Taux du credit

Il me semble qu'il n'y a aucune obligation à domicilier les comptes chez le preteur.

Si il vous demande de les domicilier dîtes OUI mais une fois le crédit accorder ... et bien vous ne le faites pas...

C'est ce que j'ai fait au crédit agricole ...

rachjo a écrit:

slybono a écrit:

200000 euros 25 ans Assurance 100%/50%

LA BANQUE POSTALE : 4% + Assurance : 1111 euros/mois

CIC : 3.89% + Assurance : 1080 euros/mois

>> + : 3% remboursement anticipé offert
>> - : Les deux comptes doivent aller à la nouvelle banque...classique

Je pense que le CIC va l'emporter ! lol

Pour info

Bonsoir Slybono,
Dans quelle région de France te situes tu?
nous on a trouvé qu'à 4.05 HA...
merci bonne soirée !!!

Je suis en PACA

Mais je pense partir sur autre chose, en fait je me demandais pourquoi les banques ne proposaient pas 2 prets ? Un pour le terrain et un pour la maison/divers frais
J'ai donc fait un montage financier et on y est gagnant de 20000 euros. Les banques acceptent !!

Au lieu de 200 000 euros, 3.89%, 1088 euros/mois sur 25 ans assurance comprise : Total Interet 125000 euros
Pret 1 : 70 000 euros (3.69%) sur 15 ans
Pret 2 : 130 000 euros (3.89%) sur 25 ans
Total Interet 105 000 euros

Bilan tu rembourses 1250 euros sur 15 ans puis 700 euros pendant les 10 dernières années !!! Gain 20 000 euros !
Si 1250 euros, çà fait trop, vu que les prets sont modulables, l'astuce est de baisser dés la 2eme année à 1150 euros (par exemple), tu baisses la mensualité en ralongeant la durée mais tu seras toujours gagnant par rapport au pret unique de 200000 euros

Perso je trouve qu'il vaut mieux rembourser beaucoup au début car aprés avec les enfants ados/étudiants...on sera plus à l'aise !

Proposez, vous verrez...

Pour info

PS : Vous en pensez quoi ?

PSS: Pour les assurances, il faut faire baisser les banques !!! Age, fumeur/non fumeur, sport, km par an, assurance métier...Je suis passé de 23 000 euros à 11 000 euros en 2 mois ! Mieux que la proposition d'April (12000 euros) !

Je vais faire comme toi Sylbono. UN financement en 2 temps : d'abord le terrain puis la construction.

C'est pas aussi évident pour trouver les banques qui acceptent : j'ai essuyé des refus de gens come Le CRédit Foncier ou le Crédit Immobilier.

L'évidence de ce mode de financement ne m'était pas sauté aux yeux. D'ailleurs un courtier m'avait dit de passer par un financement en fonds propres pour le terrain puis un prêt total pour la construction. En y regardant de près, on y perdait, mais je me souviens pas que pour 200 000 €, tu y gagnais 10% sur 20 ans. Je vais refaire le calcul car 20 000 € ça me paraît beaucoup.
Si tu as raison, ça vaut le coup! Mais moi j'étais parti sur un prêt terrain de 20 ans, et un prêt construction de 20 ans aussi.

Je vais essayé comme toi une simulation avec financement terrain de 5 ans, puis financement construction sur 25 ans. ET même financement terrain sur 10 ans, puis financement construction sur 30. ans.

Mais je ne suis pas convaincu qu'en raccourcissant la durée du prêt terrain, on y gagnes. Car globalement : en raccorcissant la durée du prêt terrain, tu ralllonges le prêt construction qui est le plus important. ET puis, j'ai un différé de remboursement du PTZ de 5 ans, ce qui me semblait judicieux de faire donc c'est de caler le remboursement bancaire sur cette même durée de 15 ans. Mais la meilleure façon de voir, c'est de faire les différentes simulation puis de comparer le coût du crédit, et choisir celui qui est le moins cher. C'est pas trop compliqué, faut être sûr que ça permet de rentrer dans la capacité de remboursement du fameux 33%.

J'ai pas encore signé d'offre bancaire pour le terrain pour lequel j'ai signé avec ma compagne un compromis au mois d'août. IL faut dire que celle-ci ne touche pas de salaire jusqu'en janvier 2010, histoire de faire des revenus qui permettent de passer dans la tranche donnant droit au ptz, car qaund même celui-ci est doublé puis bonifié de 15 000 € pour les logements BBC. Résultat 52 950 € à taux 0% avec différé de remboursement sur 15 ans de la moitié de la mensualité du PTZ. Ca permet donc de racourcir la durée du prêt bancaire, et donc réduire le taux du crédit construction qui porte sur la somme la plus importante. Cette formule permet je pense de limiter un max les intérêts. ET même si le but peut-être de rembourser un max dès le début, pour baisseur le plus possible le capital restant dû et donc les intérêts qui portent sur ce montant, je suis pas si sûr que dans mon cas on gagne 20 000 €.

Mais je vérifierais pour voir. Ca peut valloir le coup. Je te dirais combien je gagne. J'aimerais que ce soit 20 000 € mais suis pas sûr que ce soit aussi intéressant dans mon cas.


J'aurais une petite question : combien de mois espacent ton remboursement du prêt terrain de celui du prêt construction? Car plus l'espace entre ces 2 prêts est important, plus tu auras remboursé ton prêt terrain, et plus le capital restant dûs et donc les intérêts seront réduits. Dans mon cas, 6 mois séparent ces 2 prêts, alors ça vaut peut-être pas le coup. Je veux dire pas autant que dans ton plan de financement.

Mais réflexion très intéressante Sylbono.

Une erreur s'est glissé dans le texte :

"Je vais essayé comme toi une simulation avec financement terrain de 5 ans, puis financement construction sur 25 ans. ET même financement terrain sur 10 ans, puis financement construction sur 30. ans.

Mais je ne suis pas convaincu qu'en raccourcissant la durée du prêt terrain, on y gagnes. Car globalement : en raccorcissant la durée du prêt terrain, tu ralllonges le prêt construction qui est le plus important. ET puis, j'ai un différé de remboursement du PTZ de 5 ans,....."


Finacement terrain sur 15 ans et remboursement du ptz sur 15 ans également.


Je sais pas pourquoi le 1 s'est pas inscrit


Merci de ton échange sylbono, et merci de votre vis chers forumeurs

Je ne vois pas pourquoi certaines banques s'y opposent. En effet, le montage est judicieux parce qu'un partie des intérets est limitée (faible durée du drédit 1). De plus, éviter tout lissage dans la mesur du possible : ça a un cout prohibitif. J'ai deux restrictions : le cout des mensualités très élevé les premières années (et il faut pouvoir faire face) et la seconde qui découle de la première remarque, le fait de diminuer sa mensualité dès le départ dans le cadre d'une modulation du crédit pose un problème de taille : comme on rembourse très peu de capital au début, moins tu rembourses plus tu paieras d'intéreret. En gros, il vaut mieux ne pas baisser sa mensualité au départ car vous allez vous augmenter la durée du crédit de manière considérable. Pour ma part, j'ai fait une simulation sur calcamo :
pour 180 000€ emprunté (dont quasiment 43 000 en PTZ bonifié), on obtient :
- avec lissage, mensualité constante de 888€ ha (à 4%). Cout final : plus de 86 000€
- sans lissage, mensualité de 947€ pendant 16 ans (ptz + pret) puis 724 pendant 9 ans. Cout final : 80 000€
- sans lissage mais avec modulation de + 30% à partir de la 16e année : 947 pendant 16 ans puis 940 pendant 6.5 ans (80 mois).
Cout total : 76 500€ env et crédit réduit de 28 mois.
- sans lissage, avec modulation + 30 au bout de 16 ans et avec remboursement anticipé sans frais de 2000€ par an à partir de l'année n+1 et pendant 7 ans (utilisation du crédit d'impot pour maisons bbc) : 947 € pendant 16 ans puis 940 pendant 5 ans. Cout final du crédit : 58 000€ et durée ramenée à 21 ans.
- sans lissage mais avec modulation de l'échéance de 10% à la baisse 1 an après le début du crédit et pendant 15 ans puis augmentation de celle ci de 20% à compter de la 16e année, on obtient 947 la première année puis 874€ pendant 15 ans puis 870 pendant 117 mois (en gros crédit rallongé de 9 mois et cout final de 90 500€ soit solution la plus chere, y compris même qu'un lissage ... Et encore je n'ai baissé que de 10% pendant 15 ans, alors imaginez si j'avais fait de 20% : on rallonge le crédit à 340 mois et le cout final monte à 105 000€) Pour conclure, moduler à la baisse se calcule et engendre un véritable surcout

On le voit, entre la solution 1 immédiatement proposée par les banques et la 4, je gagne 28 000€... Evidemment je rembourse un peu plus au début, mais je gagne une audi A3 sur la totalité !

P.S :

Intéressantes tes simulations contiene.

Je vais essayer également sur calcamo.
Je te dirais si ca passe.

A plus tard

Des infos sur les tendances en ce début décembre??

Nous, après un 1er contact avec nos banques (CME et CA) à la rentrée,
on reprend les rdv de manière plus 'offensive'
ce samedi rdv avec la bpo-casden
et l'autre avec le cme et le cic

je vous tiendrais au courant...

coup de fil à la banque, en attente du décret BBC (paru dimanche) pour lancer le prêt.
Le taux sur 25 ans baisserait de 3,90% à 3,85 voire 3,83%

CA centre france, avec délégation assurance

3,85!!!

nous, au ca normandie, à la rentrée, c'était 4,20 pour les primo accédants, avec assurance chez eux...
enfin, c'était sans négo... j'sais pas combien on peut gagner en négociant...
j'espère qu'on arrivera à descendre en dessous de 4...

à la rentrée, la BP-Alpes- Casden avait une offre primo accédant à 3,95% sur 25ans.

3,75 SUR 25 ans et je suis très satisfaite meme si je suis sure que j'aurai pu avoir mieux

chez qui ces 3.75 sur 25 ans ?

pourriez-vous mettre plus d'infos sur votre dossier?...
montant/apport/et tout et tout
car ça joue pas mal...

contiene a écrit:

chez qui ces 3.75 sur 25 ans ?

je pense que c'est le credit agricole CA