Taux du credit

sanchou a écrit:

Bonjour à vous tous,
je viens vers vous afin de vous faire part de mon plan de financement et savoir à quoi je peux prétendre avec les éléments ci dessous.

Projet: Achat du terrain et construction d'individuelle à coté d'Avignon dans le (13).

Cout du terrain + viabilisation : 105 000 euros
Notaire: 7800 euros
Cout construction : 115 000 euros
Garantie : environ 1800 euros

Cout du projet aux alentours de 230 000 euros.

Mon financement :
Apport: 70000 euros
PTZ: 42900 euros
Pret 1%: 14400 euros
Pret principal: 103000 euros

Je compte faire mon prêt sur 25ans avec des mensualités entre 800 et 850 euros vu que l'on gagne à ce jour aux alentours de 2600 euros par mois à deux.

à quoi puis je prétendre en terme de taux au niveau des banques à votre avis ?, et comment vaut il mieux s'assurer ?

en attendant des réponses de votre part,
cordialement,

sanchou

Bonjour Sanchou,
Avec les éléments que tu donnes, ta mensualité va tourner autour des 1150€ sur 25 ans, je crains que ton taux d'endettement avoisine les 40% auquel cas le projet n'est pas viable.
il faudrait donc revoir à la baisse le coût de la construction.
Cdlt

Bah, de ce que j'ai vu, avec un aussi bon apport, tu devrais pouvoir avoir un 4.15% sur 25 ans... voire mieux ?

Ce qui te fait pour ton pret principal : 552 euros par mois

Ton ptz sur 15 ans : 238 euros

Ton pret à 1 % (bizarre de pouvoir cumuler le ptz et le pret à 1%... tant mieux si tu y ais autorisé...) : 86 euros

Ce qui donne du 876 euros par mois, sans assurance et sans lissage...

Ce qui risque d'être chaud... Mais ça peut passer.

Au niveau assurance, c'est du minimum 100% (50% par tête). Aprés à toi de voir ce que tu veux risquer ou pas...

Dans ton cas, un conseil, passe par un courtier...

LVDD64 a écrit:

Ton pret à 1 % (bizarre de pouvoir cumuler le ptz et le pret à 1%... tant mieux si tu y ais autorisé...) : 86 euros

Bonjour,

Il n'y a aucun problème pour cumuler les 2 prêts

Apparemment, moi cela n'avait pas été possible.
Ma société refusait le 1% à ceux qui cumulaient avec un ptz.

Bonjour,
J'aimerais avoir votre avis sur le PTZ dans le cadre du pass foncier.
J'ai droit à 47950 euros avec un différé de 18 ans et un paiement sur 12 ans. Mais les prêts dans le cadre du pass foncier ne doivent pas dépasser 25 ans. Puis-je réduire la période de différé du PTZ ou la période de paiement du PTZ ? Puis-je réduire les 2 périodes (ex 15+10) ?
Merci

LVDD64 a écrit:

Apparemment, moi cela n'avait pas été possible.
Ma société refusait le 1% à ceux qui cumulaient avec un ptz.

Bonjour LVDD64 ,

Pour ma part , j'ai cumulé le 1 % , le pro BTP , le taux 0 % et le prêt principal sans problème .

A+

patatoche a écrit:

fabien62118 a écrit:

patatoche a écrit:

Nelly a écrit:

Bonjour,

Merci pour la réponse,

La CE Rhône-Alpes refuse catégoriquement la délégation d'assurance et me dit qu'ils ne fonctionnent jamais en délégation.
Je leur ai bien parlé de la nouvelle loi, mais si pas on refuse leur assurance==> offre de prêt sera refusée par la CE ... Comme quoi cette loi n'est en fait qu'un leure

Tu sais il est assez simple de contourner ce problème, il est possible de passer en délégation en cours de prêt.
La banque ne peut s'y opposer................... cette loi n'est finalement pas qu'un leurre .

Ah bon ?

Comment cela se passe, on résilie l'assurance avec un préavis avant le terme ? comme pour une assurance auto ?

Oui, mais il faudra peut être bagarrer un peu avec la banque, le plus simple c'est de demander à un assureur, ils aiment bien piquer quelques contrats aux banques

On en avait parlé ici
http://www.forumconstruire.com/construire/topic-63079.php
Moi j'attends la vente de mon appartement pour rembourser mon crédit relais et ensuite je m'attèle à la résiliation de l'assurance et / ou renégociation du pret

les meilleurs taux en ce moment, c'est toujours la poste ou d'autres banques se sont alignées ?

Salut,
Il est plus facile d'obtenir un taux bas à La Poste, certes, mais suivant la qualité du dossier présenté et ses propres qualités de négociation, on a déjà aussi bien voire mieux que La Poste dans des banques de dépôt classiques, notamment aux CMB et CE.
Pour une durée de prêt sur 30 ans, où La Poste ne propose rien, le Crédit Foncier reste le mieux placé et de loin devant tous les autres... à quelques exceptions près. Pour ces cas-là, je conseille lourdement de passer par un courtier afin d'y obtenir un taux actuellement de 4,75 à 4,65% HA, fixe sur toute la durée, avec délégation d'assurance extérieure.. On a vu récemment ici une personne s'y voir proposer 4,95% HA en passant directement au CF sans courtier.. dommage quoi.
Pour dire un mot rapide du courtier, on en trouve sans frais de courtage... il ne faut pas s'arrêter au premier, même s'il a un nom connu sur Internet.. moi j'ai été surpris de leur mauvais résultat dans mon cas.
Depuis plusieurs mois, si une banque est vraiment larguée dans tous les cas à ma connaissance, c'est le CIF.

djsebx a écrit:

Pour dire un mot rapide du courtier, on en trouve sans frais de courtage... il ne faut pas s'arrêter au premier, même s'il a un nom connu sur Internet.. moi j'ai été surpris de leur mauvais résultat dans mon cas.

Bonsoir djebx ,

C'est comme les csts , c'est pas les plus grosses boites qui sont les meilleurs !

Mais je reste persuadé qu'un courtier a des avantages .
Il vous fait penser aux petites choses que vous n'auriez peut être pas soulevez par manque d'expérience en la matière .
Il vous fait un dégrossi sur les meilleurs conditions des différentes banques interresé par votre dossier .( après vous prenez que parmis les bon coup )
Le courtier ne négocie pas avec les agences locals , mais avec les supérieur directement .

De toute façon ça ne coute rien pour le demandeur ( pour certain courtier )

Bonne soirée

je viens de faire un dossier sur un courtier web, y'a pas à dire ils ont fait mieux que les offres actuellement en ma possession

voici la meilleure proposition du courtier :

emprunt sur 18 ans, taux 3,99% hors assurance, assurance 39€ sur 2 têtes (50/50 je suppose)

la poste me proposait 4,20% sur 20 ans...

je n'ai pas encore le nom de la banque mais je vais les appeler dès demain!

jaro a écrit:

je viens de faire un dossier sur un courtier web, y'a pas à dire ils ont fait mieux que les offres actuellement en ma possession

voici la meilleure proposition du courtier :

emprunt sur 18 ans, taux 3,99% hors assurance, assurance 39€ sur 2 têtes (50/50 je suppose)

la poste me proposait 4,20% sur 20 ans...

je n'ai pas encore le nom de la banque mais je vais les appeler dès demain!

Bonjour,

Aviez-vous consulté La Poste sur 18 ans car je suppose que leur taux baisserait également si passage de 20 ans à 18 ans?

Ben pour moi le courtier à certes trouvé un financement, mais à un taux exorbitant (5.05 sur 31 ans!!! au CF).
Mais pour toute la partie conseil, néant!!!
Je m'explique, je fais construire une maison (terrain + maison =210000€), dans mon esprit j'avais émis le souhait d'intégrer dans mon prêt la construction d'une piscine (13000€ - monocoque) soit un budget total de 236000€ (avec les frais de notaire et tout le reste)
Le problème c'est que sans piscine je passerai sur 25 ans, donc beaucoup plus de choix de banque d'où mise en concurrence donc taux faible.
Mais avec la piscine obligé de passer sur 30 ans et plus, peu de banque propose des prêts si long, moins de concurrence donc taux élevé.
Mais le courtier n'a pas remis en cause mon projet et s'est contenté de proposer mon projet au banque au lieu de me dire
"vous savez la piscine plombe votre dossier, et rallonge votre crédit de 6 ans...et votre piscine va vous couter les yeux de la tête (dans mon cas 1150€ par mois sur 6 ans supplémentaire soit : 83000€ (cher la piscine!!!) à votre place j'attendrai un peu et je la ferai construire dans 5 ou 6 ans lorsque vos revenue vous le permettrons...."
J'attendais de lui se genre de remarque, et il ne me les à pas fait, c'est un autre banquier qui me l'a fait remarquer

kristof69 a écrit:

Ben pour moi le courtier à certes trouvé un financement, mais à un taux exorbitant (5.05 sur 31 ans!!! au CF).
Mais pour toute la partie conseil, néant!!! [...]J'attendais de lui se genre de remarque, et il ne me les à pas fait, c'est un autre banquier qui me l'a fait remarquer

Si c'est un courtier qui ne fait que du CF, ceci explique cela. En optimisant tes dépenses pour un meilleur prêt, tu passerais effectivement en 25 ans où le CF n'est pas du tout bien placé en taux, et te perdrait alors comme client potentiel. Mon courtier avec qui j'ai signé est un de ceux-là, et en connaissance de cause, je n'attendais pas spécialement de sa part des conseils sur mes dépenses car je les avais déjà mûrement réfléchies dans mon cas. Par contre, il m'a aidé par sa disponibilité, ses explications claires sur son offre, et son efficacité, rapide etc.. Et les conseils pour choisir mon prêt, je me les suis forgé à force de simulations, en banque ou sur Internet (merci au gratuit calcamo.org et cbanque).

Il faut distinguer ce type de courtier "mono-banque", sans frais de courtage mais simple intermédiaire entre le client et ladite banque, à la différence d'un courtier multi-banques qui recherche la meilleure possibilité de financement auprès de plusieurs banques, cas où on demande plus souvent des frais de courtage en plus des frais classiques de garantie et de dossier. J'en ai aussi consulté un comme çà, chez CAFPI (avec frais), chez MEILLEURTAUX (sans frais), et aucun ne pouvait être aussi intéressant et rapide que mon premier courtier, uniquement CF.

Une chose importante je dirai, quand on voit un courtier et qu'il annonce qu'il ne faut pas chercher ailleurs si on veut traiter avec lui (discours type chez CAFPI par exemple), il ne faut quand même pas hésiter à fouiner un peu autour. Surtout quand on n'a pas encore déterminé soi-même le type et la durée du prêt qu'on aura besoin, çà aide à faire le meilleur choix au final. On peut trouver comme çà une meilleure offre, parce qu'identique à celle de CAFPI mais sans frais de courtage... ce qui a été mon cas, donc une économie d'environ 1300 euros à la clé.

Pour être "réglo" avec son courtier, il faut simplement éviter 50 simulations dans toutes les banques de la ville, mais en cibler juste 1 ou 2 pour vérifier la performance du courtier en face. Sans lui parler de vos approches en-dehors de lui pour ne pas couper vos possibilités avec ces banques via ce courtier, vous aurez quand même en poche une ou deux simulations pour comparer avec le courtier, et vérifier s'il est réellement bien placé et si ses éventuels frais de courtage sont rentables. Et dans tous les cas, ne demander une offre de prêt que lorsqu'on est sûrs de son choix (unique).