Taux du credit

Non ton 1,62% n'est pas tout à fait exact car un TAEG est un taux qui se calcule sur la totalité de la durée du crédit (mais je comprends ce que tu veux dire).
[Note bien que ton taux hors assurance hors frais de garantie et frais bancaire c'est ton taux nominal d'emprunt]

Si je fais le calcul "à la grosse" en considérant que tes 20 ans d'assurance sont payés de manière égale sur 13 ans, ça fait un TAEG global à 1,84%s sur la durée du prêt.

Donc tu vois, c'est minime.

Environ 30EUR/mois d'assurance pour les 2 têtes (donc 15EUR/mois sur une tête), mais sur 20 ans. Sur 13 ans ça doit être 45EUR à deux quelque chose comme ça

Tu as raison et ca confirme: l'emprunteur qui m'annonce 0.094% m'annonce 51,90e/ mois d'assurance pendant 13 ans

Ce que je voulais dire c'est: combien tu trouve en pourcentage finalement du taux d'assurance sur les 1.84 TAEG?

<Je suis perdu c'est complexe je trouve. Si je résume: une assurance de 0.094% (soit 51.90 par mois pour l'ensemble des deux tête et environ 8000e montant de l'assurance) payée sur 13 ans sur un prêt de 20 ans; Un taux nominal de 1.28%, des frais bancaires à 500e et des frais de garantie à 3000e: à combien s'élève mon TAEG tout compris et peux -tu me dire à combien s'élèverait mes mensualités et combien me couterait le pret finalement? tu as l'air très calé et moi très recalé...lol

Oui c'est pas simple

alors, en considérant :
- un emprunt à 1,28% sur 20 ans (je trouve une mensualité de 907 euros, ça doit être assez proche de ta mensualité réelle),
- une assurance à 51,9EUR/mois sur 13 ans puis 0EUR/mois ensuite,
- 3500 euros de frais

Ca te fait une estimation de TAEG à environ 1,88%.

En vulgarisant, et sans actualiser de flux, la banque te donne 191 986EUR aujourd'hui (flux positif) et toi tu vas payer en tout 229 358 euros sur les 20 années. Soit un coût total de crédit, y compris frais de dossier, cautionnement, intérêts, assurance.... de 37 372 euros.

PS: encore une fois, mon TAEG calculé n'a pas de valeur légale, c'est une approximation "à la grosse". Mais à 0,01 ou 0,02% c'est ça.

Ah là c'est clair ca me parle !!!mdrr
tres bien résumé!
donc mensualité avec assurance: 960e/mois.
1.88 en TAEG tout compris tu trouve que c'est élévé ou pas?
car sans les frais annexes (frais de dossier et frais de garantie) on est à 1.68 c'est ca?

J'ai aussi un PTZ de 37400e

J'ai entendu dire qu'avec un ptz on ne payait pas de frais de garantie...

Oui c'est ça, 1,69% pour être exact sans les frais de dossier et de garantie.
je trouve que c'est pas trop mal. tu peux toujours gratter un peu sur les frais de dossier ou peut être trouver une assurance un poil moins chère, mais ça reste pas mal du tout.

et si, avec un PTZ, on paie bien les frais de garantie. L'état "paie" les intérêts à la banque, mais c'est quand même la banque qui prête et qui "perd" l'argent prêté si tu fais défaut

pour remettre les choses en perspectives, ça veut dire qu'avec 1,88% d'inflation par an (moyenne longue période de la zone euro autour de 2%) ton prêt principal est "à taux zéro"

et en intégrant tes 15% de PTZ ça doit te donner un TAEG global de l'ordre de 1,55-1,60%. je te fais pas le calcul par contre, c'est chiant ! ;)

Donc on tenant compte du ptz je passerai de 1.88 à 1.60%.
Mais en tenant compte que du TAEG tout compris hors ptz on est 1.88%... l'assurance est très basse c'est la moins chere que j'ai trouvé. par contre là ou je me fais allumer ce sont les frais de garantie et frais de dossier qui représentent malgré tout 0.20% n'est-ce pas? Si je négocie les frais de dossier à 300e, à combien me reviendrait le TAEG tout compris...?

1,87% autant te dire que ça ne change rien.

ne te fais pas trop de noeuds au cerveau, les taux sont extrêmement bas et, comme je l'ai dit, ils sont même probablement inférieur à une inflation à moyen/long terme...
ce qu'il faut surtout vérifier c'est ta capacité de remboursement, si tu peux supporter les 960EUR/mois. après, on parle d'optimiser au maximum 15 ou 20EUR/mois, autant dire pas grand chose...

tu pourras surement économiser sur pleins d'autres postes lors de ta construction en cherchant bien

Ah ok... donc inutile de négocier le taux nominal... qui est bas deja je trouve. Donc je laisse tel quel et encore heureux que j'ai le ptz lol...

Peux-tu me dire en "langage banque" à combien de % correspondent les 0.094% que me propose un assureur pour mon pret...?