Taux du credit

Bonjour,

Je ne sais pas s'il faut que je créer un nouveau post, j'ai l'impression que non, corrigez moi si je me trompe.

Nous avons un terrain+construction à financer, de l'ordre de 310k, sur 25 ans.
Nous avons 20k d'apport, et sommes eligibles à 108k de PTZ + 10k de ptz primo accedant (lcl).
Notre courtier nous a fait comprendre qu'il était possible de prendre un prêt conventionnel sur 15ans puis les 10 ans restant seraient pour payer le PTZ. Mais sur sa simulation, tous les prêts sont bien sur 25 ans.

Aussi, ma banque me contacte car en ce moment "ventes privées". On monte donc un dossier, j'obtiens un accord de principe :

montant: tx hors assurance, taeg
---
10k: 0%, 0,67 %
108k: 0%, 0,47 %
176k: 0,99%, 1,48 %

dont

FRAIS D'EXAMEN - 400e
FRAIS DE DOSSIER - 700e
FMG CREDIT LOGEMENT - 3000e

le tout sur 324 mois.

Le cout total prêt+assurance étant de 37k, contre 51k sur la simulation du courtier.

Qu'en pensez-vous ? Est-ce une bonne offre ?
Le courtier peut-il selon vous trouver mieux ?
un TN de 0,99% sur 25ans semble bien mais sur 15 ans pas terrible.
N'y a t il pas moyen de faire comme le courtier nous a suggeré, 15 ans en près conventionnel (avec le tx qui va avec, donc <0,8%) et 10 ans qui restent en PTZ ?

D'avance, merci

xn0made a écrit:

Bonjour,

Je ne sais pas s'il faut que je créer un nouveau post, j'ai l'impression que non, corrigez moi si je me trompe.

Nous avons un terrain+construction à financer, de l'ordre de 310k, sur 25 ans.
Nous avons 20k d'apport, et sommes eligibles à 108k de PTZ + 10k de ptz primo accedant (lcl).
Notre courtier nous a fait comprendre qu'il était possible de prendre un prêt conventionnel sur 15ans puis les 10 ans restant seraient pour payer le PTZ. Mais sur sa simulation, tous les prêts sont bien sur 25 ans.

Aussi, ma banque me contacte car en ce moment "ventes privées". On monte donc un dossier, j'obtiens un accord de principe :

montant: tx hors assurance, taeg
---
10k: 0%,  0,67 %
108k: 0%, 0,47 %
176k: 0,99%, 1,48 %

dont

FRAIS D'EXAMEN - 400e
FRAIS DE DOSSIER - 700e
FMG CREDIT LOGEMENT - 3000e

le tout sur 324 mois.

Le cout total prêt+assurance étant de 37k, contre 51k sur la simulation du courtier.

Qu'en pensez-vous ? Est-ce une bonne offre ?
Le courtier peut-il selon vous trouver mieux ?
un TN de 0,99% sur 25ans semble bien mais sur 15 ans pas terrible.
N'y a t il pas moyen de faire comme le courtier nous a suggeré, 15 ans en près conventionnel (avec le tx qui va avec, donc <0,8%) et 10 ans qui restent en PTZ ?

D'avance, merci

Re,
Bon du coup j'ai eu un nouvel accord de principe avec le montage cité plus haut:
.
Assurance par tête: 80% (fumeur) / 50% (non fumeur). Nous avons tous les 2 moins de 30 ans.
- apport de 20k
- 177k sur 204 mois à 0,69% (taeg 0,47%)
- 10k sur 324 mois à 0% (taeg 0,34%)
- 108k sur 324 mois à 0% (taeg 1,23%)
dont 

FRAIS D'EXAMEN - 400e
FRAIS DE DOSSIER - 700e
FMG CREDIT LOGEMENT - 3000e
Ce qui donne un cout d'environ tx assur + tx crédit =~ 30k.
Du coup, les 15 premières années, on paye le crédit normal, les 10 dernières années le PTZ, et les 25 ans le ptz "primo accèdent" de 10k.
Je suis pas connaisseur mais j'ai l'impression que c'est une bonne affaire, qu'en dites vous ? 

Bonjour
je pense que c'est pas mal !
cela vous faire combien par mois ?

xn0made a écrit:

Bon du coup j'ai eu un nouvel accord de principe avec le montage cité plus haut:
.
Assurance par tête: 80% (fumeur) / 50% (non fumeur). Nous avons tous les 2 moins de 30 ans.

Les taux ont l'air bien mais je ne suis pas un grand connaisseur, et pire encore quand il y a plusieurs prêts qui se suivent.
Par contre l'assurance m'interpelle. Vous ne prenez pas 100% sur les 2 têtes ?
Vous avez fait chiffrer la différence ?
Les assurances c'est toujours trop cher... jusqu'au jour où on en a besoin. Ce que je ne te souhaite évidement pas.
Pour nous (45 et 51 ans) c'est des budgets non négligeables, la différence sur la durée du crédit est plus importante que 0,1 ou 0,2 % de taux d’intérêt. Mais on préfère "assurer nos arrières" c'est le cas de le dire.
Si l'un de nous 2 venait à décéder la maison serait payée. N'étant pas mariés et ayant chacun des enfants c'est encore plus important pour pouvoir, avec d'autres dispositions (Pacs, testament...) racheter l'usufruit de la part des enfants du défunt.

JulienSam a écrit:

xn0made a écrit:

Bon du coup j'ai eu un nouvel accord de principe avec le montage cité plus haut:
.
Assurance par tête: 80% (fumeur) / 50% (non fumeur). Nous avons tous les 2 moins de 30 ans.

Les taux ont l'air bien mais je ne suis pas un grand connaisseur, et pire encore quand il y a plusieurs prêts qui se suivent.
Par contre l'assurance m'interpelle. Vous ne prenez pas 100% sur les 2 têtes ?
Vous avez fait chiffrer la différence ?
Les assurances c'est toujours trop cher... jusqu'au jour où on en a besoin. Ce que je ne te souhaite évidement pas.
Pour nous (45 et 51 ans) c'est des budgets non négligeables, la différence sur la durée du crédit est plus importante que 0,1 ou 0,2 % de taux d’intérêt. Mais on préfère "assurer nos arrières" c'est le cas de le dire.
Si l'un de nous 2 venait à décéder la maison serait payée. N'étant pas mariés et ayant chacun des enfants c'est encore plus important pour pouvoir, avec d'autres dispositions (Pacs, testament...) racheter l'usufruit de la part des enfants du défunt.

Non on a pas chiffré la différence mais bon c'est comme toutes les assurances, c'est un risque à prendre. 
On y repensera peut-être plus tard mais aujourd'hui non.

Bonsoir. J'arrive certainement un peu tard, mais il n'est pas vraiment intéressant pour vous de payer les échéances avec taux pendant 15 ans puis après seulement le ptz car il y a de fortes chances que vous revendiez votre bien AVANT d'utiliser finalement ce ptz. Il serait donc judicieux à mon sens de commencer par rembourser le ptz et Après de rembourser les intérêts.

Dream2010-78 a écrit:

Bonsoir. J'arrive certainement un peu tard, mais il n'est pas vraiment intéressant pour vous de payer les échéances avec taux pendant 15 ans puis après seulement le ptz car il y a de fortes chances que vous revendiez votre bien AVANT d'utiliser finalement ce ptz. Il serait donc judicieux à mon sens de commencer par rembourser le ptz et Après de rembourser les intérêts.

Salut,
Euh pas sûr qu'une banque accepte d'attendre 15 ans. 

Calysha a écrit:

Dream2010-78 a écrit:

Bonsoir. J'arrive certainement un peu tard, mais il n'est pas vraiment intéressant pour vous de payer les échéances avec taux pendant 15 ans puis après seulement le ptz car il y a de fortes chances que vous revendiez votre bien AVANT d'utiliser finalement ce ptz. Il serait donc judicieux à mon sens de commencer par rembourser le ptz et Après de rembourser les intérêts.

Salut,
Euh pas sûr qu'une banque accepte d'attendre 15 ans. 

C'est certain mais il y a d'autres montages financiers où il est possible de cumuler les 2 et donc de commencer à débloquer le ptz dès le début

Nous allons signer un nouveau projet.
Achat terrain : 0,81% fixe sur 15ans, délégation d'assurance, frais de dossier offerts, et remboursement anticipé sans pénalités. CA bretagne.

Bonjour,
Nous allons également signer un projet:
- terrain + construction à 476K
- apport personnel frais de notaire soit 12K
- prêt "coup de pouce" à 0% sur 20K
- taux à 1,19% fixe
- exonération des IRA
- délégation d'assurance MMA (10K d'économisés)
- Crédit sur 25 ans + 2 ans pour la construction soit 324mois.
- le tout au crédit mutuel

bonne journée,

Bonjour
Vous avez de la chance que la banque vous propose un prêt immobillier pour un achat d'un terrain seul (sans construction). Car notre banque nous l'a refusé. Impossible sur terrain constructible acheté seul sans projet de construction.

piedtendre a écrit:

Nous allons signer un nouveau projet.
Achat terrain : 0,81% fixe sur 15ans, délégation d'assurance, frais de dossier offerts, et remboursement anticipé sans pénalités. CA bretagne.

Bellefontaine a écrit:

Bonjour
Vous avez de la chance que la banque vous propose un prêt immobillier pour un achat d'un terrain seul (sans construction). Car notre banque nous l'a refusé. Impossible sur terrain constructible acheté seul sans projet de construction.

piedtendre a écrit:

Nous allons signer un nouveau projet.
Achat terrain : 0,81% fixe sur 15ans, délégation d'assurance, frais de dossier offerts, et remboursement anticipé sans pénalités. CA bretagne.

Oui, c'est étonnant. Peut être avez vous le projet de construction en parallèle validé par cette même banque et qui vous fait un montage financier annexe? 

Pour moi ça n'a pas posé de soucis. J'avais quand même dit au banquier que c'était pour construire à court terme mais je n'ai pas eu à me justifier ! C'est encore une fois, je pense, une histoire d'interlocuteur !

C'est pour construire biensûr et nous l'avons dit.
Mais nous auto finançons l'autoconstruction ;)