Taux du credit

contiene a écrit:

Accords du siège pour notre emprunt sur 125 ans : on a reçu un appel de la banque ce matin.

Apport : 15 000€

Doublement PTZ : 37950€ sur 16 ans
Majoration PTZ BBC : 15 000€ sur 16 ans
Prêt bonifié MGEN : 10 000€ sur 10 ans à 2%
Prêt principal : 142 000€ à 3,75 sur 25 ans

Pas de frais de dossier, modulation gratuite à la hausse (jusqu'à + 30%), remboursement anticipé gratuit et amortissement direct du capital.
Délégation d'assurance MGEN : 0,18 à 100% par téte et caution prise en charge par la mutuelle. Des mensualités de 928€ hors assurance.

On espérait mieux mais avec le 30 juin qui approche on n'a pas trouvé de banque qui acceptait de monter le dossier sans les devis des artisans fournis par l'archi. Je pense qui si on avait eu un peu plus de temps, on pouvait avoir du 3,5% sur 25 ans (CME et CA) mais ça comprensait pas la fin du doublement du PTZ. Enfin bon, correct mais sans plus.

Quelle banque ? Le CME ?
Nous on passe avec la Banque pop et garantie Casden. 3,5 sur 25 ans me semble vraiment dur à avoir surtout avec tes 10 000 à 2%. Nous pareil 3,75 sur 25 ans et 25 000 à 2,1 (prévair plus). Je pense que ton offre est bonne.

[quote="Downrider"]Bonjour,

Mais le CA vient de nous faire une proposition sympathique, qui reste à confirmer :

- taux 3.20 % sur 20 ans, pour 350 k€ empruntés et 200 k€ d'apport.
- assurance à 50 % sur chaque tête, pour 15 € par mois et par personne sans ITT (pas obligatoire chez eux) , et 30 € / mois/personne avec ITT. Cela correspond à un taux de 0.105 %.

- Frais de dossier de 350 € contre zéro pour la BP
- Garanties équivalentes, soit 3600 €

- Rachat du prêt de 210 k€ contracté auprès de la BNP pour le terrain il y a deux ans (taux de 4.7 % à l'époque sur 20 ans et sans apport perso)au taux de 3.2 % sur 20 ans

- suppression de frais de rachat anticipé sur notre actuel logement (prêt CA)en cas de revente, soit 2200 € d'économies.

Nous au CA on nous avait promis pas de frais de remboursement anticipé. Pourtant à l'édition des offres, il y avait bien les fameux 3%.... faites donc attention à tout relire. Je passe par une autre banque qui elle m'a bien accorder aucun frais de remboursement anticipé. Sinon au CA j'ai demandé un lissage et en fait au moment des éditions des offres, pas de lissage : sinon pas de possibilité de modulation parait il.... Donc remboursement du PTZ de suite. Bref, des menteurs.

oliv04 a écrit:

contiene a écrit:

Accords du siège pour notre emprunt sur 125 ans : on a reçu un appel de la banque ce matin.

Apport : 15 000€

Doublement PTZ : 37950€ sur 16 ans
Majoration PTZ BBC : 15 000€ sur 16 ans
Prêt bonifié MGEN : 10 000€ sur 10 ans à 2%
Prêt principal : 142 000€ à 3,75 sur 25 ans

Pas de frais de dossier, modulation gratuite à la hausse (jusqu'à + 30%), remboursement anticipé gratuit et amortissement direct du capital.
Délégation d'assurance MGEN : 0,18 à 100% par téte et caution prise en charge par la mutuelle. Des mensualités de 928€ hors assurance.

On espérait mieux mais avec le 30 juin qui approche on n'a pas trouvé de banque qui acceptait de monter le dossier sans les devis des artisans fournis par l'archi. Je pense qui si on avait eu un peu plus de temps, on pouvait avoir du 3,5% sur 25 ans (CME et CA) mais ça comprensait pas la fin du doublement du PTZ. Enfin bon, correct mais sans plus.

Quelle banque ? Le CME ?
Nous on passe avec la Banque pop et garantie Casden. 3,5 sur 25 ans me semble vraiment dur à avoir surtout avec tes 10 000 à 2%. Nous pareil 3,75 sur 25 ans et 25 000 à 2,1 (prévair plus). Je pense que ton offre est bonne.

Non 3,5 sur 25 ans, c'est ce que pratique le CA chez nous. Je ne suis pas le seul à avoir eu cette simulation : un ami à moi a eu la même proposition pour 200 000€ empruntés et une autre le même taux pour 120 000€. Le seul truc, c'est que pour ce taux, ils imposent leur assurance.

[quote="oliv04"]

Downrider a écrit:

Bonjour,

Mais le CA vient de nous faire une proposition sympathique, qui reste à confirmer :

- taux 3.20 % sur 20 ans, pour 350 k€ empruntés et 200 k€ d'apport.
- assurance à 50 % sur chaque tête, pour 15 € par mois et par personne sans ITT (pas obligatoire chez eux) , et 30 € / mois/personne avec ITT. Cela correspond à un taux de 0.105 %.

- Frais de dossier de 350 € contre zéro pour la BP
- Garanties équivalentes, soit 3600 €

- Rachat du prêt de 210 k€ contracté auprès de la BNP pour le terrain il y a deux ans (taux de 4.7 % à l'époque sur 20 ans et sans apport perso)au taux de 3.2 % sur 20 ans

- suppression de frais de rachat anticipé sur notre actuel logement (prêt CA)en cas de revente, soit 2200 € d'économies.

Nous au CA on nous avait promis pas de frais de remboursement anticipé. Pourtant à l'édition des offres, il y avait bien les fameux 3%.... faites donc attention à tout relire. Je passe par une autre banque qui elle m'a bien accorder aucun frais de remboursement anticipé. Sinon au CA j'ai demandé un lissage et en fait au moment des éditions des offres, pas de lissage : sinon pas de possibilité de modulation parait il.... Donc remboursement du PTZ de suite. Bref, des menteurs.

Merci Oliv pour ta remarque judicieuse, et tellement vraie qu'il y a 6 ans, on a déjà donné dans le genre (suppression de IRA négociée, mais finalement plus possible au dernier moment, alors qu'on avait dégagé les autres banques...).

Mais on est moins naïf et plus méfiants aujourd'hui !
Et c'est pour cela que si on fait affaire avec le CA, je leur demande de me faire sauter cette clause de mon ancien contrat pour ne pas en pâtir au moment de la vente de notre actuel logement.Et je ne me contenterai pas de mots cette fois ci ;)

Ce qu'il faut regarder au final c'est le coût du crédit.

Le lissage coutant plus ou moins cher en fonction de comment il est mis en place J'ai eu mieux fait de prendre 3,75% sur 25 ans à la banque pop qu'un 3,65% au CA.

Voilà pour ma contribution!

Nouvelles réponses du CA et de la BNP aujourd'hui :

BNP :

- re-négociation du prêt pour le terrain à 3.05 % sur 221 mois, hors assurance
- pour la construction, 3.17 % sur 19 ans hors assurance, et 0.130 % sur deux têtes à 50/50 pour l'assurance

CA :

- terrain à 3.2 % sur 15 ans, sans garantie et assurance 0.105 % sur deux têtes à 50/50
- construction, 3.2 % sur 20 ans, garantie de 3850 € et assurance 0.105 %

Si je fais le calcul du coût global, et bien contre toute attente, c'est le CA qui l'emporte car le terrain est emprunté sur 15 ans. L'effort mensuel supplémentaire est de 159 € pour un gain final de 5550 €.

Si maintenant la BNP reconsidère la durée pour le terrain à 15 ans, alors pour un effort mensuel supplémentaire de 57 € par rapport au CA (soit 216 € par rapport à leur proposition initiale), et bien le gain est de 8750 € en faveur de la BNP, soit 14300 de mieux que leur proposition initiale.

Pour info, les deux banques peuvent subitement me faire l'amortissement direct lors des déblocages, alors que c'était soit-disant impossible jusqu'alors.

Bonjour, je me permet de demander votre avis sur cette proposition du Crédit mutuelle faite ce matin, je dois encore voir la BP, chose étonnante même le conseiller du CM m a dit que la poste ferait surement mieux en ce moment...

Proposition :

Coût total du projet : 176 765 euros

Apport: 10 000 euros

prêt modulimmo : 138 265 euros durée : 300 mois Taux 3,75% fixe Assurance 43,55 euros (50 % par tête)

PTZ majorée a 50% : 28 500 euros sur 144 mois Assurance 8,98 euros.

Assurance : 52,53 euros.


Coût du financement :

Intérêts : 86 209 euros
Assurances : 14 358 euros ( je n ai pas marqué le taux de l assurance sur la proposition, comment le calculer ?)
frais de dossier 0 euro
frais de garantie :1284 euros.

Coût total du projet 101 851 euros.

Le prêt inclu un différé de 12 mois.

Voila, merci a ceux qui me liront et me donneront leur avis.

3.2 sur 20 ans en fixe,c'est tres tres bien placé.

Je reviens et bonjour à tous (je sais que certains sont assez pointilleux sur ce point !!!) Un petit détail néanmoins me taraude quant à mon offre de prêt. Je rappelle en bref : 10 000 sur 10 ans à 2%, 52950 sur 16 ans à 0% et 131390,16 sur 25 ans à 3,8% le tout lissé sur 25 ans.

Je trouve 931,34€ sur 25 ans (dans le détail 92,01€ pour le prêt de 10 000€, 275,78€ pour le PTZ et 563,55€ pendant 10 ans sur le prêt principal puis 655,56€ prendant 6 ans puis enfin 931,34€ pendant 9 ans). Sur mon offre de prêt, je ne trouve cependant pas exactement cela : pour le prêt à 2% et pour le PTZ éviemment, je ne trouve aucune différence mais sur le prêt principal qui est lissé il y a un léger écart : en effet, ils indiquent 566,46€ pendant 9 ans et 11 mois puis 658,47€ pendant 6 ans et enfin 934,25€ pendant 9 ans.
Le seul truc qui puisse expliquer cet écart est une sorte de 1er mois de différé (je ne sais pas pourquoi ils m'ont mis ça) qui fait que le premier mois je ne paie rien. Cet écart provient il bien de ce différé d'après vous ?

fcgb33 a écrit:

Bonjour, je me permet de demander votre avis sur cette proposition du Crédit mutuelle faite ce matin, je dois encore voir la BP, chose étonnante même le conseiller du CM m a dit que la poste ferait surement mieux en ce moment...

Proposition :

Coût total du projet : 176 765 euros

Apport: 10 000 euros

prêt modulimmo : 138 265 euros durée : 300 mois Taux 3,75% fixe Assurance 43,55 euros (50 % par tête)

PTZ majorée a 50% : 28 500 euros sur 144 mois Assurance 8,98 euros.

Assurance : 52,53 euros.


Coût du financement :

Intérêts : 86 209 euros
Assurances : 14 358 euros ( je n ai pas marqué le taux de l assurance sur la proposition, comment le calculer ?)
frais de dossier 0 euro
frais de garantie :1284 euros.

Coût total du projet 101 851 euros.

Le prêt inclu un différé de 12 mois.

Voila, merci a ceux qui me liront et me donneront leur avis.

Je me lance, malgré l'heure tardive ;)

Intérêts sans différé = 79.944€, soit 11.215€ de frais de différés.
Taux de l'assurance = assurance par mois * 12 / capital emprunté *100 en pourcentage, soit pour toi 0.378 % !! C'est vraiment beaucoup je trouve...
De sérieuses économies à faire de ce coté là, mais je ne connais ni ton âge, ni tes antécédents de santé (ceci pouvant expliquer cela).

Pour les différés, on peut pas toujours les éviter, mais ils coûtent cher comme tu peux le voir.

Pour info, coté assurances, j'ai obtenu 0.105 % pour 50/50 sur deux têtes (moins de 37 ans, et pas d'I.T.T). Avec I.T.T, c'est doublé, soit 0.21 %.
Mais on est encore loin des 0.38% qu'on te propose !!

Le taux sinon est correct sans plus.

Mensualités hors assurance : 711 € + 198 € = 909 € , et 961 € avec assurance. En divisant assurance par deux (pas difficile), tu arrives à 935 € / mois.

Le mieux est de connaître ce que tu peux rembourser par mois, cela te donnera ta capacité d'emprunt.

Par exemple, si tu peux rembourser sur 1000 € / mois hors assurance, soit 1030 € / mois AA, cela te permet d'emprunter sur 20 ans au lieu de 25, au taux de 3.5% au lieu de 3.75%, et d'économiser : 25758 € d'intérêts, et 1800 € d'assurance (en plus des 6500 € en moins en passant l'assurance à 30 €/mois).

Bon courage, car c'est pas évident ;)

Oui, j'ai oublié, plus simplement, de te dire que même en supposant le même taux à savoir 3.75 %, mais sur 24 ans au lieu de 25,
l'effort mensuel supplémentaire et de 17€80, mais l'économie de 3364 € d'intérêts et 360 € d'assurance. Suffit juste d'arrêter de fumer ;)

Merci Downrider pour ces explications ont ne peut plus clair,
pour l assurance ca fait trés cher effectivement, mon amie et moi avons 30 ans et pas d antecedent de santé.
Je vais revoir ca pour l assurance et voir la BP ce que eux me proposent.
Je n ai pas trop compris comment tu trouves les frais de différés de 11.215E ?

mes mensualités sont de: 250,45 pendant 12 mois
918,63 pendant 132 mois
917,10 pendant 156 mois.

On peut mettre max 920 euros/mois.

Me voici en possession de mon offre de prêt de la BP.

120 000€ à financer par un prêt Pactys Liberté à 3.60% sur 25 ans.

Assurances 100% sur deux têtes pour un montant de 23€ par tête.

Frais de garantie : 540€.
Frais de dossier : 0€.

Apport personnel : 151 140€.

Remboursements mensuels : 653,20€ assurances comprises.

Un accord de principe nous a été immédiatement délivré.

fcgb33 a écrit:

Merci Downrider pour ces explications ont ne peut plus clair,
pour l assurance ca fait trés cher effectivement, mon amie et moi avons 30 ans et pas d antecedent de santé.
Je vais revoir ca pour l assurance et voir la BP ce que eux me proposent.
Je n ai pas trop compris comment tu trouves les frais de différés de 11.215E ?

mes mensualités sont de: 250,45 pendant 12 mois
918,63 pendant 132 mois
917,10 pendant 156 mois.

On peut mettre max 920 euros/mois.

C'est facile à calculer, avec le lien suivant : http://www.lesiteimmo.com/financement/calculatrices-immobili[...]ssement-pret-immobilier
Total intérêts pour ta somme empruntée : 74994 € (et non pas 79.944 comme j'ai écris). Tu fais la différence avec ce qu'on t'a annoncé, et tu as les frais annexes (différés, intercalaires, lissage etc...) ;)


Sinon, il semble que le PTZ soit en fait lissé, car sinon tu aurais les mensualités que je t'ai indiqué : 711 € pour le prêt principal, et 28500/12 = 198 € pour le PTZ hors assurance. Donc 960 € environ pendant 144 mois, puis 711 € pendant 156 mois.
Cela signifie que le prêt principal étant lissé, tu ne rembourse pas beaucoup de capital les premiers 132 mois. Comme les intérêts sont calculés sur le capital restant du, cela a un coût qui vient participer au gonflement des intérêts (les fameux 11.215 €). Après pour savoir ce qui correspond au lissage ou aux frais de différés, je ne sais pas trop, mais je dirai ceci :
- 250.45 * 12 = 3000 € pour le différé.
- 8215 pour le reste.

C'est un montage qui coûte cher, mais qui correspond à ta capacité de remboursement. D'autres montages sont possibles pour diminuer le coût, mais risquent d'augmenter tes mensualités.

Bon courage ;)