Taux du credit

C'est normal, on en est (presque) tous là hihi, ca engage une bonne partie de nos vies

Bonsoir tout le monde...

Voilà, j'expose mon probleme.J'ai deja posté ce message, mais il est mieu là.


j'ai besoin de 77000€ , les 20700€ du pret a taux zero y sont inclus quand ils font les simulations.

En faisant des simulations sur le net , en m'endetent a 33, voir 34% jepeu emprunter 55000€, plus les 20700€ = 75000€ , avec mon apport persoj'arrive a faire mon projet auto construction.

Ma question est, es ce que c'est possible ce que je vien de faire,ou les banques sont elles obligées d'inclures le pret a taux zero dansle pret ?

au lieu de rembourser 77000€ sur 15 ans, cela me fairais passer sur 10 ans avec a la finale la même somme.


p.S. Je crois que ce pret me monte a la tete...

Bonsoir semal,

j'ai un peu de mal à te suivre...
pourquoi ne veux tu pas que les banques inclus le ptz??
tu le veux? il va bien falloir le rembourser...

peux-tu mieux nous expliquer le montage que tu veux?

par exemple simulation du credit mutuel (pret de 77000€)

56300€ a 3.950%
20700€ a 0.000%

cout total 23782€

avec mensualitée a 434.75€ sur 15ans + 72 mois a 222.87 pour le PTZ

si je fait la simulation pour 12 ans a 3.80% + assurance 0.36% cela me monte les mensualitées a environs 528€
cout du credit 15051€, pour un pret de 55000€

me manque plus qu'a rajouter les 72 mois pour payer le pret a taux zero... qui me fait un total de 75700€

non ? j'ai pas bon ?

tu veux commencer à rembourser ton ptz quand tu auras fini de rembourser le prêt principal?

non, je ne comprends vraiment pas bien ce que tu veux...

oui c'est comme cela que ca ce passe sur ma simulation.(pret de 77000€)

enfin ttc 470.74 pendant 180 mois, puis 222.87 pendant 72 mois.

ceci dit, tout est inclus en un seul pret.

Moi je veut savoir si en empruntant sur 12 ans avec des mensualitée d'environs 530€, mon PTZ seras inclus comme dans le pret de 15ans.

en fait je souhaiterais augmenter mes mensualitées pour baisser le cout du credit, cela m'evite de faire des remboursement anticipé, ou de jouer a moduler mon pret des que cela me seras possible.

Je trouve que c'est plus rentable dans tout les sens que sur 15 ans.

Malheureusement tu ne fais pas ce que tu veux pour le rempboursement du PTZ, donc je pense que tu peux oublier tes simulations...

La conseillere me dit qu'il faut l'inclure dans le pret.Alors ce que je doit comprendre, c'est qu'avec ma simulation sur 12 ans,
mon pret serais de 34300€ + 20700€ (ptz) = 55000€, dans ce cas de figue je suis plus bon, vue qu'il me faut 75/77000€

Pourtant on ne paye aucun interet decus, et on le rembourse bien a la fin de nos remboursement principaux ?

Non tu le rembourse en même temps.

Je prends mon exemple

Pendant 12 ans je vais rembourser 280 de PTZ + 410 de prêt principal (=690 euros)

Après

Pendant 18 ans je vais rembourser 690 euros de prêt principal

C'est l'interet du lissage, avoir toujours la même mensualité quelque soit le nombre de prêt.

moi il n'y a pas de lissage pret modullimmo de 56300€ sur 180 mois , puis 222.87 pendant 72 mois soit une durée totale de 21 ans, 15 pour le modullimmo, et 6 ans pour le PTZ.

Sinon, pour faire plus simple.

1600€ par mois de salaire.Puis je emprunter sur 10/12ans 77000€, sachant que j'ai droit au PTZ ?


On vas y arriver

Si je comprends bien c'est la durée que tu veux modifier ?
Je crois que dans ce cas, c'est ta conseillère qui sera le plus apte à t'aider.

Oui, pour réduire le cout total du credit.

Parce qu'en fait en changeant la durée j'economise environs 10000€ d'interêts.

Avec des mensualitées plus basse, sur plus long termes je pourrais effectuer des remboursements anticipé,
ou gonfler mes mensualitées, mais serais je plus gagnant au final ?

J'ai un RDV la semaine prochaine, je manquerais pas de lui en parlais.

Merci en tout cas de vos réponses.

Je n'ai pas bien compris mais je peux te donner quelques renseignements. D'abord, ce n'est pas toi qui décide comment et quand tu remboiurses ton PTZ : cela dépend de tes revenus. Plus ils sont faibles, plus ton différé est important, plus ils sont forts plus tu rembourses rapidement. Pour ma part, on rembourse sur 16 ans (majoration BBC), dès le départ. Si nos revenus étaient faibles, on rembourserait d'abord le prêt principal puis le PTZ à partir de 12, 15 ou 18eme année. Cela permet de limiter le cout des intérets mais c'est codifié (voir site de l'anil)
En outr, emprunter sur une durée plus courte permet de limiter les intérets : plus tu rembourses vite, moins tu en paies. En théorie, prendre un crédit sur 12 ans à 3,6% te coute moins cher qu'un sur 15 toujours à 3,6. Maintenant si tu en prends un sur 15 ans, que tu augmentes ta mensaluaté de manière à ce qu'elle corresponde à celle que tu aurais payé sur 12 ans, cela te revient au final quasiment au même : tu rembourseras sur 12 ans (à un ou deux mois prêt). au final, ça revient quasiment au même. De même, on dit que le lissage coute plus cher que le non lissage : c'est faux si tu augmentes ta mensualités dès le départ pour reùmbourser plus vite. Alors quel est l'intéret de prendre sur 15 ans plutot que sur 25 ans : le taux qui sera plus bas dans un cas que dans l'autre. Mais à taux égal, il y a pleu d'écart.