Taux du credit

gregoleb02 a écrit:

squal95 a écrit:

Tout à fait d'accord avoir Fresh, car si vous n'avez pas que 3.000€ d'apport et on va dire 15.000€ dans la voiture, cela signifie qu'en 8 ans vous n'avez réussi à mettre que 17.000 de coté soit 180€ en moyenne par mois et donc que vous dépenser presque 3600€ par mois.

Alors meme si vous n'avez que 1250€ de crédit (33%)
si votre loyer est de la moitié environ 650€(souvent le cas)

ou aller vous trouver les 650€ manquant à votre budget mensuel??
Comment allez vous financement les travaux de peinture, terasse, carrelage si il ne sont pas fait??
Comment allez vous faire si vous avez des enfant (si ce n'est pas le cas) ?
Comment allez vous faire en 10 pour entretenir votre voiture et la changer?
Et les taxe foncière que l'on a pas quand on est locataire

Bref, je comprend que votre banquier soit frileux

Perso on gagne 3000€ par mois, on a 500€ de loyer et on épargne 1.500€ par mois soit moins que notre futur crédit,
Nous sommes également arrivé devant notre banquier avec 5.000 d'apport mais avions remboursé nos crédits voiture en 2 ans soit pres de 30.000€ en faisant plein de remboursement anticipé. ce qui représente environ 35.000€ mis de coté en 2 ans.

Alors si je peut me permettre un conseil, revoit tes dépenses et diminue un peu afin d'avoir un budget à proposer à ton banquier et essaye pendant quelques mois, et puis essaye d'emprunter à de la famille et ainsi tu pourras faire croire a ton banquier que tu as épargné

Alors moi je ne sais pas comment tu arrives à épargner 1500 euros en ne gagnant que 3000 euros.

3000-1500= 1500 pour payer les dépenses courantes

1500-loyer= 1000 EUROS

1000 euros pour alimentation, edf, eau, impots, assurances maison, assurances voitures, carburant, téléphonie etc !!! celà me permet difficile à croire à moins d'habiter très proche de son lieu de travail et ne pas d'avoir de voiture... Je ne suis pas dépensier et je gane comme toi et bien je peux t'assurer que c'est impossible à moins que tu ne paies pas d'impots pour x raison ( style placement déductible comme tu travailles en banque )

Je suis d'accord avec toi gregoleb02. D'ailleurs j'ai posé la même question. Nous à 4, on a un budget alimentation qui avoisine les 1000 € (certes on mange équilibrer et sain). On paye peu d'impôt (frais réel), et je travaille à domicile.

Bah le calcul est relativement simple

500 loyer
90 portable + internet
50 EDF
15 Eau
300 Impots revenus et habitation
50 assurance voiture
30 abonnement revue
100 carburant
400 nourriture pour 2
1500 epargne
----
3035

Preuve que c'est réalisable en faisant gaffe et en comparant les prix
Pour les vacances c'est payé avec l'epargne mais ca reste raisonnable puisque c'est chez de la famille
Quant à la nourriture je te rassure que l'on mange bien sauf qu'au lieu de manger au resto avec mes tickets resto je fait mes courses avec.

Après c'est vrai que nous n'avons pas encore d'enfant, mais depuis 2-3 ans nous n'avons que ce projet en tete donc faisons très attention à ce que nous dépensons afin d'avoir un maximum d'epargne pour avoir les moyens de faire nos travaux, une fois que ca sera fini, on mettra surement moins de coté et commenceront à sortir un peu si le budget le permet, car pour le moment c'est vrai que on ne fait pas de ciné, de boite, vacance au ski ou quoi que cela soit, puisque notre priorité est la maison

Et je vous rassure, je ne suis pas le seul dans ce cas puisque j'ai des clients qui sont comme ca.

Après, c'est pas parce que vous faites depuis des annèes des choses qu'elle sont indispensable...

obliger d'avoir un forfait téléphone de 50 ou 100€ (perso 25 par personne)
obliger d'avoir canalsat? (perso j'ai pas)
obliger d'aller au ski? la famille c'est moin cher
obliger d'avoir une super voiture hyper récente? perso picasso d'occaz 120.000kms
obliger de suivre la mode? (jeans sweat basket indémodable)
obliger d'aller voir le dernier films? le DVD c'est moins cher et ca arrive dans quelques mois

nous avons défini nos priorités et nous nous demandons meme si nous allons pas résilier nos téléphones portable pour ce que l'on s'en sert

Tous ceux ici qui me disent que ca n'est pas réalisable ont des revenus correctes

je dit correcte car j'ai des clients qui 2 gagnent 500 à 600€ de moins que nous et qui y arrivent aussi bien car ils font attention et gagne trop pour des aides

j'ai des clients qui vivent seul avec un smic qui paye leur loyer leur assurance, leur nourriture et qui s'en sorte, je dit pas qu'il mettent 50% de leur salaire de coté mais ne sont jamais à découvert

et d'autres qui gagne bien leur vie et qui sont tout le temps à découvert et qui se plaigne de ne pas s'en sortir et quand j'analyse leur compte je leur fait remarquer les 100 euros de portable, les 60€ de canalsat et tps, les 150-200 euros de sortie par mois etc...

le soucis c'est que beaucoup de gens confondent loisirs et nécéssité, je peut vous assurer que nous apprécions beaucoup plus quand on se fait un resto ou une sortie que certaine personnes qui le font régulièrement

Nous préférons nous voir dans plusieurs années avec une maison qui nous appartient plutot qu'avec la satisfaction d'avoir pu téléphoner et regarder les chaines payantes à gogo parce que dans 20 ou 25 ans, vous sentirez vous mieux?

beaucoup on tendances, a vouloir allez plus vite que la musique, regardez la génération de nos parents, il ont d'abord acheté leur logement, puis quand leur budget leur à permis de le faire, ils sont partis en vacances, commencé à avoir des voitures récentes, etc.. aujourd'hui nous ne voulons surtout pas avoir le sentiment de bosser comme des cons...et de ne pas en profiter...mais demandez leur si ils regrettent...

maintenant il ne faut pas faire une généralité car chaque budget est différent mais je pense que le fait de voir des gens dans la merde et vivre avec peu fait réfléchir

le but de mes messages n'est pas de montrer que je suis mieux que les autres car au début j'etais meme pire, c'est juste de vous montrer comment votre banquier peut réagir fasse à un budget juste alors que vous lui demandez de presque doublez votre dépense logement

En effet, il faut d'abord montrer au banquier que votre budget peu assumer un budget logement plus elevé, car souvent les gens finissent par comprendre quand il ont un crédit qu'il faut ralentir mais des fois c'est trop tard.

aujourd'hui, comme je l'expliquait, face à la concurrence, les banques gagnent de moins en moins sur les crédits immo donc elle préfèrent faire moins de crédit et etre sur de gagner de l'argent que faire pleins de crédit avec le risque de perdre de l'argent car quand quelq'un ne paye pas son crédit ca coute cher en procédures.

préteriez vous à quelq'un qui termine tous les mois limite? comment comptez vous qu'il vous rembourse?

auparavent, les banques prêtaient à tous le monde sans vraiment regarder la gestion des comptes en pensant faire pleins de bénéf, aujourd'hui, elle fait bien attention à la facon de gérer de ses clients car elle n'a pas vraiment envie de courrir après son argent...lol

bref si ca surprend tant de monde que ca, je fait peut etre ouvrir un post sur comment gérer au mieux pour obtenir un prets immo...lol...mais je pense que je risque d'etre classé hors sujet...

Bullit 75 dit:

Bonsoir,

On a changé 2 fois de voiture en 6 ans (15000 + 25000).
Actuellement on épargne 500 € par mois.
On consomme un peu (famille de 4 personnes)
Crèche du petit (jusqu'en Aout)


donc 3760 de revenus -500 d'epargne = 3260 de dépense mensuelle à 4?

squal95 a écrit:

Bah le calcul est relativement simple

500 loyer
90 portable + internet
50 EDF
15 Eau
300 Impots revenus et habitation
50 assurance voiture
30 abonnement revue
100 carburant
400 nourriture pour 2
1500 epargne
----
3035

Preuve que c'est réalisable en faisant gaffe et en comparant les prix
Pour les vacances c'est payé avec l'epargne mais ca reste raisonnable puisque c'est chez de la famille
Quant à la nourriture je te rassure que l'on mange bien sauf qu'au lieu de manger au resto avec mes tickets resto je fait mes courses avec.

Après c'est vrai que nous n'avons pas encore d'enfant, mais depuis 2-3 ans nous n'avons que ce projet en tete donc faisons très attention à ce que nous dépensons afin d'avoir un maximum d'epargne pour avoir les moyens de faire nos travaux, une fois que ca sera fini, on mettra surement moins de coté et commenceront à sortir un peu si le budget le permet, car pour le moment c'est vrai que on ne fait pas de ciné, de boite, vacance au ski ou quoi que cela soit, puisque notre priorité est la maison

Et je vous rassure, je ne suis pas le seul dans ce cas puisque j'ai des clients qui sont comme ca.

Après, c'est pas parce que vous faites depuis des annèes des choses qu'elle sont indispensable...

obliger d'avoir un forfait téléphone de 50 ou 100€ (perso 25 par personne)
obliger d'avoir canalsat? (perso j'ai pas)
obliger d'aller au ski? la famille c'est moin cher
obliger d'avoir une super voiture hyper récente? perso picasso d'occaz 120.000kms
obliger de suivre la mode? (jeans sweat basket indémodable)
obliger d'aller voir le dernier films? le DVD c'est moins cher et ca arrive dans quelques mois

nous avons défini nos priorités et nous nous demandons meme si nous allons pas résilier nos téléphones portable pour ce que l'on s'en sert

Belle démo, mais on ne doit pas s'amuser tous les jours chez vous.
Et encore moins quand on passe te voir dans ton bureau.
Quels sont vos loisirs? Belote, TV, macramé?
Votre manière de vivre est simplement atypique, et ça ne vous donne pas le droit de demander aux autres de l'appliquer............et puis et surtout, ce ne sont pas les gros radins qui vont nous aider à sortir de la crise, bénissons vos clients qui consomment, la france a besoin d'eux

Et puis surtout ce post prend une mauvaise tournure du genre "moi, j'épargne plus que toi, nanana nanère"

Hé bé...

Ça fait parler l'argent...

Oui, je pense aussi qu'en faisant attention, y'a moyen, mais je pense que lorsque Squal aura des enfants, il sera ce que cela veut dire de dépenser ! Et ce n'est pas lorsqu'il est petit qu'il coûte de l'argent, je crois que les dégâts commencent avec l'école et se terminent par l'école d'ing ou de commerce .
Je pense que Bullitt doit avoir un loyer relativement élevé vu qu'il est parisien et donc c'est quand même compliqué de mettre de l'argent de côté dans ce cas là...
Nous aussi, nous arrivons à mettre de côté des sommes assez conséquentes, mais notre situation n'est pas la même que tout le monde, alors rien n'est donc comparable...

Ne te décourage pas Bullitt, tu trouveras bien une banque pour te prêter de l'argent

Julie

Bonjour,

Attention, mon propos n'était absolument pas un jugement mais je mettais juste en avant ce qui peut gêner un banquier.
Chacun dépense son argent comme il le peut/veut.

Fresh a écrit:

Bonjour,

Attention, mon propos n'était absolument pas un jugement mais je mettais juste en avant ce qui peut gêner un banquier.
Chacun dépense son argent comme il le peut/veut.

T'inquiètes, tout le monde a compris je crois

Julie

Pour en revenir au sujet du topic, je ne pense pas qu'il existe beaucoup mieux que 4,75% en taux fixe sur 30 ans au Crédit Foncier, et assurance à 0,18% via AFI Europe. Donc on dépose notre dossier chez notre courtier pour cette solution. En plus, ce sera un prélèvement sur le compte courant de notre choix, donc je ne serai pas lié à une banque et à ses services payants, je pourrai prendre une carte bleue gratuite chez Boursorama Banque ou ING Direct..

En face, la Poste à 4,20% HA taux fixe 25 ans et assurance "obligatoire" chez eux à 0,25%, propose une mensualité 20 euros supérieure et un délai inacceptable de 2 mois pour émettre son offre de prêt (après le 31 Mai, revenus 2008, donc leur montage n'est plus valable, changement du PTZ en notre défaveur). A cause de leurs délais et aussi de leur mensualité plus forte, tant pis pour le coût de crédit nettement inférieur de La Poste, mais ils sont victimes de leur succès et çà ne peut plus coller avec nos besoins..

J'ai lu en diagonale....
mais ça me donne quand même envie de réagir...


A partir du moment où on a des revenus corrects (cad à dire pas un smic pour 4 personnes) : et je pense qu'on a tous des revenus corrects sur ce forum puisqu'on fait construire et que quoi qu'on en dise cela signifie qu'on est pas si mal lotis...


Dès qu'on a ce minimum, quelque soit nos revenus (et quelque soit le nombre de personnes dans le foyer) , y'aura toujours des gens qui sont prudents et arrivent à épargner, et d'autres qui dépensent quasi tout à fur et à mesure... ça dépend énormément du caractère de chacun et aussi du mode de vie...


Donc moi aussi ça m'a surpris de lire qu'au bout de 8 ans on n'ai toujours pas d'épargne.... (et forcément ça refroidit les banquiers).

Bon cela dit, visiblement si j'ai bien compris il y a des raisons puisque l'épargne existait il y a qq temps et a été utilisée, ils arrivent donc à épargner.. c'est juste un concours de circonstances qui fait qu'il n'y a plus d'épargne aujourd'hui...
c'est déjà un peu mieux que s'il n'arrivent pas du tout à épargner...

Donc en prenant le soins d'expliquer ça au banquier il devrait comprendre la situation...
mais cela dit les chiffres sont là, et visiblement vous avez quand même du mal à épargner car je suis sur que d'autres aurait eu encore de l'épargne malgré l'achat d'une voiture ou du cout d'un mariage...



Je sait plus qui a dit ça, mais je suis entièrement d'accord avec lui :
nos parents n'achetaient pas autant de choses que nous (donc nous forcément on épargne moins qu'eux mais si on est très fourmis)...
Ce qui me gêne plus c'est de vouloir avoir le beurre et l'argent du beurre, certains l'oublie un peu...

Chacun son mode de vie : certains aiment avoir les derniers téléphone, l'écran plat, la dernière voiture sortie aller au ski à la mer etc... c'est bien ils poriftent de la vie !!! ils ont raison !!
Moi perso, j'ai plutôt du gout simple, dépense peu finalement: ça me permet de mettre l'argent de côté pour avoir une maison et pour mes enfants... C'est un mode de vie: je voit pas en quoi il est atypique (j'ai lu ça )..
y'a pas besoin de consommer pour être heureux, c'est plutôt l'inverse qui est triste



Bref chacun gère sa vie comme il le souhaite :

bonjour

Alors à mon tour d'intervenir, nous avons eu une offre de la poste à 4.10 (enfin un truc à 3.80 et un autre à 4.10) nous devions la signer aujourd'hui mais j'ai annulé car notre permis de construire vient d'etre refusé! (ouin, flute), mais si on obtient ce permis, on signera surement avec eux.

L'autre chose c'est l'épargne. Déjà, je peux juste vous dire que je loue un 100 m carré dans un bled de 300 habitants avec RIEN et je paie 970 euros......
Il faut ajouter l'assurance habitation, l'assurance des deux voitures (obligatoire pour nous, comment aller au travail, chez le docteur, aux courses, aux activités des enfants)
reste les impots
mon mari a un portable remboursé par son travail, moi non
on a internet et le telephone par free pour 30 euros
ensuite y'a la carte orange de mr 115 euros
la cantine des trois enfants 150 par mois, la garderie pour ma fille quasi 100 euros par mois
ensuite l'essence, dès qu'on va qq part faut faire de la route donc gros budget,
le parking de la gare
edf gdf, une ruine
mes enfants grandissent, je dois svt acheter des vetements (les deux garçons font la meme taille)
ce mois çi la voiture est tombée en panne: 500 euros, puis sur la route, une voiture nous envoie un caillou, pare brise cassé, on a du avance les sous de l'assurance 400 euros

avant il y avait aussi la nourrice pour ma fille

puis il faut se nourrir: à 5 on en a pour 600 euros par mois

avant de vendre notre maison notre crédit immobilier était de 1500 euros, puis chaudière qui rend l'ame, zou un crédit taux 0 et 120 euros pdt 5 ans

et les vacances c une semaine l'été seulement depuis l'été dernier, le ski on ne connait pas (enfin si qd j'étais petite et je déteste mais mon mari en reve chaque hiver), les cinémas on n'y va que pour des disneys.....

et bien avec tt ça, on économise un peu : 150 euros chaque mois plus 30 euros pour chaque enfant chaque mois
là en location, on arrive à mettre un peu plus de coté sauf ce mois çi avec la voiture

et notre lave vaisselle a rendu l'ame: racheter ou à la main??? depuis 3 mois c à la main mais j'en ai marre!!

et pourtt on gagne bien notre vie
moi 1900 euros depuis janvier
et mon mari 2000 minimum mais parfois plus (il est commercial donc parfois c un peu moins et parfois bien plus)

et chez nous y'a toujours un truc qui va pas: le lave vaisselle, les voitures, la chaudière, un radiateur qui se fissure, un dégat des eaux....... on a pas de chance!!

par contre avec la revente de la maison on a 69 000 euros d'apport mais c parce que l'on a remboursé pdt 5 ans notre premier crédit immo et que l'on a fait bcp de travaux ds la maison et donc on a pu la revendre un peu plus chère

TT ça pour dire que meme sans faire d'excès (ah si on a une télé écran plat LCD), et bein ce n'est pas tjrs simple de mettre de coté
tt cela dépend de bcp de chose

mais je comprends que cela stresse les banquiers

mais pr finir, malgré nos revenus que je trouve assez élevés, et bien il faut tjrs faire attention, je m'achète quasi aucun vetement, ne vais que deux fois/ an chez le coiffeur......on a pris une seule fois une baby sitter......

donc je comprends que des gens n'aient pas d'apport surtt si c'est une première acquisition, nous pour la première maison, on a emprunté sans apport et frais de notaire on a emprunté à la gd mere de zomme (mais fallait payer un loyer, la creche pr deux loulous et on gagnait bien moins)

donc je trouve dommage qu'il faille un apport pour emprunter

tt dépend de l'age, ne pas avoir un centime de coté qd on a 45 ans, ok
mais qd on en a 25........

bref tt ça pr dire que ce n'est pas si simple d'avoir de l'argent de coté, et cela ne veut pas dire que les gens sans apports flambent
et parfois le loyer en région parisienne est le meme qu'un crédit immo

bonne journée

pauline78280 a écrit:

et bein ce n'est pas tjrs simple de mettre de coté
tt cela dépend de bcp de chose

c'est clair que c'est simple pour personne...
mais cela dit tu y est arrivé quand même (au moins au travers de ton 1er achat, car tu remboursait un 1er prêt au lieu d'économiser un peu plus).


Mais c'est vrai qu'aujourd'hui même sans être un flambeur on a bcp de frais fixes qu'on ne peut réduire car ça fait partis du mode de vie de la société actuelle (internet, TV, téléphone portable)...
Forcément avec toutes ses factures qu'il est difficile de réduire, pas simple d'économiser...


mais cela dit, quand on veut on peut !!!
Surtout vu tes revenus, qui sont quand même très corrects....
il serait anormal que tu n'arrives pas à épargner, mais si c'est pas si simple que ça ....
forcément on ajuste tjs nos dépenses par rapport à nos revenus

Pas toujours facile d'épargner.
Par choix, changement de voie professionnelle, nous n'avons pas pu le faire ces dernières années.
Mais aujourd'hui quand nous allons voir un banquier, avec un petit apport, soit il est à l'écoute de notre passé, soit on va voir ailleurs, c'est simple.
Mais quand je vois des donneurs de leçons comme sur la page précédente, incapables de voir plus loin que le bout de leur nez, je sors de mes gonds.

patatoche a écrit:

Mais quand je vois des donneurs de leçons comme sur la page précédente, incapables de voir plus loin que le bout de leur nez, je sors de mes gonds.

Ouf !!!!!!!!!!
j'suis sur cette page .