Taux du credit

Ma compagne est adjoint technique dans une mairie donc on a le droit à rien du tout.

totore75 a écrit:

julienga a écrit:

Nous sommes tous les deux en cdi dont 1 fonctionnaire
Revenu du foyer 2550 € par mois.
5300 € d'apport

Etes vous fonctionnaire de l'Education Nationale ?
Pour info, si l'un de vous est fonctionnaire de l'EN, vous pouvez prendre (tous les 2) l'assurance et le cautionnement à la MGEN. Les taux sont bien plus intéressants que n'importe où ailleurs, en particulier pour la caution (Ca dépend du montant de l'achat, mais elle est en général entre 400 et 700 euros).
Concernant l'assurance, c'est 0.18% pour chacun de vous (à 100%, même si seulement l'un des 2 est fonctionnaire), ce qui est aussi plutôt cômpétitif.
Par contre, pour cela, vous devez faire le prêt dans une des banques qui est en partenariat avec la MGEN. Ce n'est pas le cas de toutes les banques. Je sais que c'est le cas de la Caisse d'Epargne, de la Banque Populaire, de la Banque Postale, du Credit Mutuel Enseignant. Il y en a peut-être d'autres, je ne sais pas.
Si tu vas voir une de ces banques, elle t'en parlera certainement (les autres banques ne t'en parleront pas, puisqu'elles n'ont pas de partenariat et donc ne peuvent pas proposer ces conditions).

Le Crédit mutuel enseignant, a sa propre assurance aussi intéressante que la MGEN. Sauf que tu es mieux couvert qu'à la MGEN. Il existe aussi la Casden pour banque populaire.

julienga a écrit:

Bonjour,
Venez à notre secours !!!!!!!!!!

On sort du crédit foncier de France pour un prêt immo + achat du terrain :

Voici le plan de financement :

Apport personnel 5300€
PAS Foncier liberté 146653 4,50 % 72 mois 700.11 €
"" 4.50 108 774.19 €
"" 4,50 48 538.14 €
"" 4,50 132 860.02
Pret a 0% 30900€ 0 180 85.33€
48 321.88 €
pret habitat Neuf (vivrelec) 5000€ 2.15 72 74.08€


Cout total : 187 853 € dont 3800 € de frais de notaire + 1500 € de frais de dossier et hypothèque.
Mensualité de 860,02 € sur 30 ans.

Tous cela est hors assurance.

On est pris entre une banquière qui voudrait qu'on prenne l'assurance chez elle et l'assureur qui réclame le tableau d'amortissement.

On vous serait très très reconnaissant de nous dire si cette offre est bonne ?

Merci.

Cordialement.

c'est assez chaud mais je suis loin d'etre un expert sachant que c'est hors assurance faudrait connaitre le teg de la simu , je vais peut etre dire des betises mais partir sur du TEG 5.2 donc tout compris ca fait deja 42% d'endement et 1000 euros / mois maintenant je sais qu'avec le pret pass y a peut etre des facilités.

bien cordialement

Bonjour,
Mon ami est agent technique dans une mairie depuis 1 mois.
Aurons-nous des avantages pour l'assaurance emprunteur et pour la caution ?
Merci

pour les territoriaux (mairie,...) pas grand chose de spécifique. Si la collectivité ou l'agent sont adhérents à la MNT (mutuelle nationale territoriale), la caution mutaris peut être mise en place avec une assurance emprunteur de la mutuelle générale. si la caution est très intéressante (0.45% du capital emprunté il me semble et même 0.25 pour les moins de 30 ans), les taux d'assurance le sont un peu moins (0.22 à 100% pour les moins de 35 ans, de mémoire).
En revanche si la collectivité est adhérente CNAS, il y a un prêt apport personnel très intéressant d'un montant maximum de 8500 e à 2.16%, sur 1 à 7 ans, pour compléter votre prêt principal.

Salut,
Voici la meilleur proposition que j'ai pour le moment :

240 000€ sur 25 ans
apport 30 000 €
Taux 4.22%
TEG 4.77%
(frais de dossier 875 € et cautionnement environ 2000€)

Qu'en pensez vous ?

mais vendredi j'ai rendez vous avec 2 autres banques qui m'ont clairement demander de leur ammener les simulations deja obtenues afin de partir sur des choses concrètes.
J'espere donc obtenir mieux sur le taux, et j'aimerais faire bien diminuer les frais de dossier...

@+
Denis

Effectivement, le taux est plutôt mauvais.
C'est sans doute dû au fait que tu n'as pas beaucoup d'apport.
Je me suis rendu compte que le montant de l'apport à un impact énorme sur le niveau du taux, bien plus que d'autres facteurs, comme l'âge, le type de contrat de travail CDI/CDD, ou le niveau du salaire (évidemment, je ne dis pas que ces autres facteurs ne joue pas, mais l'impact d'un apport conséquent me semble jouer beaucoup plus d'après ce que je lis sur ce forum).

Totore75,


Personnellement, j'ai un apport de 28% et aucune banque ne m'a proposé mieux que 4,30% en taux nominal.


D'ailleurs aucune d'entre elle n'a semblé accorder une grande importance à mon apport, ni même à la spécificité de mon financement (PTZ, prêt 1% employeur, CEL, PEL, prêt solfea GDF....)


J'ai eu l'impression qu'aucun de ces banquiers ne donnait de valeur à mon effort d'épargne depuis ces longues années. Quelle frustration!

Mon sentiment fut celui d'être traité au même niveau qu'un client lambda sans apport. Ce n'est pas normal, je sais, mais peut-être que la 10aine de conseillers à qui j'ai eu affaire n'attachait pas une grande importance au prêt immobilier.


PS : c'est quoi un bon apport??? 28%, ca fait gagner quoi sur le taux du prêt?


Merci de ta contribution

un bon apport c'est 20% du projet je crois.
Pour ma part, il considere que j'ai un bon apport..
En fait j'ai 45000€ mais je garde 15000€ pour la cuisine, le mobilier et les finitions.
La banque qui m'a proposé le taux de 4.22 a meme considere que 20000€ d'apport, le reste servant pour les frais de notaire et les frais de dossier/caustionnement.

2 banques avaient comme taux de base 4.45%, mais ont descendu immediatement et sans discussion a 4.25%, compte tenu de mon apport.

@+
Denis

alexis62 a écrit:

c'est quoi un bon apport??? 28%, ca fait gagner quoi sur le taux du prêt?

Désolé, je ne peux pas te répondre, je ne suis pas banquier...
Je ne suis qu'un particulier lambda qui lit les différentes propositions de prêts qui ont été faites sur cette file.
Et vue de loin, j'avais l'impression qu'en lisant ce que les forumeurs ont obtenus, l'apport jouait beaucoup, mais ce n'est peut-être qu'une impression.

Concernant la question de savoir si une proposition de taux est intéressante ou non, je l'ai déjà dit plus haut dans cette file:
on a une statistique intéressante pour se faire une idée, qui est le taux moyen proposé, toutes banques confondues, au niveau national, le mois dernier.
Cette statistique est publié ici par l'Observatoire du Crédit Logement:
http://www.creditlogement.fr/Observatoire.asp
On y apprend que le taux moyen auquel ont été contracté les nouveaux prêts immobiliers en août 2009, toutes banques confondues, est de 3.93% sur 18 ans, hors assurance.
C'est une moyenne, donc cela veut dire que c'est un taux moyen. Il y a eu des prêts réalisés à un taux supérieur (="mauvais"), et des prêts réalisés à un taux inférieur (="bon"), et des prêts réalisés à ce taux (="moyen").
Par contre, c'est du réel: ce n'est pas basé sur les offres de prêt, mais ce sont les véritables taux auxquels les particuliers ont signé avec la banque.

Je n'en sais pas plus. Mais je pense qu'entre cette statistique et toutes les propositions publiées par les forumeurs dans cette file, il y a moyen de savoir si une offre est faite à un taux intéressant ou non. Et c'est ce qui me fait dire qu'un banquier qui propose aujourd'hui un taux significativement au-dessus de 4% hors assurance, ne me semble pas s'être particulièrement arraché pour obtenir cette offre.

Attention, ce taux moyen est pour toutes durees confondues et correspond a une duree moyenne de 18 ans...
Sur 25 ans, un taux moyen sera forcement superieur... voir meme, un bon taux sera superieur.

denis31 a écrit:

2 banques avaient comme taux de base 4.45%, mais ont descendu immediatement et sans discussion a 4.25%, compte tenu de mon apport.

20 points de baisse de taux sans discuter parce que tu as 20% d'apport, cela confirme bien que l'apport joue un grand rôle dans le niveau du taux.
J'imagine que si tu avais eu 35% ou 40% d'apport, une simple règle de trois laisse penser que tu aurais obtenu du 4% sans discussion.

denis31 a écrit:

Attention, ce taux moyen est pour toutes durees confondues et correspond a une duree moyenne de 18 ans...
Sur 25 ans, un taux moyen sera forcement superieur... voir meme, un bon taux sera superieur.

+1
C'est vrai, cette statistique ne dit pas tout. Mais c'est mieux que rien.

Alors pour nous, on a obtenu un taux de 4.20% avec assurance pour un crédit sur 25 ans (TEG à 3.454%, grâce au PTZ et prêt 1% employeur). Et ma banquière m'a bien confirmé que nous n'aurions pas eu la même offre, si nous n'avions pas 13% d'apport...