Taux du credit

Bonjour,
j'ai réussi à avoir 1.5% sur 25 ans sans frais de dossier avec la banque postale sur 121600€.
avec en plus 74800€ de PTZ (zone B2).
Une enveloppe de 196400€ (assurance de 0.13% par tête et par prêt)

Bonjour tout le monde,

est-ce que quelqu'un pourrait m'expliquer ce qui influe sur les taux de crédit? J'ai vu sur un fil que quelqu'un avait obtenu un prêt sur 25 ans sans apport avec un taux de 1,5%, et le courtier que nous avons consulté nous propose avec les infos que nous lui avons données (nos revenus, nos situations, le montant de notre projet) au mieux un taux légèrement supérieur à 2%. Nous n'avons pas d'apport non plus et nous voulons également emprunter sur 25 ans...

Lali-L a écrit:

Bonjour tout le monde,

est-ce que quelqu'un pourrait m'expliquer ce qui influe sur les taux de crédit? J'ai vu sur un fil que quelqu'un avait obtenu un prêt sur 25 ans sans apport avec un taux de 1,5%, et le courtier que nous avons consulté nous propose avec les infos que nous lui avons données (nos revenus, nos situations, le montant de notre projet) au mieux un taux légèrement supérieur à 2%. Nous n'avons pas d'apport non plus et nous voulons également emprunter sur 25 ans...

Bonjour,
J'ai déjà mis plusieurs postes dans ce sujet concernant l'obtention d'un bon taux, et malheureusement, les critères sont très nombreux, tout d'abord la conjoncture, comme je l'avais dit (et certains m'ont pris pour un fou) à partir de novembre décembre, les taux allaient stagner, pour remonter à partir de Janvier, et c'est la tendance actuelle.
De plus, il ne faut pas se fier au courtier, et aux annonces sur internet, style meilleurtaux .... car comme sont nom l'indique, c'est le meilleur taux, donc 1 cas sur 10 000 peut être, la personne ayant obtenu ce très bon taux a sans doute des revenus de 15 000€ par mois ...
Comme vous l'indiquiez, les revenus, le type de votre contrat CDD CDI, votre région géographique, le marché de l'immobilier, votre épargne (une sécurité pour la banque), votre facon de consommer (d'où la demande de relevés de compte), vos crédits en court, la politique de la banque à l'instant T, ... les critères sont très nombreux, il y a aussi votre façon de vous vendre, de rassurer votre banquier, ou futur nouveau banquier, comme par exemple si vous avez des enfants, et que la mamie les gardes, ce sont des frais de nourrice en moins ....
Un conseil, faites les démarches par vous même auprès de banque en les mettant en concurrence avant d'aller voir un courtier, leurs taux ne sont pas toujours avantageux, par exemple, ils ne travaillent pas avec toutes les banques.

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Lali-L a écrit:Bonjour tout le monde,

est-ce que quelqu'un pourrait m'expliquer ce qui influe sur les taux de crédit? J'ai vu sur un fil que quelqu'un avait obtenu un prêt sur 25 ans sans apport avec un taux de 1,5%, et le courtier que nous avons consulté nous propose avec les infos que nous lui avons données (nos revenus, nos situations, le montant de notre projet) au mieux un taux légèrement supérieur à 2%. Nous n'avons pas d'apport non plus et nous voulons également emprunter sur 25 ans...






Effectivement thechouq14.
Après notre expérience nous a montré que si vous passez par un courtier n hésitez pas à aller en voir plusieurs.
Notre situation: apport couvrant frais de notaire, frais de garantie, frais de courtage, frais de raccordement et les différentes taxes avec un taux d 'endettement inférieur à 25%, PACSER, 2 Enfants, en cdi depuis 7ans mini sans lissage des intérêts intercalaires.
Notre 1er courtier nous proposait un taux d intérêt plus élevé que ce que nous avions vu sans son aide (pas rentable parcequ en plus c est un service payant) et il fallait plus d apport (il n y en a jamais assez). Bref on lui a signaler qu'on avait mieux tout seul sans rien négocier.
2eme courtier, assez d apport mais ça serait bien d'en avoir plus (comme si l'argent tombait du ciel)
3eme courtier (CAFPI) bon dossier en l'état, passage par une assurance externe pour économiser sur le coût global du credit, pas besoin d'utiliser tout l'apport, résultat 1,55% (hors assurance) sur 25ans.

Merci à vous deux pour vos réponses!

On a choisi de passer par un courtier parce qu'on ne s'y connaît pas des masses, on n'a pas trop de temps non plus pour faire le tour des banques et on n'est pas bien sûr de savoir se vendre justement...mais du coup on ira peut-être voir deux trois banques de notre côté si on peut. On a déjà éliminé notre banque (banque postale) qui ne veut rien financer sans apport.

Il y a un point qui m'inquiète un peu dans notre dossier, c'est que mon compagnon finit systématiquement le mois dans le rouge sur son compte...Mais de mon côté, je suis une vraie fourmi : jamais de découvert, je mets chaque mois de l'argent de côté (argent que je souhaite garder pour tous les travaux de finition et les extras) et c'est moi qui gère le compte joint qui est "clean" aussi du coup. Je précise aussi que nos situations sont stables (mon compagnon est en CDI depuis plusieurs années et je suis fonctionnaire) et que nous n'avons pas d'enfant (et ce n'est pas prévu). Est-ce que ça risque de coincer quand même cette histoire de découvert sur son compte perso et de faire monter le taux en flèche? C'est le seul vrai point noir que je vois...

Après tout dépend de sa façon de consommer qui le conduit dans le découvert, mais cela peut se compenser.
Sincèrement, le rendez vous chez les banques, cela ne prend pas beaucoup de temps, toutes les banques vous poserons les mêmes questions, vos revenus, sur combien de mois, votre type de contrat, ou vous travaillez quel secteur, si vous avez des crédits en cours, si vous fumez ...
Un truc que les banques aiment par dessus tout, surtout en ce moment de taux bas, c'est la possibilité de rapatrier votre épargne chez eux, et surtout leur dire que vous pourriez prendre vos assurances chez eux (habitation, voiture ...) car c'est sur ce type de produit qu'ils vont faire leur marge, le prêt immobilier reste à l'heure actuelle qu'un produit d'appel, d'autant plus qu'à 1-2% vous n'allez pas renégocier ailleurs de si tôt.
Faites comme nous, noter les questions du premier banquier, puis vous vous faites une feuille de route, c'est ce que l'on avait fait, si bien que pour les autres rendez vous, on lui fournissait notre feuille avec toutes les infos dates naissance, revenu ....et il n'avait qu'à remplir et nous proposer un taux (maxi) après, en affinant avec l'épargne, les assurances, ... vous avez moyen de grappiller un peu, soit sur le taux, frais de dossier ...

Je pense que le plus sage est de corriger cette histoire de compte dans le rouge rapidement à moins que les mensualités du crédit soit très inférieures à votre loyer par exemple. 
Ce qui semble être évalué c 'est votre restant à vivre au delà de votre taux d endettement (par exemple 33% d'endettement de 2000euros et 4000Euros par mois n offre pas les même capacités de financer son quotidien) sachant que des habitudes de consommation peuvent changer si on se fixe un objectif concret mais cela dépends beaucoup des personnes mais dans tout les cas les comptes dans le rouge ça aura du mal à passer. Il faut à minima que les 3 Derniers relevés de compte soient "clean" pour pouvoir rassurer les banquiers.
Le taux d intérêt est en parti lié au risque de défaillance de paiement, l'épargne sert souvent de témoin de votre situation de ce que j ai compris et sur sa capacité à faire fasse à un imprévu ou à augmenter une charge fixe (montant du crédit si il est supérieur à un loyer).

Ps: ils vont vous demander les relevés de tout vos comptes (joint et perso) sur 3 mois minimum donc pour un dossier sans apport il faut que tout les comptes soient en positif sur ces périodes.
En espérant vous avoir un peu aider...

Bonjour,

Tout à fait d'accord avec ce qui vient d'être dit. Il y a beaucoup de variables prises en compte et différentes selon la période et l'établissement. Ne pas hésiter à se rendre dans plusieurs banques, ça ne prend pas tant de temps que ça. Pour le courtier, il a été parfaitement inutile dans mon cas, les conditions obtenues en direct auprès des banques étant largement meilleures et sans avoir à payer un intermédiaire. L'apport est souvent apprécié quand-même, même s'il ne couvre que les frais de notaire (selon le prix du terrain, ces frais ne sont pas forcément très élevés par rapport au montant global du projet).

Édité (erreur).

En espérant que cela ne bloquera pas sur le dossier ou le taux

Je croise les doigts!

Bonjour,
Nous avons, avec mon compagnon, un projet de construction (terrain : 60 000 € + maison 140 000 €) donc un besoin de financement de 210 000 €.
Nous sommes allés voir samedi notre banque actuelle (Crédit Agricole dans le Gers).
Nous n'avons pas d'apport mais un PTZ de 80 000 € (on ne paie rien pendant 15 ans et ensuite paiement sur 10 ans donc 25 ans).
Le banquier nous propose de lisser les 2 prêts (PTZ + prêt classique) sur 25 ans et nous propose un taux de 2,7% sur 25 ans. Cela me paraît beaucoup avec les taux que j'ai pu voir ailleurs. Qu'en pensez-vous ?

Bonjour,

Oui c'est énorme ! Nous avons eu moins que ça il y a 18 mois et nous faisons actuellement racheter notre crédit (ce fut long mais ça y est on a eu les offres) par le CA au taux de 1,3% sur 25 ans aussi.