Taux du credit

bjour à tous

j'ai 1 petite question : j'ai 1 courtier qui bosse pour moi et m'a trouvé 1 offre sympa au CDN (3,9% sur 20 ans en crédit relais)

sauf que par correction, en demandant des infos à ma banque actuelle (droit au cel, et je l'ai prévenue que j'allais rembourser mon pret actuel, donc par correction je lui ai donné ttes les infos concernant les besoin d'emprunt et m'a renvoyé 1 offre qui peut s'avérer pas trop mal : pret relais (mais le vrai où on ne paie que les assurances avec 1 report d'intérêts à la fin du relais, au moment de la vente) et du cout, le taux est à 3,8% et comme c'est la majeure partie de mon pret, c'est intéressant...

ensuite elle m'a lissé 1 pret avec le CEL auquel on a droit et le complément chez eux (100Ke environ est à 4,3% par contre, donc cher je trouve... (je vais lui demander si elle ne peut pas baisser 1 peu pour 100 K€, faut pas abuser ?!)

par contre, ce sont les assurances que je trouve super chères ! 132€ pdt le relais et ensuite 55€/mois mais je ne sais pas pour combien %/% j'ai peur que ce soit du 100 sur Mr et 0 sur moi car je suis en cdd et je ne travaillerai plus...

donc je voudrais savoir si je peux lui imposer 1 délégation d'assurance (c'est le CIC) ou pas ? peuvent-ils refuser ?

pour les mêmes montant empruntés j'étais à la moitier moins à l'autre banque avec délégation d'assurance (cardif je crois) !


par ailleurs, comment faire pour avoir cette délégation ? faut-il appeler nous-même pour avoir 1 devis chez différents assureurs ? (on est pressés par le temps à présent et c'était mon courtier qui s'était occupé de tout...) on contacte directement la cardif par exemple ? ou c'est la banque qui doit le faire ? peut-elle refuser que l'on lui impose 1 délégation d'assurance ?

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Selon la loi ils ne peuvent pas la refuser. Cependant, certaines banques affirment qu'elles ne "font pas", d'autres te changent simplement le taux. J'ai des amis banquiers, et ils confirment bien qu'ils ont un taux avec et un taux sans délégation. Il ne faut donc pas leur en parler, et démarcher de ton côté la banque de ton choix. Une fois que tu as ton offre de prêt, tu peux leur renvoyer une demande de délégation avec le contrat de l'assurance en question. Si les garanties sont au moins équivalentes ils ne peuvent pas refuser, ou alors ils doivent motiver leur refus par écrit (ce qu'ils ne feront donc pas).

Bon courage, ce sont de belles offres dans les 2 cas

Enaelle78 a écrit:

Selon la loi ils ne peuvent pas la refuser. Cependant, certaines banques affirment qu'elles ne "font pas", d'autres te changent simplement le taux. J'ai des amis banquiers, et ils confirment bien qu'ils ont un taux avec et un taux sans délégation. Il ne faut donc pas leur en parler, et démarcher de ton côté la banque de ton choix. Une fois que tu as ton offre de prêt, tu peux leur renvoyer une demande de délégation avec le contrat de l'assurance en question. Si les garanties sont au moins équivalentes ils ne peuvent pas refuser, ou alors ils doivent motiver leur refus par écrit (ce qu'ils ne feront donc pas).

Bon courage, ce sont de belles offres dans les 2 cas

Bonsoir

Ok mais quand on dit garantie équivalente, c'est ITT PTIA DC... moi ce qui m'inquiète c au niveau des exclusions... dans les assurances externes que j'ai prise, ce qui change au niveau des exclusions, c les problèmes de dos vertèbres et les maladies psycho... enfin c deux exclusions coutent très chère quand même 35 euros par mois pour le CA soit 35 *180 5500 euros...

Cahuette59 a écrit:

bjour à tous

j'ai 1 petite question : j'ai 1 courtier qui bosse pour moi et m'a trouvé 1 offre sympa au CDN (3,9% sur 20 ans en crédit relais)

sauf que par correction, en demandant des infos à ma banque actuelle (droit au cel, et je l'ai prévenue que j'allais rembourser mon pret actuel, donc par correction je lui ai donné ttes les infos concernant les besoin d'emprunt et m'a renvoyé 1 offre qui peut s'avérer pas trop mal : pret relais (mais le vrai où on ne paie que les assurances avec 1 report d'intérêts à la fin du relais, au moment de la vente) et du cout, le taux est à 3,8% et comme c'est la majeure partie de mon pret, c'est intéressant...

ensuite elle m'a lissé 1 pret avec le CEL auquel on a droit et le complément chez eux (100Ke environ est à 4,3% par contre, donc cher je trouve... (je vais lui demander si elle ne peut pas baisser 1 peu pour 100 K€, faut pas abuser ?!)

par contre, ce sont les assurances que je trouve super chères ! 132€ pdt le relais et ensuite 55€/mois mais je ne sais pas pour combien %/% j'ai peur que ce soit du 100 sur Mr et 0 sur moi car je suis en cdd et je ne travaillerai plus...

donc je voudrais savoir si je peux lui imposer 1 délégation d'assurance (c'est le CIC) ou pas ? peuvent-ils refuser ?

pour les mêmes montant empruntés j'étais à la moitier moins à l'autre banque avec délégation d'assurance (cardif je crois) !


par ailleurs, comment faire pour avoir cette délégation ? faut-il appeler nous-même pour avoir 1 devis chez différents assureurs ? (on est pressés par le temps à présent et c'était mon courtier qui s'était occupé de tout...) on contacte directement la cardif par exemple ? ou c'est la banque qui doit le faire ? peut-elle refuser que l'on lui impose 1 délégation d'assurance ?

Tu peux regarder sur le forum aussi la méthode bubblegum je crois du nom de son auteur

Enaelle78 a écrit:

Tu peux trouver plus de renseignement ici : http://www.forumconstruire.com/construire/topic-114926_start[...]6_start-165.php#1852688
Et le lien dont parle Jordan est le suivant : http://www.baofrance.com/index.php?option=com_content&vi[...]&id=2&Itemid=37

Je me permets de m'autoquote

Voici le contenu de l'offre de prêt que j'ai renvoyé signée en début de semaine dernière.

- Banque : Crédit Agricole
- Montant du projet : 167 500 € (somme des 5 devis suivants : gros-œuvre, menuiseries extérieures, plomberie, électricité, isolation+cloisons)
- Prêt demandé : 142 744 €

- Assurance de la banque : taux 0,3%
2 têtes : moi à 100%, mon conjoint à 50%
- Frais de dossier : 350€

* Prêt CEL : 10 594 € sur 5 ans à 2,66%
=> 188.78€ + 2.65€ (assurance)

* PTZ + : 16 650 € sur 5 ans
=> 277.5€ + 6.24€ (assurance)

* Prêt principal : 115 500 € sur 20 ans
% variable 3.55% capé +2 avec un pallier fixe de 10 ans
- taux fixe pendant 10 ans : 3.55%
- taux variable plafonné à 5.55% à partir de la 11ème année : avec le taux au maximum pendant cette 2ème période, la durée du prêt augmentera de 17 mois. Le montant de la mensualité ne pourra pas évoluer avec la plus forte augmentation du taux.
=> mensu 672.82€ + 43.31€ (assurance)

Ces 3 prêts n'ont pas été lissés puisque le taux d'endettement sur les 5 premières années a été accepté par la banque même s'il est supérieur à 33% (reste à vivre suffisant).
- année 1 à 5 : 1139.10€ + 52.20€ (assurance)
- année 6 à 20 : 672.82€ + 43.31€ (assurance)
- 21 à 22 : ?

Plus que le taux et le coût affiché, j'ai privilégié les conditions de remboursement du prêt :
- augmentation ou baisse du montant des mensualités à chaque date d'anniversaire
- possibilité de régler une double mensualité une fois par an
- pas de frais de remboursement anticipé pendant la période en taux variable (à partir de la 11° année)
- report ou baisse importante des mensualités pour permettre la réalisation d'un projet particulier

doublon supprimé

jordan1624 a écrit:

Enaelle78 a écrit:

Selon la loi ils ne peuvent pas la refuser. Cependant, certaines banques affirment qu'elles ne "font pas", d'autres te changent simplement le taux. J'ai des amis banquiers, et ils confirment bien qu'ils ont un taux avec et un taux sans délégation. Il ne faut donc pas leur en parler, et démarcher de ton côté la banque de ton choix. Une fois que tu as ton offre de prêt, tu peux leur renvoyer une demande de délégation avec le contrat de l'assurance en question. Si les garanties sont au moins équivalentes ils ne peuvent pas refuser, ou alors ils doivent motiver leur refus par écrit (ce qu'ils ne feront donc pas).

Bon courage, ce sont de belles offres dans les 2 cas

Bonsoir

Ok mais quand on dit garantie équivalente, c'est ITT PTIA DC... moi ce qui m'inquiète c au niveau des exclusions... dans les assurances externes que j'ai prise, ce qui change au niveau des exclusions, c les problèmes de dos vertèbres et les maladies psycho... enfin c deux exclusions coutent très chère quand même 35 euros par mois pour le CA soit 35 *180 5500 euros...

APRIL propose une formule confort + qui enlève ces exclusions là et reste à un prix super bas par rapport aux assurances banques (notamment celle du CA qui est super chère). On pense la prendre (je suis en train d'étudier le contrat précis); Seul pb, le CA (qu inous fait le meilleur taux) n'accepte visiblement pas la délégation ('pour avoir le super taux, on passe par le 1% logement donc il devient plus difficile de négocier).

xaramelaz a écrit:

Voici le contenu de l'offre de prêt que j'ai renvoyé signée en début de semaine dernière.

- Banque : Crédit Agricole
- Montant du projet : 167 500 € (somme des 5 devis suivants : gros-œuvre, menuiseries extérieures, plomberie, électricité, isolation+cloisons)
- Prêt demandé : 142 744 €

- Assurance de la banque : taux 0,3%
2 têtes : moi à 100%, mon conjoint à 50%
- Frais de dossier : 350€

* Prêt CEL : 10 594 € sur 5 ans à 2,66%
=> 188.78€ + 2.65€ (assurance)

* PTZ + : 16 650 € sur 5 ans
=> 277.5€ + 6.24€ (assurance)

* Prêt principal : 115 500 € sur 20 ans
% variable 3.55% capé +2 avec un pallier fixe de 10 ans
- taux fixe pendant 10 ans : 3.55%
- taux variable plafonné à 5.55% à partir de la 11ème année : avec le taux au maximum pendant cette 2ème période, la durée du prêt augmentera de 17 mois. Le montant de la mensualité ne pourra pas évoluer avec la plus forte augmentation du taux.
=> mensu 672.82€ + 43.31€ (assurance)

Ces 3 prêts n'ont pas été lissés puisque le taux d'endettement sur les 5 premières années a été accepté par la banque même s'il est supérieur à 33% (reste à vivre suffisant).
- année 1 à 5 : 1139.10€ + 52.20€ (assurance)
- année 6 à 20 : 672.82€ + 43.31€ (assurance)
- 21 à 22 : ?

Plus que le taux et le coût affiché, j'ai privilégié les conditions de remboursement du prêt :
- augmentation ou baisse du montant des mensualités à chaque date d'anniversaire
- possibilité de régler une double mensualité une fois par an
- pas de frais de remboursement anticipé pendant la période en taux variable (à partir de la 11° année)
- report ou baisse importante des mensualités pour permettre la réalisation d'un projet particulier

Lorsque le taux de crédit augmente, dans le cas d'un pret a taux variables, le cout du crédit augmente, normal. Dans ton offre de crédit tu affirmes que ton crédit ne peut être augmenté de plus de 17 mois( si j'ai bien compris) car je suppose que tes mensualités ne peuvent augmenter (sauf si tu le choisit) ?

Qu'en est il alors si le capital restant dû n'est pas remboursé intégralement a cause du cout du crédit augmenté? a tu une clause qui parle de cette eventualité?

J'ai entendu die que ceratines banques exigaient le paiement du capital restant du en un an seulement mais j'ai aussi entendu que d'autres banques n'éxigaient plus le remboursement de ce capital, se "contentant" des l'argent généré par les intéret?

Qu'en est il dans ton cas?

marie52100 a écrit:

APRIL propose une formule confort + qui enlève ces exclusions là et reste à un prix super bas par rapport aux assurances banques (notamment celle du CA qui est super chère). On pense la prendre (je suis en train d'étudier le contrat précis); Seul pb, le CA (qu inous fait le meilleur taux) n'accepte visiblement pas la délégation ('pour avoir le super taux, on passe par le 1% logement donc il devient plus difficile de négocier).

Bonjour Marie. Une banque n'a pas le droit de refuser la délégation. Ils le disent mais c'est un mensonge J'ai été au CA et ils me l'ont d'ailleurs confirmé, alors que d'autres banques m'ont fait le coup, ça dépend simplement de l'agence. Demande l'offre de prêt, et une fois que tu l'as tu peux demander ta délégation (c'est écrit dans l'offre de prêt). Je pense que tu trouveras dans ce sujet ou dans celui donné plus haut des exemples de gens qui ont eu une délégation avec le CA. Seulement si tu leur en parle avant, ils risquent de te remonter le taux et il est alors impossible de se défendre et donc de le prouver

Bonsoir,

Mon courtier me propose un taux variable à 3% capé à 1,5%, soit 4,5 au max sachant que ma banque me propose du 4,4 en fixe c'est forcément allechant.

Bémole, le PTZ 16650 pour ma part n'est pas lissable sur cette formule.

Crédit 187 650
dont 6000 d'apport
mensualité hors assurance : 861,4 €
mini HA : 727 €
maxi HA : 1008 €

Que pensez vous de cette offre?

sweet-aum a écrit:

xaramelaz a écrit:

Voici le contenu de l'offre de prêt que j'ai renvoyé signée en début de semaine dernière.

- Banque : Crédit Agricole
- Montant du projet : 167 500 € (somme des 5 devis suivants : gros-œuvre, menuiseries extérieures, plomberie, électricité, isolation+cloisons)
- Prêt demandé : 142 744 €

- Assurance de la banque : taux 0,3%
2 têtes : moi à 100%, mon conjoint à 50%
- Frais de dossier : 350€

* Prêt CEL : 10 594 € sur 5 ans à 2,66%
=> 188.78€ + 2.65€ (assurance)

* PTZ + : 16 650 € sur 5 ans
=> 277.5€ + 6.24€ (assurance)

* Prêt principal : 115 500 € sur 20 ans
% variable 3.55% capé +2 avec un pallier fixe de 10 ans
- taux fixe pendant 10 ans : 3.55%
- taux variable plafonné à 5.55% à partir de la 11ème année : avec le taux au maximum pendant cette 2ème période, la durée du prêt augmentera de 17 mois. Le montant de la mensualité ne pourra pas évoluer avec la plus forte augmentation du taux.
=> mensu 672.82€ + 43.31€ (assurance)

Ces 3 prêts n'ont pas été lissés puisque le taux d'endettement sur les 5 premières années a été accepté par la banque même s'il est supérieur à 33% (reste à vivre suffisant).
- année 1 à 5 : 1139.10€ + 52.20€ (assurance)
- année 6 à 20 : 672.82€ + 43.31€ (assurance)
- 21 à 22 : ?

Plus que le taux et le coût affiché, j'ai privilégié les conditions de remboursement du prêt :
- augmentation ou baisse du montant des mensualités à chaque date d'anniversaire
- possibilité de régler une double mensualité une fois par an
- pas de frais de remboursement anticipé pendant la période en taux variable (à partir de la 11° année)
- report ou baisse importante des mensualités pour permettre la réalisation d'un projet particulier

Lorsque le taux de crédit augmente, dans le cas d'un pret a taux variables, le cout du crédit augmente, normal. Dans ton offre de crédit tu affirmes que ton crédit ne peut être augmenté de plus de 17 mois( si j'ai bien compris) car je suppose que tes mensualités ne peuvent augmenter (sauf si tu le choisit) ?

Qu'en est il alors si le capital restant dû n'est pas remboursé intégralement a cause du cout du crédit augmenté? a tu une clause qui parle de cette eventualité?

J'ai entendu die que ceratines banques exigaient le paiement du capital restant du en un an seulement mais j'ai aussi entendu que d'autres banques n'éxigaient plus le remboursement de ce capital, se "contentant" des l'argent généré par les intéret?

Qu'en est il dans ton cas?

J'ai bien pris en compte tous les cas de figure avant de signer !

Le taux est fixe sur une période de 10 ans à 3.55%.
=> au début de la 11° année,le capital restant dû est de 67 880.30€ si je ne fais appel à aucune des options du prêt.

Le coût supplémentaire lié à la hausse des taux serait de :
- 10 579.61€ en intérêts (56 558.02€ au lieu de 45 978.41€ si le taux reste le même)
- 693€ en assurance

Pour avoir un niveau d'intérêts comparable à la pire des situations, le taux fixe devrait être de 4.3%.

Si le taux augmente au maximum c'est à dire 5.5% au pire sur la durée restante, il me faut 15 mensualités supplémentaires complètes et une 16ème partielle pour solder la totalité du crédit (et non 17 comme cité plus haut).
En aucun cas, la mensualité ne peut augmenter et le capital sera forcément totalement amorti.

Le problème avec certaines anciennes offres, c'est que le taux n'était pas forcément capé et que la durée de prolongement est limitée à 5 ans. Sans augmenter le montant de la mensualité et avec une forte hausse des taux, le capital ne pouvait pas être amorti.

on me propose du 4% taux fixe hors assurance sur 15 ans non lissé, qu'en pensez-vous?

Sur 15 ans, table entre 3.75 et 3.90 selon ton dossier (hors assurance). 4% c'est vraiment la tranche haute pour 15 ans.