Taux du credit

Bonsoir à tous,

Je me permet de m'adresser à vous afin de recueillir vos avis

Dans le cadre de notre projet immobilier nous avons fait appel à un courtier.
120 000€ d'apport
233 000€ de prêt

Voici les 2 offres qu'il nous propose :

OFFRE 1 :
34 000 a PTZ
199 000€ à 1.50%
Soit un taux lissé à 1.36%
Le remboursement se fait sur 25ans avec des mensualités à 947€/mois et un coût de crédit à 74 800€
Paiement du différé : remboursement des intérêts + assurance

OFFRE 2 :
Pas de PTZ mais 3 lignes de prêts
- 118 000 a 1.35% sur 25 ans
- 105 000 a 0.95% sur 15 ans
- 10 000 a 0% sur 15 ans
Soit un taux lissé à 1.20%
Le remboursement se fait sur 24ans avec des mensualités à 992€/mois et un coût de crédit à 50 000€
Paiement du différé : remboursement de l'assurance

Pouvez-vous me donner vos avis ?

Merci de vos retours

Bonjour ,
Vous avez du vous tromper dans vos calculs les chiffres me semblent étranges entre les 2 crédit. Ce n'est pas possible qu'il y ai 25k de diff entre les 2

Thorgard a écrit:

Bonjour ,
Vous avez du vous tromper dans vos calculs les chiffres me semblent étranges entre les 2 crédit. Ce n'est pas possible qu'il y ai 25k de diff entre les 2

Vous parlez de la différence entre le coût du crédit sur les 2 offres ?
Si c’est bien de cela que vous parlez, il s’agit des chiffres donnés par notre courtier.
Cependant il nous a donné ces chiffres par téléphone. En nous disant que comme il s’agissait encore d’une simulation il ne pouvait pas nous les transmettre par écrit. Est-ce une pratique courante ?
Nous avons un peu l’impression de devoir faire notre choix sur du déclaratif...
Merci

Refaite les calculs en multipliant la mensualité x12 et par 24 et 25 suivant le crédit . Mais j'ai l'impression qu'il y a un souci

Thorgard a écrit:

Bonjour ,
Vous avez du vous tromper dans vos calculs les chiffres me semblent étranges entre les 2 crédit. Ce n'est pas possible qu'il y ai 25k de diff entre les 2

Offre 1
Nous empruntons 233000€ (34000+199000)
Avec un remboursement mensuel à 947€/ mois soit 11364€ par an, soit 284 100€ sur 25 ans
Ce fait un coût de crédit à 51 100€

Offre 2
Nous empruntons 233000€ (118000+105000+10000)
Avec un remboursement mensuel à 996€/mois soit 11952€ par an, soit 286 848€ sur 24ans
Cela fait un coût de crédit à 53 848€

C’est ce que vous vouliez dire ?
En effet je ne comprend pas non plus.. ce ne sont pas les chiffres énoncés par notre courtier.. je ne sais pa si il me
Manque des éléments

Fait ressortir le coût de crédit et le coût des assurances.

Ne bosse que le taux et le coût des crédit les assurance tu aura toute l'année post signature de ton prêt pour faire une délégation et trouver des économies. (J'ai changer 8mois après signature économie -1.956€ environ -25% Sur nos assurances emprunteur

C'est sûrement parce que votre histoire de taux lissé est fausse .... il ne s'agit pas de faire la moyenne (même pondérée) des taux ....

Le meilleur outil de comparaison est celui des coûts total de crédit comme disait Nilsoun. J'ajouterais de bien regarder les frais de courtage et les frais de dossier en ayant fait de vous même une première simulation avec votre banque et une concurrente. Oui ça prend du temps. mais c'est le prix à payer pour gagner de l'argent ....

Construire2020 a écrit:

Thorgard a écrit:

Bonjour ,
Vous avez du vous tromper dans vos calculs les chiffres me semblent étranges entre les 2 crédit. Ce n'est pas possible qu'il y ai 25k de diff entre les 2

Offre 1
Nous empruntons 233000€ (34000+199000)
Avec un remboursement mensuel à 947€/ mois soit 11364€ par an, soit 284 100€ sur 25 ans
Ce fait un coût de crédit à 51 100€

Offre 2
Nous empruntons 233000€ (118000+105000+10000)
Avec un remboursement mensuel à 996€/mois soit 11952€ par an, soit 286 848€ sur 24ans
Cela fait un coût de crédit à 53 848€

C’est ce que vous vouliez dire ?
En effet je ne comprend pas non plus.. ce ne sont pas les chiffres énoncés par notre courtier.. je ne sais pa si il me
Manque des éléments

C'est exactement ce que je voulais dire. Cherchez le crédit avec la plus petite mensualités par rapport à une même durée cela vous donnera le crédit le moins cher.
Les assurances sortez les, c'est rarement intéressant de les prendre avec le crédit

Https://www.forumconstruire.com/recits/recit-35789_start-630.php#5834553

J'ai était inspiré et présente en détail le montage financier de mon projet.

création d'un roman mais je trouve que la partie finance et mal discuté mal éclaircis alors que c'est la clefs de voute d'un projet.

Sans argent on fait rien ^^.

Pour le choix, cela dépend ce que vous voulez payer par mois ? ou le total du crédit ? ou vous voulez un prêt plus important ?

vous avez eu un taux de combien ?

Thorgard a écrit:

Construire2020 a écrit:

Thorgard a écrit:

Bonjour ,
Vous avez du vous tromper dans vos calculs les chiffres me semblent étranges entre les 2 crédit. Ce n'est pas possible qu'il y ai 25k de diff entre les 2

Offre 1
Nous empruntons 233000€ (34000+199000)
Avec un remboursement mensuel à 947€/ mois soit 11364€ par an, soit 284 100€ sur 25 ans
Ce fait un coût de crédit à 51 100€

Offre 2
Nous empruntons 233000€ (118000+105000+10000)
Avec un remboursement mensuel à 996€/mois soit 11952€ par an, soit 286 848€ sur 24ans
Cela fait un coût de crédit à 53 848€

C’est ce que vous vouliez dire ?
En effet je ne comprend pas non plus.. ce ne sont pas les chiffres énoncés par notre courtier.. je ne sais pa si il me
Manque des éléments

C'est exactement ce que je voulais dire.  Cherchez le crédit avec la plus petite mensualités par rapport à une même durée cela vous donnera le crédit le moins cher.
Les assurances sortez les, c'est rarement intéressant de les prendre avec le crédit

nilsoun a écrit:

Https://www.forumconstruire.com/recits/recit-35789_start-630.php#5834553

J'ai était inspiré et présente en détail le montage financier de mon projet.
création d'un roman mais je trouve que la partie finance et mal discuté mal éclaircis alors que c'est la clefs de voute d'un projet.

Sans argent on fait rien ^^.

Je colle mon article en question aussi directement dans se sujet. Voila si sa peux aider j'aurai fait ma bonne action du jour ^^

Https://www.forumconstruire.com/recits/recit-35789_start-630.php#5834553


Un article que j'ai oublié de crée pour presenter mon projet cela va faire 13mois que j'ai signé mon accord de prêt.

Prêt signé le 31/12/2019 officiellement et délégation d'assurance acté a l'été 2020 (économie de 1,956€ en changeant nos assurances des la 1ere année).

L'argent étant un sujet sensible mais dans l’intérêt des futur acquéreur je vais presenter le coté financier de notre projet.

edit : Nos revenus du foyer cumulé tourne a 4,000€ en nous sommes tout les 2 en CDI (professeur des école fonctionnaire, ambulancier diplômé d'état) Un profil épargnant nous permettant de mettre plusieurs année d'économie en jeu.

Longtemps cela a était flou qu'elle budget pour notre projet construction mais si nous signons en 2019 nous avions le droit en temps que primo ascendant a 75,600€ a prêt a taux zéro. Se qui facilite facilement les lignes de crédit et nous a encourager à partir dans la construction.

Nous ne savions pas véritablement notre enveloppe et nos premières estimations de budget était sur max 100,000€ de terrain et 150,000€ de construction (fin 2018). Nous nous sommes rapidement rendus compte que pour réaliser le projet que nous voulons cela serai insuffisant (fin 2018).

La 1ere étapes après les 1ere estimations (conseillé habitat banque et courtier). à donc était de définir exactement nos besoin en thermes de crédit. J'ai épluché et crée des statistique de notre pouvoir d'épargnes  pour connaitre nos capacités et anticipé l'avenir (futur dépense ou gains futur en créant 2 prévisionnel sur 5 ans [précis] et 20 ans).

Nous connaissons le prix du terrain 110,000€ (+10% de nos 1ere estimations) et partons aussi sur un budget plus conséquent dans la construction (nous grimpons entre 160,000<175,000€) encore +10% ^^.

Cela permet avec les constructeurs d'augmenter la surface habitable passant de 120M² à 130M² et incorporé directement le cout d'un garage (initialement prévus dans mes travaux avec une ossature bois).

Nous avons donc consulté :
- nos 2 banques (crédit agricole et caisse d'épargne) pour des propositions en direct et le crédit agricole se montre déjà difficilement concurençable.
- 3 agences de courtages (meilleur taux, action logement [courtier gratuit], empruntis [courtier mis en lien avec forum construire]. Meilleur taux ne voulait pas qu'on démarche nos banques et garder la main sans pouvoir être comparer (éliminé pas nos méthode), action logement nous dis ne pas pouvoir faire mieux que les taux proposé par nos banque en direct (1,5% en janvier 2019 pour 15ans), empruntis accepte de relevé le défis et vois nos demandes bien spécifiques et complexe.

Les mois passe nous signons le compromis du terrain (110.000€) en janvier 2019 puis le CCMI (170,000€] en juin 2019. Les taux descendes et voila que nous observons déjà de grande difference.

Janvier 2019 1,49% sur 15ans &PTZ 0% sur 20ans [cout total crédit TAEG 28,507€]
Juillet 2019 0,95% sur 15ans & PTZ 0% sur 20ans [cout total crédit TAEG 22,616€] -5,891€
Octobre 2019 0,7% sur 15ans & PTZ 0% sur 20ans [cout total crédit TAEG 17,795€ +2,000€ commission courtier] -2,821€

L'agence EMPRUNTIS DU HAVRE et Mme TROUQUET (super conseillère ancienne employé du crédit foncier) On réussi leur missions de conseil et trouver une offres nous correspondant au petit oignon (La conseillère à même vue des erreurs que la banque crée). Je conseil les yeux fermer grand professionnalisme, connaissance technique des caractéristiques du monde de la finance. Leur objectif était de trouvé mieux que se que nous pouvions avoir (avec une difference supérieur de -2,000€ pour que leur cout de courtage ne rend la sommes supérieur.

Sans notre courtière nous n'aurions pas eu le montage financier espéré et se cout de crédit si bas. Encore un grand bravo (certain constructeur on demandé une copie de mes propositions de crédit pour montrer à leur entourage [collègue et proche] de nos offres avec un cout faible >20,000€ pour 235,000€ emprunté.

Depuis la signature de nos offres (decembre 2019) nous avons fait une délégation d'assurance afin encore de diminué le cout du crédit. Voila le tableau final.


Entre les premières propositions et la finale retenue une difference supérieur -10,000€ sois une difference de cout de < -55%.

Nous avons donc signé avec la banque postale (seul banque qui est vraiment sortie du lot). Aucune autre propositions ne faisait mieux que mon ancienne banque (CA) sur une 10ene reçu.

Pour arrivé aussi bas au niveau des taux, une partie de notre apport c'est transformé en prêt travaux ( bloqué en attendant les factures). Afin d'atteindre le seuil de débloque de se type d'offre qui se déverrouille sur l'apport et <20% du montant du prêt.

Bonjour,

Voici l'offre que nous a soumis notre propre banque :

Montant du prêt : 260.200€
Durée : 25 ans
Taux fixe : 1,35%
Intérêts : 47.358,83€
Assurance : 14.583,60€
Coût total du crédit : 61.942,43€

Qu'en pensez- vous ? Ca vous semble honnête comme offre ? Notre courtière n'a pour l'instant pas sût nous présenter mieux.

Bonjour,
C'est pas mal, quel est votre Banque..? Le CA ne descend pas en dessous de 1,43 pour moi.. Pourtant j'ai un bon Profil, je vais retourner voir un courtier

kinder333 a écrit:

Bonjour,

Voici l'offre que nous a soumis notre propre banque :

Montant du prêt : 260.200€
Durée : 25 ans
Taux fixe : 1,35%
Intérêts : 47.358,83€
Assurance : 14.583,60€
Coût total du crédit : 61.942,43€

Qu'en pensez- vous ? Ca vous semble honnête comme offre ? Notre courtière n'a pour l'instant pas sût nous présenter mieux.

Je suis au Crédit Mutuel. Le Crédit Agricole et la Caisse d'épargne démarchées par notre courtière proposaient dans les 1,50%.