Taux du credit

j'apporte ma pierre à cet édifice

coût du projet 250 000
apport 102 000
prêt 148 000

taux annoncé par la banque pour 15 ans 3.72 %
assurance 0.18 par tête

mensualité 1118 euros !!!

au début elle proposait 4.35 je lui ai demandé si c'était une blague !

axel a écrit:

j'apporte ma pierre à cet édifice

coût du projet 250 000
apport 102 000
prêt 148 000

taux annoncé par la banque pour 15 ans 3.72 %
assurance 0.18 par tête

mensualité 1118 euros !!!

au début elle proposait 4.35 je lui ai demandé si c'était une blague !

hello

et vous allez signer ou vous êtes encore en négo??
parce que c'est pas encore terrible terrible 3,72% sur 15 ans
dans les 3,5-3,6, ça serait mieux...

nous, on a du 3,75 sur 20 ans...

Bonjour à tous,

Ceci est mon premier message, ce forum est vraiment très intéressant, on gagne du temps pour obtenir des bons taux et bénéficier des meilleures offres actuelles du marché.

Voilà mon expérience:

J'ai signé un contrat de réservation pour une Villa neuve en passant par Bouygues Immo, donc tout compris (terrain + maison).

Villa T4 74m² habitable sur un terrain de 174m² +garage = 243 500€

frais de notaire = 5 000€

Apport personnel = 24 000€

Donc cout total du crédit = 224 500€

Ma femme est enseignante et moi cadre du privé. Revenu de 3300€ mensuel.

On a commencé à se renseigner pour le financement car on a 2 mois pour trouver une offre.

Malheureusement, nous n'avons pas droit au PTZ car on dépasse le plafond un tout petit peu...

Nous n'avons pas droit également à la caution MGEN (il faut 20% d'apport)

Mais heureusement on peut bénéficier la caution CASDEN ( env 2000 €) et d'une assurance MGEN à 0,36% à 100% pour chaque tête.

On s'est fixé un objectif d'un taux fixe sur 25 ans. Nous sommes a peu près à un taux d'endettement à 37%. Nous voulons également une assurance a 100%.

Pour les banques :

Moi étant au crédit agricole depuis toujours, ils m'ont fait une proposition à 4,15% sur 25 ans avec obligation de prendre leur assurance super cher et leur caution, etc, donc pas intéressant, on a laissé tombé.

Ensuite je suis allé 2 courtiers, CAFPI et Meilleur Taux. Alors pour CAFPI, ils peuvent me faire un taux à 4,05% et peuvent faire affaire avec une banque partenaire CASDEN et assurance MGEN. Pour monter le dossier ils prennent 1250€.
Pour meilleur Taux, ils m'ont fait offre similaire avec un taux à 4,06% mais avec une assurance soit disant moins cher avec qui ils sont partenaires. Ils prennent un pourcentage de commission qui correspondait a environ 1000€.

Bon je m'attendais a mieux de ces courtiers soit disant avec des taux SUPER bas mais bon franchement le contact est mal passé avec les 2, ils osent dire des absurdités et nous disent de surtout pas aller voir les banques sinon eux ne peuvent plus négocier derrière.
Donc pour moi le courtier n'est vraiment pas du tout intéressant et plus cher que d'y aller direct avec les banques.

Donc nous avons commencé a faire le tour des banques:

On a fait les banques partenaires MGEN et CASDEN principalement.

Banque postale :
Ils sont intéressant au niveau des taux, ils nous proposent un taux de 3,6% sur10 ans et 3,9% sur 15 ans pour faire un lissage sur 25 ans.
Le problème c'est qu'ils ne sont pas partenaires CASDEN donc caution à leur payer et notre taux d'endettement peut poser problème car la poste ne prends pas trop de risques. Après on peut prendre une assurance MGEN avec eux.
A savoir qu'il n'y a pas de frais après 7 ans de crédit pour le modifier.

Donc on arrive sur des mensualités à 1234,91€ par mois avec assurance.
Cout total du crédit = 370 473€

Caution = 2216€ avec 70% restitué a la fin.
-----------------------------------------------------------------------
Crédit mutuelle:
On a la caution offerte, frais de dossier 300€, assurance CM mais similaire a la MGEN (0,36%). Taux fixe à 3,80%
On peut varier les mensualités sans frais et n'importe quand, donc bel avantage tout de même.

Donc on arrive sur des mensualités à 1225,29€ par mois avec assurance.

Cout total du crédit = 367 587€

------------------------------------------------------------------------
Banque Populaire:

On a la caution offerte, frais de dossier 300€, assurance MGEN
Taux fixe à 3,95%
Donc on arrive sur des mensualités à 1246,15€ par mois avec assurance
Cout total du crédit = 373 845€
------------------------------------------------------------------------
CASDEN:

Pas intéressant quand les taux sont bas comme actuellement. ils proposent 4,10%

------------------------------------------------------------------------
Cetelem Immo (BNP):
ils proposent 4,10% avec assurance MGEN et caution MGEN (donc pas intéressant pour nous)
------------------------------------------------------------------------
LCL:

ils proposent 3,85% mais avec leur assurance obligatoire à 0,55%

------------------------------------------------------------------------
Caisse d'epargne:
Pas encore négocier....



CONCLUSION :

Ça se joue entre la Banque postale et Crédit Mutuel, une différence des mensualtés de 9,62€ mais les frais bancaires sont nettement plus élevées au CM qu'a la poste, donc préférence pour la Banque Postale.

Voilà j'espère que cela pourra vous servir

Hello Nutella13
alors étrange cette caution de 2000€ à la casden...
nous, c'était des parts sociales...
dans les 300€
tout comme le CME, ce n'est pas une caution 'gratuite'


Petite mise en garde : la banque postale n'a pas tilté sur ton taux d'endettement de 37%??...
nous avons a peu près les mêmes revenus (edit : ah non, on est plutôt autour de 3600€)... et ils nous disaient qu'il ne fallait pas que ça dépasse les 34%...
et puis attention, souvent les cautions sont refusées quand le taux d'endettement est elevé (j'ai eu vent de plusieurs cas en tout cas...)
et là, avec ce taux d'endettement, comptez même pas pouvoir faire un prêt chez eux pour une voiture si elle vous lâche (mais peut être avez-vous de quoi la remplacer en cash...)

Le CME est plus souple, en tout cas pour nous... le taux d'endettement n'est pas un problème (jusque 42% elle nous a dit mais, on ne veut pas y arrivé...)
d'ailleurs pour la caution en parts sociales, elle nous disait que ça devenait tendu quand le prêt dépassait les 200k€ (nous, on est juste)...


Donc, nous c'est le CME qui l'emporte
mais nous faisons le PTZ enseignant à la banque postale et déjà rien que pour ouvrir un compte courant chez eux, ça a été le parcours du combattant... hallucinant
pour rien au monde, j'en voudrais comme banque principale, leur fonctionnement ne me plait pas du tout du tout
en tout cas, par chez nous...

Bonne continuation

Pour le taux d'endettement c'est un peu plus compliqué en fait.
Il faut considérer le reste disponible par personne.
La base de départ de 33% est juste, mais selon les revenus et le nombre de personnes dans la famille cela change énormément.

Pour exemple un famille de 2 adultes et 2 enfants :

1/ revenus 3500 euros --> 33% --> environ 1160 euros soit un reste de 585€/personne
2/ revenus 4500 euros --> 33% --> environ 1500 euros soit un reste de 750€/personne

Pour un couple avec un seul enfant

1/ revenus 3500 euros --> 33% --> environ 1160 euros soit un reste de 780€/personne
2/ revenus 4500 euros --> 33% --> environ 1500 euros soit un reste de 1000€/personne

Les banques regardent ça de près, c'est pour cela, qu'avec des revenus supérieurs il est possible de monter même jusqu'à 50% voir plus !!!

1/ revenus 9000 euros --> 50% --> environ 4500 euros soit un reste de 1500€/personne pour une famille de trois personnes.

La caution CASDEN à 2000€ au credit mutuel, ça ne s'appelle pas comme ça chez eux mais en gros elle est offerte car ma femme est jeune (26 ans) et enseignante.

Nous n'avons pas d'enfants également.

Pour la poste, le conseiller nous a dit que notre dossier sera étudié donc à voir. (mais c'est vrai que c'est compliqué)

Sinon Tartine, je ne suis pas d'accord avec toi, la poste est une très bonne banque qui réponds a mes besoins au meilleurs prix.
Par Exemple chez la poste :

-Virement inter bancaires gratuit et illimités
-Chéquier en recommandé gratuit et illimités
-Carte bleue à 30€ (mastercard)
-Pas de frais de gestion de compte
-Dépose de chéque dans n'importe quel boite au lettre
-Retrait d'argent gratuit dans toutes les banques (pas de surcout comme les autres)
-C'est une banque Nationale (si on déménage pas besoin de tout transférer)

Moi je suis au Crédit Agricole, je paye cher et finalement pour pas grand chose.

SO6, je suis tout à fait d'accord avec toi
mais les banquiers de la banques postales qu'on a vu ne l'entende pas de cette manière...
ils nous ont dit clairement qu'on était à 34% de taux d'endettement et que c'était juste juste... niet pour un pauv prêt conso à côté...

Nutella13,
tu as tout à fait le droit de ne pas être d'accord avec moi
la banque postale de chez toi est peut être mieux que la notre...

Mais pour nous...
pour avoir un rdv avec conseiller immo, dur dur : pas le samedi, pas le vendredi après-m', le mercredi une fois sur 2, pas après 16h...
pas moyen d'avoir un autre conseiller...
du coup, mon mari (qui est plus dispo) y est allé tout seul...
la ptite dame n'a jamais voulu qu'on reprenne un rdv pour que je puisse venir... elle voulait nous revoir uniquement pour faire le dossier de prêt...
C'est juste parce que le ptz enseignant, c'est que chez eux, sinon, ça ferait belle lurette qu'on aurait laissé tombé...

Après, même cirque pour l'ouverture du compte courant...
avec la conseillère pour les comptes courants... ah bah oui, car chez eux, ils sont spé-cia-li-sés... pas du tout polyvalants...
donc déjà, ça me saoule qu'on est pas affaire à la même personne pour tout...
si on aurait voulu faire de l'épargne, ça aurait été une autre... encore une autre pour des prêts hors immo...

Bref, pour moi, c'est pas une vraie banque...
je préfère payer un poil plus cher les services bancaires au CME
et avoir une conseillère qui connait bien notre dossier de A à Z
qui est dispo et tout...

Voilà mon expérience...

nutella13 a écrit:

Bonjour à tous,

Ceci est mon premier message, ce forum est vraiment très intéressant, on gagne du temps pour obtenir des bons taux et bénéficier des meilleures offres actuelles du marché.

Voilà mon expérience:

J'ai signé un contrat de réservation pour une Villa neuve en passant par Bouygues Immo, donc tout compris (terrain + maison).

Villa T4 74m² habitable sur un terrain de 174m² +garage = 243 500€

frais de notaire = 5 000€

Apport personnel = 24 000€

Donc cout total du crédit = 224 500€

Ma femme est enseignante et moi cadre du privé. Revenu de 3300€ mensuel.

On a commencé à se renseigner pour le financement car on a 2 mois pour trouver une offre.

Malheureusement, nous n'avons pas droit au PTZ car on dépasse le plafond un tout petit peu...

Nous n'avons pas droit également à la caution MGEN (il faut 20% d'apport)

Mais heureusement on peut bénéficier la caution CASDEN ( env 2000 €) et d'une assurance MGEN à 0,36% à 100% pour chaque tête.

On s'est fixé un objectif d'un taux fixe sur 25 ans. Nous sommes a peu près à un taux d'endettement à 37%. Nous voulons également une assurance a 100%.

Pour les banques :

Moi étant au crédit agricole depuis toujours, ils m'ont fait une proposition à 4,15% sur 25 ans avec obligation de prendre leur assurance super cher et leur caution, etc, donc pas intéressant, on a laissé tombé.

Ensuite je suis allé 2 courtiers, CAFPI et Meilleur Taux. Alors pour CAFPI, ils peuvent me faire un taux à 4,05% et peuvent faire affaire avec une banque partenaire CASDEN et assurance MGEN. Pour monter le dossier ils prennent 1250€.
Pour meilleur Taux, ils m'ont fait offre similaire avec un taux à 4,06% mais avec une assurance soit disant moins cher avec qui ils sont partenaires. Ils prennent un pourcentage de commission qui correspondait a environ 1000€.

Bon je m'attendais a mieux de ces courtiers soit disant avec des taux SUPER bas mais bon franchement le contact est mal passé avec les 2, ils osent dire des absurdités et nous disent de surtout pas aller voir les banques sinon eux ne peuvent plus négocier derrière.
Donc pour moi le courtier n'est vraiment pas du tout intéressant et plus cher que d'y aller direct avec les banques.

Donc nous avons commencé a faire le tour des banques:

On a fait les banques partenaires MGEN et CASDEN principalement.

Banque postale :
Ils sont intéressant au niveau des taux, ils nous proposent un taux de 3,6% sur10 ans et 3,9% sur 15 ans pour faire un lissage sur 25 ans.
Le problème c'est qu'ils ne sont pas partenaires CASDEN donc caution à leur payer et notre taux d'endettement peut poser problème car la poste ne prends pas trop de risques. Après on peut prendre une assurance MGEN avec eux.
A savoir qu'il n'y a pas de frais après 7 ans de crédit pour le modifier.

Donc on arrive sur des mensualités à 1234,91€ par mois avec assurance.
Cout total du crédit = 370 473€

Caution = 2216€ avec 70% restitué a la fin.
-----------------------------------------------------------------------
Crédit mutuelle:
On a la caution offerte, frais de dossier 300€, assurance CM mais similaire a la MGEN (0,36%). Taux fixe à 3,80%
On peut varier les mensualités sans frais et n'importe quand, donc bel avantage tout de même.

Donc on arrive sur des mensualités à 1225,29€ par mois avec assurance.

Cout total du crédit = 367 587€

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Banque Populaire:

On a la caution offerte, frais de dossier 300€, assurance MGEN
Taux fixe à 3,95%
Donc on arrive sur des mensualités à 1246,15€ par mois avec assurance
Cout total du crédit = 373 845€
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CASDEN:

Pas intéressant quand les taux sont bas comme actuellement. ils proposent 4,10%

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Cetelem Immo (BNP):
ils proposent 4,10% avec assurance MGEN et caution MGEN (donc pas intéressant pour nous)
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LCL:

ils proposent 3,85% mais avec leur assurance obligatoire à 0,55%

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Caisse d'epargne:
Pas encore négocier....



CONCLUSION :

Ça se joue entre la Banque postale et Crédit Mutuel, une différence des mensualtés de 9,62€ mais les frais bancaires sont nettement plus élevées au CM qu'a la poste, donc préférence pour la Banque Postale.

Voilà j'espère que cela pourra vous servir

Bonsoir,

Pour info la Banque Postale est partenaire MGEN. EZn ce qui nous concerne ils sont les seuls à nous avoir proposé la meilleure offre.

Nous n'avons également pas le droit au PTZ.

Cout projet : 285 000 €
Apport : 55 000 €
PTZ education nationale : 30 000 €

Emprunt principal : 200 000 € sur 25 ans à 3,90 %

Assurance 0,18 pour ma femme et 0,28 pour moi.


Nous avons déposé le dossier et croisons les doigts lol.

Cdt

Comment faites vous pour bénéficier du taux éducation nationale a la poste ?

Vous avez changé de département au cours de l'année ?

On a dit a ma femme qu'elle n'y avait pas droit, pourtant elle est remplacante chaque année dans une école différente.

nutella13 a écrit:

Comment faites vous pour bénéficier du taux éducation nationale a la poste ?

Vous avez changé de département au cours de l'année ?

On a dit a ma femme qu'elle n'y avait pas droit, pourtant elle est remplacante chaque année dans une école différente.

Oui, il faut avoir changé de département à la rentrée dernière,
c'est le cas de mon mari...
ou sinon, l'autre condition, c'est d'être dans la 1ère année de titularisation il me semble

tarte in a écrit:

nutella13 a écrit:

Comment faites vous pour bénéficier du taux éducation nationale a la poste ?

Vous avez changé de département au cours de l'année ?

On a dit a ma femme qu'elle n'y avait pas droit, pourtant elle est remplacante chaque année dans une école différente.

Oui, il faut avoir changé de département à la rentrée dernière,
c'est le cas de mon mari...
ou sinon, l'autre condition, c'est d'être dans la 1ère année de titularisation il me semble

Tout à fait Tartine

Evy51 a écrit:

Gaff, tu sais ou je peux en trouver ?

Bonsoir Evy,

Moi j'en ai trouvé un un peu par hasard en local (coordonnées données par l'agence qui nous a vendu le terrain) , moins cher que les grands groupes, je ne sais pas si il s'agit d'une chaine il bosse pour immotroovtout

Sinon tu tapes courtier dans les pages jaunes dans ta ville :tu auras beaucoup de courtiers en assurance mais aussi d'autres qui font de l'immobilier

Bonne recherche

BONJOUR pensez vous que je puisse mieux negocier les 2 taux

SOCIETE GENERALE
Objet du financement : Rachat de créance

Besoin de financement : 130 370,00

CasaNova EMPRUNT 30 000,00 120 Mensuelle Fixe 3,60
CasaNova EMPRUNT 100 370,00 264 Mensuelle Fixe 4,10
Total emprunté (Euros) 130 370,00

(SYNTHESE DE LA SOLUTION DE FINANCEMENT SOCIETE GENERALE

De 1 à 88 Echéance globale = 743,43 +202 pret a 0%
De 89 à 120 Echéance globale = 820,93
De 121 à 264 Echéance globale = 821,17

La caisse d'épargne était assez proche d la banque postale au niveau du taux (je suis prof aussi). Ils m'ont même d'entrée proposé mieux de 0,05 que la poste pour pouvoir remporter le client que je suis : c'était en octobre et la banque postale proposait 4 et eux ont proposé d'entrée 3,95. LA banque postale téant à 3,9, on peut espérer qu'ils seront à 3,85 sur 25 ans ! MAintenant un plus élevé en frais divers. Sinon, mis a part cetelem, aucune banque ne veut négocier l'amortissement du capital dès le départ. Mais à 4,1, c'est vrai qu'ils sont pas top....