Taux du credit

Merci pour ces éclaircissements! Effectivement, c'est à étudier de près.

La plupart des banques font une assurance constante donc pas de problème. C'est différent avec les délégations d'assurance qui font souvent en dégressif.

Mais il me semble que certaines permettent de choisir le mode de règlement (constant ou progressif).

Après, malheureusement, on a le même fonctionnement sur les intérêts du prêt qui font que l'on rembourse d'abord les intérêts avant le capital....

Bonjour à tous

Nous aussi avec le CA, avec 1.32 sur 15ans et ptz différé à 15 ans.
Par contre leur assurance partenaire est la CNP et malgré un coût très intéressant (19,5kEUR sur 25 ans pour deux emprunteurs de 38 ans) on s'est rendu compte de deux choses : ils n'ont pas inclut l'ipt dans l'offre et sur internet nous trouvons pléthore d'avis très négatif en cas de sinistre.
Qu'en pensez vous ? Quelle assurance individuelle préconisez vous ? Je précise que je favorise un remboursement en capital initial et non restant dûe (au final souvent plus coûteuse en cas de revente notamment).

Êtes vous aussi avec la CNP ? Avez vous la IPT ou IPP incluse ? Avez vous pu négocier le fait de ne pas pouvoir exercer VOTRE profession en cas d'invalidité et non une quelconque activité professionnelle ?

Merci de vos retours !!

Bonjour, j'ai lu des posts assez négatif sur le crédit foncier, ça date un peu, est-ce toujours d'actualité leurs pratiques douteuses? merci

reciflolo a écrit:

Après, malheureusement, on a le même fonctionnement sur les intérêts du prêt qui font que l'on rembourse d'abord les intérêts avant le capital....

Hello,

C'était vrai "avant", avec des prêts à 10 ou 12% etc. Mais actuellement, on a la chance de ne plus être dans ces cas là et de bénéficier de crédit immo très intéressants.

Perso, depuis la 1ère mensualité de mon crédit (contractualisé en Janvier 2015), je capitalise + que je ne rembourse d'intérêts.

Je viens de revérifier à l'instant l'échéancier de mon crédit, en 2017 (soit ma 3ème année de remboursement) je me retrouve, sur l'année, à rembourser 2.36 fois plus de capital que d'intérêts. L'année prochaine, ça passera à 2.52.

Alors après, certes, on rembourse quand même des intérêts dès le départ, au lieu de capitaliser au début puis payer les intérêts à la fin, mais bon ... on le saurait si bisounours land existait

Bonsoir 3VG4.

Tu peux avoir des prêts actuels avec des taux bas mais avec des paliers qui font que tu paies beaucoup d'intérêts et à peine plus de capital (situation vécue et en cours)......

Il me semble qu'à un moment, le gouvernement étudiait le fait de privilégier d'abord le capital avant le règlement des intérêts. Vite oublié quand les banques ont toussé un peu dans leurs oreilles....

Hello,

Je pensais pas que c'était possible actuellement, sur des "petits" crédits (durée et capital emprunté) peut être ? C'est vrai que lorsqu'on m'a présenté l'échéancier la 1ère fois, j'ai été scotché de voir le niveau de capitalisation VS intérêts.

Ce qui fait, d'ailleurs, une sacrée différence sur la durée de """rentabilité""" (j'insiste sur les guillemets) avant revente du bien. Revendre un bien après 5 ans en ayant payé + d'intérêts que de capital, c'est inintéressant, mais du coup, en capitalisant beaucoup + qu'en remboursant d'intérêts, là ça permet de réduire le délai.

3VG4 a écrit:

Hello,

Je pensais pas que c'était possible actuellement, sur des "petits" crédits (durée et capital emprunté) peut être ? C'est vrai que lorsqu'on m'a présenté l'échéancier la 1ère fois, j'ai été scotché de voir le niveau de capitalisation VS intérêts.

Ce qui fait, d'ailleurs, une sacrée différence sur la durée de """rentabilité""" (j'insiste sur les guillemets) avant revente du bien. Revendre un bien après 5 ans en ayant payé + d'intérêts que de capital, c'est inintéressant, mais du coup, en capitalisant beaucoup + qu'en remboursant d'intérêts, là ça permet de réduire le délai.

Bonjour,
Et est ce qu'avons nous le choix du montage financier ? toutes les banques procèdent de la même manière ? Intérêt en premier et ensuite capital
Autre chose, j'ai toujours entendu (depuis 15 ans) que vendre un bien sous les 6 ans, ne rapportait rien car les premières années c'est du pur intérêt.

Youn81 a écrit:

3VG4 a écrit:

Hello,

Je pensais pas que c'était possible actuellement, sur des "petits" crédits (durée et capital emprunté) peut être ? C'est vrai que lorsqu'on m'a présenté l'échéancier la 1ère fois, j'ai été scotché de voir le niveau de capitalisation VS intérêts.

Ce qui fait, d'ailleurs, une sacrée différence sur la durée de """rentabilité""" (j'insiste sur les guillemets) avant revente du bien. Revendre un bien après 5 ans en ayant payé + d'intérêts que de capital, c'est inintéressant, mais du coup, en capitalisant beaucoup + qu'en remboursant d'intérêts, là ça permet de réduire le délai.

Bonjour,
Et est ce qu'avons nous le choix du montage financier ? toutes les banques procèdent de la même manière ? Intérêt en premier et ensuite capital
Autre chose, j'ai toujours entendu (depuis 15 ans) que vendre un bien sous les 6 ans, ne rapportait rien car les premières années c'est du pur intérêt.

Bonjour,

Je ne sais pas du tout comment ça se passe.
Mais je réitère, on ne peut pas dire "intérêts d'abord et capital ensuite" c'est faux.
On paye pas 100% des intérêts les 1ères années puis le capital, on paye (actuellement) à peu près à 50/50 chaque mois.

Pour la "règle" des 6 ans, c'est beaucoup trop dépendant des conditions de chacun ... Si je prends mon cas, depuis la 1ère mensualité de mon crédit, je capitalise + que je ne rembourse d'intérêts. Donc c'est sûr, quoi qu'il en soit, au bout de 6 ans on aura payé presque autant d'intérêts que remboursé de capital, donc chacun voit le moment où il estime que c'est "intéressant". Perso, je regarde le capital engrangé, qui me permettra de déterminer l'apport du prochain achat (mais il faut prendre aussi en compte la revente du bien actuel etc.)

3VG4 a écrit:

Youn81 a écrit:

3VG4 a écrit:

Hello,

Je pensais pas que c'était possible actuellement, sur des "petits" crédits (durée et capital emprunté) peut être ? C'est vrai que lorsqu'on m'a présenté l'échéancier la 1ère fois, j'ai été scotché de voir le niveau de capitalisation VS intérêts.

Ce qui fait, d'ailleurs, une sacrée différence sur la durée de """rentabilité""" (j'insiste sur les guillemets) avant revente du bien. Revendre un bien après 5 ans en ayant payé + d'intérêts que de capital, c'est inintéressant, mais du coup, en capitalisant beaucoup + qu'en remboursant d'intérêts, là ça permet de réduire le délai.

Bonjour,
Et est ce qu'avons nous le choix du montage financier ? toutes les banques procèdent de la même manière ? Intérêt en premier et ensuite capital
Autre chose, j'ai toujours entendu (depuis 15 ans) que vendre un bien sous les 6 ans, ne rapportait rien car les premières années c'est du pur intérêt.

Bonjour,

Je ne sais pas du tout comment ça se passe.
Mais je réitère, on ne peut pas dire "intérêts d'abord et capital ensuite" c'est faux.
On paye pas 100% des intérêts les 1ères années puis le capital, on paye (actuellement) à peu près à 50/50 chaque mois.

Pour la "règle" des 6 ans, c'est beaucoup trop dépendant des conditions de chacun ... Si je prends mon cas, depuis la 1ère mensualité de mon crédit, je capitalise + que je ne rembourse d'intérêts. Donc c'est sûr, quoi qu'il en soit, au bout de 6 ans on aura payé presque autant d'intérêts que remboursé de capital, donc chacun voit le moment où il estime que c'est "intéressant". Perso, je regarde le capital engrangé, qui me permettra de déterminer l'apport du prochain achat (mais il faut prendre aussi en compte la revente du bien actuel etc.)

Merci pour ces éléments, mais en tout cas cela va me donner des idées pour poser les questions à mon courtier. Je lui demanderai également si touts les montages des banques se valent sur ce point !

zizou69 a écrit:

Bonjour à tous

Nous aussi avec le CA, avec 1.32 sur 15ans et ptz différé à 15 ans.
Par contre leur assurance partenaire est la CNP et malgré un coût très intéressant (19,5kEUR sur 25 ans pour deux emprunteurs de 38 ans) on s'est rendu compte de deux choses : ils n'ont pas inclut l'ipt dans l'offre et sur internet nous trouvons pléthore d'avis très négatif en cas de sinistre.
Qu'en pensez vous ? Quelle assurance individuelle préconisez vous ? Je précise que je favorise un remboursement en capital initial et non restant dûe  (au final souvent plus coûteuse en cas de revente notamment).

Êtes vous aussi avec la CNP ? Avez vous la IPT ou IPP incluse ? Avez vous pu négocier le fait de ne pas pouvoir exercer VOTRE profession en cas d'invalidité et non une quelconque activité professionnelle ?

Merci de vos retours !!

Bonjour,
Nous nous retrouvons un peu dans la même situation que vous.
Quand vous citez 1,32 est-ce avec assurance ou hors assurance ?

Bonjour,

Youn81 a écrit:

Merci pour ces éléments, mais en tout cas cela va me donner des idées pour poser les questions à mon courtier. Je lui demanderai également si touts les montages des banques se valent sur ce point !

Il y a un paquet de montages financiers envisageables, les courtiers ont d'ailleurs + souvent tendance à les proposer que les banques elles-même, je trouve. Par exemple, on nous avait proposé au début un prêt à taux fixe, mais à mensualités progressives :
En gros, en comparant à un prêt à taux fixe et mensualités fixes, on paye moins pendant plusieurs années, on atteint la même mensualité après (de mémoire) 8 ou 10 ans puis ensuite on paye + jusqu'à la fin du crédit. Certes, à terme on paye plus, mais ça permet de ne pas être sous l'eau au début et sur une dizaine d'années, ça laisse le temps d'augmenter son salaire. Cela nous avait intéressé, d'autant qu'on prévoyait justement une augmentation de salaire pour nous 2, mais notre banque de l'époque a fait une contre-proposition intéressante, à mensualités fixes.

3VG4 a écrit:

Bonjour,

Youn81 a écrit:

Merci pour ces éléments, mais en tout cas cela va me donner des idées pour poser les questions à mon courtier. Je lui demanderai également si touts les montages des banques se valent sur ce point !

Il y a un paquet de montages financiers envisageables, les courtiers ont d'ailleurs + souvent tendance à les proposer que les banques elles-même, je trouve. Par exemple, on nous avait proposé au début un prêt à taux fixe, mais à mensualités progressives :
En gros, en comparant à un prêt à taux fixe et mensualités fixes, on paye moins pendant plusieurs années, on atteint la même mensualité après (de mémoire) 8 ou 10 ans puis ensuite on paye + jusqu'à la fin du crédit. Certes, à terme on paye plus, mais ça permet de ne pas être sous l'eau au début et sur une dizaine d'années, ça laisse le temps d'augmenter son salaire. Cela nous avait intéressé, d'autant qu'on prévoyait justement une augmentation de salaire pour nous 2, mais notre banque de l'époque a fait une contre-proposition intéressante, à mensualités fixes.

Bonjour,
Bien sûr que si que toutes les banques proposent ce type de montage. Chaque année tu peux moduler tes échéances à la hausse et sur les 3 banques que j'avais consulté toutes le faisait. Ce n'est pas un prêt à taux fixe à mensualités progressives mais un prêt modulable qui est quasi standard. Après libre à vous de commencer à rembourser de faibles échéances au départ en prenant une durée plus longue pour ensuite ré évaluer vos échéances.
Attention à ne pas croire que les courtiers ont inventé l'eau chaude... Comme je le disais dans un précédent message, un courtier ne vous fait que gagner du temps sur des recherches de taux bas que vous pouvez trouver par vous même.

Désolé pour le double message.

Bonjour,
Intéressant vos échange.
Et dans le cas d'une demande de prêt et d'un seul prêt principal, sans PTZ et sans aucun autre prêt?
Un montage est-il possible et gagnant?