Taux du credit

acia13 a écrit:

Bonjour Patatoche et dudu69.
Effectivement lorsque j'ai énoncé un TEG de 5,21, je me basais uniquement sur le prêt principal
Maintenant le TEG du prêt à taux 0 est de 0,69%, ce qui additionné, donne un TEG global de 5,90.
Je confirme, pour des non initiés comme moi, cela prête à confusion...

S'attacher au TEG (4,5 ou ou 4,9) est moins important (même si...) que de s'attacher à ses remboursements (payer 700, 800 ou 900 € mensuels) ce qui parlera plus à votre budget personnel. Ca c'est du concrêt !

Bien faire attention aussi aux remboursements par palier (5 1ères années 700 € mensu puis 6 à 10 ans 800€ puis 10 à 15 ans 900€) Dire que ses augmentations de salaires compenseront la hausse de loyer est très limite car on ne sait pas quel sera notre salaire dans 10 ou 15 ans (à moins d'être fonctionnaire et encore). Et puis dans 15 ans les enfants feront peut-être des études, et le prix de l'énergie (chauffage mais aussi essence) aura sans doute explosé et puis et puis et puis. Sans oublier le coût de la vie qui ne va pas dans le meilleurs des sens.

Rappeler vous, et qui aurait pu dire :
Hier, une maison à 1 million de francs était une très très belle maison , aujourd'hui, on ne fait plus grand chose avec 150 000€ (à peine un appartement F3, quand ce n'est pas un F2).
Hier une crêpe chocolat coûtait 10 francs et on trouvait ça cher, l'année dernière j'ai douché ma femme qui voulait acheter 3 crêpes à 3.20€ à nos enfants donc 9.60€. Quand je lui ai retraduit le prix en francs - presque 65 francs - elle s'est arrêtée net.

Mieux vaut se baser sur les certitudes (aujourd'hui je peux payer 700 sans trop pleurer) que de se baser sur des hypothèses (demain je pourrais payer 900 "my fingers in the nose").

Ce qu'il faut voir aussi, c'est le coût de l'assurance associé aux prestations fournies (une 2 CV coûtera moins chère qu'une Mercedes, mais n'apportera pas le même confort, la même sécurité sur la route)

Voir aussi les frais de dossier, les conditions de remboursement anticipés, qu'ils soient partiels (un héritage qui permet de rembourser une partie de son emprunt) ou complet

Et finalement, regarder votre reste à vivre : si je paie 700€, combien d'argent me reste-t-il jusqu'à la fin du mois ?
Pourrais-je me racheter une voiture au cas où, surtout en 15 ou 20 ans de crédit ? Un week end détente ?
ou serais-je obligé de me serrer la ceinture ? de passer tous mes week end et vacances dans ma maison ? et ne pas offrir le vélo, les rollers à mes enfants, leur ordi, leur téléphone quand ils seront ado ?

Bref, LEUR TEG c'est bien, SES € c'est mieux

Bonsoir,

Et pour compléter le message de Venu_d'ailleurs, concrètement comparer le coût global du crédit avec et hors assurances d'une banque à l'autre permet de voir laquelle est réellement la plus intéressante. Pour moi en tout cas, c'est la seule chose qui m'a parlé assez pour prendre des décisions, bien sûr sans oublier le reste : remboursement anticipé, frais intercalaires, services de la banque en général...

Bonjour,

En pleine réflexion sur le crédit immobilier de notre future construcion nous nous posons quelques questions:

• Plusieurs établissements nous proposent un taux d'assurance de 0,48% pour un emprunt de 230 000 euros pour une durée de 20 ans, alors que nous sommes agés de 30 ans et en pleine santé, cela nous parait beaucoup, qu'en pensez vous? A quoi pouvons prétendre?
  
• Pour l'instant le CIC apparait le mieux placé avec un taux de 3,3% capé 1, avez vous des retours et des expériences sur ce type de pret et cet établissement?

Merci

titialaurent a écrit:

hello

pour infos, au niveau de la bq postale, je vois que beaucoup ont des problemes.

Perso, j'ai rencontré tres a l'écoute et dispo qui nous a proposé du 4.45e sur 25 ans en sachant que notre seul apport serait les frais e notaire!

la banque postale est effectivement peu chere et plus disposée à preter même sans apport mais attention à la galere dans laquelle beaucoup s'engage : offre qui sortent avec énormément de retard quand elle sort !, service en rapport avec le côut du prêt...

perso je prefere payer un peu plus cher mais avoir un service en adéquation avec le prix payé...

huelgoat a écrit:

Bonjour,

En pleine réflexion sur le crédit immobilier de notre future construcion nous nous posons quelques questions:

• Plusieurs établissements nous proposent un taux d'assurance de 0,48% pour un emprunt de 230 000 euros pour une durée de 20 ans, alors que nous sommes agés de 30 ans et en pleine santé, cela nous parait beaucoup, qu'en pensez vous? A quoi pouvons prétendre?
  
• Pour l'instant le CIC apparait le mieux placé avec un taux de 3,3% capé 1, avez vous des retours et des expériences sur ce type de pret et cet établissement?

Merci

3,3 en ce moment c'est franchement bon même capé 1 !
j'ai également financé ma premiere acquisition via le cic, aucun probleme c'est sérieux

Bonjour,

Je vais signer à LBP mon offre de pret dossier deposer le 6 avril 2009 offre de pret reçu ce jour 17 avril 2009. C'est ma banque depuis plus de 10 ans et je suis très content de ces services. Pas de probleme. Des conseillers spécialisés dans chaque domaine + conseiller financier classique une métode que j'aime bien plutot que dans mes autres banques des conseillers financiers classiques qui s'improvisent conseillers immo ou patrimoine sans savoir sortir une offre correcte des que ça se complique un peu. Apres à chacun son agence et en tout cas je suis content de la mienne.

kooz60 a écrit:

titialaurent a écrit:

hello

pour infos, au niveau de la bq postale, je vois que beaucoup ont des problemes.

Perso, j'ai rencontré tres a l'écoute et dispo qui nous a proposé du 4.45e sur 25 ans en sachant que notre seul apport serait les frais e notaire!

la banque postale est effectivement peu chere et plus disposée à preter même sans apport mais attention à la galere dans laquelle beaucoup s'engage : offre qui sortent avec énormément de retard quand elle sort !, service en rapport avec le côut du prêt...

perso je prefere payer un peu plus cher mais avoir un service en adéquation avec le prix payé...

pit41 a écrit:

Bonjour,

Je vais signer à LBP mon offre de pret dossier deposer le 6 avril 2009 offre de pret reçu ce jour 17 avril 2009. C'est ma banque depuis plus de 10 ans et je suis très content de ces services. Pas de probleme. Des conseillers spécialisés dans chaque domaine + conseiller financier classique une métode que j'aime bien plutot que dans mes autres banques des conseillers financiers classiques qui s'improvisent conseillers immo ou patrimoine sans savoir sortir une offre correcte des que ça se complique un peu. Apres à chacun son agence et en tout cas je suis content de la mienne.

kooz60 a écrit:

titialaurent a écrit:

hello

pour infos, au niveau de la bq postale, je vois que beaucoup ont des problemes.

Perso, j'ai rencontré tres a l'écoute et dispo qui nous a proposé du 4.45e sur 25 ans en sachant que notre seul apport serait les frais e notaire!

la banque postale est effectivement peu chere et plus disposée à preter même sans apport mais attention à la galere dans laquelle beaucoup s'engage : offre qui sortent avec énormément de retard quand elle sort !, service en rapport avec le côut du prêt...

perso je prefere payer un peu plus cher mais avoir un service en adéquation avec le prix payé...

Jamais eu de soucis avec mon prêt pour mon appartement avec LBP, maintenant je repart avec eux pour la maison...et tout se passe bien et trés rapidement

BERGERET a écrit:

pit41 a écrit:

Bonjour,

Je vais signer à LBP mon offre de pret dossier deposer le 6 avril 2009 offre de pret reçu ce jour 17 avril 2009. C'est ma banque depuis plus de 10 ans et je suis très content de ces services. Pas de probleme. Des conseillers spécialisés dans chaque domaine + conseiller financier classique une métode que j'aime bien plutot que dans mes autres banques des conseillers financiers classiques qui s'improvisent conseillers immo ou patrimoine sans savoir sortir une offre correcte des que ça se complique un peu. Apres à chacun son agence et en tout cas je suis content de la mienne.

kooz60 a écrit:

titialaurent a écrit:

hello

pour infos, au niveau de la bq postale, je vois que beaucoup ont des problemes.

Perso, j'ai rencontré tres a l'écoute et dispo qui nous a proposé du 4.45e sur 25 ans en sachant que notre seul apport serait les frais e notaire!

la banque postale est effectivement peu chere et plus disposée à preter même sans apport mais attention à la galere dans laquelle beaucoup s'engage : offre qui sortent avec énormément de retard quand elle sort !, service en rapport avec le côut du prêt...

perso je prefere payer un peu plus cher mais avoir un service en adéquation avec le prix payé...

Jamais eu de soucis avec mon prêt pour mon appartement avec LBP, maintenant je repart avec eux pour la maison...et tout se passe bien et trés rapidement

J'ai connu pas mal de galére avec notre offre de pret .. bon maintenant avec le recul .. je me dis le principal c'etait d'avoir le taux les galéres c'est l'histoire de 3 ou 4 mois.. le taux c'est histoire de 25 ans

Simulation ce matin à la banque postale

Projet à 167700 euros hors frais bancaires

Apport 9000
PTZ 45700
Pactys Liberté 4,20% taux fixe 25 ans 114878 euros avec garantie de type caution Crelog Initio

Bien que mon apport perso soit de 5,47%, qui m'attribuerait un taux d'emprunt à 4,45% normalement d'après leurs tableaux, ils me proposent leur "offre Jeunes" en me passant dans la catégorie où j'aurai un apport de 20%... d'où le taux à 4,20%.

Par contre dans l'offre jeune, au contraire de l'offre normale où ils auraient accepté la délégation extérieure d'assurance de prêt sans problème, ils veulent m'imposer leur assurance de groupe à 0,25% , aussi bien sur le PTZ que sur le prêt principal, quand mon assureur externe AFI Euorpe me proposait respectivement 0,15% et 0,20% (et encore, depuis le 1er Avril leurs tarifs ont encore baissé mais j'ai pas la simulation d'assurance actualisée). Résultat, si je pouvais avoir le taux abaissé et mon assurance extérieure, je pourrais économiser 10 Euros par mois et j'aurai des conditions de couverture bien meilleures avec AFI Europe...

Je vais voir leur réaction au rappel de la loi MURCEF et notamment l'article L312-1-2 du Code Monétaire et financier
"Est interdite la vente ou offre de vente de produits ou deprestations de services groupés, sauf lorsque les produits ouprestations de services inclus dans l'offre groupée, ne peuvent êtreachetés individuellement, ou lorsqu'ils sont indissociables."

Mais j'imagine déjà qu'ils pourraient faire ceux qui finalement accepter d' "étudier" ma demande et puis ils refuseront mon dossier au final.. Est-ce que d'autres personnes sont aussi dans le cadre de leur offre jeunes et ont réussi à négocier l'acceptation de leur assurance extérieur ou de faire aligner le tarif de l'assurance groupe ?

Meme si il est vrai que les offres groupés sont interdites, plus tu souscrira de choses chez eux, plus ils auront une marge qui te permettra de négocier le taux, en effet si tu leur dit des le départ que tu prend pas l'assurance, ni de cartes, ni d'autres trucs chez eux c'est ca de moins en négociation chez eux,

Souvent, les banques demandent à ce que les salaires arrivent chez eux, et ca également c'est interdit, mais il faut également savoir qu'aujourd'hui les banques se pretent entre elles à des taux plus elevés que les taux qu'elle nous propose ce qui signifie qu'elle perdent de l'argent si les taux interbancaires ne baissent pas, cependant en ayant, les salaires, une cartes, l'assurance maison, les assurances, etc... sur le long terme elles gagnent de l'argent, et oui faut pas oublier que les banques ne sont pas la pour perdre de l'argent en pretant, sinon elle n'ont pas d'interet à prêter...

Donc des fois il vaut mieux avoir une assurance plus cher et un bon taux plutot que l'inverse, et puis demandent leur clairement si en prenant l'assurance maison, des cartes bancaires, des livrets si il baissent leur taux, parce que rien ne t'empechera de résilier ca au bout d'un an...

La caisse d'épargne et le crédit foncier me proposent le même taux : 4,95 sur 25 ans sans l'assurance.
apport : 20 000
PAS : 67 0000
PTZ : 33 000
Pourriez-vous me donner votre avis et me dire s'il faut garder leur assurance ou en trouver une autre?
Merci

flotha88 a écrit:

La caisse d'épargne et le crédit foncier me proposent le même taux : 4,95 sur 25 ans sans l'assurance.
apport : 20 000
PAS : 67 0000
PTZ : 33 000
Pourriez-vous me donner votre avis et me dire s'il faut garder leur assurance ou en trouver une autre?
Merci

Il faut trouver une autre banque. Ben... la banque postale ? Ou les menacer d'y aller pour les faire baisser

Enfin moi, ce que j'en dis...

Perso je dirais d'aller voir ailleurs pour faire le tour des offres et ainsi arriver avec une propo d'une autre banque, ainsi soit il s'aligne soit il te laisse partir à la consurence.
et il me semble en effet que la poste est pas mal du tout sur les taux.

ou bien une autre solutions de faciliter les démarches c'est de déposier vos dossier chez un courtier type cafpi ou meilleurtaux ca te coutera des frais si tu as trouver la banque grace à eux mais comme il ont des accords, tu n'aura pas de frais de dossier.
donc ca te reviens au meme prix et eux ont négocier pour toi le meilleur taux, et puis comme ca tu aura des propo ecrites et retourner voir ton banquier pour renégocier un petit peu mieux.

Perso je travaille à la CE et des clients ont obtenu un 4,65 ailleurs et la caisse d'epargne de ma région à laissé tomber car elle aurait pu perdre de l'argent (différence trop importante entre le cout d'achat et le cout de revente de l'argent)

Donc faut leur montrer que tu as mieux ailleurs et il descendront au max

Histoire de compléter les propos de squal95 par rapport aux courtiers, il faut savoir une chose :

On ne peut pas demander à un courtier de préparer un dossier auprès d'une banque et à un second courtier de préparer un 2ème dossier auprès de la même banque. Les directions de prêt n'ont pas que cela à faire de traiter plusieurs fois le même client. Du coup, si vous signez une délégation chez le courtier et que celui ci envoie 5dossiers dans 5 banques, vous ne pourrez plus aller à la concurrencepour ces 5 banques. Si votre courtier ne vous plait pas et s'il a déposé un dossier auprès d'une banque qui vous plait, vous devrez faire affaire avec lui quand même.

Avant de signer quoi que ce soit auprès d'un courtier (ne serait-ce qu'une délégation, sans promesse commerciale), bien se renseigner d'abord des tarifs à lui (voire des frais bancaires de la banque visée) et choisir celui qui semble le moins cher.

Il faut savoir que les courtiers sont payés deux fois :

une fois par la banque qui reçoit le dossier
une seconde fois par le client.

Ensuite, une fois le dossier accepté par la maison "mère", on peut choisir l'agence qui nous convient.

Un courtier pourra également négocier pour vous un prêt auprès de votre banque. Il ne le fera pas auprès de votre agence, mais auprès de sa direction. Donc même si vous voulez rester dans votre agence, n'hésitez pas à passer par un courtier. Une agence qui n'a pas peur de perdre un client (parce qu'elle sait que le client lui restera) ne fera pas bcp d'effort.