Taux du credit

42OOO à taux zéro, et en plus vous avez 200€ d'APL???
J'adore ce pays     
Je vais demander à l'état de me payer 25% de ma mensualité moi aussi, et 20% de mes intérêts d'ailleurs. C'est quoi le secret????

Cette simulation repose sur quelle banque ?
2,39% sur 25 ans assurance incluse c'est impressionnant !!

Bonsoir,

Je ne sais pas sur quelle banque repose cette simulation, je dirais bien le CMB car ils ne sont pas nombreux à faire un prêt primmo-accédant à 10 000e pour un taux 0. Ma courtière est en congé cette semaine, je lui poserai la question lundi prochain.
Le CA (où nous sommes) nous avait déjà proposé (dans l'ancien) un prêt primmo accédant mais à 1%.

Concernant le "secret" (je ne perçois pas du tout d'ironie dans les propos).
Nous ferions construire en zone B2 un projet au coût total d'environ 207 000€ (frais de notaire inclus).
Nous avons 3 enfants à charge et notre déclaration sur les revenus 2013 (puisque c'est celle-ci prise en compte pour 2015) est à 20455€.
Je suis fonctionnaire catégorie B et c'est le seul salaire déclaré en 2013. Car en 2013, mon mari était en congé parental pour élever nos 2 jumelles. Comme son précédent travail lui rapportait un SMIC, si nous avions du les faire garder, il aurait perdu de l'argent tous les mois en allant bosser, c'était complètement aberrant (à l'époque nous vivions en région parisienne > coût d'une nourrice 780€ > à multiplié par 2 pour des jumeaux, bah oui, une ass.mat, c'est pas dégressif).
Depuis, en 2014, dans notre nouvelle région d'habitation, il a pu trouver du travail juste après son congé parental. Un boulot de saisonnier de 7 mois et après quasiment 5 mois de galère, il a trouvé un mi-temps (parce que pas le choix, pas par envie de bosser qu'à mi-temps, y'a pas de boulot dans le 29 suite aux multiples liquiditions et autres plans de licenciement de nombreuses usines) en CDD et il y a 1 mois, ils l'ont passé en CDI mais toujours à mi-temps.

Donc voilà, comment on a 42 000€ de PTZ.
3 enfants, 2 salaires (j'ai refait la simulation PTZ avec son salaire à mi-temps pendant 1 an, ça donne toujours 42 000€) dont 1 à mi-temps.
Pour les APL "en revanche", c'est uniquement pour cette année les 196€, plus on va déclarer et moins on en aura (ce qui est logique et normal).
Alors oui, c'est beau la France, cette main tendue, ce coup de pouce pour nous aider à gravir la 1ère marche, peu de pays le donne.
Et surtout, si on avait eu le choix, on aurait bien sur préféré se passer du coup de pouce et gravir tout par nous même. Mais les coups durs de la vie ont parfois tendance à affecter toujours les mêmes.

pizzai69 a écrit:

pizzai69 a écrit:

pizzai69 a écrit:

pizzai69 a écrit:

Bonjour à tous, nous avons signé un crédit à 2.96% sur 18 ans en Juin dernier et allons consulter notre banque (Banque Populaire) et la concurrence pour envisager une renégociation ou rachat de crédit.
D'après mes premières estimations, nous pouvons espérer "gagner" dans les 10 000€ voire plus, dans le cas d'un rachat à la concurrence si on obtient un taux de l'ordre de 2.20%.

Je n'aurai jamais pensé à renégocier aussi tôt après la souscription, mais finalement ça s'avère intéressant puisque notre capital restant dû (et donc intérêts restants dus) est encore très important.

Les news de notre coté:

Pour le moment, pas de réponse de notre banque. Notre -mauvais- conseiller a "transmis la demande" et nous attendons des nouvelles.


Nous avons consulté:
- banque postale: conseillère peu compétente, qui s'est trompé sur le calcul des IRA (elle a compté 12 mois!) et qui a fini par nous dire après une petite simulation: "bof, vous allez gagner quoi, 30€/mois, ça vaut pas le coup". Une fois rentrés chez nous, et les calculs rectifiés, on se rend compte que ça nous fait économiser dans les 7000€ tout de même.

- caisse d'épargne: super conseillère, très motivée pour optimiser notre projet. Elle a fait une dizaine de simulations. Au final, elle nous sort un montage de deux prêts, nous permettant de réduire notre durée restante de 9 mois et ainsi gagner plus de 13 000€, en restant sur notre mensualité actuelle. Seul bémol, l'assurance comprise là-dedans coûte 2.5 fois plus chère que notre délégation actuelle. Le gain avec une délégation pourrait donc être d'autant plus important.

- LCL: conseillère sympa et compétente. Elle ne nous a fait que deux simulations et nous propose 1.95% sur 15 ans (ce qui nous oblige à augmenter notre mensualité pour y arriver) ou 2.20% sur 16 ans (au-delà de 15 ans, c'est le taux de 20 ans qu'elle applique...). On a réussi à lui faire dire qu'une délégation d'assurance était possible.
Avec cette proposition sur 15 ans, nous devons augmenter notre mensualité d'environ 70€ , mais le gain total à la clé semble s'approcher des 20 000€!
Elle nous a aussi laissé entendre qu'il fallait lui présenter des devis concurrents et qu'elle regarderait pour s'aligner si besoin.

Au final, on décide donc de faire un effort sur nos mensualités, pour passer sous le seuil des 15 ans.
On a demandé à la caisse d'épargne de nous faire une nouvelle offre sur cette base, et on va voir prochaine une autre banque également.

La suite au prochain épisode

Encore des news:

- Le LCL est descendu à 1.85%, avec acceptation de délégation.
- La caisse d'épargne a également fini par accepter (difficilement) la délégation, mais avec évidemment une nouvelle offre de prêt moins intéressante, toujours sur un montage de deux prêts. Au global, l'offre est strictement équivalente à celle du LCL.

Nous étions prêts à signer à la CE, mais afin de n'avoir aucun regret j'ai décidé de consulter l'agence Meill***Ta*x de Lyon pour avoir une idée de ce qu'ils pourraient faire pour nous.
Après étude téléphonique de notre dossier, le conseiller m'assure pouvoir obtenir 1.65% sur 15 ans, voire 1.60% avec un peu de chance ! Soit dans notre cas, un gain de 4000 à 5000€. Il y a cependant 1000€ de frais de courtage à déduire (mais pas de frais de dossier de banque), donc le gain est tout de même de 3000 à 4000€: pas négligeable dans le cadre d'un rachat je trouve

Nous allons certainement les mandater pour aller au bout de la démarche avec eux

pizzai69 a écrit:

Arno_D a écrit:

Les taux que "meilleurs taux" décrit comme bon, sont les taux (à peu de choses près), qui d'après les grilles CIC LCL Crédit Agricole et Caisse d'épargne que j'ai pu voir par mon courtier, sont accordés aux gens qui ont 10% d'apport mini et revenu >4000€ mensuels

Je serais curieux de connaître les critères pour les taux dits "excellents"

Comme je l'ai un peu expliqué plus haut, nous avons fait des démarches de notre coté auprès de 3-4 banques mises en concurrence, et nous avons obtenu une meilleure offre à 1.85% sachant que les premières offres étaient plutôt à 1.95%.
Nous sommes sur un rachat de crédit suite à un achat il y a un an à peine. Les banques prennent en compte l'apport que nous avions eu à l'époque soit ~30%, et nous avons des revenus >4500€/mensuel.
Les taux indiqués par le baromètre MeilleurTaux Rhône-Alpes sont:
Bon=1.95%, très bon=1.83%, excellent=1.55%
Un conseiller de chez eux nous a indiqué pouvoir obtenir entre 1.55% et 1.65% pour notre dossier.
Nous allons le mandater, nous verrons bien s'il y arrive.
PS: il y a tout de même 1150€ de frais de courtage dans notre cas ! il faut le savoir. Mais il n'y aura pas de frais de banque, et au global l'opération est rentable dans notre cas par rapport aux propositions que nous avons obtenues en direct.

Dernière news:
Le conseiller MeilleurTaux de Lyon vient de me faire part de la proposition obtenue: 1.52% sur 15 ans proposé par HSBC (pour environ 235k€ à racheter).
Ce taux est un taux moyen, obtenu avec un prêt sur 10 ans (à 1.40%) et un prêt sur 15 ans (à 1.60%). Le coût total du crédit est d'environ 28 000€ (+ 1150€ de frais MeilleurTaux! + garantie caution + assurance déléguée). 
Pour rappel, la meilleure proposition que nous avions obtenue en consultant des banques plus "classiques" était à 1.85% soit 34k€ de coût de crédit.
Le bilan de la manœuvre semble donc honnête !
Par contre les agences HSBC se font rares, la plus proche serait à 20min de route, et en plein centre-ville... pas pratique pour aller déposer un chèque.
Nous allons y réfléchir.
Connaissez-vous HSBC ? voyez-vous une raison de ne pas y aller ?

Merci d'avance.

Nous avons beaucoup hésité car l'offre d'HSBC est très bien positionnée: 1.52% sur 15 ans c'est vraiment intéressant!
Malheureusement, nous n'avons pas bien confiance (avec ce que l'on entend aux actualités), et le faible nombre d'agences ne nous arrange pas.
Nous pensons donc rester sur la dernière offre de la Caisse d'Epargne.

Le point positif en plus avec hsbc est lors des voyages, rien à voir avec l.immobilier. Elle est présente partout et pas de commission. Sinon pour le reste c'est comme toutes les autres! Ce sont des financiers qui cherchent à se faire un Max de profit et parfois à n'importe quel prix!
Bonne continuation

Bonjour,

Nous en sommes en négociation du prêt, nous souhaitons emprunter 205.000 €uros sur 25 ans. Nous avons un apport personnel d'environ 7000€.

Nous habitons l'Est de la France (Besançon), quel taux est applicable actuellement ou du moins, quelle serait une offre correcte s'il vous plait ?

On nous propose 2.5% ...

Bonjour,

Qui vous propose ce taux? (banque, courtier)
Est-ce assurances comprises?
Quel est le montage financier proposé? Avez-vous droit au PTZ+, à un prêt primmo-accédant? à un prêt Action Logement (ex 1% patronal)?
Qu'en est-il des frais comme ceux appliqués aux remboursements anticipés?

Oui excusez moi, je n'ai été très explicite sur les détails.

Alors il s'agit d'un projet d'auto-construction. C'est un taux hors assurance, que nous prendrons chez ma belle mère qui travaille chez Axa avec une offre intéressante.
C'est bien une banque, Banque Populaire pour ne pas les citer.
Nous avons bien le droit à PTZà hauteur de 25.000€, le reste est un prêt tout habitat du montant restant.
Pour les différents frais, je ne saurais vous dire ...

Ok, merci pour les précisions.
Les taux commençant à remonter (doucement mais surement ), ça reste pas trop mal pour votre région.

Avez-vous démarché d'autres banques? Avez-vous pensé à faire appel à un courtier?
Dans ma région c'est sensiblement la même chose.

Je vois que vous partez pour de l'auto-construction 

Certaines banques (dont la nôtre, le CA) sont réticentes à financer ces projets et on a carrément sorti que pour obtenir le PTZ+ avec eux, tout le gros oeuvre devrait être fait par des professionnels.
Ca n'est pas une condition pour obtenir le PTZ+ mais chaque banque a le droit d'accepter ou de refuser un dossier PTZ+. Je pensais ce dernier quasiment "de droit" mais pas du tout.

Merci pour l'avis, j'ai regardé un peu les taux par ci par là, effectivement, il n'est pas excellent, mais pas mauvais non plus, surtout dans notre cas de construction autonome ... ou les banques peuvent être frileuses.

Nous avions contacté un courtier, il visait à peu près ces taux là, en étant un peu réticent sur le projet en lui même (auto construction)...
On va passer à la banque ce soir pour bien lire les petites lignes et demander les renseignements complémentaires.

Merci de votre avis !

Je viens de voir que vous aviez trouvé une banque qui vous suive sur votre projet, c'est vraiment super.
D'où, à mon avis, peut-être le taux et le fait que la négo ne sera pas aisée

Tatooine a écrit:

Le point positif en plus avec hsbc est lors des voyages, rien à voir avec l.immobilier. Elle est présente partout et pas de commission. Sinon pour le reste c'est comme toutes les autres! Ce sont des financiers qui cherchent à se faire un Max de profit et parfois à n'importe quel prix!
Bonne continuation

Je comprends pour les voyages, seulement ça me concerne assez peu.
Par contre, ce qu'on entend actuellement sur HSBc (50 000 emplois supprimés ?), ainsi que sur leur "passé" (cartel mexicain etc ?!), ça fait un peu peur 

Bonjour,

Nous voulons emprunter 150 000€ et nous avons un apport de 150 000€ et nous ne voulons pas dépasser 900€ de mensualité, assurance 75% chacun.

Notre meilleure proposition :
60 000€ sur 10 ans à 1.70% ( teg 2.82 )
90 000 sur 18 ans à 2.05% ( teg 2.75 )
le plus important pour comparer : le coût total du crédit ( assurance, garantie, frais de dossier...) qui est de 39 000€
Pour un emprunt de 150 000€ , un coût de 39 000€ ça vous parait dans la "moyenne" ?
un grand merci d'avance , nous devons prendre notre décision dans les jours qui viennent.