Taux du credit

poumba57 a écrit:

Mon financement sur 226 mois :

Pret LEL : 22786€ à 3,05%
Pret CE : 177214€ à 3,65%
Apport : 105450 €
Frais de dossier : 0€
Garantie : 1700€

La ou ca pose problème, c'est toujours le cout de l'assurance avec la Caisse d'Epargne : 92€

Au final ca me donne une mensualité de 1309,22€

Bon je suis retourné voir mon conseiller, j'ai encore negocié et j'ai fait rentrer un pret PEL pour toucher ma prime d'etat.
Bilan j'ai du 3,5 % toujours sur 226 mois.

Pret LEL : 22786€ à 3.05%
Pret PEL : 150€ mini à 4.2% pour toucher mes 1500€ de prime d'etat (PEL de 2003) sur 24 mois.
Pret CE : 177214€ à 3,5 %
Apport : 105450 €
Frais de dossier : 210€
Garantie : 1700€

Donc j'ai encore eu un taux plus bas, mais au niveau assurance on est toujours pareil.
Je vais voir pour faire sauter les frais de dossier encore.

Pour la délegation d'assurance, je la ferai dans un an, j'en ai assez des négociations maintenant.

Au final j'ai des mensualités de 1315,86 sur 24 mois, puis 1309,27 € jusqu'a 168 mois et enfin 1238,46 €.

Qu'est ce que sa vous donne en mensu avec ces nouveaux taux?

Poumba

lis bien ton contrat d'assurance : certaines banques te facturent des frais si tu changes d'assureur en cours de prêt...

lesrillettes a écrit:

Poumba

lis bien ton contrat d'assurance : certaines banques te facturent des frais si tu changes d'assureur en cours de prêt...

120€ par personne pour la délegation, donc 240€ avec moitié moins d'assurance, le risque est jouable non ;) ?

jo111 j'ai mis mon post plus haut à jour avec les mensualités.

bonjour,j'aurai voulu avoir des avis,le credit agricole me propose 3,87 pourcent sur 25 ans pour 160 000 euros,bien placer ou pas?

Bonjour ,
Ben on peut dire que c'est un taux assez bien placé !
Certes il faudrais nous en dire plus sur votre projet?apport.......?

bonjour,mon apport est de 100000 euros et mon financement est de 260000 qui me fais empreinter 160000euros sur 25 ans.

Bonjour,
après avoir lu bcp de ces dernières pages je m'aperçois que j'ai encore plus de doutes qu'en arrivant. Du coup je me permets de vous demander vos avis éclairés concernant mes différentes offres

* Notre situation: nous souhaitons faire bâtir une maison (238 k€ construction, raccordement, maître d'oeuvre) sur un terrain que nous avons payé en janvier avec notre apport personnel (68 k € + 5,5 k€ pour le notaire). Nous avons également payé 4k€ au M.O mais nous préférons emprunter cette somme pour reconstituer une petite épargne de précaution (il ne reste plus que 6 k€ dispo)
côté crédit nous avons encore 36 k€ et 5 ans à rembourser sur notre appartement actuel que nous louerons (prix de la location=mensualité du crédit à 5 € près)

* Le mois dernier je vois ma "banque" (LBP) qui me propose 2 prêts (j'ai reçu l'offre)
- 67 k€ à 3.45% pdt 120 mois
- 173 k€ à 4.15 pdt 300 mois
- frais de garantie 2500 € que j'emprunte ,assurance MGEN 2x0.18% avec exonération des IRA après 7 ans mais il y a des intérêts intercalaires.
soit 1267 € puis 1287€ mensuel sans assurance.
ce qui fait un taux moyen de 4% et 143 230€ d'intérêts.

* ce samedi proposition de la banque de mon amie (crédit mut)
237 k€ empruntés + 1210 de garantie + 300 de dossier => 238510 € à 3.90 € sur 300 mois soit 1245 € mensuel sans assurance
son assurance est chère mais il accepte la délégation. le total des intérêts est 135 230 €
par contre je n'ai pas pas pensé de lui demander ni les intérêts intercalaires ni les IRA.
Il a terminé le rdv en nous orientant vers le CMenseignant qu'il pensait plus avantageux.

* aujourd'hui RDV CME qui nous propose un taux moyen de 3.93% sur 25 ans (un prêt de 158700 à 4.20 sur 25 ans lissé avec 79 k€ à 3.25 sur 240 mois)
Par rapport à son collègue, il y a moins de frais de garantie (300 €) mais son assurance reste chère (respectivement 14283 € et 5688 €). Pour lui pas d'IRA, possibilité d'amortissement dès le déblocage (pas d'intérêts intercalaires). Le total des intérêts est de 136 918 €


*Mes questions
- sur la troisième proposition le montant mensuel de l'assurance est-il bien : 14283/300 + 5688/240 = 71 € environ? soit 0.18%x2? Ce qui correspond au taux MGEn de la poste finalement
- est-il possible de trouver une délégation d'assurance moins chère vers 60 €?
- si je compare les intérêts à payer, la poste semble hors jeu. Mais avec elle j'ai déjà une offre, pas une simple proposition. AI-je intérêt à lui soumettre la proposition de CM en espérant une baisse de leur(s) taux sachant que nous sommes assez tendus au niveau d'endettement à cause du prêt restant de l'appartement?

En tout cas merci d'avance à ceux qui liront mon "roman"

Xerxcor,

"côté crédit nous avons encore 36 k€ et 5 ans à rembourser sur notre appartement actuel que nous louerons (prix de la location=mensualité du crédit à 5 € près)".

As tu calculé ton impôt locatif ? Nous sommes dans le même cas que toi et à cause de l'impôt locatif, le loyer ne remboursera pas le crédit. Sans compter la taxe foncière, les charges etc... Donc il ne suffit pas que le loyer soir égal au crédit pour faire une opération neutre... On est forcément perdant financièrement.

bertrandm31 a écrit:

Xerxcor,

"côté crédit nous avons encore 36 k€ et 5 ans à rembourser sur notre appartement actuel que nous louerons (prix de la location=mensualité du crédit à 5 € près)".

As tu calculé ton impôt locatif ? Nous sommes dans le même cas que toi et à cause de l'impôt locatif, le loyer ne remboursera pas le crédit. Sans compter la taxe foncière, les charges etc... Donc il ne suffit pas que le loyer soir égal au crédit pour faire une opération neutre... On est forcément perdant financièrement.

oui tu as raison il faut compter 2 à 3 loyers pour les impôts et charges (charges réduites car RDC + panneau pub contre l'immeuble).
D'ailleurs il faut aussi penser aux vacances locatives.

Bonjour,

Je viens chercher des conseils pour choisir notre future banque... Nous avons un petit projet achat+rénovation de 55 000€ (en autoconstruction). Nous voulons un crédit sur 15 ans. Je suis fonctionnaire, mon compagnon est artisan. Nous avons un petit apport qui servira à payer les frais de notaire et d'hypothèque et aucun crédit en cours. 2 enfants.

Nous avons consulté 4 banques : Crédit Agricole (ma banque), Caisse d'Epargne (la banque de mon compagnon), Société Générale et Banque populaire. Ceux qui arrivent "en tête" sont le CA et la CE.

Après avoir négocié et fait actualiser les offres (nous signons le compromis de vente normalement aujourd'hui )nous arrivons à deux propositions qui se tiennent :

le CREDIT AGRICOLE :

PRET PAS FIXE SOUPLESSE pour 40 000€ à 3,62% + PRET PAS TREMPLIMMO PRIMO à 2,26% pour 15 000€ + Assurance 100% sur chacun 27,25€ = mensualité de 413,90€, soit 60 398€ de coût total du financement (440€ de frais de dossier, 100€ de parts sociales, 715€ de frais de garantie CAMCA)

la CAISSE D'EPARGNE

PRET DOUBLISSIMO ANCIEN pour 22 500€ à 2,75% fixe + PRET LIVRET EPARGNE LOGEMENT pour 8 365€ à 3,25% fixe + PRET PAS PRIMO pour 22 135€ à 3,73% fixe + assurance 100% chacun pour 25,66 = mensualité de 412,22€, soit un coût total de financement de 60 401,35€ avec 372€ de frais de dossier, 100€ de parts sociales, 792€ de frais de garantie CAMCA).

Mes questions :

- Comment explique-t-on les différences de montant des assurance? des frais de garantie? des frais de dossier (sachant qu'au CA ils nous font une remise de 110€ sur les 550€ normalement et à la CE de 20% sur les 466 normalement). Peut-on espérer faire s'aligner l'une ou l'autre sur ces montants? Ou est-ce que nous avons négocié tout ce qui était négociable?

- Nous demanderons l'APL dès que nous serons installés. Notre intérêt n'est-il pas dans ce cas de minimiser le nombre de prêts?

EN bref, que pensez-vous de ces deux propositions?

Merci beaucoup !

Bonjour,
Nous avons avec ma compagne( 28 et 29 ans ) un projet maison terrain + construction pavillon dans l'aisne (02).
Budjet total ( terrain, maison, raccordement, garantie crédit ... ) 205 000 € . Pour le crédit direction la banque où se trouvent tous les comptes, et nous demandons un crédit sur 25 ans . La conseillère a du demander une dérogation pour la durée et nous venons d'avoir la réponse aujourd'hui : le crédit agricole du Nord Est ne prete pas plus de 20 ans !!
Pour info la conseillère a fait quand meme une simule dans son ordi sur 25 ans
total 205 000
apport 10 000
ptz 15 540
1% log 7 000 : 2.25% (hors ass) sur 120 mois
CA 172 500 : 4.61% (hors ass) sur 300 mois
assurance (75%/90%) : 86E
Taux d'endettement final 34% avec lissage

Et ils disent qu'ils ne veulent pas me suivre --> hop direction la concurence !

Pour info, quelqu'un a réussi a souscrire recemment au CA du NORD EST sur plus de 20 ans ???

C'est pas très rassurant tout ça...

Prise de température à la Société Générale.

Cette banque propose une formule crédit taux mixte qui est un type de crédit qui me semble intéressant.

Ce qu'en dit Internet:

Citation:

Pourquoi les crédits mixtes sont-ils plus économiques ? La partie à taux fixe est consentie sur une durée relativement courte. Le taux est donc plus bas que pour un prêt au long cours. En taux fixe, un emprunt sur sept ans reste toujours moins cher qu'un prêt sur vingt ans.
La partie révisable est établie sur la base d'un indice financier à court terme, le plus souvent l'Euribor trois mois ou un an. Ce dernier, sauf circonstances exceptionnelles, est plus bas que celui des emprunts à taux fixes, lesquels sont basés sur des indices à long terme, en l'occurrence l'Obligation assimilable du Trésor à dix ans (OAT dix ans).

En mixant un taux révisable avec un taux fixe à court terme, on obtient un crédit immobilier plus économique. « Ces emprunts mixtes s'affichent en moyenne à 0,70 % en dessous des produits fixes classiques. Ils permettent d'emprunter davantage ou de réduire la mensualité »,

Rappel de ma situation:

Citation:

Apport: 35 000, c'est à dire notre terrain que nous avons pu payer avec quelques années d'économies.
Environ 8000 d'apport en épargne. Pas de crédits en court (nous avons racheté notre prêt conso)

Droit à un PTZ de 15 540 € mais ce n'est pas un apport.
Un seul CDI, des revenus corrects.
Pour la maison, il nous faudrait idéalement 130 000 €

Et donc après près d'une heure d'entretien, on nous propose:

Ptz: 144 mois 118.26 €/mois

Prêt immo taux Mixte +1 -114 460 €
----> Fixe 3.65 60 Mois 704.01 € mois

Inutile de détailler la suite ni les conditions diverses.
Sur 5 ans un taux de 3.65 ! Mouarf.

Et donc dans la théorie on est censé bénéficier d'un taux bas sur la partie fixe vu que durée courte.
Quand j'ai eu un hoquet sur ma chaise en voyant ça, j'ai dit à mon interlocutrice que c'est le taux qu'on me proposait il y a 15 jours à la poste sur 15 ans.
Réponse: Ah mais ça c'était il y a 15 jours (on aurait dit que ça datait de la préhistoire au ton employé), les taux ont augmentés énormément depuis.

Bon alors je veux bien qu'il y ait eu quelques variations à la hausse et à la baisse ces deux dernières semaines mais faut pas pousser.

Conclusion, les crédits mixte à la sauce des banques prennent quelques "libertés" avec la théorie. Je vois pas du tout l'intérêt.
En plus intérêts intercallaires, frais de dossier énormes. Seul point positif, la délégation d'assurance acceptée. Mais bon, j'ai écourté là et j'ai eu droit à un regard peu amène.
Je crois que ça énervait aussi un peu que je connaisse mon sujet à fond.

Je fais encore une tentative de crédit mixte avec le Crédit du Nord qui propose cette formule et ensuite je passe aux courtiers.
Ah et puis sur la simulation quasi incompréhensible qu'on m'a filé,(frais intercallaires sur 24 mois alors qu'au max en deux mois je dois pouvoir débloquer l'intégralité des fonds, Teg + Teg par période, bref, pas envie de me casser la tête la dessus pour la gloire) je vois que le terrain ne figure pas du tout dans l'apport. Autrement dit on m'a collé un mauvais profil pour bien assaisonner la salade.

A suivre