Taux du credit

MaisondesReves a écrit:

Timbeurland a écrit:

MaisondesReves a écrit:

Bonjour

Une petite question concernant un ret immo et les intérêts :

J'avais cru comprendre qu'il fallait meixu ne pas cumuler plus que 3 prêts différent car autrement on se retrouvera à payer trop d'intérêt. Est-ce vrai? Avec un constructeur ce matin, qui va faire un chiffrage de notre projet, ildit ue non, ce n'est pas vrai, et qu'on pourra par exemple, selon notre cas, cumuler : PTZ+, le 1% logement, un prêt EDF (dont j'ai oublié le nom) et le PAS? Pour le PAS qui nécessite un apport de 10% du montnt total du prêt, la conseillère a dit qu'avec le prêt EDF, l'état le considérait comme un apport (car nous n'avons que 5000e d'apport, enfin non 10.000E mais on a un prêt auto à soldé avec au moins 4000E, qu'elle nous conseil justement de grder, soldé juste u an par exemple et garder le reste pour les imprévus)

Je ne sais pas si jai été clair (je débute juste dans mes démarches) mais cela vous paraît logique?

Il s'agit de prêts particuliers donc je suppose qu'ils ont la particularité d'être avantageux pour vous (tout du moins le prêt EDF et le 1% logement, car pour le PTZ la question ne se pose pas).

Afin de ne pas trop étaler son prêt ou ses prêts principaux sur la durée, et donc d'alourdir le coût total du prêt, il convient en toute logique de solder son emprunt le plus vite possible. Regardez donc votre capacité de remboursement et faites le point avec votre montage financier.

Merci pour ta rapidité . Ce sont en effet des prêts spécifiques, le PAS nous sera attribué selon elle car nous bénéficions des APL (sui déduront nos mensualité mais bon les APL c'est ps toute la vie hein lol donc je sais pas si c'est vraiment avantageux de partir sur une mensualité plus importante car un jou on se retrouvera sans cette aide quand même donc à étudier)

La conseillère nous a effectivement dis de solder au moins un an (on était prêt à soldes la totalité) car le solder en totalité pourait ne pas être intéressant pour nous! Ou sinon ugmenter les mensualités de façon à gagner dans la durée du prêt)

Pour petite question, concernant les frais intercalaires, elle a dit qu'on pourrait les éviter car y'a une histoire de lissagede je ne sais quoi, tu en sais un peu plus STP?

Merci encore

Oui, alors dans ce cas il s'agit d'un geste commerciale de votre banquière. Il faut tout de même savoir que le lissage coûte cher. Car au dépert vous ne payer que des intérets sur la part de capital du prêt lissé (donc non encore débloqué).

Donc si elle vous fait un lissage votre banquière semble renoncer aux intérêts intercalaires.

Très bien. Mais en faite ce n'est pas la conseillère de la banque mais je dirais une "commerciale" chez un construteur ui va monte et chiffer exactementnotre projet, on aura le tou mercredi dernier quand elle aura pris contact avec les banque avec qui ils sont en contact! on verra bien!

Timbeurland a écrit:

http://www.cbanque.com/credit/lissage.php

Merci pour le lien, cela confirme mes dires. Lisser 2 prêts de durée différente (ou faire un lissage) pour obtenir des mensualités fixes ne modifie pas les durées de remboursement des 2 prêts mais influe sur le montant des mensualités du prêt le plus long !

geraume a écrit:

Timbeurland a écrit:

http://www.cbanque.com/credit/lissage.php

Merci pour le lien, cela confirme mes dires. Lisser 2 prêts de durée différente (ou faire un lissage) pour obtenir des mensualités fixes ne modifie pas les durées de remboursement des 2 prêts mais influe sur le montant des mensualités du prêt le plus long !

LOL parfois l'entetement vire au ridicule ! Mais tant que ce dernier ne tue pas...


Vous êtes partis du :" un PTZ est lissé.." pour arriver à "......lisser 2 prêt sur une durée différente.....".


Nos échanges concernaient le lissage du PTZ pour lequel cela reste impossible. Je n'ai jamais dis (et relisez bien si toutefois une incompréhension vous aurait gagné à ce moment là) que le lissage consistait à l'allongement d'une durée.


Alzheimer vous gagnerait-il ?? :

geraume a écrit:

madoudoudidonc a écrit:

je ne sais pas si certains ont pris un prêt "lissé" mais quand je vois la différence plus de facilité certes, mais à quel prix???

c'est vrai que par défaut les banques proposent souvent de lisser le PTZ+ avec le prêt principal.
ce qui fait que pendant la période de remboursement du PTZ, le prêt principal n'est que très peu amorti, ce sont quasiment que des intérêts.
donc si le taux d'endettement le permet, ne pas hésiter à cumuler les 2 remboursements, cela peut faire économiser quelques milliers d'euros sur le total des intérêts.

Les banques proposent de lisser le prêt principal sur le PTZ ! et non l'inverse comme vous l'avez écrit. Voilà tout l'objet de mon propos et par la suite de nos échange.

Le lissage c'est tout simplement faire partir le prêt principal "plus tard" ou l'amortir plus lentement puis plus vite vers la fin dans l'objectif d'obtenir une mensualité constante et cela c'est bien parque les mensualités du PTZ sont elles dés le départ constante.

Si vous regardez bien les graphique, je pense que cela ne vous a pas échappé que le PTZ est toujours amorti en premier et pour ça durée initiale. Seul le prêt principal est lissé et c'était bien là tout mon propos.

Votre signe astrologique ce n'est pas Caméléon par hasard ?

L'homme à inventé la sémantique pour donner un sens à chacun des mots que l'on emploie. Tentons de respecter au mieux l'héritage de nos anciens. Si on considère que les mots n'ont plus de sens, ou si on ne soucis plus de la portée des mots que l'on emploie alors dans ce cas j'abdique.

Timbeurland a écrit:

Le lissage c'est tout simplement faire partir le prêt principal "plus tard" ou l'amortir plus lentement puis plus vite vers la fin dans l'objectif d'obtenir une mensualité constante et cela c'est bien parque les mensualités du PTZ sont elles dés le départ constante.

On est d'accord sur le fait qu'un lissage c'est amortir plus lentement un des deux prêts pour obtenir des mensualités constantes.
Par contre je persiste sur le fait que pour moi lisser A avec B, ou B avec A est la même chose puisque dans un lissage c'est toujours les mensualités du prêt le plus long qui sont ajustées.

geraume a écrit:

Timbeurland a écrit:

Le lissage c'est tout simplement faire partir le prêt principal "plus tard" ou l'amortir plus lentement puis plus vite vers la fin dans l'objectif d'obtenir une mensualité constante et cela c'est bien parque les mensualités du PTZ sont elles dés le départ constante.

On est d'accord sur le fait qu'un lissage c'est amortir plus lentement un des deux prêts pour obtenir des mensualités constantes.
Par contre je persiste sur le fait que pour moi lisser A avec B, ou B avec A est la même chose puisque dans un lissage c'est toujours les mensualités du prêt le plus long qui sont ajustées.

Non, désolé pas dans le cas d'un PTZ ! un PTZ ne peut être ajusté. Donc si PTZ = A et emprunt principal = B alors on lisse B en fonction A.
Mais en aucun cas on peut lisser A en fonction de B. Donc lisser A avec B ou lisser B avec A ce n'est pas du tout la même chose (le sens des mots, le sens des mots).

De plus un PTZ ne peut pas dépasser la durée la plus longue du ou des prêts principal de financement

Bonsoir,j ai un fer a lisser si ca vs intérésse

maisondenosreves a écrit:

Bonsoir,j ai un fer a lisser si ca vs intérésse

Bonjour,

Nous aussi nous nous sommes lancés dans la grande aventure de la construction et donc de la course au meilleur taux !!
Après quelques banques, nous nous sommes retrouvés chez un courtier et ce dernier nous propose 4,05% TEG sur 30 ans : qu'en pensez-vous ??

Voilà ce que j'ai eu après une semaine a courir partout:

La meilleur offre viens du CIC:

Un résumé de l'offre:

Cout total de l'opération: 184 775
dont:
frais de garantie: 1960
frais de dossier: 300

Apport: 11 000

Montant total a financer: 173 775
Dont:

PTZ+: 20100
Prêt bancaire: 153 675 au taux de 3.90%

Assurance: 13 195.44 a 80% sur deux têtes

soit 43.98€ par mois (pour deux)

Mensualité a 937.11 pendant 25 ans.

----------------------------

J'ai eu un meilleur taux auprès du CA (3.85), mais leurs assurances et frais de garantie sont exorbitante.

salut enzohc
combien de banque as tu fait ?
quelle est l'assurance de ton pret ??
je ne peux pas te dire si ton taux est bon, mes recherches dates de 6 mois, mais on a trouvé mieux que le courtier en faisant jouer la concurence entre certaines banques, et surtout on a pu augmenter nos mensualités banque en faisant diminuer la mensualité assurance (par une assurance differente de celle de la banque)

ne perd pas de vue, ton credit c'est banque + assurance et non banque seule
ton taux assurance tu l'auras reelement apres le questionnaire, voir examen de santé
plus tu diminues les années, plus le taux baisse, et comme le taux baisse, tu rembourses plus vite avec la meme mensualité, bref, hésites pas à demander le "surcout" si tu diminues le nombre d'année

de 3.75 par courtier sur 25 ans et 4.51 par ma banque sur 25 ans aussi, on a fini à 3.45 sur 18 ans ......

demande aussi aux banques de te faire les simulations par ecrit, pas que verbal ! car cet ecrit te permet de le monter à une autre banque pour faire jouer la concurence
(on avait une offre à 3.65 sur 20 ans, l'autre banque decide de contra attaquer a 3.55 mais leur assurance etait trop cher, par contre en montrant cette offre à la 1ere banque, ils ont fait l'effort de descendre à 3.45 sur 20 ans) les taux sont ceux de l'epoque, ne t'arrete pas sur les chiffres

bonnne recherche

Moi, je suis en "ballotage" entre un vendeur d'assurance et un courtier !!!

Pour un financement de 240000 Euros dont 20400 de PTZ+
J'ai :

Pour le courtier en banque :
Taux bancaire 3,93% sur 30 ans (hors assurance)
mensualité 1200 Euros dont 80 euros d'assurance.
Il ne peux pas passer sur 25 ans à cause du taux d'endettement...

Pour le vendeur d'assurance :
Taux bancaire 4,03% sur 25 ans (hors assurance)
mensualité de 1270 Euros dont 45 euros d'assurance.
il ne fait pas d'offre sur 30 ans.

Je pense que le commercial en assurance est de chemise avec le Crédit Mut. et à donc un taux bancaire plus haut à cause de la délégation d'assurance négociée.
Je ne sait plus quoi penser...

c'est pourtant simple

1200 * 12mois * 30 ans = 432 000E
1270 * 12mois * 25 ans = 381 000E soit 51 000E de moins !! y'a pas photo entre les deux offres !

faut tjs calculer le montant global, ne pas regarder que le taux !

sinon si tu prend un credit ou tu as la possibilité de moduler tes traites, tu prend celui a 30 ans car le taux est le plus faible, et dans 2ans tu augmentes tes traites de 100E par ex pour faire chuter la durée

Bonjour,
Merci Becerapa pour ta réponse, nous le revoyons la semaine prochaine et allons donc mettre tout ça au clair.
Notre projet initial était de pouvoir augmenter le montants des mensualités d'ici peu de façon à baisser la durée du prêt comme tu le dis à MCW42.
Nous ne prendrons donc pas un prêt où la durée ne peut pas être modulée ça c'est sûr.