Taux du credit

David32 a écrit:

Merci Tonerremecanique d'avoir répondu aussi rapidement, le prêt Liberté est sur 15 ans.

Mais il y a quelque chose que je ne comprends pas, avec la 1ere proposition je vais payer 822,49€ sur 300 mois soit un total de 246 747€ (ça ne devrait pas être 130000+102546= 232546€ ?)
avec la 2eme proposition je vais payer 823,11€ sur 300 mois soit un total de 246 933€ (ça ne dvrait pas être 133717+81998= 215715€ ?)

Donc au final ca revient au même non ?

Il y a quelque chose qui m'échappe, je suis censé gagné 20000€ mais au final je perd 200€ j'y comprends vraiment plus rien, est ce que je suis complètement mauvais dans mon calcul ?!? ca serait pas étonnant Désolé mais c'est notre premier emprunt immobilier et à force de voir les banques on fini par se perdre, les taux ne sont jamais les mêmes ( ca varie de 3,35 à 3,85 ) et au final on paye toujours les même mensualités.

Qu'est ce qu'y m'échappe ???AU SECOURSSSSS !!!!!

Désolé, mais c'est bien pour cela qu'il faut comparer le coût total du crédit, assurances et frais divers compris.

Dans vos remboursements mensuels, il semble par exemple que pour votre première offre, le PTZ n'y soit pas inclus (il va pourtant bien falloir le rembourser !), alors que dans la deuxième offre, c'est le cas.

Et pour les frais de dossier, sont t ils empruntés ou pas (c'est rarement le cas...) ?

Le montage financier numéro 2 me semble plus intéressant, et ce n'est pas étonnant :
- le premier emprunt est soldé plus rapidement (15 ans), et donc l'assurance de cet emprunt s'arrête 10 ans plus tôt et coute donc bien moins cher !
- le taux sur 15 ans est plus faible
- la durée plus faible sur 15 ans fait payer moins d'intérêts.
- par contre, le deuxième prêt n'est remboursé que plus tardivement, et les intérêts étant calculés sur le capital restant dû, le lissage coute plus cher. Mais les avantages précédents ont l'air de contre-balancer largement cet inconvénient (cf. coût total du crédit).

C'est donc au cas par cas qu'il faut voir, mais la solution d'un tel montage financier, à mensualités équivalentes, est souvent très intéressante pour l'emprunteur.

Astuce : vous pourriez scinder encore un peu plus, en rajoutant par exemple un prêt sur 10 ans de 20 k€ à 2.85% (chez la Poste). Les mensualités ne devraient pas être plus chères, et vous allez encore gagner pas mal je pense.

P.S : pour le calcul de la deuxième proposition il se fait comme suit : 823.11*300 = 246933 ; 246933-133000-6400-24750 = 82700 € Il reste un delta que je ne m'explique pas ...

Downrider a écrit:

David32 a écrit:

Merci Tonerremecanique d'avoir répondu aussi rapidement, le prêt Liberté est sur 15 ans.

Mais il y a quelque chose que je ne comprends pas, avec la 1ere proposition je vais payer 822,49€ sur 300 mois soit un total de 246 747€ (ça ne devrait pas être 130000+102546= 232546€ ?)
avec la 2eme proposition je vais payer 823,11€ sur 300 mois soit un total de 246 933€ (ça ne dvrait pas être 133717+81998= 215715€ ?)

Donc au final ca revient au même non ?

Il y a quelque chose qui m'échappe, je suis censé gagné 20000€ mais au final je perd 200€ j'y comprends vraiment plus rien, est ce que je suis complètement mauvais dans mon calcul ?!? ca serait pas étonnant Désolé mais c'est notre premier emprunt immobilier et à force de voir les banques on fini par se perdre, les taux ne sont jamais les mêmes ( ca varie de 3,35 à 3,85 ) et au final on paye toujours les même mensualités.

Qu'est ce qu'y m'échappe ???AU SECOURSSSSS !!!!!

Désolé, mais c'est bien pour cela qu'il faut comparer le coût total du crédit, assurances et frais divers compris.

Dans vos remboursements mensuels, il semble par exemple que pour votre première offre, le PTZ n'y soit pas inclus (il va pourtant bien falloir le rembourser !), alors que dans la deuxième offre, c'est le cas.

Et pour les frais de dossier, sont t ils empruntés ou pas (c'est rarement le cas...) ?

Le montage financier numéro 2 me semble plus intéressant, et ce n'est pas étonnant :
- le premier emprunt est soldé plus rapidement (15 ans), et donc l'assurance de cet emprunt s'arrête 10 ans plus tôt et coute donc bien moins cher !
- le taux sur 15 ans est plus faible
- la durée plus faible sur 15 ans fait payer moins d'intérêts.
- par contre, le deuxième prêt n'est remboursé que plus tardivement, et les intérêts étant calculés sur le capital restant dû, le lissage coute plus cher. Mais les avantages précédents ont l'air de contre-balancer largement cet inconvénient (cf. coût total du crédit).

C'est donc au cas par cas qu'il faut voir, mais la solution d'un tel montage financier, à mensualités équivalentes, est souvent très intéressante pour l'emprunteur.

Astuce : vous pourriez scinder encore un peu plus, en rajoutant par exemple un prêt sur 10 ans de 20 k€ à 2.85% (chez la Poste). Les mensualités ne devraient pas être plus chères, et vous allez encore gagner pas mal je pense.

P.S : pour le calcul de la deuxième proposition il se fait comme suit : 823.11*300 = 246933 ; 246933-133000-6400-24750 = 82700 € Il reste un delta que je ne m'explique pas ...

Voilà ! DonwRider a tout dit

Citation:

Désolé, mais c'est bien pour cela qu'il faut comparer le coût total du crédit, assurances et frais divers compris.

Dans vos remboursements mensuels, il semble par exemple que pour votre première offre, le PTZ n'y soit pas inclus (il va pourtant bien falloir le rembourser !), alors que dans la deuxième offre, c'est le cas.

Et pour les frais de dossier, sont t ils empruntés ou pas (c'est rarement le cas...) ?

Le montage financier numéro 2 me semble plus intéressant, et ce n'est pas étonnant :
- le premier emprunt est soldé plus rapidement (15 ans), et donc l'assurance de cet emprunt s'arrête 10 ans plus tôt et coute donc bien moins cher !
- le taux sur 15 ans est plus faible
- la durée plus faible sur 15 ans fait payer moins d'intérêts.
- par contre, le deuxième prêt n'est remboursé que plus tardivement, et les intérêts étant calculés sur le capital restant dû, le lissage coute plus cher. Mais les avantages précédents ont l'air de contre-balancer largement cet inconvénient (cf. coût total du crédit).

C'est donc au cas par cas qu'il faut voir, mais la solution d'un tel montage financier, à mensualités équivalentes, est souvent très intéressante pour l'emprunteur.

Astuce : vous pourriez scinder encore un peu plus, en rajoutant par exemple un prêt sur 10 ans de 20 k€ à 2.85% (chez la Poste). Les mensualités ne devraient pas être plus chères, et vous allez encore gagner pas mal je pense.

P.S : pour le calcul de la deuxième proposition il se fait comme suit : 823.11*300 = 246933 ; 246933-133000-6400-24750 = 82700 € Il reste un delta que je ne m'explique pas ...

Merci pour ces précisions je commence à y voir plus clair, encore que ...

Pour répondre à votre question le PTZ est bien inclus dans la 1ere proposition : 182,26€ sur 144 mois alors que dans la 2nd : 79,07€ sur 180 mois puis 268,13€ sur 48 mois

Pour le 1% patronal son taux est de 1,50% sur 120 mois pour la 1ere proposition et de 1,5% sur 180 mois pour la 2nd.

Merci pour l'astuce je vais voir avec mon conseiller si c'est envisageable.
Est-ce que le delta qui vous manque n'est pas mon apport personnel ? = 20000€

En sachant que je vais payer des intérêts intercalaires avec la solution de la Poste, est-ce que cette solution reste avantageuse ?

Et une dernière chose qui reste flou pour moi, quel avantage a choisir la 2eme solution si au final je paye la même chose ? => 246900€

Est ce que c'est juste sur le fait que le capital est remboursé plus vite car fondamentalement il n'y a aucun gain ! A savoir mensualités égales (822€) et total similaire (246K€) Si encore les mensualités étaient plus basses en raison d'un taux d'intérêt moins élevé ou une baisse des annuités je comprendrais mais là c'est kif kif

Bonjour,
dans le cadre d'un eventuel achat immobilier notre banque nous a fait des proposition de prêt, j'aurais souhaiter avoir votre avis et me dire si ça vaut le coup :

-la première : 210000€ SUR 30 ANS AVEC UN TAUX A 3.75% soit une mensualité de 1071€ assurances comprises (100% par tete, nous sommes un couple);pour info l'assurance comprise s'élève à 98€
-la deuxième : 210000€ SUR 25 ANS AVEC UN TAUX A 3.50% soit une mensualité de 1150€ assurances comprises (100% par tete)
pour info l'assurance comprise s'élève à 98€

Nous avons un apport de 2OOOO€ mais nous souhaitons le conserver pour nos futurs travaux. Pensez vous qu'il serait préférable de l'inclure dans notre pret puis faire un pret travaux?
Merci

RYBO a écrit:

Bonjour,
dans le cadre d'un eventuel achat immobilier notre banque nous a fait des proposition de prêt, j'aurais souhaiter avoir votre avis et me dire si ça vaut le coup :

-la première : 210000€ SUR 30 ANS AVEC UN TAUX A 3.75% soit une mensualité de 1071€ assurances comprises (100% par tete, nous sommes un couple);pour info l'assurance comprise s'élève à 98€
-la deuxième : 210000€ SUR 25 ANS AVEC UN TAUX A 3.50% soit une mensualité de 1150€ assurances comprises (100% par tete)
pour info l'assurance comprise s'élève à 98€

Nous avons un apport de 2OOOO€ mais nous souhaitons le conserver pour nos futurs travaux. Pensez vous qu'il serait préférable de l'inclure dans notre pret puis faire un pret travaux?
Merci

Il est que 79 € entre le premier et le second prêt c'est important.

Mais je pense qu'il est préférable d'opter pour le second prêt :

5 ans d'intérêt en moins
5 ans d'assurance en moins

Faites le calcul du gain et à mon avis le choix est vite fait.



Pou ce qui est de votre épargne, je vous conseille de le garder car vous allez voir qu'il y aura pas de petits trucs en plus à financer.

Nous sommes en plein dans la construction et des dépenses en sus y en a toujours.

Merci pour votre réactivité!
ben justement je suis un peu perdu dans les calculs...
si je comprends bien nous gagnerons donc 4740€ (79€x60 mois = 4740€)
mais en ayant une mensualité de 1071€ ça ns permettait de nous refaire une trésorerie en épargnant un peu tous les mois.
qu'en pensez vous?
En revanche vous ne me dîtes pas si les taux proposés sont corrects et d'actualités?
Merci

Pour les taux, tu peux regarder sur Meilleurtaux.com.

Il y a les tendances par régions.

ça te donnera une idée de ta situation! ;)

David32 a écrit:

Merci Tonerremecanique d'avoir répondu aussi rapidement, le prêt Liberté est sur 15 ans.

Mais il y a quelque chose que je ne comprends pas, avec la 1ere proposition je vais payer 822,49€ sur 300 mois soit un total de 246 747€ (ça ne devrait pas être 130000+102546= 232546€ ?)
avec la 2eme proposition je vais payer 823,11€ sur 300 mois soit un total de 246 933€ (ça ne dvrait pas être 133717+81998= 215715€ ?)

Donc au final ca revient au même non ?

Il y a quelque chose qui m'échappe, je suis censé gagné 20000€ mais au final je perd 200€ j'y comprends vraiment plus rien, est ce que je suis complètement mauvais dans mon calcul ?!? ca serait pas étonnant Désolé mais c'est notre premier emprunt immobilier et à force de voir les banques on fini par se perdre, les taux ne sont jamais les mêmes ( ca varie de 3,35 à 3,85 ) et au final on paye toujours les même mensualités.

Qu'est ce qu'y m'échappe ???AU SECOURSSSSS !!!!!

Il y a une erreur de calcul et de raisonnement dans ce que vous écrivez :

- de raisonnement, car même si vous remboursez la même somme, mettons 250000 €, sur la même période -25 ans , la meilleure solution sera celle qui vous permet d'emprunter le plus - et donc dont le coût est proportionnellement le plus faible. A la limite, on pourrait imaginer un prêt avec 100k€ empruntés, et 150k€ de frais, et un autre à taux zéro avec 250k€ empruntés ;).
- de calcul et de raisonnement encore, car comme je vous l'ai expliqué, il faut savoir ce que vous mensualités contiennent (PTZ, 1% patronal ...), savoir si elles sont constantes pendant toute la durée du prêt, et donc en contrepartie calculer la somme de tous les capitaux empruntés, et les frais s'y rapportant.
Par exemple, 246933 = 133717+81998+24750+6400 à 60 € prêt.
- il y a donc une erreur dans ce que contiennent vos mensualités, car si elle se rapportent au même capitaux empruntés, alors il ne peut pas y avoir 20k€ d'écart sans que la mensualité ne soit nettement plus élevée dans le cas numéro 1. Assurez vous donc que les 822€49 contiennent bien le remboursement du PTZ et du 1% patronal.

Sinon, pour éviter les intérêt intercalaires, il faut découper vos prêts en petits prêts, qui correspondent à votre apport personnel. Ainsi, vous réglez vous même avec votre apport les factures, et quand la somme atteint le capital d'un prêt, vous fournissez les factures à la banque qui vous les rembourse, ce qui reconstitue votre apport. Et ainsi de suite.
Il faut surtout limiter au max le recours un à déblocage partiel, pour une petite somme, mais essayer d'accumuler les factures afin de pouvoir débloquer le prêt en une seule fois.

Tout cela est à voir avec vos conseillers ... et chez La Poste, comme ils ne peuvent pas supprimer les intérêts intercalaires, ils utilisent cette technique de découpage.

Merci 1000 fois Downrider

RYBO a écrit:

Merci pour votre réactivité!
ben justement je suis un peu perdu dans les calculs...
si je comprends bien nous gagnerons donc 4740€ (79€x60 mois = 4740€)
mais en ayant une mensualité de 1071€ ça ns permettait de nous refaire une trésorerie en épargnant un peu tous les mois.
qu'en pensez vous?
En revanche vous ne me dîtes pas si les taux proposés sont corrects et d'actualités?
Merci

Non, il faut voir les éléments dans leur ensemble et pour leur durée.


Si j'ai bien compris :

Deux solutions s'offrent à vous :

1ère solution = 210 000 € sur 30 ans à 3,75 %

soit 972,54 € de remboursement Hors assurance soit un coût total de : 972,54 * 360 = 350 114,40 + (98 * 360) = 385 394,40 €

2ème solution : 210 000 sur 25 ans à 3,50 %

soit 1 051.31 € de remboursement hors assurance, soit un cout total de : 1 051,31 *300 = 315 393 + (98 * 300) = 344 793 €




Soit une différence de : 385 394,40 - 344 793 = 40 601,40 € d'économisés.

Maintenant il est vrai que l'on fait aussi en fonction de son porte monnaie. Mais là, je pense que cela vous vraiment le coup de faire un petit effort financier et d'opter pour la seconde solution.



Pour ce qui est de vos taux ils sont très bon voire excellents puisque :

Taux à long terme pour la région Sud Ouest (taux moyens constatés) :

- pour 25 ans c'est entre 3,35 et 3,80 % ========> vous 3,50 %

- pour 30 ans c'est entre 3,95 et 4,30 %========> vous 3,75 %

Après les banquiers tiennent aussi compte du profil de l'emprunteur.

Merci beaucoup timbeurland!
Oui effectivement l'effort financier peut valoir le coup! C'est mérite d'y réfléchir!
Tu as l'air de bien comprendre tout ce mécanisme, pourrais tu me dire dans mon cas à combien s'élève le taux de l'assurance? Je ne comprends rien au calcul!
Et aussi qu'est ce qui est le plus intéressant de profiter du crédit d'impôt sur intérêts d'emprunts ou attendre le ptz+? Je te pose la question parce je vais être a cheval sur 2010/2011; Et si on se débrouille bien on peut essayer de réaliser notre achat avant fin 2010 sinon si ça ne vaut pas le coup de profiter du crédit d'impôt sur intérêt d'emprunt on peut se débrouiller à signer l'acte seulement qu'en janvier 2011;
Qu'en penses tu?
Merci

RYBO a écrit:

Merci beaucoup timbeurland!
Oui effectivement l'effort financier peut valoir le coup! C'est mérite d'y réfléchir!
Tu as l'air de bien comprendre tout ce mécanisme, pourrais tu me dire dans mon cas à combien s'élève le taux de l'assurance? Je ne comprends rien au calcul!
Et aussi qu'est ce qui est le plus intéressant de profiter du crédit d'impôt sur intérêts d'emprunts ou attendre le ptz+? Je te pose la question parce je vais être a cheval sur 2010/2011; Et si on se débrouille bien on peut essayer de réaliser notre achat avant fin 2010 sinon si ça ne vaut pas le coup de profiter du crédit d'impôt sur intérêt d'emprunt on peut se débrouiller à signer l'acte seulement qu'en janvier 2011;
Qu'en penses tu?
Merci

J'ai oublie de préciser qu'il faut retirer les 210000€ empruntes au total dans les deux solutions pour n'avoir que le coût total de l'assurance et des interets.

Au final opter tjrs pour la solution 2

RYBO a écrit:

Merci beaucoup timbeurland!
Oui effectivement l'effort financier peut valoir le coup! C'est mérite d'y réfléchir!
Tu as l'air de bien comprendre tout ce mécanisme, pourrais tu me dire dans mon cas à combien s'élève le taux de l'assurance? Je ne comprends rien au calcul!
Et aussi qu'est ce qui est le plus intéressant de profiter du crédit d'impôt sur intérêts d'emprunts ou attendre le ptz+? Je te pose la question parce je vais être a cheval sur 2010/2011; Et si on se débrouille bien on peut essayer de réaliser notre achat avant fin 2010 sinon si ça ne vaut pas le coup de profiter du crédit d'impôt sur intérêt d'emprunt on peut se débrouiller à signer l'acte seulement qu'en janvier 2011;
Qu'en penses tu?
Merci

Je te répondrai plus tard car je suis au vélodrome

Assurance = 98*12 =1176/210000*100=0,56 %



Dsl

Ok j'ai compris que la deuxième solution était la meilleure.
Cependant tu ne me dis pas à combien s'élève le taux de l'assurance dans mon cas? D'après mes simulations il s'élèverait à 0.56%. C'est ca?
De plus tu ne me donnes pas ton avis sur le CI et le futur PTZ+
Penses tu qu'il faut se dépêcher à signer avant le 31/12/2010 pour bénéficier du C.I ou le PTZ+ sera plus avantageux.
Merci