquement lui, qui est intéressant pour des comparaisons valables.
Des baisses de -0.1 ou - 0.2% sur un taux (par exemple) sont vite compensés par des frais de dossier et/ou des frais de garantie un peu plus élevés.

pizzai69 a écrit:

pizzai69 a écrit:

pizzai69 a écrit:

Bonjour à tous, nous avons signé un crédit à 2.96% sur 18 ans en Juin dernier et allons consulter notre banque (Banque Populaire) et la concurrence pour envisager une renégociation ou rachat de crédit.
D'après mes premières estimations, nous pouvons espérer "gagner" dans les 10 000€ voire plus, dans le cas d'un rachat à la concurrence si on obtient un taux de l'ordre de 2.20%.

Je n'aurai jamais pensé à renégocier aussi tôt après la souscription, mais finalement ça s'avère intéressant puisque notre capital restant dû (et donc intérêts restants dus) est encore très important.

Les news de notre coté:

Pour le moment, pas de réponse de notre banque. Notre -mauvais- conseiller a "transmis la demande" et nous attendons des nouvelles.


Nous avons consulté:
- banque postale: conseillère peu compétente, qui s'est trompé sur le calcul des IRA (elle a compté 12 mois!) et qui a fini par nous dire après une petite simulation: "bof, vous allez gagner quoi, 30€/mois, ça vaut pas le coup". Une fois rentrés chez nous, et les calculs rectifiés, on se rend compte que ça nous fait économiser dans les 7000€ tout de même.

- caisse d'épargne: super conseillère, très motivée pour optimiser notre projet. Elle a fait une dizaine de simulations. Au final, elle nous sort un montage de deux prêts, nous permettant de réduire notre durée restante de 9 mois et ainsi gagner plus de 13 000€, en restant sur notre mensualité actuelle. Seul bémol, l'assurance comprise là-dedans coûte 2.5 fois plus chère que notre délégation actuelle. Le gain avec une délégation pourrait donc être d'autant plus important.

- LCL: conseillère sympa et compétente. Elle ne nous a fait que deux simulations et nous propose 1.95% sur 15 ans (ce qui nous oblige à augmenter notre mensualité pour y arriver) ou 2.20% sur 16 ans (au-delà de 15 ans, c'est le taux de 20 ans qu'elle applique...). On a réussi à lui faire dire qu'une délégation d'assurance était possible.
Avec cette proposition sur 15 ans, nous devons augmenter notre mensualité d'environ 70€ , mais le gain total à la clé semble s'approcher des 20 000€!
Elle nous a aussi laissé entendre qu'il fallait lui présenter des devis concurrents et qu'elle regarderait pour s'aligner si besoin.

Au final, on décide donc de faire un effort sur nos mensualités, pour passer sous le seuil des 15 ans.
On a demandé à la caisse d'épargne de nous faire une nouvelle offre sur cette base, et on va voir prochaine une autre banque également.

La suite au prochain épisode

Encore des news:

- Le LCL est descendu à 1.85%, avec acceptation de délégation.
- La caisse d'épargne a également fini par accepter (difficilement) la délégation, mais avec évidemment une nouvelle offre de prêt moins intéressante, toujours sur un montage de deux prêts. Au global, l'offre est strictement équivalente à celle du LCL.

Nous étions prêts à signer à la CE, mais afin de n'avoir aucun regret j'ai décidé de consulter l'agence Meill***Ta*x de Lyon pour avoir une idée de ce qu'ils pourraient faire pour nous.
Après étude téléphonique de notre dossier, le conseiller m'assure pouvoir obtenir 1.65% sur 15 ans, voire 1.60% avec un peu de chance ! Soit dans notre cas, un gain de 4000 à 5000€. Il y a cependant 1000€ de frais de courtage à déduire (mais pas de frais de dossier de banque), donc le gain est tout de même de 3000 à 4000€: pas négligeable dans le cadre d'un rachat je trouve

Nous allons certainement les mandater pour aller au bout de la démarche avec eux

Bonsoir,
Merci de nous tenir informé sur la suite donné par meilleur taux !
Ca serait avec quelle banque ?

smux a écrit:

Http://www.meilleurtaux.com/credit-immobilier/barometre-des-taux.html << un très bon indicateur

je me fiais bcp à ce site pour comparer les taux !
mais je me suis rendu compte que presque aucune banque ne propose de tel taux !
et si on lis bien la petite *
il est noté:
* Bon : meilleur que les taux moyens constatés.
ca veut dire que les taux indiqués dans "bon" ne sont pas donné à tout le monde puisqu'ils sont meilleurs que les taux moyens constatés...
alors je ne parle pas des taux dans "très bon" et "excellent" !
car obtenir du 1.55% sur 15 ans ou du 1.20% sur 10 ans, je ne sais pas si une banque en rhone alpes le propose malgré un dossier en BETON !

Nous avons eu le taux "très bon" de l'époque avec la banque postale. A savoir 1,75% en février et il y a de ça 1 bon mois, la société générale nous avait proposé 1,65%. Bien évidemment tout dépend du dossier.
En tout cas ça laisse une idée de ce qui est possible d'obtenir.

Bonsoir tout le monde!

Nous signons un compromis pour une maison la semaine prochaine.

Nous sommes allés a la CE dans le Morbihan, la conseillère nous a fait une simulation avec des "taux canons" selon elle.

Pour un emprunt à 175000€ sans apport

Frais de garantie 1865€
Frais de dossier 600€

Sur 240 mois
120000€ sur 240 mois avec un TEG à 2.94%

Coût total assurance 13248€ 100% sur chaque tête
TAEA 0.96%

57688€ sur 277 mois TEG à 2.85%

Coût total d'assurance à 100% sur chaque tête 7351,58 €
TAEA 0.75%

Les 20 premières années les mensualités s'élèvent à 786,10euros + 81,74 assurance
Les 4 dernières 841,31€ + 26,54€ d'assurance

Nous avons tous les deux 30ans, en CDI sans enfant.
Un apport de 10000€ mais nous hesitons a l'inclure.

Que pensez vous de cette première simulation?

Question sur la délégation d'assurance j'ose pas en parler de peur de griller des nego sur le taux. Mais à quel moment en changer sans qu'il puisse revenir sur leur offre?
Faut il attendre de recevoir leur offre par courrier AR sans rien dire avant et leur retourner en joignant la délégation ?

Merci d'avance pour vos réponses

Les taux que "meilleurs taux" décrit comme bon, sont les taux (à peu de choses près), qui d'après les grilles CIC LCL Crédit Agricole et Caisse d'épargne que j'ai pu voir par mon courtier, sont accordés aux gens qui ont 10% d'apport mini et revenu >4000€ mensuels

Je serais curieux de connaître les critères pour les taux dits "excellents"

Concernant les taux eux mêmes, la remontée des taux d'emprunt obligataires va entrainer mécaniquement(c'est même déjà le cas sur les durées supérieures a 20 ans) la remontée des taux d'emprunt. il semblerait que l'age d'or du taux bas touche à sa fin

Bonjour Novice56

Je trouve l'offre de votre banque un peu élevée en taux, surtout sans délégation d'assurance.

Pour un prêt en deux lignes, je pense que vous pouvez espérer un taux plus bas

Pour mémoire, nous venons de signer à 2.4% sur 300 mois au LCL pour 230000€ empruntés (25% apport).on aurait pu obtenir 2.3 au crédit agricole mais sans délégationavec frais de dossier, hypothèque et prise d'assurance habitation auto chez eux