Taux du credit

retroagogo a écrit:

bien vrai, moi je résonne en € et mensualités €, et coût total,

il ne faut bien entendu pas donner la mensualité souhaité au banquier car ils s'alignent ! par tout les moyens à ce montant,

GRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRR

gdufroy a écrit:

Souvent quand on me demande " un taux " je dis " moi je fais 1% " ... Ah bon ? " oui, mais je vais vous prendre 35 000€ de frais de dossier ^^ "

Je la ressortirai celle-là!

Bonjour,

Dans le teg les assurances sont bien comprises Gdufroy

abelia a écrit:

Bonjour,

Dans le teg les assurances sont bien comprises Gdufroy

Non, par moment tu as des propos " teg hors assurance " pour en avoir souvent vu je peux te l'affirmer

Oui lorsque c'est précisé mais l'intérêt du teg c'est justement d'évaluer le taux nominal, les assurances et différents frais (crédit log, frais de dossier...) me trompe je?

abelia a écrit:

Oui lorsque c'est précisé mais l'intérêt du teg c'est justement d'évaluer le taux nominal, les assurances et différents frais (crédit log, frais de dossier...) me trompe je?

Tu as totalement raison ! C'est justement ce que j'essayais de préciser

Une proposition sans piège aura un vrai TEG : intérets, assurances, frais de dossier, etc ...

Mais aujourd'hui tu as des boites qui te parle de TEG hors assurance ou TEG hors frais , ce qui est complètement débile quand on connait le principe et complètement trompeur pour le client. Car un TEG hors assurance ou hors frais et simplement un Taux ^^

Tu vois ce que je veux dire ?

Tout à fait! Bien expliqué!

gdufroy a écrit:

Mais aujourd'hui tu as des boites qui te parle de TEG hors assurance ou TEG hors frais , ce qui est complètement débile quand on connait le principe et complètement trompeur pour le client. Car un TEG hors assurance ou hors frais et simplement un Taux ^^
Tu vois ce que je veux dire ?

en sachant que la plupart des prêts immobiliers se font maintenant avec délégation d'assurance, le TEG hors assurance a pour moi du sens.
la banque ne connait pas forcément le coût exact de l'assurance externe (frais de dossier éventuels + cotisations variables durant le prêt en fonction du capital restant).

geraume a écrit:

gdufroy a écrit:

Mais aujourd'hui tu as des boites qui te parle de TEG hors assurance ou TEG hors frais , ce qui est complètement débile quand on connait le principe et complètement trompeur pour le client. Car un TEG hors assurance ou hors frais et simplement un Taux ^^
Tu vois ce que je veux dire ?

en sachant que la plupart des prêts immobiliers se font maintenant avec délégation d'assurance, le TEG hors assurance a pour moi du sens.
la banque ne connait pas forcément le coût exact de l'assurance externe (frais de dossier éventuels + cotisations variables durant le prêt en fonction du capital restant).

A mon avis, vu tout ce qui est mis en oeuvre par les banques pour ne pas déléguer les assurances et vu la naiveté globale des gens face a leur banquier, je serais pret a parier fort que les délégatios d'assurance ne concerne qu'un très faible % de dossier

maintenant oui le taux hors assurance est tres pertinent il est d'ailleurs pratiquement tjrs donné

Les taux on s'en fiche pas mal, demandez le coût total du crédit, tout compris. Et faites vos comparaisons là dessus, et sur les montants mensuels à rembourser.

Certaines banques ont du mal à vous sortir le coût total justement : c'est pas bon signe. Sachant que le mieux est encore que tout soit bien décomposé, afin par exemple de voir les économies réalisées en prenant une délégation d'assurance.

Ne pas sous-estimer le coût des assurances : les montants sont presque partout calculés sur le capital initial, alors que pour les intérêts d'emprunt, c'est sur le capital restant du. Sur de longues durées, une faible différence du taux d'assurance peut donc se traduire par une forte différence en coût total !

Pensez également à réduire d'un an ou deux la durée d'emprunt : chez beaucoup d'organismes, le fait de passer de 20 à 18 ans peut faire baisser le taux significativement, mais surtout vous fera économiser beaucoup sur le coût final du crédit, sans augmenter considérablement la mensualité.

Ne pas oublier les frais "cachés" qui ne peuvent être facilement calculés, car immanquablement variables, des intérêts intercalaires. Utiliser la fonction recherche, j'avais fait un TOPO pour expliquer les astuces afin de les contourner, quand la trésorerie le permet ;)

Enfin, pensez à négocier toujours les frais de dossier, mais aussi les conditions (rachats anticipé total ou partiel sans frais, modulation sans frais etc...). Bien vérifier ce dernier point avant de signer (attention aux changements de dernière minute et promesses non tenues).

Downrider a écrit:

Ne pas sous-estimer le coût des assurances : les montants sont presque partout calculés sur le capital initial, alors que pour les intérêts d'emprunt, c'est sur le capital restant du. Sur de longues durées, une faible différence du taux d'assurance peut donc se traduire par une forte différence en coût total !

Tres bonne remarque

Trop de personnes négligent les taux d'assurance et n'osent pas passer par une délégation.

Total du financement 262 000e
apport perso de 110 000e

Notre recherche est d avoir moins de 900e par mois et avoir un tx d endettement de moins de 29% et sur une periode entre 20 et 25 ans

la proposition du CA en passant par un courtier :
Pret (tx fixe) de 152 000e à 4,15% pour 25 ans . sans indemnité de remboursement anticipé.
mensualité hors assurance 815 , 91 . avec assurance 883,67
sommes des interets 92595e
cout total credit 113759e
TEG (avec assurances obligatoires ) : 5,09%
Cout total du financement Credit Agricole estimé avec ass obligatoires : 115883e

ASSURANCES:
assurances décés 100% sur les 2 tetes ,
assurances PTIA 100% sur les 2 tetes,
assurance ITT 50% sur les 2 tetes ,
Cout mensuel estimé 48e . Cout mensuel estimé aprés remise de 30% : 34e

frais de dossiers 450e .

qu en pensez vous ?
Merci.

Bonjour,

Nous sommes parti au début sur un projet de 170 064
dont le montant du crédit : 160 064 (10 000 euros d’apport).

C’était nos calcules ...

Pour nous CA, dans notre région, nous a fait la proposition suivante:

PRET (tx fixe) de 160 064 à 4,20 % pour 25 ans (avec indemnité de remboursement anticipé).

MENSUALITES (avec assurance) :
1 année : 195 (prêt à taux 0% plus assurance)
2-12 année : 990
13-25 année : 886

COUT TOTAL CREDIT (avec assurances obligatoires et facultatives) : 108000e (maintenant ça ne me paraît pas si beaucoup que ça , j’espère qu’il n’a pas oublié quelque chose…)
TEG (avec assurances obligatoires ) : 4,63%

ASSURANCES:
Assurances décès 100% sur les 2 têtes ,
Coût mensuel estimé 110e . Coût mensuel estimé après remise de 50% : 55e


Ensuite, ce banquier a vu le devis descriptif du constructeur, sur lequel il y a une ligne qui corresponds a des « travaux à la charge du maître d’ouvrage » at qui corresponds à une somme d’environ 13 000 euros.

Et on a beau a lui expliquer qu’on ne souhaite pas intégrer cette somme dans le crédit (qu’on va le faire financer par nos propres moyens et en partie, par nous même, avec nos bras…), il soutient que CA finance seulement une maison fini et il veut ajouter cette somme au crédit !!!

Et voilà, s’il s’entête on cherche ailleurs…

qu'en pensez vous...

@silvio :

tu ne peux pas inclure des prets types CEL PEL ou PTZ dans ton plan ?

sinon, tu pourrais certainement optimiser le prêt sur 25 ans en le découpant en prêts gigognes (prêts emboitées permettant de cumuler un prêt sur 10 ans par exemple avec un sur 20 ans... afin de bénéficier de taux plus interessants sur une partie du prêt...plus d'info sur le forum cbanque)

ps : essaie de viser une durée un cran inferieure aux 'paliers classqiues' (sur 24 ans voir 19 ans) si possible.