Taux du credit

fana1899 a écrit:

Bonsoir,
je suis a 1,60 au max au CA pour 220K sur 25ans.
nego possible je pense

Rémy&Marine a écrit:

Merci Alyénor pour ton retour.

Nous attendons d'avoir les devis de tous les artisants et nous allons voir avec un courtier proposé gratuitement par mon entreprise, pour voir si il peut nous trouver plus intéressant

Tu as combien d'apport si c'est pas indiscret ? Tu as l'assurance chez eux aussi ? Tu es à combien de taeg ?

Alyénor a écrit:

1,75% sur 25 ans est un taux moyen, ni excellent ni mauvais.

Avec 10k euros d'apport et un prêt sur 25 ans, vous n'entrez sans doute pas dans ce que les banques appellent les meilleurs dossiers, donc il sera peut-être difficile de négocier un meilleur taux : mais qui en tente rien n'a rien !

Un excellent dossier (plus gros apport, couple de fonctionnaires de moins de 30 ans, plus de 5000 euros de revenus mensuels) pourrait espérer jusqu'à 1,30-1,40% sur 25 ans. Après, 1,50-1,60% reste un excellent taux sur 25 ans.

Par contre, au niveau frais de garantie et frais de dossier, c'est très bien.

Pour les taux, ce n'est pas vraiment ce qu'on peut lire sur meilleurtaux.com : https://www.meilleurtaux.com/credit-immobilier/barometre-des-taux.html

Et quand au dossier excellent
Ma banque m'a proposé un taux aligné sur le taux "excellent" de meilleurtaux.com alors que je ne correspond pas vraiment à vos critères
Je suis célibataire, non fonctionnaire, plus de 30 ans, moins de 5000€ de revenus mensuels. Donc je n'ai qu'un critère de votre liste... Et à comparaison, j'aurais eu un meilleur taux que celui dont vous parlez puisque ma banque se basant sur le site meilleur taux, j'aurais eu aujourd'hui 1,25 sur 25 ans.

Il y a de nombreux critères qui entrent en jeu. Et même si ceux cités sont évidemment des éléments qui entrent en jeu, on ne peut pas afficher des critères aussi rigoureux que ceux que vous affichez

D'ailleurs, mon frère a aussi obtenu un taux "excellent", mais même s'il est célibataire, fonctionnaire, son salaire à l'époque était à peine supérieur au SMIC, il avait peu d'apport, la quarantaine passée,... bref, très éloigné du profil que vous décrivez lui aussi... Et pourtant, lui aussi un taux excellent.

Mais il est vrai que c'est notre banque historique, nos parents sont dans la même banque, et ils ont aussi pris en compte notre "potentiel", et enfin, mon salaire, même si inférieur à 5000€/mois, est bien supérieur aux salaires qui se pratiquent dans ma ville d'origine où j'ai conservé ma banque. Elle voulait donc me gardait... Et savait très bien qu'on parlait d'un "package" familial... Donc il fallait aussi accorder un taux excellent à mon frère.
Bref, ça montre que d'autres critères peuvent entrer en ligne de compte

PS : quand on parle de construction, l'apport affiché sur l'offre de prêt ne correspond pas réellement à l'apport disponible vu que sur l'offre de prêt, on ne prend en compte que le terrain et la construction, et à côté de ça, il y a de très nombreux frais à financer avec son apport.
Il me semble qu'entre l'apport affiché sur l'offre de prêt, et celui que j'avais réellement, il y avait au moins 50k€ d'écart. Et ça, la banque le sait en général.
Et finalement, dans mon cas, heureusement que j'ai eu des rentrées d'argent en cours de construction, car les frais annexes ont largement dépassés ce montant

Apport du terrain soit 160K
Taeg 1,99
l’assu propose est a 33,33€/pers a 100%.
Mais je pense trouver moins cher

Rémy&Marine a écrit:

fana1899 a écrit:

Bonsoir,
je suis a 1,60 au max au CA pour 220K sur 25ans.
nego possible je pense

Rémy&Marine a écrit:

Merci Alyénor pour ton retour.

Nous attendons d'avoir les devis de tous les artisants et nous allons voir avec un courtier proposé gratuitement par mon entreprise, pour voir si il peut nous trouver plus intéressant

Tu as combien d'apport si c'est pas indiscret ? Tu as l'assurance chez eux aussi ? Tu es à combien de taeg ?

Rémy&Marine a écrit:

Nous attendons d'avoir les devis de tous les artisants

Si je comprends bien, vous ne passez pas par un CCMI.
C'est un critère qui joue dans le prêt. Car même si ça n'influe pas directement sur le taux, beaucoup de banques ne veulent plus ou seulement pour les très bons dossiers, de constructions hors CCMI. Et donc comme il y a moins de concurrence, souvent, ils font des offres moins agressives.

Même si évidemment, pour un très bon dossier ou un client qu'ils veulent absolument avoir/garder, ils savent passer outre ce critère en général.
Mais si votre dossier est moyen, ça peut jouer.

Par contre, hors CCMI, il est nécessaire de prévoir un budget encore plus important pour les aléas, donc on peut penser que votre apport est finalement assez conséquent

Rémy&Marine a écrit:

nous allons voir avec un courtier proposé gratuitement par mon entreprise, pour voir si il peut nous trouver plus intéressant

Pour ma part, le courtier de l'entreprise était une catastrophe. Je crois qu'il était à plus de 0,5% au dessus de ma banque
Mais c'est quand même quelque chose à tenter. De toutes façons, vu les sommes en jeu, il faut tenter toutes les pistes

fana1899 a écrit:

Apport du terrain soit 160K
Taeg 1,99
l’assu propose est a 33,33€/pers a 100%.
Mais je pense trouver moins cher

Rémy&Marine a écrit:

fana1899 a écrit:

Bonsoir,
je suis a 1,60 au max au CA pour 220K sur 25ans.
nego possible je pense

Rémy&Marine a écrit:

Merci Alyénor pour ton retour.

Nous attendons d'avoir les devis de tous les artisants et nous allons voir avec un courtier proposé gratuitement par mon entreprise, pour voir si il peut nous trouver plus intéressant

Tu as combien d'apport si c'est pas indiscret ? Tu as l'assurance chez eux aussi ? Tu es à combien de taeg ?

Ah oui je comprend qu'avec environ 160k le taux est forcément beaucoup moins élevé

Salut Fouga,

Concernant les taux affichés sur meilleurtaux je reste un peu méfiant.

Seulement ma copine est au CA, donc difficile de jouer sur une action groupée en disant qu'on irait mettre nos comptes ailleurs.

En effet on passe par un MOE, on a une petite réserve pou les cas où.

On espère pouvoir revoir le taux à la baisse en faisant jouer la concurrence

@fouga : Je précise que je parlais de 5000 euros de revenus mensuels pour un couple, c'est-à-dire 2500 euros par personne. Ce qui n'est pas tout à fait la même chose.

Mais bien sûr, ces critères que j'ai donnés sont des critères parmi d'autres. Si seul un couple de fonctionnaires pouvait emprunter à un bon taux, ça ne laisserait pas grand monde...

Aussi un "mauvais" dossier peut très bien obtenir un excellent taux dans certaines conditions, tout comme une banque donnée peut refuser de faire de bonnes conditions à un "bon" dossier pour des raisons qui lui sont propres. Tout est possible.

C'est pour ça qu'il faut tenter plusieurs établissements et tenter le courtier.

Rémy&Marine a écrit:

Salut Fouga,

Concernant les taux affichés sur meilleurtaux je reste un peu méfiant.

Idem.
Par exemple : 1% sur 20 ans, je n'ai jamais vu de dossier avec un taux pareil.
Pour moi, hors conditions particulière, un couple lambda avec un excellent dossier qui se rend dans une agence bancaire qui ne le connait pas n'a pas beaucoup de chance d'obtenir un taux meilleur que celui classé de "très bon" par meilleurtaux.

Rémy&Marine a écrit:

Concernant les taux affichés sur meilleurtaux je reste un peu méfiant.

Ce qui est légitime.
Mais déjà, si tu regardes d'autres sites du même style, ils sont assez homogènes en général.

Et perso, depuis que je suis sur le forum, je regarde de temps en temps les taux annoncés ici par rapport à ceux affichés sur meilleurtaux... Et ça m'a fait regretter de ne pas avoir négocier mieux que le taux "excellent". Car de ce que j'ai pu voir, meilleurtaux est un peu pessimiste, peut être lié au fait que les taux chutent beaucoup ces derniers temps, et je pense que j'aurais peut-être pu négocier mieux à l'époque. Mais je faisais trop confiance à ce site
Mais en même temps, c'était la référence de ma banque.

Globalement, il est assez rare j'ai l'impression que les gens affichent ici des taux moins bons que le taux noté "bon" sur meilleurtaux. Mais on a qu'un échantillon qui affiche ici son taux.

Rémy&Marine a écrit:

Seulement ma copine est au CA, donc difficile de jouer sur une action groupée en disant qu'on irait mettre nos comptes ailleurs.

Pas forcément tout compris
Si votre conjointe est au CA, et qu'ils veulent la garder, ils feront un effort sur le taux pour éviter qu'elle fasse son prêt ailleurs... Et qu'elle sorte tous ses comptes par la même occasion.

Mais sur ce point, toutes les banques n'ont de toutes façons pas le même intérêt dans la fidélité client.
Je viens de quitter ma 2nd banque qui n'a pas eu l'air plus émue que ça. Et à l'époque, je les avais consulté pour le prêt, et le taux qu'ils m'avaient proposé était juste indécent. Même s'il est vrai que je n'avais qu'un petit compte chez eux... Mais globalement, je le vois avec d'autres membres de la famille qui y sont, c'est une banque qui n'attache aucune importance à la perte d'un client, et qui ne fait donc aucun effort pour les garder.

Et ça, il est difficile de savoir à l'avance la politique de la banque sur le sujet.

Rémy&Marine a écrit:

En effet on passe par un MOE, on a une petite réserve pou les cas où.

Avec un MOE, il faut prévoir une grosse marge de sécurité.
Car au-delà des frais annexes qu'on a tous (les 50k€ dont je parlais dans mon cas), tous les aléas seront à votre charge. Et dans certains cas, ça peut vite monter
L'étude de sol est déjà faite ? En cas de trop gros surcoût, vous avez bien prévu une condition suspensive pour vous retirer de l'achat ?
Malheureusement, j'ai déjà vu aussi des cas où malgré l'étude de sol, on avait de mauvaises surprises en creusant les fondations. En CCMI , ce n'est pas gênant car le prix est ferme. Mais dans votre cas, ce type d'alea qui peut vite coûter un bras sera à votre charge.
Donc il vaut mieux prévoir large... sur un projet de construction... et si on a la chance que tout se déroule bien, on trouve quand même plein d'opportunités de dépenser son argent
Donc tout dépend ce que vous appelez "petite" réserve. Mais il ne faut pas négliger les à-côtés (pleins de posts les listent), et les aléas qui seront à votre charge en contrat MOE.

Rémy&Marine a écrit:

On espère pouvoir revoir le taux à la baisse en faisant jouer la concurrence

Ça, il est évident que la mise en concurrence aide forcément. Et si vous avez le temps, ça vaut le coup de vous garder quelques banques en direct sans tout confier à un courtier.

Nailou78 a écrit:

Voila mon ami a eu un accord de principe avec un taux hors assurance de 0,86 %

Sur 20 ans si je lis bien. Ça montre bien que meilleurtaux est finalement assez pessimiste

fouga a écrit:

Nailou78 a écrit:

Voila mon ami a eu un accord de principe avec un taux hors assurance de 0,86 %

Sur 20 ans si je lis bien.  Ça montre bien que meilleurtaux est finalement assez pessimiste  

Avec une mensualité de près de 2000 euros tout de même. L'ami de Nailou78 est très très loin d'être M. tout le monde...

Si bien que je maintiens qu'un couple-type qui a 5% d'apport, CDI pour l'un et CDD pour l'autre, 1500 euros de revenus chacun aura du mal à obtenir un taux meilleur que celui classé "très bon" par meilleurtaux, sauf circonstance particulière ou très belle négo.

Ceux qui peuvent taper autour du taux "excellent" voire mieux (en effet l'exemple de Nailou78 prouve que c'est possible) ne sont clairement pas la majorité.

Et voilà la proposition crédit agricole de chez nous !

Pas aussi bon que la banque pop mais moins tatillon (je rappelle que la banque pop nous a imposé une dommage ouvrage et étude des sols (1530€) pour finalement ne plus pouvoir prendre notre dossier... 1500€ à la poubelle c’est pareil !!!

steven26 a écrit:

Et voilà la proposition crédit agricole de chez nous !

Pas aussi bon que la banque pop mais moins tatillon (je rappelle que la banque pop nous a imposé une dommage ouvrage et étude des sols (1530€) pour finalement ne plus pouvoir prendre notre dossier... 1500€ à la poubelle c’est pareil !!!

Comme quoi chaque agence est différente la banque pop ne nous a rien demandé de tout cela.