Taux du credit

Youn81 a écrit:

flosabri a écrit:

Bonjour à tous,

Nous allons réaliser notre première acquisition dans l'ancien, et nous sommes un peu perdus face au différentes démarches que nous rencontrons, novice en la matière nous aimerions faire les meilleures choix... Nous avons rencontré CAFPI pour une première simulation de notre projet, voici ce qu'il en est ressorti. 

Quelques infos tout d'abord : 27 ans pour ma copine et 30 pour moi, achat dans l'ancien en région parisienne, prix de la maison 250 k hors frais de notaire avec apport personnel de 55k, prêt lissage sur 25 ans de 199k et prêt employeur 1% de 20k. Précision importante, je suis diabétique de type 1...

Voici ce qu'il ressort de notre simulation, sachant que je lui ai parlé de mon diabète mais je ne pense pas que l'assurance tient compte de ce critère pour le moment dans la simulation.
Taux prêt lissage 25 ans : 1,80 (sachant qu'il nous a précisé qu'en négociant il trouverait mieux, je ne sais pas si c'est du blabla de commercial ou non)+ taux employeur de 20k à 1% sur 20 ans
Soit un remboursement assurance incluse de 966€ par mois (avec une simulation sur 70% sur les 2 têtes) avec un coût total de financement de 71300 €.
Il me semble avoir vu le TAEG, qui était à 2,37%, cela signifierait donc que l'assurance est à 0,57% ? (désolé si mes questions paraissent débiles). 

Qu'en pensez vous ? Sachant qu'en plus il faut rajouter 1600€ de frais de courtage. Il nous a dit que dans un premier temps il ne faudrait pas opter pour une délégation d'assurance, mais avec mon diabète je doute du bien fondé de la chose... Conseilleriez vous d'aller voir les banques avec cette offre ? Dernière question, lorsque je rentre ces différents paramètres dans divers simulateurs, je ne tombe pas sur le même montant du crédit et mensualité, savez vous d'où vient cette différence ?

Je vous remercie par avance de votre aide.

Bonjour Flosabri,
Bienvenu dans la jungle de la finance
Un des premiers éléments qui me choque, se sont les frais de courtage, 1600 € ! à ce prix la dirige toi vers un courtier privé, les prix en général sont entre 1000€ et 1200€, autre solution dont moi j'en profite en ce moment , c'est courtier gratuit mis à disposition par mon employeur dans le cadre du 1% logement.
La meilleure solution pour toi est de multiplier les simulations pour comparer, tu as aussi le site de courtage Meilleurtaux qui pourrait te donner une idée, ta banque actuelle, et même les courtiers, les simulations sont gratuites. C'est en comparant différentes simulations que tu pourras te faire une idée de ton financement.

Merci beaucoup pour cette première réponse, en effet les frais de courtage me paraisse élevé après j'ai cru comprendre que cela pouvait se négocier...Je compte déjà dans un premier temps aller voir ma propre banque mais j'aurai aimé au préalable savoir si je partais déjà sur une bonne base pour le taux et surtout l'assurance qui me parait excessive... si vous avez des remarques ou conseil je suis preneur...

Le seul conseil comme je l'ai dit est de multiplier les simulations.
Pour l'assurance, elle sera à titre indicatif jusqu'au bout, tant que vous n'êtes pas passer par les tests et les analyses des spécialistes de santé des assureurs.
Vous pouvez faire une simulation pour la délégation d'assurance par exemple sur les sites spécialisés.
Bref, pour le taux, ce sont les simulations qui te donneront une idée mais normalement tant que courtier, il aurait du te donner les taux des différentes banques et te dire les plus intéressantes du moment. Après le taux dépend de bcp de paramètres, durée, apport, ages...etc

Bonjour,

Aller voir votre banque en priorité. J'ai fait comme vous, j'ai consulté la CAFPI pour mon achat, j'ai passé du temps avec le conseiller etc. qui m'a sorti une offre pas trop mauvaise après tout ce temps. Puis je suis allé voir ma banque en leur disant que j'allais les quitter et en leur présentant l'offre que j'ai eu, résultat, ils m'ont fait une contre offre + intéressante ...

J'ai fait perdre du temps au conseiller, qui n'a même pas été payé au final, puisque je n'avais rien signé avec lui, j'ai perdu du temps moi même également. Après, ça a fonctionné pour moi, je ne dis pas que c'est un cas d'école.

Concernant le taux, je ne sais pas trop quoi dire, nous sommes également à 1.8%, mais après avoir renégocié ce taux une 1ère fois, au bout de 2 ans de remboursement. Il me reste maintenant 19 ans 1/2 à payer alors qu'il y a 2 ans 1/2, on s'était engagé sur 25 ans ... Bref, signer à 1.8% ou renégocier à 1.8%, c'est pas la même chose donc difficilement comparable.

Youn81 a écrit:

flosabri a écrit:

Bonjour à tous,

Nous allons réaliser notre première acquisition dans l'ancien, et nous sommes un peu perdus face au différentes démarches que nous rencontrons, novice en la matière nous aimerions faire les meilleures choix... Nous avons rencontré CAFPI pour une première simulation de notre projet, voici ce qu'il en est ressorti. 

Quelques infos tout d'abord : 27 ans pour ma copine et 30 pour moi, achat dans l'ancien en région parisienne, prix de la maison 250 k hors frais de notaire avec apport personnel de 55k, prêt lissage sur 25 ans de 199k et prêt employeur 1% de 20k. Précision importante, je suis diabétique de type 1...

Voici ce qu'il ressort de notre simulation, sachant que je lui ai parlé de mon diabète mais je ne pense pas que l'assurance tient compte de ce critère pour le moment dans la simulation.
Taux prêt lissage 25 ans : 1,80 (sachant qu'il nous a précisé qu'en négociant il trouverait mieux, je ne sais pas si c'est du blabla de commercial ou non)+ taux employeur de 20k à 1% sur 20 ans
Soit un remboursement assurance incluse de 966€ par mois (avec une simulation sur 70% sur les 2 têtes) avec un coût total de financement de 71300 €.
Il me semble avoir vu le TAEG, qui était à 2,37%, cela signifierait donc que l'assurance est à 0,57% ? (désolé si mes questions paraissent débiles). 

Qu'en pensez vous ? Sachant qu'en plus il faut rajouter 1600€ de frais de courtage. Il nous a dit que dans un premier temps il ne faudrait pas opter pour une délégation d'assurance, mais avec mon diabète je doute du bien fondé de la chose... Conseilleriez vous d'aller voir les banques avec cette offre ? Dernière question, lorsque je rentre ces différents paramètres dans divers simulateurs, je ne tombe pas sur le même montant du crédit et mensualité, savez vous d'où vient cette différence ?

Je vous remercie par avance de votre aide.

Bonjour Flosabri,
Bienvenu dans la jungle de la finance
Un des premiers éléments qui me choque, se sont les frais de courtage, 1600 € ! à ce prix la dirige toi vers un courtier privé, les prix en général sont entre 1000€ et 1200€, autre solution dont moi j'en profite en ce moment , c'est courtier gratuit mis à disposition par mon employeur dans le cadre du 1% logement.
La meilleure solution pour toi est de multiplier les simulations pour comparer, tu as aussi le site de courtage Meilleurtaux qui pourrait te donner une idée, ta banque actuelle, et même les courtiers, les simulations sont gratuites. C'est en comparant différentes simulations que tu pourras te faire une idée de ton financement.


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PROBLEME DE MISE EN PAGE
NOTRE REPONSE

Effectivement ces frais paraissent élevés cependant: il faut prendre en considération qu il n y a pas d autre frais de dossier banque et assurance après tout dépend de votre profil.
Pour notre cas, c'est le courtier (CAFPI) qui nous proposait le taux le plus bas avec délégation d assurance. En nous expliquant que nous avions un bon dossier car faible endettement etc....
Discours des autres  (moins cher) que nous avions rencontré:  nous disaient toujours que notre dossier était limite et pour eux ça passerait pas donc il fallait plus d apport...pour mémoire les citations des 2 autres courtiers:
-demandez à la famille
-ah un petit courrier d'un proche pour cautionner ça serait bien
-l'assurance ça sera du 100% par tête 
- surtout ne demandez pas une assurance perte d emploi, ça passe moins bien
Pour entendre au final ça: on sera aux alentours de 2% pour votre profil ( 1er courtier avec 800€ de frais de courtage avec des frais de dossier à la banque biensur).
Avec le 2eme, même musique et il fallait que l'argent tombe du ciel bref doubler l apport et il pensait arriver à 1,80%. Et zéro réactivité pour 1600€ de frais de courtage pas de frais de dossier à la banque. Pour info mes anciens voisins sont passé par lui( d ou le contact), il a fallu qu ils s arment de patience.

Je pense que parfois un service se paie.... le tout est de savoir combien vous fait il économiser.

Seul on avait réussi a avoir 1,80 de taux d intérêt en se voyant imposer assurance à 100% par tête à un tarifs exorbitant, frais de dossier avoisinant les 800euros, obligation de solder un credit auto qui devait se finir avant la livraison de la maison et déblocage de toute les reserves financieres.

Avec la cafpi nous avons eu un taux de 1,55 sur 25ans, assurance à 75% par tête (économisant presque 10Keuros), déblocage des fonds que l on avait prévu ( frais de notaire, de cautionnement, de courtage) nous permettant de conserver de l'épargne pour les aléas.
Effectivement le courtage avec la cafpi était le plus cher (1% de la somme empruntée), mais nous en somme content au vu de leur réactivité, du traitement du dossier, le taux obtenu etc...

Une fois de plus je vous remercie pour les différentes réponses ;)

Je comptais effectivement prendre rendez vous avec ma banque dans un premier temps afin d'avoir un point de comparaison. Ce que j'ai du mal à comprendre, c'est le fait que lorsque je rentre les données obtenues sur un simulateur quelconque, je ne tombe pas sur les mêmes mensualités que CAPFI m'a donné. Savez vous d'où provient cette différence ? Comment puis je savoir combien paye t'on d'assurance avec les renseignements qu'il ma donné ?

Flosabri,
Attention, ils ont des logiciels spéciaux qui prennent en compte plusieurs paramètres comme je te l'avais dit.
Maintenant pour répondre au message de carloti31, je n'y crois pas que c'est l'organisme qui est compétent mais c'est comme partout, il y a des bons et des mauvais courtiers, personnellement, j'en ai vu 3 et les 3 m'ont sortis les mêmes simulations avec quelques dizaines d'euros de différence.
ils reçoivent tous les mêmes taux actualisés tous les mois par les banques après c'est votre situation à l'instant T qui fait la différence.
Ne te focalise pas que sur le taux car le plus cher dans l'histoire c'est l'assurance.
Autre chose, il faut être moteur sur son dossier, se renseigner auprès de sa banque et se bouger auprès d'autres courtiers pour se faire sa propre analyse, par exemple pour l'assurance c'est quand même le client qui doit définir s'il veut 100% ou moins de 100% car la situation le permet ....
dernière chose, tous les courtiers vous suppriment les frais de dossier en passant par eux, je le répète, les prix pratiqués sont de l'ordre de 900EUR à 1200EUR, gratuit sur meilleurtaux et empruntis car ils se rémunèrent auprès de la banque.
Moi 1600EUR je trouve cela horriblement cher mais ce n'est que mon avis.

YOUN81 je pense que le courtier y fait beaucoup  mais nous sommes passé par 2 fois par la cafpi (en région parisienne et en région toulousaine) pour 2 biens, on a du avoir beaucoup de chance. Pour l assurance c était notre choix de ne pas prendre du 100% par tête dans l immédiat considérant que 25% du credit représenté 3 fois moins qu un loyer pratiqué donc étant tout à fait supportable. Ensuite les offres de parrainage ont fait dégringolé le coup réel.
Apres je pense que quand la banque rémunère directement un  courtier pour apport de nouveaux clients, c est pas vraiment les intérêts de l emprunteur qui sont défendu mais cela reste un avis personnel.

Bonsoir.

Négocier les frais de courtier risque d'être difficile s'il te trouve un financement et que tu signes: c'est son métier donc il ne va pas faire une croix sur sa rémunération.

Pour ma part, j'avais fait appel au même courtier que toi et, tout comme toi, je n'ai jamais réussi à retrouver les mensualités proposées en faisant sur tous les outils de simulation.

Quand à la soi-disant négociation du taux, c'est une utopie. Le courtier propose ton dossier dans différentes banques mais c'est tout. Le taux proposé est celui de la banque sur lequel le courtier n'a aucun pouvoir.

J'ai pour ma part fait les démarches en direct également avec les banques et celle retenue m'a fait une meilleure proposition que le courtier, le tout en économisant les frais (élevés) de courtage, les frais de dossier (la banque proposée par le courtier ajoutait aussi ses frais de dossier.....), l'assurance emprunteur (pareil que toi, la banque choisie par le courtier refusait la délégation -ce qui est illégal- et on devait prendre celle pharaonique de la banque en question.....)

Bref, comme dit par Flosabri, fais une simulation sur un courtier gratuit, compare et va en direct voir les banques pour voir ce qu'elles proposent.

Bonjour à tous,

Comme vous on est passé par la case financement et c'est la jungle. Notre projet  est une construction avec terrain de 300 000 euros avec les frais de notaire.

Situation : couple de 32 ans et 29 ans, 34 000 euros d'apports; crédit sur 25 ans, prêt à taux 0 : 74800 euros reste à financer environ 195 000 .

Alors pour commencer j'ai pris le catalogue 60 millions de consommateurs, j'ai lu un article intéressant qui comparait toutes les banques physiques et banque en ligne et courtier.  Il y est noté  par exemple que le taux le plus intéressant avec ou sans assurance pour le courtier est credixia ou la banque en ligne est intéressant pour ING + assurance agipi ( groupe axa) .

Après avoir fait appel à plusieurs courtiers comme empruntis  ou meilleur taux ou credixia, il est apparu qu'il me proposait  tous à peu près un taux de 1,95 % et empruntis m'a dit que c'est avec la banque postale que je pouvais le mieux négocier, donc j'ai tout d'abord accepter le rdv téléphonique de la banque postale. 

Après réflexion, je me suis dit que finalement j'allais annulé le rendez vous téléphonique, et voir comment se passait les simulations dans les banques physiques, pour voir si j'étais gagnant ou perdant.

Et là c'est le début d'un long marathon de rendez vous avec 7 banques, j'étais muni d'un tableau comparatif que je présentais à chaque banque, avec les taux avec et sans assurance, la délégation d'assurance et d'autres points. Ils m'ont parfois regarder avec de grands yeux, mais l'essentiel est de faire jouer la concurrence aucun problème pour moi.  Après tout ces rdv deux banques sortent du lot pour moi, la banque postale et le crédit agricole et les deux ne posent aucun problème pour la délégation d'assurance. La banque postale m'a fait un taux à 1,80 % et le crédit agricole 1,66 %, je n'ai  pas pu joindre un conseiller en immobilier  à la banque postale après leur première proposition sinon je pense qu'ils s'aligneraient.

Tout ça pour dire qu'il faut comparer ça prend un peu de temps mais ça en vaut le coup, le mieux étant de prendre deux jours de congés pour ça et de les enchainer. Sinon je dirai que pour moi les courtiers ne servent pas à grand chose si on a peu de temps à consacrer.

La suite prochainement

dripels a écrit:

Bonjour à tous,

Comme vous on est passé par la case financement et c'est la jungle. Notre projet  est une construction avec terrain de 300 000 euros avec les frais de notaire.

Situation : couple de 32 ans et 29 ans, 34 000 euros d'apports; crédit sur 25 ans, prêt à taux 0 : 74800 euros reste à financer environ 195 000 .

Alors pour commencer j'ai pris le catalogue 60 millions de consommateurs, j'ai lu un article intéressant qui comparait toutes les banques physiques et banque en ligne et courtier.  Il y est noté  par exemple que le taux le plus intéressant avec ou sans assurance pour le courtier est credixia ou la banque en ligne est intéressant pour ING + assurance agipi ( groupe axa) .

Après avoir fait appel à plusieurs courtiers comme empruntis  ou meilleur taux ou credixia, il est apparu qu'il me proposait  tous à peu près un taux de 1,95 % et empruntis m'a dit que c'est avec la banque postale que je pouvais le mieux négocier, donc j'ai tout d'abord accepter le rdv téléphonique de la banque postale. 

Après réflexion, je me suis dit que finalement j'allais annulé le rendez vous téléphonique, et voir comment se passait les simulations dans les banques physiques, pour voir si j'étais gagnant ou perdant.

Et là c'est le début d'un long marathon de rendez vous avec 7 banques, j'étais muni d'un tableau comparatif que je présentais à chaque banque, avec les taux avec et sans assurance, la délégation d'assurance et d'autres points. Ils m'ont parfois regarder avec de grands yeux, mais l'essentiel est de faire jouer la concurrence aucun problème pour moi.  Après tout ces rdv deux banques sortent du lot pour moi, la banque postale et le crédit agricole et les deux ne posent aucun problème pour la délégation d'assurance. La banque postale m'a fait un taux à 1,80 % et le crédit agricole 1,66 %, je n'ai  pas pu joindre un conseiller en immobilier  à la banque postale après leur première proposition sinon je pense qu'ils s'aligneraient.

Tout ça pour dire qu'il faut comparer ça prend un peu de temps mais ça en vaut le coup, le mieux étant de prendre deux jours de congés pour ça et de les enchainer. Sinon je dirai que pour moi les courtiers ne servent pas à grand chose si on a peu de temps à consacrer.

La suite prochainement

Bonjour dripels,
je partage tout à fait ton expérience pour aller démarcher les banques en direct, de toute façon pour s'endetter sur 20 ou 25 ans il faut prendre un minimum de temps pour analyser les offres et faire des analyses.
Encore une fois, sincèrement il n y a vraiment pas de règle entre un courtier et un démarchage direct, on trouve tous les cas possibles, et ce forum le prouve très bien, moi je suis entrain de faire l’expérience avec les 2 cas, mais pas les courtier en ligne (ceux qui t'organisent les RDV à la banque) mais un vrai qui est à l'écoute et essaye de cerner le besoin de son client voir des conseils privés sur certains points de la construction, ces derniers coutent en général le prix du dossier que tu paye à la banque. Mais tu as raison le mieux est de jumeler les expériences et de se faire son propre avis.
Un autre point avec le courtier c'est le gain du temps, dans mon cas, je suis limite sur la condition suspensive pour le retour des offres (plus que quelques jours), les banques ne veulent plus prendre mon dossier en direct car la condition sera dépassée avant le retour de leurs offres (2 semaines voir 3 avec les vacances), les 2 banques d'ailleurs, LCL et CA m'ont conseillé de déposer mon dossier chez un courtier car ils ont des canaux plus rapides que les particuliers (1 semaine pour la réponse). pour les taux j'ai le même taux de la part de ma banque (en direct) et par le courtier, je suis juste entrain de voir pour la délégation d'assurances.
J'insiste encore une fois sur quelque chose pas très connu de la part des salariés, dans le cadre du 1% logement, vous avez peut être les conseils  et la prise en charge de votre dossier de la part d'un courtier à titre gratuit, pour ma part c'est action logement qui s'occupe de mon dossier, j'ai découvert tout cela par hasard, renseignez vous si vous avez un peu de temps auprès de votre service RH.

Bonjour à tous,
je souhaite partager avec vous les propositions qui viennent m'être proposées par 2 banques.
Montant total à emprunter : 235 000EUR (PTZ:109000EUR + 126000EUR)
Apport personnel : 50 000EUR
Type de projet : Achat terrain + construction (Région Parisienne)
Couple : 36 ans et 35 ans
Durée : 10 ans sur le prêt 1 et 20 ans sur le PTZ avec un différé de 5 ans (les premières années)
mensualités : 1500 EUR les 10 premières années et puis 650EUR les 10 ans restantes

Proposition 1 : Société Générale (ma propre banque)
Taux : 1.10%
cout assurances(Capital Initial): 23000EUR

Proposition 2 : BRED BP (courtier)
Taux 1.10%
Cout assurances (capital Initial): 18000EUR (garanties mieux que la SG)

En sachant que le cout de l'assurance devrait augmenter car madame a connu quelques souci de santé l'année dernière.

Je suis entrain de monter le dossier pour une délégation d'assurance, pour les mêmes garanties, j'ai des prix 40% mois cher, à peaufiner aussi après examen par le médecin de l'assureur.

RDV Jeudi avec la SG pour leur soumettre la proposition de la BRED pour faire peut être diminuer le cout de l'assurance ou le taux pour rattraper l'écart. à suivre.

Que ce que vous en pensez de ces 2 propositions ? votre avis, remarques, des points sur les quels je peux négocier avec la SG et la BRED ? je suis preneur de vos remarques et conseils

Merci à vous par avance.

Bonjour,
aucun retour sur mon post ça sent vraiment les vacances sur le forum

Bonjour,

Vous pouvez jouer sur les frais associés(dossier,ect(
Vous etes en hypoteques ou credit logement?
Negocier la partie assurance si possible
Si remboursement par anticipation, ne pas payer de frais supplementaire.

Youn81 a écrit:

Bonjour,
aucun retour sur mon post ça sent vraiment les vacances sur le forum

Bonjour,

Vous êtes, je pense, pas mal à 1.1% , vu la durée de votre prêt. 
Si l'assurance vous semble chère, soit vous essayez de négocier avec une des banques ( mais généralement c'est plus compliqué avec les assurances groupe car elles essaient de se rattraper là dessus), soit vous acceptez et une fois l'offre de prêt signée et le taux bloqué, vous faites une délégation d'assurance dans un deuxième temps, attention il va falloir trouver une offre avec à minima les mêmes conditions d'assurance pour que cela soit acceptée par votre banque.

Bonne continuation.