Taux du credit

thechouq14 a écrit:

La_flamande a écrit:

les-mouches a écrit:

thechouq14 a écrit:

Possible, sauf que même 0.05% sur la durée, faite le calcul en cout d'intérêt sur l'ensemble du crédit, c'est non négligeable, et certainement rentable par rapport à 1€ de plus par mois.
Et cela ne reste qu'un argument fasse au banquier, qui, si il baisse de 0.05-0.1, cela amortira les frais annexes, (tant soient ils raisonnable) que vous pourriez avoir en plus par rapport à une autre banque. Mais effectivement, c'est un élément à prendre en compte, de plus, rien ne vous oblige à changer d'assurance passé les un an.

Concernant mon rachat de pret qui n'est pas tres elevé ! le fait de gagner 0.10% sur le taux brut me fait gagné 3.07 € par mois
mais sur 10 ans, ca fait 368 €...
une banque peut vite vous "repiquer" les 368 € par rapport à un autre établissement.
Nous allons surement faire racheter par la concurrence, et donc domiciler les deux salaires, ll faut donc également comparer le cout des frais annexes comme la formule de compte CB, frais de tenue de compte, assurances etc...
les differences sont parfois énorme je trouve.

Le taux brut ne fait donc pas tout.

Exactement il faut bien tout prendre en compte... le taux seul ne compte pas vraiment

de toutes façons, vous ne pouvez pas comparer quelques choses qui fluctuent tous les ans, que ce soit frais de tenue de compte, carte bleu, frais annexes, assurances qui augmentent tous les ans, ... perso, je n'ai jamais vu une assurance auto, maison baisser.

effectivement ca fluctue, mais il vaut mieux choisir d'entrée de jeu une banque qui pratique des tarifs resonnables ! 
de toute facon, ca augmente partout si on ne dit rien !
apres il ne faut pas hésiter à négocier, j'ai recu dernierement mes avis d'échéances pour ma voiture, motos, entre 3 et 4.5 % d'augmention suivant les contrats !
je suis passé les voir, et comme par magie, je paye moins que l'an dernier !
résultat -3% au lieu des +4 %...le tout en 10 min !

Sinon vous en pensez quoi de mes offres de renégociation ?

La_flamande a écrit:

Hello tout le monde,

Je renégocie en ce moment avec le CA Nord est en ligne, notre banque actuelle + ING notre banque en ligne + CAFPI qui nous a orienté vers la banque postale.

Voici ce que j'ai tenté de compiler, mais j'ai un gros doute sur le montant de l'assurance que CAFPI nous a calculé un peu au pif on dirait, en tout cas la différence me paraît énorme

Ce que je ne mets pas dans ce calcul c'est les frais de tenue de compte par la suite, nous avons quitté le CA aussi parce que 2 cartes bancaires c'est presque 15€/mois, ING c'est gratuit...

Pour les frais de garantie Crédit Logement je ne les compte pas sachant qu'ils nous seraient remboursés côté CA pour être remis dans notre nouvelle banque, ai-je raison?

Bref, vous en pensez quoi? J'ai oublié quelque chose? 

1/ il faut compter les nouveaux frais de garanties, le Crédit Logement ne va pas vous rembourser 100% de votre versement, de plus, il faudra en cas de rachat refaire un dossier pour cette garantie qui sera moins importante que la première.
2/ le tableau n'est pas très clair, comparer des montants avec des durées différentes .... de plus, comment expliquez vous qu'il y ait si peu d'écart entre le CA pour 186 mois par rapport aux 2 autres qui ont 6 mois d'échéance de différence, et qui intègre je le pense les IRA et frais de dossiers. Idem entre ING et BP, il y a 2010€ d'écart sur le capital de départ, sachant que les IRA sont identique, et qu'il n'y a que 1050€ de frais de dossier d'écart ....
Pour bien comparer, il faut partir de la même base qu'au CA, car 6 mois d'intérêt, ca fausse le calcul.

thechouq14 a écrit:

La_flamande a écrit:

Hello tout le monde,

Je renégocie en ce moment avec le CA Nord est en ligne, notre banque actuelle + ING notre banque en ligne + CAFPI qui nous a orienté vers la banque postale.

Voici ce que j'ai tenté de compiler, mais j'ai un gros doute sur le montant de l'assurance que CAFPI nous a calculé un peu au pif on dirait, en tout cas la différence me paraît énorme

Ce que je ne mets pas dans ce calcul c'est les frais de tenue de compte par la suite, nous avons quitté le CA aussi parce que 2 cartes bancaires c'est presque 15€/mois, ING c'est gratuit...

Pour les frais de garantie Crédit Logement je ne les compte pas sachant qu'ils nous seraient remboursés côté CA pour être remis dans notre nouvelle banque, ai-je raison?

Bref, vous en pensez quoi? J'ai oublié quelque chose? 

1/ il faut compter les nouveaux frais de garanties, le Crédit Logement ne va pas vous rembourser 100% de votre versement, de plus, il faudra en cas de rachat refaire un dossier pour cette garantie qui sera moins importante que la première.
2/ le tableau n'est pas très clair, comparer des montants avec des durées différentes .... de plus, comment expliquez vous qu'il y ait si peu d'écart entre le CA pour 186 mois par rapport aux 2 autres qui ont 6 mois d'échéance de différence, et qui intègre je le pense les IRA et frais de dossiers. Idem entre ING et BP, il y a 2010€ d'écart sur le capital de départ, sachant que les IRA sont identique, et qu'il n'y a que 1050€ de frais de dossier d'écart ....
Pour bien comparer, il faut partir de la même base qu'au CA, car 6 mois d'intérêt, ca fausse le calcul.

ce qui faut regarder au final c'est le cout global du credit !( qui comprend tous les frais, IRA le cas échéant, nvx garantie du pret, assurance etc...)
donc la derniere colonne !
d'apres le tableau c'est la banque postale qui s'en tire le mieux avec un taux le plus bas mais aussi une assurance plus compétitive que les autres ! d'ailleurs c'est une délégation ou pas ?

les-mouches a écrit:

thechouq14 a écrit:

La_flamande a écrit:

Hello tout le monde,

Je renégocie en ce moment avec le CA Nord est en ligne, notre banque actuelle + ING notre banque en ligne + CAFPI qui nous a orienté vers la banque postale.

Voici ce que j'ai tenté de compiler, mais j'ai un gros doute sur le montant de l'assurance que CAFPI nous a calculé un peu au pif on dirait, en tout cas la différence me paraît énorme

Ce que je ne mets pas dans ce calcul c'est les frais de tenue de compte par la suite, nous avons quitté le CA aussi parce que 2 cartes bancaires c'est presque 15€/mois, ING c'est gratuit...

Pour les frais de garantie Crédit Logement je ne les compte pas sachant qu'ils nous seraient remboursés côté CA pour être remis dans notre nouvelle banque, ai-je raison?

Bref, vous en pensez quoi? J'ai oublié quelque chose? 

1/ il faut compter les nouveaux frais de garanties, le Crédit Logement ne va pas vous rembourser 100% de votre versement, de plus, il faudra en cas de rachat refaire un dossier pour cette garantie qui sera moins importante que la première.
2/ le tableau n'est pas très clair, comparer des montants avec des durées différentes .... de plus, comment expliquez vous qu'il y ait si peu d'écart entre le CA pour 186 mois par rapport aux 2 autres qui ont 6 mois d'échéance de différence, et qui intègre je le pense les IRA et frais de dossiers. Idem entre ING et BP, il y a 2010€ d'écart sur le capital de départ, sachant que les IRA sont identique, et qu'il n'y a que 1050€ de frais de dossier d'écart ....
Pour bien comparer, il faut partir de la même base qu'au CA, car 6 mois d'intérêt, ca fausse le calcul.

ce qui faut regarder au final c'est le cout global du credit !( qui comprend tous les frais, IRA le cas échéant, nvx garantie du pret, assurance etc...)
donc la derniere colonne !
d'apres le tableau c'est la banque postale qui s'en tire le mieux avec un taux le plus bas mais aussi une assurance plus compétitive que les autres ! d'ailleurs c'est une délégation ou pas ?

c'est faux, on ne peut pas partir du principe que la banque postale est moins cher d'après ce tableau qui compare des choux et des carottes. et je vais vous le prouvez, beaucoup font l'erreur de se dire, cela me fera payer au final 20 000€ d'intérêts au lieu de 22 000€ la belle affaire, tant bien même le taux soit moins élevés, le capital compte également, il faut toujours garder à l'esprit que vous remboursez un capital avec ses intérêts, sur un taux fixe, tout cela lissé sur la durée pour obtenir des mensualités régulière, qui dit capital plus élevé, même avec un taux plus bas, les premières annuités ont au final des intérêts supérieurs, la base de calcul étant plus élevé.
Si on reprend le tableau la Flamande, en prenant pour base ce qu'elle doit encore au CA en le corrigeant, car montant, durée sont incohérent, on obtient avec une estimation pour le crédit logement de 2360€ suivant le capital emprunté et la durée, on obtient cela.
[img][/img]

Bien sur le CA a un taux plus élevé, mais on prouve ici que le capital de départ étant dépourvu de pénalité, ira, frais dossier nouvelle garanti, permet de compenser le cout total des intérêts par le capital emprunter, il ne faut pas oublié que ce que vous payez au final, c'est votre mensualité X 180 pour cette exemple, soit capital + total des intérets sur la période. Au final, le CA est légèrement moins cher que la banque postale. Tout va se jouer sur l'assurance, reste à voir ce que contient l'offre de la banque postale ? 100% sur les 2 têtes, maladie du dos, dépression, risque psychologique ... le crédit est il modulable dans ses annuités, à la hausse, à la baisse, en suspension....De plus, si vous êtes au CA, vous avez un meilleur marge de manœuvre sur le taux, par exemple un arrondi à 1.7 au lieu 1.73 vous ferez gagner 500€

thechouq14 a écrit:

les-mouches a écrit:

thechouq14 a écrit:

La_flamande a écrit:

Hello tout le monde,

Je renégocie en ce moment avec le CA Nord est en ligne, notre banque actuelle + ING notre banque en ligne + CAFPI qui nous a orienté vers la banque postale.

Voici ce que j'ai tenté de compiler, mais j'ai un gros doute sur le montant de l'assurance que CAFPI nous a calculé un peu au pif on dirait, en tout cas la différence me paraît énorme

Ce que je ne mets pas dans ce calcul c'est les frais de tenue de compte par la suite, nous avons quitté le CA aussi parce que 2 cartes bancaires c'est presque 15€/mois, ING c'est gratuit...

Pour les frais de garantie Crédit Logement je ne les compte pas sachant qu'ils nous seraient remboursés côté CA pour être remis dans notre nouvelle banque, ai-je raison?

Bref, vous en pensez quoi? J'ai oublié quelque chose? 

1/ il faut compter les nouveaux frais de garanties, le Crédit Logement ne va pas vous rembourser 100% de votre versement, de plus, il faudra en cas de rachat refaire un dossier pour cette garantie qui sera moins importante que la première.
2/ le tableau n'est pas très clair, comparer des montants avec des durées différentes .... de plus, comment expliquez vous qu'il y ait si peu d'écart entre le CA pour 186 mois par rapport aux 2 autres qui ont 6 mois d'échéance de différence, et qui intègre je le pense les IRA et frais de dossiers. Idem entre ING et BP, il y a 2010€ d'écart sur le capital de départ, sachant que les IRA sont identique, et qu'il n'y a que 1050€ de frais de dossier d'écart ....
Pour bien comparer, il faut partir de la même base qu'au CA, car 6 mois d'intérêt, ca fausse le calcul.

ce qui faut regarder au final c'est le cout global du credit !( qui comprend tous les frais, IRA le cas échéant, nvx garantie du pret, assurance etc...)
donc la derniere colonne !
d'apres le tableau c'est la banque postale qui s'en tire le mieux avec un taux le plus bas mais aussi une assurance plus compétitive que les autres ! d'ailleurs c'est une délégation ou pas ?

c'est faux, on ne peut pas partir du principe que la banque postale est moins cher d'après ce tableau qui compare des choux et des carottes. et je vais vous le prouvez, beaucoup font l'erreur de se dire, cela me fera payer au final 20 000€ d'intérêts au lieu de 22 000€ la belle affaire, tant bien même le taux soit moins élevés, le capital compte également, il faut toujours garder à l'esprit que vous remboursez un capital avec ses intérêts, sur un taux fixe, tout cela lissé sur la durée pour obtenir des mensualités régulière, qui dit capital plus élevé, même avec un taux plus bas, les premières annuités ont au final des intérêts supérieurs, la base de calcul étant plus élevé.
Si on reprend le tableau la Flamande, en prenant pour base ce qu'elle doit encore au CA en le corrigeant, car montant, durée sont incohérent, on obtient avec une estimation pour le crédit logement de 2360€ suivant le capital emprunté et la durée, on obtient cela.
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Bien sur le CA a un taux plus élevé, mais on prouve ici que le capital de départ étant dépourvu de pénalité, ira, frais dossier nouvelle garanti, permet de compenser le cout total des intérêts par le capital emprunter, il ne faut pas oublié que ce que vous payez au final, c'est votre mensualité X 180 pour cette exemple, soit capital + total des intérets sur la période. Au final, le CA est légèrement moins cher que la banque postale. Tout va se jouer sur l'assurance, reste à voir ce que contient l'offre de la banque postale ? 100% sur les 2 têtes, maladie du dos, dépression, risque psychologique ... le crédit est il modulable dans ses annuités, à la hausse, à la baisse, en suspension....De plus, si vous êtes au CA, vous avez un meilleur marge de manœuvre sur le taux, par exemple un arrondi à 1.7 au lieu 1.73 vous ferez gagner 500€

vous avez raison, je n'avais pas bien regardé le tableau de la flamande, je pensais que la derniere colonne était le cout global du credit et non le cout du credit (interet + assurance).
il faut effectivement calculer comme vous l'avez fait sur votre tableau ! et la derniere colonne est celle qui faut regarder !
effectivement l'assurance peut jouer sur la balance ! qques milliers d'€ tout de meme à priori !

Mon courtier m'a donné la meilleure offre qu'il a pu avoir (je lui avais dit que je ne voulais pas dépasser 1100 € de mensualité) :

Organisme prêteur : Crédit Agricole

Apport perso (frais de garantie banque + frais de notaire + courtier) : 13 000 €

Montant du prêt à taux 0% : 102 000 € sur 20 ans

Montant du prêt : 155 183€ sur 23 ans

Taux fixe : 1.90%

Assurance décès, PTIA, ITT 100% chacun
- Taux : 0,20% pour Mr (30ans) et 0,23% pour Mme (34ans)
- Cotisation mensuelle : 43,19€ pour Mr et 48,59€ pour Mme
- Coût total de l’assurance : 24 019€ - quotité de 100% chacun

Mensualité assurances incluses : 1 110,82 € sur 23 ans

Echéances modulables sans frais

Pas de frais de dossier banque

La banque demande en contrepartie la domiciliation des revenus + assurance habitation.

Qu'en pensez-vous ? Si je prends ça avec l'assurance de la banque et ensuite dans l'année je résilie l'assurance (loi Hamon) pour aller à la MACIF ou autre qui divisera le coût de l'assurance par 2 environ, ça me fera des mensualité à 1065 €

Bonjour,

Voila pour nous :

179500 euros (dont 77500 euros de travaux et le reste en rachat de prêt actuellement à 2.63%) à 1.63 % sur 240 mois (20 ans).
ça fait env. 1000 euros/mois assurance 100% comprise pour les 2 (= ce qu'on avait demandé au courtier).

Par contre, le courtier ne nous a pas transmis le nom de la banque en question... je trouve ça louche, non ???

Bonjour sevetced,

Votre taux sur 240 mois de 1.63% est très bon (sur meilleurtaux il est indiqué 1.74% en ce moment sur 20 ans avec un bon dossier).

Par contre vous dites arriver à 1000 €/ mois donc le taux d'assurance doit être a 0.40% chacun ce qui fait 0.80%. Je trouve ça élevé avez-vous des conditions particulières ?

Si il n'y a pas de condition particulière il faudrait travailler sur les taux de l'assurance pour gagner au moins 30-40€ par mois je pense (ce qui représente presque 10 000 € quand même si vous allez au bout du crédit).

Je ne suis pas un expert, peut être attendre d'autres avis.

Bonjour,

En pleine négo d'un prêt, je l'aperçois que le plus important, c'est le taux d’assurance...

Prêt de 140 000 € sur 18 ans avec  petits salaires....(c'est pas moi, ce sont les enfants)

Âge emprunteurs ; 36 ans.

Négo HSBC : taux emprunt à 1.85 %, ça va...mais assurance  100 % sur deux t^tes : 1.05 %. La misère....

Simul poussée sur MAIF : 0.36 % pour les deux avec un fumeur. Trois fois moins que l'offre de la banque.

Apparemment l'assurance MAIF est dans les clous pour la substitution. 

Pas facile .... En gros, mensualité actuelle  840 € , chute à 740 € possible... Ping_pong entre les deux banques...

Tankia a écrit:

Bonjour sevetced,

Votre taux sur 240 mois de 1.63% est très bon (sur meilleurtaux il est indiqué 1.74% en ce moment sur 20 ans avec un bon dossier).

Par contre vous dites arriver à 1000 €/ mois donc le taux d'assurance doit être a 0.40% chacun ce qui fait 0.80%. Je trouve ça élevé avez-vous des conditions particulières ?

Si il n'y a pas de condition particulière il faudrait travailler sur les taux de l'assurance pour gagner au moins 30-40€ par mois je pense (ce qui représente presque 10 000 € quand même si vous allez au bout du crédit).

Je ne suis pas un expert, peut être attendre d'autres avis.

Merci pour le retour, j'ai demandé au courtier qu'il me sorte l'ADI du montant de la mensualité. On n'a pas a priori de conditions particulières (on n'a fait aucune enquête médicale).

mgarrig a écrit:

Simul poussée sur MAIF : 0.36 % pour les deux avec un fumeur. Trois fois moins que l'offre de la banque.

Apparemment l'assurance MAIF est dans les clous pour la substitution. 

Bonjour mgarrig,
En ce moment j'ai vu que la MACIF et APRIL communiquaient beaucoup sur l'assurance de prêt immo à bas prix. J'ai pas encore testé mais essayez de voir avec eux peut-être. 

Un sujet qui traite de la délégation d'assurance : http://www.forumconstruire.com/construire/topic-178213_start-30.php

Emprunt 180 000 euros
Ptz 68 000
Sachant qu on a un prêt voiture 200 euros par mois encore pendant 4 ans.
1er prêt 41000 à 1.96 hors assurance pendant 25 ans
2ème prêt 68000 à 1.80 hors assurance pendant 25 ans et le ptz à 0%.
Coût total du crédit 52000
Soit 450 euros pendant 12 mois
736 pendant 20 mois
536 pendant 32 mois
914 pendant 179 mois
Et 505 pendant 59 mois assurance comprise.
Voilà dites ce que vous en pensez
Sachant que moi cdi et Mr en intérim depuis 3 mois
Merci

Et surtout Bonjour avant tout lol