Taux du credit

Après relecture.
PTZ ==>> 25.200€
TEAG 2.54% ==>> 136.277€
Sur 25 ans, sans apport et assurance incluse.
Tous les 2 en CDI, âgés de 30ans et 25ans.

Jonathan&Ingrid, arrête d'écrire en bleu stp on n'y voit rien...

cyrosport a écrit:

D'après mes recherches sur le net, l'assurance doit être incluse dans le TEG uniquement si elle est obligatoire. Or, dans notre proposition du CMB, elle est facultative...

? Certes, en théorie, pour autant je ne connais pas de banque qui ne demande pas d'assurer le prêt.

Citation:

Note taux global, assurance comprise, serait donc de 2,73% (pour un taux nominal de 1,97%). Je poserais la question à ma conseillère pour en voir le cœur net.

De toute façon pour comparer différentes propositions, le mieux est de comparer le coût total du crédit...

Du coup ça paraît quand même moins intéressant mais plus réaliste...Le TEG est censé justement englober le coût total du crédit, assurances, hypothèque et frais de dossier inclus.

glinka a écrit:

cyrosport a écrit:

D'après mes recherches sur le net, l'assurance doit être incluse dans le TEG uniquement si elle est obligatoire. Or, dans notre proposition du CMB, elle est facultative...

? Certes, en théorie, pour autant je ne connais pas de banque qui ne demande pas d'assurer le prêt.

Citation:

Note taux global, assurance comprise, serait donc de 2,73% (pour un taux nominal de 1,97%). Je poserais la question à ma conseillère pour en voir le cœur net.

De toute façon pour comparer différentes propositions, le mieux est de comparer le coût total du crédit...

Du coup ça paraît quand même moins intéressant mais plus réaliste...Le TEG est censé justement englober le coût total du crédit, assurances, hypothèque et frais de dossier inclus.

1.97% à 2.73% parait réaliste mais fort élevé coté assurance.
De notre côté on est à 1.74% en taux nominal, et 2.26% pour le TEAG sur 25 ans pour 152.000euros (différé total)

Bonjour,

La dernière proposition que nous avons du Crédit Mutuel Centre Est :

Total prêt : 197250€
Dont 1 PTZ : 25200 sur 16 ans et un coût total de l'assurance à 430.08€ pour 2 DC/PTIA/ITT/INV à 100 par tête.
Dont 1 prêt bancaire classique : 172050€ à 2.25% hors assurance sur 25 ans + 1 an de différé, et un coût total de l'assurance à 6742.32€ pour 2 DC/PTIA/ITT/INV à 100 par tête.
Frais de dossier : 300€
Parts Sociales : 75€
Caution : 1055€
Pas d'apport.
La simulation indique un "taux moyen" de 2.057%

Chew21 a écrit:

Bonjour,

La dernière proposition que nous avons du Crédit Mutuel Centre Est :

Total prêt : 197250€
Dont 1 PTZ : 25200 sur 16 ans et un coût total de l'assurance à 430.08€ pour 2 DC/PTIA/ITT/INV à 100 par tête.
Dont 1 prêt bancaire classique : 172050€ à 2.25% hors assurance sur 25 ans + 1 an de différé, et un coût total de l'assurance à 6742.32€ pour 2 DC/PTIA/ITT/INV à 100 par tête.
Frais de dossier : 300€
Parts Sociales : 75€
Caution : 1055€
Pas d'apport.
La simulation indique un "taux moyen" de 2.057%

Votre taux de 2.057% doit correspondre au taux nominal (sans les assurances et frais de la banque)

glinka a écrit:

cyrosport a écrit:

D'après mes recherches sur le net, l'assurance doit être incluse dans le TEG uniquement si elle est obligatoire. Or, dans notre proposition du CMB, elle est facultative...

? Certes, en théorie, pour autant je ne connais pas de banque qui ne demande pas d'assurer le prêt.

Nous sommes dans le cas d'un rachat de crédit. Il est stipulé sur notre simulation de financement :

"Nous vous rappelons que les assurances emprunteurs sont facultatives. Nous attirons toutefois votre attention sur
l’intérêt de souscrire les garanties les plus couvrantes pour sécuriser votre projet (larges en couverture du(des)
prêt(s) sollicités)."

ArnaudN8 a écrit:

1.97% à 2.73% parait réaliste mais fort élevé coté assurance.
De notre côté on est à 1.74% en taux nominal, et 2.26% pour le TEAG sur 25 ans pour 152.000euros (différé total)

Oui mais avec quelles garanties (décès, ITT, PTIA) ? et quelle quotité (50% -> 100%) ?

cyrosport a écrit:

ArnaudN8 a écrit:

1.97% à 2.73% parait réaliste mais fort élevé coté assurance.
De notre côté on est à 1.74% en taux nominal, et 2.26% pour le TEAG sur 25 ans pour 152.000euros (différé total)

Oui mais avec quelles garanties (décès, ITT, PTIA) ? et quelle quotité (50% -> 100%) ?

(Pour nous)
Garantie décès, PTIA, IPT, ITT.
Moi à 100% et ma conjointe à 50%.

cyrosport a écrit:

glinka a écrit:

cyrosport a écrit:

D'après mes recherches sur le net, l'assurance doit être incluse dans le TEG uniquement si elle est obligatoire. Or, dans notre proposition du CMB, elle est facultative...

? Certes, en théorie, pour autant je ne connais pas de banque qui ne demande pas d'assurer le prêt.

Nous sommes dans le cas d'un rachat de crédit. Il est stipulé sur notre simulation de financement :

"Nous vous rappelons que les assurances emprunteurs sont facultatives. Nous attirons toutefois votre attention sur
l’intérêt de souscrire les garanties les plus couvrantes pour sécuriser votre projet (larges en couverture du(des)
prêt(s) sollicités)."

Et bé s'ils n'exigent pas les assurances, c'est vraiment rarissime et pour le moins surprenant...Mais peut-être renégociez-vous dans la même banque ? Dans ce cas là les assurances initiales courent toujours...
Et il faut aussi méditer sur ce que l'on risque en cas de pépin, 25 ans c'est long et semé d'embûches En cas d'incapacité de payer, la maison devient propriété de la banque (à concurrence des montants restant dus je suppose...)

Re-regardez de plus près votre offre de prêt, à mon avis il vous manque des données à prendre en compte.

ArnaudN8 a écrit:

(Pour nous)
Garantie décès, PTIA, IPT, ITT.
Moi à 100% et ma conjointe à 50%.

C'est bien avec suravenir ?
Pour nous (avec suravenir) : formule confort (Décès, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie, Incapacité Temporaire Totale de Travail, Invalidité Permanente Partielle et Invalidité Permanente Totale) à 75% ma femme et moi.
Nous sommes donc à 0,64% de TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance), ce qui représente un coût total de l'assurance sur la durée du prêt de 16824 €.

glinka a écrit:

Et bé s'ils n'exigent pas les assurances, c'est vraiment rarissime et pour le moins surprenant...Mais peut-être renégociez-vous dans la même banque ? Dans ce cas là les assurances initiales courent toujours...
Et il faut aussi méditer sur ce que l'on risque en cas de pépin, 25 ans c'est long et semé d'embûches En cas d'incapacité de payer, la maison devient propriété de la banque (à concurrence des montants restant dus je suppose...)

Re-regardez de plus près votre offre de prêt, à mon avis il vous manque des données à prendre en compte.

Rassurez-vous, on a bien prévu de prendre une assurance ! Je pense même que la banque l'exige de toute façon.
A mon avis c'est présenté ainsi par le CMB de telle sorte qu'ils n'aient pas l'obligation d'inclure le coût de l'assurance dans le TEG.

Nous sommes en train de monter un dossier pour m'offre de prêt au CMB.
J'ai parlé de délégation d'assurance au premier contact. La conseillère m'a dit "d'accord pour un des deux mais si c'est pour les deux je dois revalider le taux avec mon chef, c'est là dessus que nous nous faisons de l'argent". CASH !! Ce qui est bien sûr illégal...

Mais vu le taux moyen de 1,82 sur 25ans hors assurance, sans apport et les taux ayant remonté partout, j'ai préféré jouer la prudence, je pense déléguer dans l'année, sans doute avec la MAIF.

Après, inscrire " notre assurance est facultative " c'est pour être dans les clous de la loi à mon avis mais sur le terrain...

Cela dit, leur assurance à l'air très complète.

cyrosport a écrit:

ArnaudN8 a écrit:

(Pour nous)
Garantie décès, PTIA, IPT, ITT.
Moi à 100% et ma conjointe à 50%.

C'est bien avec suravenir ?
Pour nous (avec suravenir) : formule confort (Décès, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie, Incapacité Temporaire Totale de Travail, Invalidité Permanente Partielle et Invalidité Permanente Totale) à 75% ma femme et moi.
Nous sommes donc à 0,64% de TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance), ce qui représente un coût total de l'assurance sur la durée du prêt de 16824 €.

oui c'est bien ça et j'ai effectivement l'IPP aussi.
11276euros pour un 100% et un 50% en sachant que pour ma conjointe ils ont légèrement augmenté du fait de ses problèmes de santé héréditaire