Taux du credit

eltonio a écrit:

Je viens d'avoir un contact avec un courtier "emprun...machin".
J'ai demandé comment il était rémunéré (banque ou moi), voici sa réponse:

"Nos honoraires sont de 950 €, dus après le déblocage du prêt négocié pour vous.
Nous sommes commissionnés par la banque, en tant qu'apporteurs d'affaires."

C'est donc la banque qui paie tout? ou dois-je des honoraires?
Merci bien!

Bonjour,
En général vous payer des honoraires consécutifs au montage du dossier, frais, .... dans le même temps, une fois les fonds débloqués, le courtier obtient un pourcentage de la banque pour "démarchage"

Bonjour à tous,

Suite (et pas fin) des études de rachats de notre crédit.

Actuellement 2 prêts à un taux de 2,5% sur 25 ans à la Caisse d'Épargne, renégociation possible à 2,18% pour le 1er prêt, le 2ème étant encore en cours de déblocage pas de rénégociation possible.
Frais d'environ 1500 € (renégo + frais de dossier) pour 1 seule ligne de prêt

La proposition de rachat du Crédit Mutuel à 1,65% est intéressante, réduction de la durée du prêt à 20 ans et un gain d'environ 60K€ !

Sauf que remboursement anticipé = caution non restituée par la Caisse d'Épargne, alors on y gagne toujours bien sûr mais pour l'instant nous préférons reporter la renégociation ou l'éventuel rachat à la fin de construction début 2017.

Bref, la suite dans quelques mois

Je passe en coup de vent : les 1,20% sur 25 ans proposés sont au CA et à la banque postale.

lafamilleloup a écrit:

Sauf que remboursement anticipé = caution non restituée par la Caisse d'Épargne, alors on y gagne toujours bien sûr mais pour l'instant nous préférons reporter la renégociation ou l'éventuel rachat à la fin de construction début 2017.

Bonjour,

Pourquoi caution non restituée ? vous êtes passés par une hypothèque ou Crédit logement ?

Attendre, c'est voir le risque d'une augmentation des taux, d'ailleurs j'ai entendu parler d'un prochain arrêté ministérielle pour harmoniser les intervalles de prêt, car actuellement il y a des disparités suivant que la banque fasse des plages sur 7-12-15-20-25 ou 5-10-15-20-25 ...

thechouq14 a écrit:

lafamilleloup a écrit:

Sauf que remboursement anticipé = caution non restituée par la Caisse d'Épargne, alors on y gagne toujours bien sûr mais pour l'instant nous préférons reporter la renégociation ou l'éventuel rachat à la fin de construction début 2017.

Bonjour,

Pourquoi caution non restituée ? vous êtes passés par une hypothèque ou Crédit logement ?

Attendre, c'est voir le risque d'une augmentation des taux, d'ailleurs j'ai entendu parler d'un prochain arrêté ministérielle pour harmoniser les intervalles de prêt, car actuellement il y a des disparités suivant que la banque fasse des plages sur 7-12-15-20-25 ou 5-10-15-20-25 ...

Il s'agit d'ue cautionnement Saccef qui n'est pas remboursée effectivement. A près ça se calcule tout ça.

Galopin2512 a écrit:

thechouq14 a écrit:

Pourquoi caution non restituée ? vous êtes passés par une hypothèque ou Crédit logement ?

Attendre, c'est voir le risque d'une augmentation des taux, d'ailleurs j'ai entendu parler d'un prochain arrêté ministérielle pour harmoniser les intervalles de prêt, car actuellement il y a des disparités suivant que la banque fasse des plages sur 7-12-15-20-25 ou 5-10-15-20-25 ...

Il s'agit d'ue cautionnement Saccef qui n'est pas remboursée effectivement. A près ça se calcule tout ça.

Bien vu Galopin2512
Alors bien sûr ça se calcule et on reste gagnants, sauf que l'on devra aussi "réinvestir" dans une caution au Crédit Mutuel (bien moins chère mais non-restituable également).
À l'heure actuelle on préfère attendre un peu, ça nous permettra aussi de reprendre les études au Crédit Agricole et LCL notamment qui ne voulaient pas prendre le risque de refinancer un prêt en cours de déblocage.
En attendant, on doit aussi voir pour une délégation d'assurance tant qu'on est dans la première année, ce qui va passer en priorité par rapport à la situation professionnelle de mon conjoint.

Bonjour à tous,

Alors, des petites news sur le RDV du 21/09, proposition de 1% sur les 12 ans restant, heureusement que l'on a temporisé mi juin à 1.15%
Maintenant, concernant l'intégration d'une enveloppe travaux, d'après ce que j'en ai compris, il faut des devis à la banque pour intégrer le montant au nouveau capital, une fois que l'on transmettra une preuve de travaux, copie de chèque facture acquittée, il débloque les fonds du devis, même si au final nous avons fait une partie des travaux nous même.
Cela reste un point où je voudrais avoir une confirmation.
Donc dans l'immédiat, nous sommes dans la course aux devis.
Quelqu'un a t il déjà eu à procéder de la sorte, à savoir intégration d'un capital travaux dans le cadre d'un rachat de prêt immobilier ?

thechouq14 a écrit:

Bonjour,

Vous avez rarement des frais de renégociation et des frais de dossiers, les frais de dossiers liés à un prêt immobilier sont englobés dans ce que l'on qualifie de frais de renégociation, par fois liés à un pourcentage du capital restant dû, parfois tout simplement un montant fixe.

Pour ma part, j'attends mon rendez vous de mercredi avec impatience, et un dossier tout préparé, tant documentations qu'arguments déjà bien mémorisés.
H-51

Hello Lego57

Donc suite de notre rendez vous du 21/09, outre la nouvelle proposition à 1% sur 12 ans restant au lieu de 1.15% en juin (on a bien fait de temporiser pdt les vacances).
Nous avons posé la question pour l'enveloppe travaux. Ce que j'en ai compris, c'est qu'il avait besoin de devis pour faire une enveloppe travaux qui sera débloqués au fur et à mesure d'un justificatif de l'application des travaux, copie de chèque, facture acquittée .... A priori, dans la mesure où l'on fera certains travaux nous même avec achat de matériaux, le montant débloqué sera celui du devis, mais il faut encore que je redemande une confirmation avec un exemple pour être certain. Par contre, il y a un délai je crois, mais je ne sais plus lequel.

Lego57 a écrit:

thechouq14 a écrit:

C'est déjà prévu, mais c'est la notion de devoir fournir une facture qui est un peu étrange, dans la mesure où on voudrait profiter de la baisse des taux pour avoir une enveloppe travaux, mais pas forcément pour tout de suite, 2 salles de bain à refaire, cheminée ... donc cela peut s'étaler sur plusieurs années, d'autant plus . De plus, j'avais lu qu'il fallait légalement un montant de travaux > 75 000 pour faire cela.

D'où l'intérêt d'en parler avec votre conseiller au préalable, lui expliquer vos intentions et voir ce qu'il propose.
Certains ne sont pas très "regardant" sur les factures, il faut juste qu'il puisse justifier à sa hiérarchie que l'argent a bien été utilisé pour des travaux et pas pour des vacances ou l'achat d'une nouvelle voiture.
Après ce que vous faites réellement de votre argent ça lui est égal....

thechouq14 a écrit:

Hello Lego57

Donc suite de notre rendez vous du 21/09, outre la nouvelle proposition à 1% sur 12 ans restant au lieu de 1.15% en juin (on a bien fait de temporiser pdt les vacances).
Nous avons posé la question pour l'enveloppe travaux. Ce que j'en ai compris, c'est qu'il avait besoin de devis pour faire une enveloppe travaux qui sera débloqués au fur et à mesure d'un justificatif de l'application des travaux, copie de chèque, facture acquittée .... A priori, dans la mesure où l'on fera certains travaux nous même avec achat de matériaux, le montant débloqué sera celui du devis, mais il faut encore que je redemande une confirmation avec un exemple pour être certain. Par contre, il y a un délai je crois, mais je ne sais plus lequel.

Bonjour,
Les déblocage ne se feront pas en présentant des devis sauf si la banques est négligente. Ils se feront en présentant des factures quitte à présenter des factures de fournitures si vous vous occupez de faire les travaux.
Faites juste attention de pouvoir débloquer le crédit dans son intégralité pour qu'il puisse rentrer en amortissement.
cdt,

thechouq14 a écrit:

Bonjour à tous,

Alors, des petites news sur le RDV du 21/09, proposition de 1% sur les 12 ans restant, heureusement que l'on a temporisé mi juin à 1.15%
Maintenant, concernant l'intégration d'une enveloppe travaux, d'après ce que j'en ai compris, il faut des devis à la banque pour intégrer le montant au nouveau capital, une fois que l'on transmettra une preuve de travaux, copie de chèque facture acquittée, il débloque les fonds du devis, même si au final nous avons fait une partie des travaux nous même.
Cela reste un point où je voudrais avoir une confirmation.
Donc dans l'immédiat, nous sommes dans la course aux devis.
Quelqu'un a t il déjà eu à procéder de la sorte, à savoir intégration d'un capital travaux dans le cadre d'un rachat de prêt immobilier ?

Hello,
C'est exactement ce que j'ai fait en Avril de cette année. rachat de mon crédit et rallonge de 143k€ pour des travaux.
Par contre j'ai opté pour la création d'une nouvelle ligne de crédit et laissé de côté celui qui a été renégocié.
cdt

Galopin2512 a écrit:

Citation:

Hello,
C'est exactement ce que j'ai fait en Avril de cette année. rachat de mon crédit et rallonge de 143k€ pour des travaux.
Par contre j'ai opté pour la création d'une nouvelle ligne de crédit et laissé de côté celui qui a été renégocié.
cdt

Pour une rallonge de 143K€ il n'y a pas de soucis, cela entre dans le cadre du crédit immobilier (travaux >75K€), dans notre cas, c'est plus pour refaire 2 salles de bain, la cheminée, et refaire la pelouse du terrain.

, c'est ce que j'ai écris IoI, les devis sont nécessaire pour déterminer l'enveloppe travaux à intégrer au capital, par exemple 10K€ pour l'ensemble, après, si je fais la salle de bain, je présente la facture de 2000€ par exemple, et il débloque le montant du devis, la différence étant la partie et achat faite hors entrepreneur. Enfin, c'est ce que j'en ai compris.

Galopin2512 a écrit:

thechouq14 a écrit:

Hello Lego57

Donc suite de notre rendez vous du 21/09, outre la nouvelle proposition à 1% sur 12 ans restant au lieu de 1.15% en juin (on a bien fait de temporiser pdt les vacances).
Nous avons posé la question pour l'enveloppe travaux. Ce que j'en ai compris, c'est qu'il avait besoin de devis pour faire une enveloppe travaux qui sera débloqués au fur et à mesure d'un justificatif de l'application des travaux, copie de chèque, facture acquittée .... A priori, dans la mesure où l'on fera certains travaux nous même avec achat de matériaux, le montant débloqué sera celui du devis, mais il faut encore que je redemande une confirmation avec un exemple pour être certain. Par contre, il y a un délai je crois, mais je ne sais plus lequel.

Bonjour,
Les déblocage ne se feront pas en présentant des devis sauf si la banques est négligente. Ils se feront en présentant des factures quitte à présenter des factures de fournitures si vous vous occupez de faire les travaux.
Faites juste attention de pouvoir débloquer le crédit dans son intégralité pour qu'il puisse rentrer en amortissement.
cdt,

thechouq14 a écrit:

, c'est ce que j'ai écris IoI, les devis sont nécessaire pour déterminer l'enveloppe travaux à intégrer au capital, par exemple 10K€ pour l'ensemble, après, si je fais la salle de bain, je présente la facture de 2000€ par exemple, et il débloque le montant du devis, la différence étant la partie et achat faite hors entrepreneur. Enfin, c'est ce que j'en ai compris.

Galopin2512 a écrit:

thechouq14 a écrit:

Hello Lego57

Donc suite de notre rendez vous du 21/09, outre la nouvelle proposition à 1% sur 12 ans restant au lieu de 1.15% en juin (on a bien fait de temporiser pdt les vacances).
Nous avons posé la question pour l'enveloppe travaux. Ce que j'en ai compris, c'est qu'il avait besoin de devis pour faire une enveloppe travaux qui sera débloqués au fur et à mesure d'un justificatif de l'application des travaux, copie de chèque, facture acquittée .... A priori, dans la mesure où l'on fera certains travaux nous même avec achat de matériaux, le montant débloqué sera celui du devis, mais il faut encore que je redemande une confirmation avec un exemple pour être certain. Par contre, il y a un délai je crois, mais je ne sais plus lequel.

Sauf erreur de ma part vous écrivez :" et il débloque le montant du devis" : la banque ne débloquera jamais le montant du devis elle débloquera des factures. Donc oui vous pouvez calculer l'enveloppe à partir du montant du devis mais pas débloquer avec ces devis... La différence est tout simplement les factures leroy Merlin , bigmat ou  castorama que vous lui amenerait car vous aurait acheter vos rouleaux de gazon artificiel chez eux.
Par contre, je ne connais pas les montant du crédit à racheter mais il va falloir les faire vite ces travaux pour minimiser les intérêt intercallaires.

Autant pour moi, pourtant il me semble bien avoir compris cela, puisque j'ai insisté en disant qu'au final, la facture ne sera pas le reflet du devis, car il y aura des travaux que l'on fera nous même. Débloquer d'après une facture ne me semble pas logique, car dans ce cas si je fais faire la plomberie de la salle de bain, mais que je pose la faience, wc, meuble salle de bain ... moi même, cela me coute en budget travaux que la banque ne me versera pas.
Je redemanderais confirmation avec simulation à l'appui, mais il me semblait bien avoir compris qu'ils se basaient sur le devis pour l'enveloppe travaux à intégrer au rachat de crédit, mais que les fonds sur la base du devis étaient débloqués lorsque l'on pouvait justifier des travaux, donc copie d'un chèque fait à un professionnel, ou facture acquittée .... ce qui me semblait cohérent, la banque devant justifier que vous n'avez pas acheté une voiture, ou voyage avec l'argent. D'ailleurs, je lui avais posé la question comme quoi les travaux pouvaient s'étaler sur plusieurs années, et c'est justement là qu'il m'a dit que les fonds étaient débloqués après justificatif d'une entreprise, mais qu'il y avait un délai maxi. Si je leur présente un devis de 2000€ et que l'artisan facture 1000€ je ne pense pas que la banque va aller s'amuser à me demander toutes mes factures d'achat à côté pour justifier les 1000€ de différence, je doute que cela soit un bon calcul en terme de temps pour eux.
Pour les intérêts intercallaires, à un taux de 1%, même sur la durée, cela restera plus "rentable" qu'un taux travaux ou perso à 5-6% sur 4 ans, en plus du prêt immobilier. Cela impactera peu les échéances mensuelles avec le gain de taux suite au rachat, et au mieux, nous permettra de mettre un peu plus facilement de côté pour faire des remboursements ponctuels anticipés.
Après, les procédures suivant les banques sont différentes, mais cela demande éclaircissement, car c'est la condition pour le rachat, chose qui ne peut pas être fait sur une renégociation.