Taux du credit

Bonjour à tous,

Nous venons d'avoir une nouvelle proposition du CMB pour un prêt de 25 ans, en différé total et sans apport (enfin très maigre pour avancer les acomptes).

Montant du projet : 149 791 Euros

Le cout du financement (50 178 Euros)
Frais de garantie : 2 835 Euros
Frais de dossier : 375 Euros
Assurances : 11 276 Euros (1 à 100% et 1 à 50%)
Intérêts : 35 691 Euros

La décomposition du prêt
Prêt Primo Accedant : 10 000 Euros sur 180 mois au TEG annuel 0.42%
Modulimmo : 82 697 Euros sur 300 mois au TEG annuel 2.54%
Modulimmo : 34 739 Euros sur 180 mois au TEG annuel 2.19%
PTZ+ : 24 665 Euros sur 300 mois au TEG annuel 0.10%


NOTRE AVIS
En ce qui concerne l'assurance nous n'avons rien dit mais ferons des devis pour une délégation. C'est vraiment cher alors que l'on a 25 ans et avec une personne à 50%.


Le CMB nous assure qu'elle bloque ces taux pour notre dossier car, apparemment, dès lundi les taux vont commencé à repartir à la hausse.

Nous avons pu nous aussi renégocier notre prêt principal auprès de notre banque.
On passe de 4,25 à 2,33%
On avait un prêt sur lissé sur 25 ans et là on a choisi de garder la même mensualité. De ce fait, on gagne 3 ans de crédit (on a pris 20 ans car on en a déjà payé 2) et donc dans 10 (ou 13 ans, je sais plus) nous aurons le PTZ et le prêt bonifié qui seront soldés et donc nous aurons moins de remboursement, notre grande fille aura 16 ou 19 ans et cela sera bienvenue

Bonjour
Bonjour

Non non je confirme 20 k sur 15ans car c'est de l'achat dans "l'ancien" et oui il nous faut un plan de financement avec le prêt patronal
Non

lolotwingo a écrit:

Bonjour,
Je suis en plein dans la demande de prêt patronal :
- Moi c'est 15K sur 20 ans, et pas 20K sur 15 ans, à vérifier pour vous
- Pour instruire le dossier il faut justifier qu'on utilise ce financement, ils demandent donc une simulation de la banque indiquant explicitement ce prêt patronal. Moi j'ai un accord de principe.

Après pour finaliser il faudra le classique : CCMI, permis déposé, etc

Laurent

Pour ce qui est de faire monter le coût du projet, nous nous posions la question car personnellement je ne vois pas comment l'inclure sans frais varier le coût de crédit  c'est pour cela que nous avons besoin de vos avis, bien que le mieux et encore t'attendre le montage de notre courtier  

tutuche a écrit:

Bonsoir

je reviens encore une fois vers vous pour vos précieux conseils

nous venons d'apprendre aujourd'hui même que nous avons certainement droit à un prêt patronal  (plutôt une bonne nouvelle)
ce prêt serait un prêt de 20 000 euros sur 15 ans à 1% , mensualité de 129.36 euros (assurance à 100% sur nos deux têtes)

voici mon interrogation ???
Comment fait on pour l'inclure dans le plan de financement  

Merci d'avance de votre aide

Bonjour,
comme pour le prêt à Taux zéro, les prêts patronaux sont "incorporés" au prêt global avec un système de lissage. vous gardez la même mensualité en général sur la durée mais la répartition de celle ci diverge
vous avez un simulateur sur le site meilleur taux, je ne sais pas trop ce qu'il vaut niveau fiabilité mais ça peut vous donner une idée

http://www.meilleurtaux.com/credit-immobilier/simulation-de-[...]er/lissage-de-pret.html

Besoin d'une réponse assez rapide.
Nous venons de recevoir nos taux avec notre banque (commission) sur la base du mois de MAI 2015.
Sans apport, en différé total sur 12 mois, avec un PTZ+ et un primo accédant, nous sommes à 2.26% de TEG sur 25 ans (avec assurance de la banque). On verra par la suite la délégation chez APRIL.

Nous attendons le dossier de l'assurance pour finaliser la demande de prêt.
Pour vous, est-ce un bon taux suivant notre situation ou on peut trouver encore mieux sachant que les taux repartent à la hausse ce mois ci ?

Merci d'avance

Au vu des données que vous portez à notre connaissance,il parait excellent excellent même

Merci beaucoup Arno_D
La commission nous a permit de passer de 2.45% (taux du courtier) à 2.26% et de 26 ans à 25 ans.

Super taux je trouve aussi!

pizzai69 a écrit:

pizzai69 a écrit:

pizzai69 a écrit:

Bonjour à tous, nous avons signé un crédit à 2.96% sur 18 ans en Juin dernier et allons consulter notre banque (Banque Populaire) et la concurrence pour envisager une renégociation ou rachat de crédit.
D'après mes premières estimations, nous pouvons espérer "gagner" dans les 10 000€ voire plus, dans le cas d'un rachat à la concurrence si on obtient un taux de l'ordre de 2.20%.

Je n'aurai jamais pensé à renégocier aussi tôt après la souscription, mais finalement ça s'avère intéressant puisque notre capital restant dû (et donc intérêts restants dus) est encore très important.

Les news de notre coté:

Pour le moment, pas de réponse de notre banque. Notre -mauvais- conseiller a "transmis la demande" et nous attendons des nouvelles.


Nous avons consulté:
- banque postale: conseillère peu compétente, qui s'est trompé sur le calcul des IRA (elle a compté 12 mois!) et qui a fini par nous dire après une petite simulation: "bof, vous allez gagner quoi, 30€/mois, ça vaut pas le coup". Une fois rentrés chez nous, et les calculs rectifiés, on se rend compte que ça nous fait économiser dans les 7000€ tout de même.

- caisse d'épargne: super conseillère, très motivée pour optimiser notre projet. Elle a fait une dizaine de simulations. Au final, elle nous sort un montage de deux prêts, nous permettant de réduire notre durée restante de 9 mois et ainsi gagner plus de 13 000€, en restant sur notre mensualité actuelle. Seul bémol, l'assurance comprise là-dedans coûte 2.5 fois plus chère que notre délégation actuelle. Le gain avec une délégation pourrait donc être d'autant plus important.

- LCL: conseillère sympa et compétente. Elle ne nous a fait que deux simulations et nous propose 1.95% sur 15 ans (ce qui nous oblige à augmenter notre mensualité pour y arriver) ou 2.20% sur 16 ans (au-delà de 15 ans, c'est le taux de 20 ans qu'elle applique...). On a réussi à lui faire dire qu'une délégation d'assurance était possible.
Avec cette proposition sur 15 ans, nous devons augmenter notre mensualité d'environ 70€ , mais le gain total à la clé semble s'approcher des 20 000€!
Elle nous a aussi laissé entendre qu'il fallait lui présenter des devis concurrents et qu'elle regarderait pour s'aligner si besoin.

Au final, on décide donc de faire un effort sur nos mensualités, pour passer sous le seuil des 15 ans.
On a demandé à la caisse d'épargne de nous faire une nouvelle offre sur cette base, et on va voir prochaine une autre banque également.

La suite au prochain épisode

Encore des news:

- Le LCL est descendu à 1.85%, avec acceptation de délégation.
- La caisse d'épargne a également fini par accepter (difficilement) la délégation, mais avec évidemment une nouvelle offre de prêt moins intéressante, toujours sur un montage de deux prêts. Au global, l'offre est strictement équivalente à celle du LCL.

Nous étions prêts à signer à la CE, mais afin de n'avoir aucun regret j'ai décidé de consulter l'agence Meill***Ta*x de Lyon pour avoir une idée de ce qu'ils pourraient faire pour nous.
Après étude téléphonique de notre dossier, le conseiller m'assure pouvoir obtenir 1.65% sur 15 ans, voire 1.60% avec un peu de chance ! Soit dans notre cas, un gain de 4000 à 5000€. Il y a cependant 1000€ de frais de courtage à déduire (mais pas de frais de dossier de banque), donc le gain est tout de même de 3000 à 4000€: pas négligeable dans le cadre d'un rachat je trouve

Nous allons certainement les mandater pour aller au bout de la démarche avec eux

pizzai69 a écrit:

Arno_D a écrit:

Les taux que "meilleurs taux" décrit comme bon, sont les taux (à peu de choses près), qui d'après les grilles CIC LCL Crédit Agricole et Caisse d'épargne que j'ai pu voir par mon courtier, sont accordés aux gens qui ont 10% d'apport mini et revenu >4000€ mensuels

Je serais curieux de connaître les critères pour les taux dits "excellents"

Comme je l'ai un peu expliqué plus haut, nous avons fait des démarches de notre coté auprès de 3-4 banques mises en concurrence, et nous avons obtenu une meilleure offre à 1.85% sachant que les premières offres étaient plutôt à 1.95%.
Nous sommes sur un rachat de crédit suite à un achat il y a un an à peine. Les banques prennent en compte l'apport que nous avions eu à l'époque soit ~30%, et nous avons des revenus >4500€/mensuel.
Les taux indiqués par le baromètre MeilleurTaux Rhône-Alpes sont:
Bon=1.95%, très bon=1.83%, excellent=1.55%
Un conseiller de chez eux nous a indiqué pouvoir obtenir entre 1.55% et 1.65% pour notre dossier.
Nous allons le mandater, nous verrons bien s'il y arrive.
PS: il y a tout de même 1150€ de frais de courtage dans notre cas ! il faut le savoir. Mais il n'y aura pas de frais de banque, et au global l'opération est rentable dans notre cas par rapport aux propositions que nous avons obtenues en direct.

Dernière news:
Le conseiller MeilleurTaux de Lyon vient de me faire part de la proposition obtenue: 1.52% sur 15 ans proposé par HSBC (pour environ 235k€ à racheter).
Ce taux est un taux moyen, obtenu avec un prêt sur 10 ans (à 1.40%) et un prêt sur 15 ans (à 1.60%). Le coût total du crédit est d'environ 28 000€ (+ 1150€ de frais MeilleurTaux! + garantie caution + assurance déléguée). 
Pour rappel, la meilleure proposition que nous avions obtenue en consultant des banques plus "classiques" était à 1.85% soit 34k€ de coût de crédit.
Le bilan de la manœuvre semble donc honnête !
Par contre les agences HSBC se font rares, la plus proche serait à 20min de route, et en plein centre-ville... pas pratique pour aller déposer un chèque.
Nous allons y réfléchir.
Connaissez-vous HSBC ? voyez-vous une raison de ne pas y aller ?

Merci d'avance.

ArnaudN8 a écrit:

Besoin d'une réponse assez rapide.
Nous venons de recevoir nos taux avec notre banque (commission) sur la base du mois de MAI 2015.
Sans apport, en différé total sur 12 mois, avec un PTZ+ et un primo accédant, nous sommes à 2.26% de TEG sur 25 ans (avec assurance de la banque). On verra par la suite la délégation chez APRIL.

Nous attendons le dossier de l'assurance pour finaliser la demande de prêt.
Pour vous, est-ce un bon taux suivant notre situation ou on peut trouver encore mieux sachant que les taux repartent à la hausse ce mois ci ?

Merci d'avance  

bonjour question bête :   différé total de 12 mois c a dire vous commencez a rembourser que dans 12 mois votre prêt ET  sans frais intercalaires ?

takin1981 a écrit:

ArnaudN8 a écrit:

Besoin d'une réponse assez rapide.
Nous venons de recevoir nos taux avec notre banque (commission) sur la base du mois de MAI 2015.
Sans apport, en différé total sur 12 mois, avec un PTZ+ et un primo accédant, nous sommes à 2.26% de TEG sur 25 ans (avec assurance de la banque). On verra par la suite la délégation chez APRIL.

Nous attendons le dossier de l'assurance pour finaliser la demande de prêt.
Pour vous, est-ce un bon taux suivant notre situation ou on peut trouver encore mieux sachant que les taux repartent à la hausse ce mois ci ?

Merci d'avance  

bonjour question bête :   différé total de 12 mois c a dire vous commencez a rembourser que dans 12 mois votre prêt ET  sans frais intercalaires ?

C'est pratiquement ca : nous payons pendant 12 mois les assurances et le pret primo accedant soit 98 euros.
Nous ne pourrons malheureusement pas assumer un loyer + les frais intercalaires avec deux enfants en bas age.

ArnaudN8 a écrit:

takin1981 a écrit:

ArnaudN8 a écrit:

Besoin d'une réponse assez rapide.
Nous venons de recevoir nos taux avec notre banque (commission) sur la base du mois de MAI 2015.
Sans apport, en différé total sur 12 mois, avec un PTZ+ et un primo accédant, nous sommes à 2.26% de TEG sur 25 ans (avec assurance de la banque). On verra par la suite la délégation chez APRIL.

Nous attendons le dossier de l'assurance pour finaliser la demande de prêt.
Pour vous, est-ce un bon taux suivant notre situation ou on peut trouver encore mieux sachant que les taux repartent à la hausse ce mois ci ?

Merci d'avance  

bonjour question bête :   différé total de 12 mois c a dire vous commencez a rembourser que dans 12 mois votre prêt ET  sans frais intercalaires ?

C'est pratiquement ca : nous payons pendant 12 mois les assurances et le pret primo accedant soit 98 euros.
Nous ne pourrons malheureusement pas assumer un loyer + les frais intercalaires avec deux enfants en bas age.

RE
ç pas mal savait pas qu'on pouvait ne pas être impacter par les frais intercalaires...
j ai réaliser une construction (que je viens de vendre) en 2009 et sur 12 mois sa m'avait coûter 5400 euros de frais intercalaires...
prochain peoget compte bien le demander le "différer"
cordialement

Après faut pas se leurrer, le différé total se paie : les intérêts qu'on ne paie pas se cumulent au montant emprunté, et on les remboursent ensuite ... avec intérêts du coup !
Dans l'exemple de 5400€ d'intérêt, si on emprunte 200000, au final avec différé total on emprunte 205400 et on paie ensuite des intérêts sur 205400, pas que sur 200000.
Sur 20 ans c'est environ 20€ de plus en intérêts chaque mois, + un peu d'assurance ... On sort pas tout de suite les intercalaires, mais on les paie le double au final !

Ah oui bien sûr un différé total a un coût bien plus important.
Mais notre banque a réussi à nous faire baisser le prêt de 2.45% à 2.26%. Comparé aux taux de l'année dernière, nous pouvons nous permettre le différé total, être tranquille pendant la construction et encore être rentable (malgré que la solution du différé partiel voire même payer l'intégralité directement soient meilleures).

Au total nous avons 35 691 Euros d'intérêts à payer sur 24 ans pour un montant emprunté de 152 101 Euros