Taux du credit

Alors pour revenir à tout ce qui précédait, nous n'avons pas eu 2,9 mais 3,75 sur 25 ans avec un PTZ de 53 000€ quasiment (sur 192 mois) ainsi qu'un prêt cautionné de 10 000€ à 2% (sur 10 ans je crois). Un PP de 132 000€ sur 25 ans. Le tout lissé sur 25 ans.

Après je crois qu'il y a deux différences fondamentales entre vos solutions et celle que nous avons retenue : le fait de de payer des intérets intercalaires alourdit considérablement la note mais alors le fait de les "capitaliser" comme la banque vous le propose (vous ne payez aucun intérêt intercalaire mais ils sont ajoutés au capital emprunté), c'est une solution absolument catastrophique car non seulement vous devrez payer ces intérets intercalaires mais ils sont en plus générateurs d'intérets (c'est énorme sur 25 ans mais sur 30 ans ça devient un gouffre). Quand on n'a pas le choix, il vaut toujours mieux faire l'effort de payer des intérets intercalaires dès le début mais le mieux est d'amortir le capital directement (ce que refuse de faire le CA en général)... Rien que le cout des intérets intercalaires se montait à plus de 15 000€ pour nous au CA. Alors le fait de les "capitaliser" sur 30 ans doit vous couter pas loin de 12 000€ de plus en calculant rapidement (soit 27 000€ d'interets intercalaires !)...

De plus, je ne sais pas si vous avez négocié l'assurance de Madame mais en général, le CA est très cher (pour nous, le double). Pour conslure, nous avons fait deux simu à l'époque : le CA avec un taux à 3,45% sur 25 ans (mais refus d'amortir le capital dès le départ, caution CAMCA hors de prix, assurance CNP très élevée)et Cetelem/BNP avec un taux à 3,75. Il n'y avait pas photo : le Crédit Agr propose des taux canon mais au final, ils sont beaucoup plus chers. Simplement ils ont des tactiques commerciales bien rôdées et donnent souvent l'impression d'être les meilleurs (souvent, ils en sont très loin)... A ce sujet, le CA calcul souvent le cout en intérets sans tenir compte des interets intercalaires (ça fait partie de leurs trucs)

Je ne vous juge pas mais à mon avis, il aurait mieux valu nous demander notre avis avant de signer car je pense qu'on pouvait trouver mieux. Et enfin, il vaut peut être mieux signer sur 25 ans en voyant ses exigences à la baisse que sur 30 ans car, certes vous pouvez emprunter un peu plus (pas beaucoup en fait) mais à quel prix !

contiene a écrit:

(...)
Je ne vous juge pas mais à mon avis, il aurait mieux valu nous demander notre avis avant de signer car je pense qu'on pouvait trouver mieux. Et enfin, il vaut peut être mieux signer sur 25 ans en voyant ses exigences à la baisse que sur 30 ans car, certes vous pouvez emprunter un peu plus (pas beaucoup en fait) mais à quel prix !

+1

1) dommage de demander un avis quand la messe est dite.

2) ce que contiene dit sur 30 ans est malheureusement vrai, vous avez préféré garantir votre quotidien mais sachez que les 5 années de plus que vous allez rembourser constitueront quasi uniquement des intérêts ...

Bonjour,

Pour information, la vente (futur) d'une maison compte comme un apport ? (sans apporter de cash en plus ?) Et si oui, à quel hauteur du prix de la maison ? (en considérant que 50% est payé)

Ou (2eme possibilité pour moi) est-ce possible d'acheter à crédit un terrain (seul) avec un apport en cash ? (tout en gardant mon logement actuel)

Salut à tous,

Je me permet de poster une question qui n'a rien à voir avec les taux mais qui concerne tout de même le crédit.

J'ai eu un appel de mon courtier cet après-midi pour me faire part d'un retour d'une banque concernant mon dossier.
La banque propose un différé total sur 18 mois... elle propose ça car avec les intérêts intercalaires (surtout sur la fin) + notre loyer nous serons au delà des 40% d’endettement. D'après ce qu'on me dit, le dossier aurait plus de mal à passer de cette façon auprès de l'organisme de cautionnement.

La proposition du courtier est dans la suivante:
- Partir sur un différé total de 18 mois
- Les intérets intercalaires sont donc ajoutés au crédit
- Pendant le temps du différé total (moins de 18 mois je pense) nous mettons de l'argent de côté
- Juste avant le déblocage final des fonds: Donner au banquier les $$$$ économiser pour couvrir les intérêts intercalaires et donc retrouver la valeur du crédit

Y a-t-il anguille sous roche ou est-ce un procédé fréquent ?

Merci

Bonsoir,
nous sommes un jeune couple qui souhaitons acquerir une maison prochainement. Compromis signé, nous sommes à l'étape finalisation financement.

Pourriez-vous nous dire si cela semble correct en terme de proposition du courtier :

Cout = 420000€
Apport = 80000€ (soit près de 20%)
Emprunt = 340000€ (pas éligible PTZ+)
Proposition : 3,65% - assurance (100/100) 0,42% sur 20 ans.

qu'en pensez-vous?

Merci pour votre support.

as2coeur a écrit:

Pourriez-vous nous dire si cela semble correct en terme de proposition du courtier :

Cout = 420000€
Apport = 80000€ (soit près de 20%)
Emprunt = 340000€ (pas éligible PTZ+)
Proposition : 3,65% - assurance (100/100) 0,42% sur 20 ans.

3,65 sur 20 ans c'est un bon taux.
Par contre l'assurance est très chère pour un "jeune couple". Avez-vous regardez pour une délégation ?
Pour juger de la proposition, il faut aussi voir les frais de dossier et les frais de remboursement anticipés.

Pour notre part on emprunte 145000 euros sur 20 ans.
C'est pour un achat dans l'ancien.
Nous avons droit à un prêt à taux zéro de 31600 euros.
Et nous avons un apport de 85 000 euros
Nous sommes passés par un courtier, il nous a proposé 3.35 sans délégation d'assurance avec une assurance à 0.27 pour tous les deux pour 50 % (donc très chère).
La banque acceptait une délégation d'assurance à condition de majorer ses taux de 0.1.
On a donc accepté un prêt à 3.45 avec délégation d'assurance (100/100) pour 0.23 pour tous les deux.
C'était la semaine dernière.
Les autres banques nous proposaient au mieux 3.6 avec leur assurance sans possibilité de déléguer.
Il ne faut pas regarder que le taux du crédit, les assurances plombent très facilement le cout.

Bonjour,
que pensez vous de cette simulation......je ne sais pas trop quoi en penser :-(
Prêt employeur : 9600€ 15 ans 1.5%
Prêt écologique: 6000€ 10 ans 2%
Prêt promoteur : 10000€ 7ans 0%
PTZ+ : 43780 8ans 0%
prêt principale: 173197.71 30ans 3.85%
assurance : 30000€ ( 70%-60%)

Mensualité lissé après 10 mois de différé: 1180 pendant 60mois puis 1220 pendant 300mois
cout total: ~153000~€

jfrantz25 a écrit:

Bonjour,
que pensez vous de cette simulation......je ne sais pas trop quoi en penser :-(
Prêt employeur : 9600€ 15 ans 1.5%
Prêt écologique: 6000€ 10 ans 2%
Prêt promoteur : 10000€ 7ans 0%
PTZ+ : 43780 8ans 0%
prêt principale: 173197.71 30ans 3.85%
assurance : 30000€ ( 70%-60%)

Mensualité lissé après 10 mois de différé: 1180 pendant 60mois puis 1220 pendant 300mois
cout total: ~153000~€

Les 3,85 sur 30 ans sont plutot très bon mais par contre 30 000€ d'assurance ca me parait énorme...

je trouve ça énorme également.
Si ça se trouve avec une délégation, si la banque matraque pas trop le taux, vous allez payer bien moins cher et pourrez peut être même passer sur 25 ans.

geraume a écrit:

as2coeur a écrit:

Pourriez-vous nous dire si cela semble correct en terme de proposition du courtier :

Cout = 420000€
Apport = 80000€ (soit près de 20%)
Emprunt = 340000€ (pas éligible PTZ+)
Proposition : 3,65% - assurance (100/100) 0,42% sur 20 ans.

3,65 sur 20 ans c'est un bon taux.
Par contre l'assurance est très chère pour un "jeune couple". Avez-vous regardez pour une délégation ?
Pour juger de la proposition, il faut aussi voir les frais de dossier et les frais de remboursement anticipés.

Bonjour,

merci pour votre retour.

je précise donc qu'il n'y a pas de frais de dossier ni de frais de remboursement anticipé.
en ce qui concerne l'assurance, il s'agit déjà d'une délégation (A...L pour ne pas citer). J'ai lu ça et là que l'assurance pouvait oscille rentre 0.3 et 1%?!?

Merci

1% c'est délirant comme cout.
En délégation notre courtier nous a trouvé 0.23 pour 100 % en tout (0.1 pour madame et 0.13 pour moi)
A la banque on était entre 0.5 et 0.6.
Au final sur 20 ans l'assurance nous coute autour de 6000 euros.

Nous avons sensiblement la même offre que vous mais avec une assurance beaucoup moins chère !!!

Nous avons 1 prêt de 40 000 € sur 18 ans pour le terrain à 3.55 %, 1 prêt de 135 000 € sur 20 ans à 3.70 % et une assurance en délégation (décès, PTIA, IPT, sans ITT) en-dessous de 0,1% (0.79% pour moi et 0.89% de mémoire pour mon époux) 50/50 sur chaque tête.

Budget global construction : 320 000 €

Bonjour,

Nous sommes un jeune couple et nous nous lançons dans la construction de notre 1ere maison. Nous avons signé le compromis du terrain, démarché les MO, et il nous reste maintenant à aller voir les banques.
Nous avions déjà fait quelques banques en décembre pour définir notre enveloppe, et à notre 3e rdv le banquier nous a dit que l'on s'y prenait à l'envers et qu'il fallait d'abord trouver notre bien afin d'ensuite démarcher les banques pour pouvoir entreprendre une phase de négociation ce qu'ils ne peuvent faire si nous n'avons rien de concret.

Afin d'être parés pour cette "phase de négociation" je viens vers vous pour avoir quelques conseils...

Notre projet est le suivant :
Nous voulons emprunter 180 000 €, c'est à dire 60000€ pour le terrain et 120000€ pour la maison. Nous souhaitons rembourser moins de 1000€/mois donc certainement sur 25ans. Nous avons le droit à 16650€ de PTZ.
Nous avons une épargne d'environ 30000€ mais nous nous disions qu'il serait intéressant de le garder pour les frais de notaire, les frais annexes, l'aménagement, et surtout les imprévus. Pour l'instant nous étions donc partis sur l'idée de ne mettre aucun apport dans notre projet, mais en lisant ce forum, certaines personnes estiment que c'est une mauvaise tactique. J'aimerais donc avoir qq précisions sur ce point.

Par ailleurs, j'aimerais surtout connaître les points clés à observer en premier lieu et les questions essentielles à poser lors de nos rdv avec les banques?

Et ensuite comment comparer les offres?

Nous aimerions aussi différer notre prêt, afin de ne pas avoir trop à payer lors de la construction (car nous sommes actuellement locataires) Pourrais je avoir des infos sur ce point également.

Aujourd'hui j'ai eu une proposition à 3.95% mais je trouve cela assez élevé.

Nous aimerions aussi savoir jusqu'ou peut aller la négociation? Que sommes nous en droit de négocier ?

Concernant les assurances, est il intéressant d'y souscrire par un autre organisme que la banque?

Merci infiniment pour le temps que vous voudrez bien accorder pour répondre à mes questions.

Aurélie.