Taux du credit

Ah bon?
Pas cool.
Pourtant elle me propose pour un credit travaux,un credit immo,couplé avec un pret 1% et le pret à taux 0 +(oui j'attends janvier pour mon offre).
J'espère que c'est pas pour me proposer un truc qu'elle ne peux pas faire!

Genovefain a écrit:

Je confirme que suite à mon RV avec ma "conseillère" ( ) de la banque populaire à Ste Genevieve des Bois,les taux ont baissé à 3.65% sur 25 ans(elle a commencé à me dire"ah,mauvaise nouvelle,les taux ont augmenté...ah non,ça a baissé).

J'ai eu le droit également avec mon CCMI,"vous devez emprunter la totalité"(le compris et non compris dans le prix) soit 306.000€ au lieu de 277.000€,infirmé par mon commercial/constructeur.

Aussi, mais là info ou intox, un 2eme prêt possible travaux(carrelage,peinture,garage) sur la même base de taux que l'emprunt immo avec une moindre durée,et donc possibilité de lisser les 2 prêts.

Et enfin,que le taux ne changeait pas(non négocié non plus!) si l'on prenais une assurance extérieur,mais que leur taux variaient dans le temps et que les garanties n'étaient pas les mêmes,contrairement à l'assurance groupe ou je paie un prix fixe tous le temps(le prix fixe...le prix fort oui!)

Peut être raison sur le % d'assurance,elle m'a conseillé de partir sur du 100% sur nos 2 têtes car à 50 chacun, si je meure,mon épouse ne pourra faire face avec 50% de la mensualité restante.(j'ai sorti qu'a 80% chacun c'était pas mal mais il parait(non vérifié) que c'est à peine moins cher...)

En gros faut que je trie j'ai l'impression...entre moi le parano qui veut tout et rien payer et le constructeur et le banquier qui eux sont là pour me dépouiller dans la limite du réalisable(on vise le 33% d'endettement sur la plus longue durée possible)

P.S:Ma collègue qui attend son offre de prêt(à 3.80 HA) de la même banque,s'est empressée d'appeler sa conseillère pour le taux à 3.65!Bien fait!

Bonjour,

Faut concernant l'obilgation de tout emprunter !

Le "non compris" doit effectivement être mentionné dans le contrat CCMI avec la mention "à la charge du client". Dans ce cas, vous devez fournir a votre banque les devis concernant le "non compris" que vous prenez en charge.

Les constructeurs ont l'obligation de livrer une maison "viable" donc prêt à vivre.

Pour les banques "viable" signifie maisons carrelée, peinture murale faite.....


Pour ce qui est du financement voyez pour un montage financier. les banquiers ne le propose jamais !

Du style une partie de l'emprunt sur 10 ans ou 15 ans (pour bénéficier des taux bas sur des durées plus courtes...).


Cdt

poky a écrit:

ta boule de cristal est mal renseigné semble t'il, ma banquière m'a sorti sa grille (octobre/novembre) qu'elle à reçu aujourd'hui même, et ça a baissé de -0.10% en moyenne.

sinon elle a aussi tenté le coup de me dire que si je prenais une délégation d'assurance, elle relèverait le taux du crédit, j'ai sorti le texte de loi direct, ça la calmé en 2 sec

Quelqu'un peut t'il confirmer les informations de poky ? Merci

Merci de la réponse,ça me parait très cohérent de présenter des devis pour les travaux à ma charge.



Et pour l'info de poky j'en ai entendu parler(la loi Lagarde je crois,officiel depuis le 1er septembre),la banque ne peux pas monter sa grille(techniquement oui,mais quel intérêt)

poky a écrit:

ta boule de cristal est mal renseigné semble t'il, ma banquière m'a sorti sa grille (octobre/novembre) qu'elle à reçu aujourd'hui même, et ça a baissé de -0.10% en moyenne.

sinon elle a aussi tenté le coup de me dire que si je prenais une délégation d'assurance, elle relèverait le taux du crédit, j'ai sorti le texte de loi direct, ça la calmé en 2 sec

Bonjour Poky,

Quelle est votre banque svp ?

Genovefain a écrit:

En fait je me suis mal exprimé,avec la durée plus courte,le taux est plus bas,je voulais dire par rapport à la grille qu'elle avait sous les yeux(le même rapport durée/taux).

D'ailleurs je pense qu'elle a ouvert une porte que j'ai bien envie d'enfoncer.

Un pret immo et un credit travaux....
Et pourquoi pas 2 credits immo avec un rapport 1/3 et 2/3 sur le cout global.Le 1/3 sur une durée plus courte avec un taux plus intéressant et le 2/3 25 ans taux classique.
Les 2 prêts lissés devraient me couter moins cher(à vérifier).

Oui, c'est une très bonne démarche, mais que toutes les banques ne peuvent (veulent ?) pas proposer.
La Banque Postale le fait pratiquement d'emblée.

L'économie s'explique en partie sur l'assurance, dont une partie ne va courir que sur 10 ans (pour 1/3 du montant) : or, l'assurance est presque toujours calculée sur le capital initialement emprunté, en non le capital testant du. Ainsi, une durée de 20 ans génère un coût deux fois plus important que sur 10 ans.
L'autre explication porte sur le taux, plus faible du crédit, et la durée plus courte (pour 1/3 du montant).

Au final, le surcoût engendré par le lissage est largement absorbé par les économies. Faites vos simulations !

De mon coté, la BP proposait 2.85 % sur 10 ans et 3.3% sur 20 ans. Pour rivaliser avec cette offre, à mensualité identiques, le crédit agricole a du descendre à 3.1 sur 20 ans ! Au départ, il critiquait la démarche, en stipulant que c'était pour embrouiller le client afin qu'il ne s'y retrouve pas, et que le lissage coutait plus cher. Mais en regardant le coût total, il a du finalement reconnaitre que s'était une belle offre !

A vos calculettes.... ;)

Downrider a écrit:

Genovefain a écrit:

En fait je me suis mal exprimé,avec la durée plus courte,le taux est plus bas,je voulais dire par rapport à la grille qu'elle avait sous les yeux(le même rapport durée/taux).

D'ailleurs je pense qu'elle a ouvert une porte que j'ai bien envie d'enfoncer.

Un pret immo et un credit travaux....
Et pourquoi pas 2 credits immo avec un rapport 1/3 et 2/3 sur le cout global.Le 1/3 sur une durée plus courte avec un taux plus intéressant et le 2/3 25 ans taux classique.
Les 2 prêts lissés devraient me couter moins cher(à vérifier).

Oui, c'est une très bonne démarche, mais que toutes les banques ne peuvent (veulent ?) pas proposer.
La Banque Postale le fait pratiquement d'emblée.

L'économie s'explique en partie sur l'assurance, dont une partie ne va courir que sur 10 ans (pour 1/3 du montant) : or, l'assurance est presque toujours calculée sur le capital initialement emprunté, en non le capital testant du. Ainsi, une durée de 20 ans génère un coût deux fois plus important que sur 10 ans.
L'autre explication porte sur le taux, plus faible du crédit, et la durée plus courte (pour 1/3 du montant).

Au final, le surcoût engendré par le lissage est largement absorbé par les économies. Faites vos simulations !

De mon coté, la BP proposait 2.85 % sur 10 ans et 3.3% sur 20 ans. Pour rivaliser avec cette offre, à mensualité identiques, le crédit agricole a du descendre à 3.1 sur 20 ans ! Au départ, il critiquait la démarche, en stipulant que c'était pour embrouiller le client afin qu'il ne s'y retrouve pas, et que le lissage coutait plus cher. Mais en regardant le coût total, il a du finalement reconnaitre que s'était une belle offre !

A vos calculettes.... ;)

Tout à fait DonwRider !

C'est ce que je disais plus haut, demandez un montage financier, même plus, Exigez le !

Moi à la BP j'ai fait 3 prêts immo. Un sur 10 ans, un sur 15 ans et l'autre sur 25. Le 2ème représente 35 % du prêt principal soumis à intérêt.

Le dernier est lissé (sachant que le premier est un PTZ à taux zéro EN).

Et au final en faisant le calcul, effectivement cela coûte moins cher (d'où l'option pour le montage financier).


Mais très peu de Banque le propose mais je dirais c'est une faute professionnelle. Car n'est ce pas là le rôle du banquier ? Ou alors les conseillers financiers sont de simple exécutant sans aucune marge de manœuvre.

Mais de ce côté la BP fait bien sont boulot.

Cdt

Downrider a écrit:

Au final, le surcoût engendré par le lissage est largement absorbé par les économies. Faites vos simulations !

De mon coté, la BP proposait 2.85 % sur 10 ans et 3.3% sur 20 ans. Pour rivaliser avec cette offre, à mensualité identiques, le crédit agricole a du descendre à 3.1 sur 20 ans ! Au départ, il critiquait la démarche, en stipulant que c'était pour embrouiller le client afin qu'il ne s'y retrouve pas, et que le lissage coutait plus cher. Mais en regardant le coût total, il a du finalement reconnaitre que s'était une belle offre !

A vos calculettes.... ;)

Oui, enfin le seul maître étalon est le coût total du crédit tous frais compris.

Pour ma part le montage (17200 de PTZ sur 9 ans-50 000 sur 10 ans à 2.85 et 100 000 sur 20 ans à 3.30) me revenait plus cher en coût que 3.51 en fixe sur 19 ans car les frais de dossiers, intercalaires et commission du courtier pompaient tout le petit bénéf ...

Sauf que le courtier était nullissime (montant, durée et taux d'assurance erronés) et que c'est moi qui ai dû remonter un dossier complet de A à Z en devant quand même payer la comm' ...

Du coup je suis allé voir ailleur et c'est tant mieux ...

Bref, ouvrez l'oeil et ne craquez pas sur un taux qui ne veut rien dire ...

tonnerremecanique a écrit:

Downrider a écrit:

Au final, le surcoût engendré par le lissage est largement absorbé par les économies. Faites vos simulations !

De mon coté, la BP proposait 2.85 % sur 10 ans et 3.3% sur 20 ans. Pour rivaliser avec cette offre, à mensualité identiques, le crédit agricole a du descendre à 3.1 sur 20 ans ! Au départ, il critiquait la démarche, en stipulant que c'était pour embrouiller le client afin qu'il ne s'y retrouve pas, et que le lissage coutait plus cher. Mais en regardant le coût total, il a du finalement reconnaitre que s'était une belle offre !

A vos calculettes.... ;)

Oui, enfin le seul maître étalon est le coût total du crédit tous frais compris.

Pour ma part le montage (17200 de PTZ sur 9 ans-50 000 sur 10 ans à 2.85 et 100 000 sur 20 ans à 3.30) me revenait plus cher en coût que 3.51 en fixe sur 19 ans car les frais de dossiers, intercalaires et commission du courtier pompaient tout le petit bénéf ...

Sauf que le courtier était nullissime (montant, durée et taux d'assurance erronés) et que c'est moi qui ai dû remonter un dossier complet de A à Z en devant quand même payer la comm' ...

Du coup je suis allé voir ailleur et c'est tant mieux ...

Bref, ouvrez l'oeil et ne craquez pas sur un taux qui ne veut rien dire ...

Tout à fait tonnerre Méca,

Je disais qu'il ne faut pas hésiter à demander un montage financier car au final cela peut (je dis bien "peut") être moins couteux au final.


Mais quelque soit le dossier avec une ligne de crédit ou deux vous n'aurez pas plus de frais bancaires.


Ou tout état de cause à la Banque Postale pas de frais de dossier.


Mais effectivement il faut calculer le coût final de votre crédit. Et si on est plus pointu on peut même faire un comparatif avec actualisation

Timbeurland a écrit:

Mais effectivement il faut calculer le coût final de votre crédit. Et si on est plus pointu on peut même faire un comparatif avec actualisation

Tu me diras comment on fait avec un capé stp?

Recalculer les intérêts en fonction des nouveaux taux annuels ...

En taux cape effectivement l'exercice est difficile
Je pencherai pour un taux moyen pondéré .


Donc de faire une moyenne pondérée en se basant par exemple sur les moyennes de variation du taux ces 10 dernières années ou alors de simuler sur le pire des scénarios soit votre taux cape au Max.
Mais dans ce cas ça devient un "taux fixe"


Mais encore faut-il connaître le taux actuarielle qu'il faudra appliquer.

Timbeurland a écrit:

En taux cape effectivement l'exercice est difficile
Je pencherai pour un taux moyen pondéré .
Donc de faire une moyenne pondérée en se basant par exemple sur les moyennes de variation du taux ces 10 dernières années ou alors de simuler sur le pire des scénarios soit votre taux cape au Max.
Mais dans ce cas ça devient un "taux fixe"
Mais encore faut-il connaître le taux actuarielle qu'il faudra appliquer.

C'est ce que j'ai fais, 2.55 capé 1 donc 2.55 cette année puis 19 ans à 3.55, soit 2000 Euros de plus que le coût total du crédit en 3.51 fixe sur 20 ans, donc j'ai foncé.

Par contre l'économie potentielle est très importante et c'est ce que j'aimerais simuler chaque année.

La sur-cotisation mensuelle pour passer de 2.55% à 3.55% est d'environ 75 Euros soit 900 Euros d'économisé par an si le taux ne bouge pas soit une économie potentielle de 18 000 Euros au total ...

J'ai calculé que pour être rentable il fallait que le capé tienne 3 ans à 2.55% sur les 20 ans (pas forcément d'affilée, cela pouvant faire le "yo-yo", ce qui est largement jouable, en tout cas ca m'amuse.

Merci à tous pour vos calculs sur ces propositions financières, pour ma part il m'aide à comprendre et négocier. D'ailleurs, moi j'ai plutot du 2,8 capé +2 et 3,30 capé +1 pour le relais et le complément du fixe à 3,50! Je vais essayer de voir ça rapidement... En lice : la CE, la BNP et la SG. Cela prend du temps, mais cela vaut en effet le coup...je signe dans moins de 2 mois !

Beh vous pouvez ensuite vous amuser a actualiser chaque année en fonction du taux d'inflation pour voir ce que vous rembourserez en euro actuel et non en euro constant.

LOL