Taux du credit

Gedeon13 a écrit:

Toujours des questions en cours, concernant notre emprunt à venir.
Les différentes simulations chez un courtier, sont alléchantes mais je suis plus interrogatif sur deux points en particulier :

- Dixit le courtier : je n'ai aucune chance de trouver une banque qui accepte un versement de capital en une seule fois ("l'amortissement direct" je crois) : les intérêts intercalaires sont devenus la norme. Cela ne m'intéresse pas du tout, d'une part, parce que je n'ai pas envie de payer ces intérêts, d'autre part cela recule d'autant plus le remboursement - et donc le terme du prêt. Terme qui devait coincider avec mon départ à la retraite !  

- Visiblement, le prêt sollicité passe sans gros souci sur mon seul salaire. Emprunter seul (nous sommes pacsés) me permettrait donc de déduire des mensualités l'assurance emprunteur de ma conjointe, ce qui à terme n'est pas négligeable (mon salaire étant d'environ 2 fois le sien..). Est-ce la meilleure des solutions de signer le prêt à mon seul nom ?

Bonsoir,

Certaines banques proposent le paiement en une fois du capital (prêt in fine de mémoire) et est souvent proposé aux personnes qui sont chefs d’entreprise.

Pour le prêt sur une seule le problème que j’y vois est plus en terme de succession. Votre conjointe sera t elle propriétaire ?
La question d’un prêt à un seul nom est à poser à un notaire pour moi avant tout.

Milkapops

Oui, ma conjointe sera aussi propriétaire, cela se fera d'une façon ou d'une autre.
Le premier réflexe est de se dire "ouah lui, il n'a peur de rien" 
... Mais mon raisonnement est de me dire, que j'assumerai effectivement seul la qualité d'emprunteur....mais madame concourras aussi pleinement à l'acquisition en apportant sa dîme au pot commun du couple (= au "reste à vivre"). 
C'est une vision toute personnelle, ça me parait équilibré, et surtout équitable. 

Gedeon13 a écrit:

Oui, ma conjointe sera aussi propriétaire, cela se fera d'une façon ou d'une autre.
Le premier réflexe est de se dire "ouah lui, il n'a peur de rien" 
... Mais mon raisonnement est de me dire, que j'assumerai effectivement seul la qualité d'emprunteur....mais madame concourras aussi pleinement à l'acquisition en apportant sa dîme au pot commun du couple (= au "reste à vivre"). 
C'est une vision toute personnelle, ça me parait équilibré, et surtout équitable. 

Nous sommes un peu dans le même cas: j'emprunte seule mais nous avons décidé que je serai seule propriétaire. Mais comme vous dites, là c'est une vision propre a chacun, c'est à vois de trouver ce qui vous convient a tous les 2. Vous seuls connaissez vitre situation, personne n'a a juger 😉 Pourquoi en effet ne pas demander conseil à un notaire?
Et sinon je me permets juste une petite remarque, mais vous le savez peut être déjà: afin que votre compagne puisse hériter de votre part si il vous arrive quelque chose (et vice et versa), vous devez tous les 2 établir un testament. Le conjoint de PACS n'herite pas si il n'y a pas de testament. En revanche si il est désigné légataire par testament il hérite et ne paie pas de droits de succession.

On passera devant M. le maire, ça sera plus simple 

Gedeon13 a écrit:

On passera devant M. le maire, ça sera plus simple 

Oui aussi 😂😂

milkapops a écrit:

Certaines banques proposent le paiement en une fois du capital (prêt in fine de mémoire) et est souvent proposé aux personnes qui sont chefs d’entreprise.

C'est possible pour une construction ?

Je pensais que la grande majorité des banques demandaient des factures pour débloquer les fond

En plus, je ne vois pas trop l'avantage par rapport à un prêt avec amortissement direct. Par curiosité, j'aimerais bien savoir

Gedeon13 a écrit:

- Visiblement, le prêt sollicité passe sans gros souci sur mon seul salaire. Emprunter seul (nous sommes pacsés) me permettrait donc de déduire des mensualités l'assurance emprunteur de ma conjointe, ce qui à terme n'est pas négligeable (mon salaire étant d'environ 2 fois le sien..). Est-ce la meilleure des solutions de signer le prêt à mon seul nom ?

Votre conjointe a des soucis de santé ?
Sinon, il est aussi possible d'emprunter à 2, mais avec une assurance répartie sur les 2 têtes, et non 100% sur chacun.

fouga a écrit:

milkapops a écrit:

Certaines banques proposent le paiement en une fois du capital (prêt in fine de mémoire) et est souvent proposé aux personnes qui sont chefs d’entreprise.

C'est possible pour une construction ?

Je pensais que la grande majorité des banques demandaient des factures pour débloquer les fond

En plus, je ne vois pas trop l'avantage par rapport à un prêt avec amortissement direct. Par curiosité, j'aimerais bien savoir

Notre banque le propose pour des personnes qui ont souvent tout leur argent dans la banque et prévoit une rentrée d’argent importante dans x mois ou année

Souvent cela ne correspond pas à la totalité du montant de l’acquisition (terrain ou construction).

Disons que perso je ne pourrais sûrement jamais avoir ce type de prêt qui demande des garanties très importantes!

Cela peut être aussi si l’acquereur prévoit de vendre un bien ou une succession en cours.

C’est un peu comme les personnes sans revenus réguliers mais avec des avoirs en banque qui font quand même des prêts pour acheter un bien mais dont l’argent en banque sert de garantie.

Gedeon13 a écrit:

Oui, ma conjointe sera aussi propriétaire, cela se fera d'une façon ou d'une autre.
Le premier réflexe est de se dire "ouah lui, il n'a peur de rien" 
... Mais mon raisonnement est de me dire, que j'assumerai effectivement seul la qualité d'emprunteur....mais madame concourras aussi pleinement à l'acquisition en apportant sa dîme au pot commun du couple (= au "reste à vivre"). 
C'est une vision toute personnelle, ça me parait équilibré, et surtout équitable. 

La vision toute personnelle me convient !Je ne jugeais pas du tout en tout cas.

Le terrain vous appartient il déjà ?

De notre côté la banque n’aurait jamais accepté un double propriétaire terrain et construction mais un seul nom sur le prêt.
Mais si votre banque l’accepte pourquoi pas!

milkapops a écrit:

fouga a écrit:

milkapops a écrit:

Certaines banques proposent le paiement en une fois du capital (prêt in fine de mémoire) et est souvent proposé aux personnes qui sont chefs d’entreprise.

C'est possible pour une construction ?

Je pensais que la grande majorité des banques demandaient des factures pour débloquer les fond

En plus, je ne vois pas trop l'avantage par rapport à un prêt avec amortissement direct. Par curiosité, j'aimerais bien savoir

Notre banque le propose pour des personnes qui ont souvent tout leur argent dans la banque et prévoit une rentrée d’argent importante dans x mois ou année

Souvent cela ne correspond pas à la totalité du montant de l’acquisition (terrain ou construction).

Disons que perso je ne pourrais sûrement jamais avoir ce type de prêt qui demande des garanties très importantes!

Cela peut être aussi si l’acquereur prévoit de vendre un bien ou une succession en cours.

C’est un peu comme les personnes sans revenus réguliers mais avec des avoirs en banque qui font quand même des prêts pour acheter un bien mais dont l’argent en banque sert de garantie.

Mais je ne vois toujours pas l'intérêt de débloquer immédiatement l'intégralité des fonds, en remboursant alors directement les mensualités totales, par rapport au déblocage du prêt au fur et à mesure des factures, en amortissement direct, où on rembourse seulement la part débloquée du capital + les intérêts.

Je m'explique :

1er cas de figure :

- j'obtiens tous les devis des artisans, pour un total de XXXXX euros. L'ouverture du chantier est prévue, disons pour le 1er juin 2019
- la banque me verse la totalité du capital demandé, XXXXX euros, le 15 avril (ou le 1er mai..). Je commence à rembourser capital + intérêts dès le début.
- il s'agit d'un prêt sur 10 ans : le 1er juin, ou 1er juillet 2029, je partirai à la retraite... pile poil : remboursement du crédit tout juste terminé, maison payée, prête à devenir mon domicile principal : parfait ! 

2ème cas de figure :

- j'ai tous les devis des artisans, mais ceux-ci sont payés au fur et à mesure de l'accomplissement de leurs taches, sur présentation des factures à la banque.
- la banque me débloque à chaque fois telle ou telle somme par tranches, correspondant aux factures présentées
- le temps d'avoir la totalité du montant du prêt demandé "consommé", il va se dérouler... le temps d'un chantier. Jusqu'à cet instant précis, je paierai des intérêts intercalaires, avec sans doute une marge de progressivité. Du coup, le remboursement du capital s'en trouve décalé, il ne sera pleinement effectif que 10 ou 12 mois plus tard, et c'est autant de retard pris pour arriver au terme de mon remboursement : la solution c'est que soit je repousse d'un an mon départ en retraite, soit je suis obligé de prendre un crédit non pas sur dix ans, mais sur 9 ans....

milkapops a écrit:

Le terrain vous appartient il déjà ?

De notre côté la banque n’aurait jamais accepté un double propriétaire terrain et construction mais un seul nom sur le prêt.
Mais si votre banque l’accepte pourquoi pas!

Le terrain m'appartient (à mon seul nom)
Visiblement, cela ne posait aucun souci au courtier de monter un dossier à un seul emprunteur ou à deux emprunteurs

Gedeon13 a écrit:

Je m'explique :

1er cas de figure :

- j'obtiens tous les devis des artisans, pour un total de XXXXX euros. L'ouverture du chantier est prévue, disons pour le 1er juin 2019
- la banque me verse la totalité du capital demandé, XXXXX euros, le 15 avril (ou le 1er mai..). Je commence à rembourser capital + intérêts dès le début.
- il s'agit d'un prêt sur 10 ans : le 1er juin, ou 1er juillet 2029, je partirai à la retraite... pile poil : remboursement du crédit tout juste terminé, maison payée, prête à devenir mon domicile principal : parfait ! 

2ème cas de figure :

- j'ai tous les devis des artisans, mais ceux-ci sont payés au fur et à mesure de l'accomplissement de leurs taches, sur présentation des factures à la banque.
- la banque me débloque à chaque fois telle ou telle somme par tranches, correspondant aux factures présentées
- le temps d'avoir la totalité du montant du prêt demandé "consommé", il va se dérouler... le temps d'un chantier. Jusqu'à cet instant précis, je paierai des intérêts intercalaires, avec sans doute une marge de progressivité. Du coup, le remboursement du capital s'en trouve décalé, il ne sera pleinement effectif que 10 ou 12 mois plus tard, et c'est autant de retard pris pour arriver au terme de mon remboursement : la solution c'est que soit je repousse d'un an mon départ en retraite, soit je suis obligé de prendre un crédit non pas sur dix ans, mais sur 9 ans....

Je ne comparais pas ces 2 cas de figures, mais plutôt votre cas 1 avec le cas 3 que vous n'évoquez pas, mais que j'ai utilisé, à savoir l'amortissement direct. A chaque déblocage de fond, je remboursais un peu plus. Mes mensualités correspondaient de mémoire aux intérêts + le proprata du capital correspondant à ce qui avait été débloqué.

Après, comme j'avais mon loyer à payer en parallèle, je n'aurais même pas imaginer dans mon cas votre cas 1. Mais au-delà de ne pas pouvoir, je ne comprends toujours pas ce que ça apporte. Moi aussi je finirai de rembourser mon prêt au bout de 20 ans (durée de mon prêt) à compté du premier déblocage. La seule différence que je vois, c'est que mes premières mensualités auront été plus petites. Et par contre, j'ai eu un peu plus d'administratif pour demander les déblocages au fur et à mesure... Mais au regard de l'argent économisé, ça vallait le coup pour moi

Gedeon13 a écrit:

milkapops a écrit:

Le terrain vous appartient il déjà ?

De notre côté la banque n’aurait jamais accepté un double propriétaire terrain et construction mais un seul nom sur le prêt.
Mais si votre banque l’accepte pourquoi pas!

Le terrain m'appartient (à mon seul nom)
Visiblement, cela ne posait aucun souci au courtier de monter un dossier à un seul emprunteur ou à deux emprunteurs

Si le terrain ne vous appartient qu'à vous, ce sera même plus simple. En tant que propriétaire du terrain, la maison sera votre seule propriété. Dans ces conditions, les banques sont assez frileuses à prêter au couple, et quand elles le font, elles demandent à la personne "non propriétaire" de signer une décharge disant qu'elle a conscience qu'elle n'aura aucun droit sur cette construction, et qu'elle pourra être obligé de rembourser un prêt "pour rien" en cas de séparation.